作者｜蘇子涵 廖圓圓 龐磊供職于中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部，余鋒 周莉 楊玲玲 王煒供職于中國(guó)銀聯(lián)福建分公司

(資料圖片僅供參考)

責(zé)任編輯｜鐘立群 楊琪

編者按

隨著數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，新業(yè)態(tài)、新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)誘因和形態(tài)更加復(fù)雜，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入戰(zhàn)略機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)并存時(shí)期。

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，銀行業(yè)務(wù)（特別是零售業(yè)務(wù)）發(fā)展離不開完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在各家銀行提升數(shù)字化風(fēng)控能力的進(jìn)程中，不僅依賴行內(nèi)資源與能力，而且需要應(yīng)用外部的產(chǎn)品與服務(wù)。

面向銀行，行業(yè)內(nèi)已有不少風(fēng)控服務(wù)方面的成功嘗試。如，國(guó)際卡組織Visa推動(dòng)了實(shí)時(shí)交易評(píng)分技術(shù)的全球應(yīng)用，騰訊云借助對(duì)抗黑灰產(chǎn)的能力為金融客戶提供了風(fēng)控和數(shù)據(jù)服務(wù)，中國(guó)工商銀行輸出了“工銀融安e信”風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)……

圍繞銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控需求，中國(guó)銀聯(lián)亦提供了諸多風(fēng)控產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景特點(diǎn)，覆蓋交易監(jiān)控、信用卡風(fēng)控、合規(guī)分析與風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證，助力銀行構(gòu)建更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

本期專題，《金卡生活》走進(jìn)中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部，看銀聯(lián)風(fēng)控產(chǎn)品與服務(wù)如何從“小”做起、從“新”出發(fā)，不斷探索服務(wù)銀行的模式和能力。今日推出本期專題的第三篇《銀聯(lián)風(fēng)控產(chǎn)品與服務(wù)助力金融機(jī)構(gòu)提升合規(guī)能力》，以饗讀者。

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金融機(jī)構(gòu)面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻

監(jiān)管要求不斷升級(jí)并愈發(fā)具體。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融行業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)日益成為國(guó)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于資金異常流向、涉賭涉詐等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的要求不斷升級(jí)，并通過監(jiān)管文件、合規(guī)檢查等方式進(jìn)行具體化的指導(dǎo)和要求。以近期國(guó)家高度關(guān)注的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)為例，合規(guī)要求與行業(yè)形勢(shì)呈現(xiàn)諸多典型特點(diǎn)。

特點(diǎn)一：從監(jiān)管發(fā)文到國(guó)家立法。自2016年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷通過文件要求發(fā)卡銀行加強(qiáng)賬戶管理和異常交易監(jiān)控，開展風(fēng)險(xiǎn)信息共享等工作；要求收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付賬戶和商戶的管理和審核；明確“誰(shuí)的客戶誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)的商戶誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)誰(shuí)負(fù)責(zé)”的責(zé)任劃分。2022年，國(guó)家出臺(tái)并生效了《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，進(jìn)一步明確國(guó)家機(jī)關(guān)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)在打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪中的職責(zé)范圍，為打擊治理工作提供了根本的法制保障。

特點(diǎn)二：從警告約談到一案雙罰。對(duì)于電詐防控不到位的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)從前期采取約談、警告、關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)等措施，到近期對(duì)機(jī)構(gòu)和管理人員均采取處罰措施。2023年，某國(guó)有大行省分行因存在違反個(gè)人金融信息保護(hù)制度、金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決的相關(guān)規(guī)定、涉詐賬戶管理不到位等行為，被監(jiān)管處以警告并處罰款170余萬(wàn)元；其相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)涉詐賬戶管理不到位的違法行為負(fù)有責(zé)任，被警告并處以罰款5萬(wàn)元。

特點(diǎn)三：從涉案賬戶管控到受害人勸阻。在“斷卡行動(dòng)”持續(xù)深入的背景下，犯罪分子利用存量賬戶或新開立賬戶轉(zhuǎn)移電詐資金的難度進(jìn)一步加大，犯罪成本進(jìn)一步抬高，但從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)低，使得犯罪分子仍愿意鋌而走險(xiǎn)，電詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)依舊嚴(yán)峻。犯罪分子將電詐資金迅速轉(zhuǎn)移，對(duì)涉案賬戶進(jìn)行凍結(jié)也難以追回受害人的被騙資金，因此，公安機(jī)關(guān)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)打防重點(diǎn)已從涉案賬戶管控轉(zhuǎn)移至受害人勸阻。金融機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了賬戶開立、資金轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)的用途調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)疑似電詐風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對(duì)受害人進(jìn)行勸阻并報(bào)告當(dāng)?shù)胤丛p中心。

特點(diǎn)四：從各自為戰(zhàn)到聯(lián)防聯(lián)控。前期金融機(jī)構(gòu)大多各自為戰(zhàn)，甚至在銀行內(nèi)部缺少統(tǒng)籌部門負(fù)責(zé)電詐風(fēng)險(xiǎn)防控，這使得犯罪分子在各地區(qū)、各機(jī)構(gòu)間流竄作案。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立“資金鏈治理專班”，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)當(dāng)前工作進(jìn)展，分享行業(yè)內(nèi)反詐工作的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家反詐中心也定期召開反詐雙周會(huì)，介紹當(dāng)前電詐風(fēng)險(xiǎn)的最新犯罪手法。部分金融機(jī)構(gòu)也積極整合行內(nèi)資源，搭建覆蓋全行各個(gè)業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，并成立一級(jí)部門專門負(fù)責(zé)行內(nèi)涉詐風(fēng)險(xiǎn)的防控。

平衡支付便利和防范風(fēng)險(xiǎn)存在挑戰(zhàn)。目前我國(guó)已建成與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的多層次、廣覆蓋、高度便捷的現(xiàn)代支付體系，有力支撐了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，但客觀上也為不法分子從事犯罪活動(dòng)帶來(lái)了便利。

從賬戶層面來(lái)看，涉案賬戶的范圍呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，個(gè)人賬戶、對(duì)公賬戶、存量賬戶、新開立賬戶、睡眠賬戶、活躍賬戶均可能被犯罪分子掌握并利用。在“斷卡行動(dòng)”后，借記卡管控趨嚴(yán)導(dǎo)致犯罪分子轉(zhuǎn)而利用信用卡溢繳款手法實(shí)施電詐非法資金轉(zhuǎn)移，隨著信用卡管控加強(qiáng)后，又呈現(xiàn)向借記卡回流的趨勢(shì)；伴隨著借貸記卡等個(gè)人賬戶的管控力度加大，近期又出現(xiàn)了利用對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)移電詐資金的案件，增加了電詐風(fēng)險(xiǎn)源頭管控難度。

從交易層面來(lái)看，犯罪團(tuán)伙借助水電煤氣費(fèi)用繳納、購(gòu)物卡買賣、工資發(fā)放、直播打賞等場(chǎng)景，模擬“合理合法”交易場(chǎng)景，通過訂單錯(cuò)配、資金分割實(shí)現(xiàn)非法資金匿名、漂白。銀行卡和賬戶被反復(fù)利用的情況將進(jìn)一步減少，“即開即用”“日拋卡”等特征更趨明顯，欺詐交易將深度隱匿在大量正常交易中，導(dǎo)致單一銀行卡和賬戶的欺詐交易占其正常交易比例極低。

從變現(xiàn)層面來(lái)看，犯罪團(tuán)伙利用大量“車手”快速取現(xiàn)或者通過購(gòu)買高價(jià)值商品迅速變現(xiàn)。一方面，賬戶日常余額不多，收到贓款后“車手”迅速通過網(wǎng)點(diǎn)或者ATM進(jìn)行取現(xiàn)；另一方面，資金到達(dá)賬戶后，立即購(gòu)買黃金、手機(jī)等高價(jià)值商品迅速變現(xiàn)；或者通過辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，以公司身份大量購(gòu)買超市充值卡、加油卡，再通過轉(zhuǎn)賣進(jìn)行變現(xiàn)（圖1）。

圖1 非法資金轉(zhuǎn)移鏈路

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銀聯(lián)風(fēng)控服務(wù)助力機(jī)構(gòu)合規(guī)發(fā)展

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，僅靠單一防控手段、單一治理渠道，很難取得較好工作成效，需要產(chǎn)業(yè)各方加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，構(gòu)建相互聯(lián)動(dòng)、多措并舉、協(xié)調(diào)推進(jìn)的工作格局。以防賭反詐為例，中國(guó)銀聯(lián)一方面推進(jìn)跨行賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的建設(shè)，不斷拓寬“云閃付”App“一鍵查卡”服務(wù)范圍，加強(qiáng)外部司法聯(lián)查協(xié)作，持續(xù)開展反詐拒賭的宣傳教育工作。另一方面，銀聯(lián)也不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力，對(duì)福建、廣西、海南、陜西、浙江等電詐高發(fā)地區(qū)開展深入調(diào)研分析，并以風(fēng)控服務(wù)的形式助力當(dāng)?shù)乇O(jiān)管和頭部金融機(jī)構(gòu)壓降合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

助力地方監(jiān)管快速壓降涉詐風(fēng)險(xiǎn)。福建省地處東部沿海，交通便利，地理位置優(yōu)越，與海外華僑的聯(lián)系緊密，為跨境貿(mào)易和旅游提供了便利條件。2022年初，福建地區(qū)電詐風(fēng)險(xiǎn)高居全國(guó)前三，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此高度重視，下大力氣要求轄內(nèi)銀行多措并舉、切實(shí)壓降涉詐風(fēng)險(xiǎn)。

一是配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，組織召開區(qū)域反詐專題會(huì)。面對(duì)轄內(nèi)涉詐風(fēng)險(xiǎn)壓力，中國(guó)人民銀行福建省分行于2022年3月組織轄內(nèi)16家重點(diǎn)機(jī)構(gòu)召開電詐防控專題會(huì)議。會(huì)議中，銀聯(lián)重點(diǎn)介紹了地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制建設(shè)方案，各機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)，充分利用銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)新型違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)”）資源和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，做好賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控工作，推進(jìn)賬戶分級(jí)分類管理，全面提升電詐風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

二是響應(yīng)監(jiān)管要求，搭建當(dāng)?shù)靥厣L(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)。在當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)的深入指導(dǎo)和統(tǒng)一安排下，銀聯(lián)與各商業(yè)銀行緊密配合，于2022年6月搭建并上線具有區(qū)域性特色的福建聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)（圖2）。面向監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該平臺(tái)可提供風(fēng)險(xiǎn)賬戶發(fā)布、風(fēng)險(xiǎn)賬戶處理追蹤和賬戶風(fēng)險(xiǎn)可視化管理等服務(wù)，方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)賬戶、跟進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)賬戶的調(diào)查情況和收集風(fēng)險(xiǎn)賬戶的調(diào)查結(jié)果，全面掌握轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

面向轄內(nèi)銀行，聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)可提供開戶風(fēng)險(xiǎn)信息核驗(yàn)、賬戶風(fēng)險(xiǎn)信息篩查、賬戶風(fēng)險(xiǎn)信息共享和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息查詢服務(wù)。銀聯(lián)基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)構(gòu)建了大規(guī)模電詐交易鏈分析圖譜，實(shí)現(xiàn)對(duì)跨行可疑電詐資金鏈的多級(jí)追蹤，挖掘沉淀了千萬(wàn)級(jí)別、分級(jí)分類的電詐黑灰名單庫(kù)。銀聯(lián)定期將福建地區(qū)疑似涉詐賬戶推送至聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)，進(jìn)而推送至接入銀行，幫助當(dāng)?shù)劂y行從跨行視角上提升異常賬戶感知能力。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)新型違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)架構(gòu)

在各方的共同努力下，聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)目前已與轄內(nèi)十余家銀行機(jī)構(gòu)完成對(duì)接，取得了良好的防控效果。到2023年3月，福建地區(qū)月度涉案賬戶數(shù)下降幅度超過50%，電詐排名從全國(guó)第3名下降至全國(guó)第17名，實(shí)現(xiàn)地區(qū)涉案賬戶排名、機(jī)構(gòu)涉案賬戶排名的有效“雙降”，形成可借鑒、可復(fù)制、可全國(guó)推廣的福建反詐模式（圖3）。

圖3 福建地區(qū)涉案賬戶趨勢(shì)波動(dòng)情況

依托跨行視角，提供涉詐賬戶案件分析服務(wù)。2022年上半年，銀聯(lián)分兩批次為福建省轄內(nèi)18家銀行進(jìn)行了存量賬戶涉詐風(fēng)險(xiǎn)診斷，累計(jì)向當(dāng)?shù)劂y行下發(fā)2萬(wàn)余個(gè)可疑風(fēng)險(xiǎn)賬戶。根據(jù)銀行反饋，60%以上的可疑風(fēng)險(xiǎn)賬戶確認(rèn)存在涉詐風(fēng)險(xiǎn)。在確認(rèn)涉詐的賬戶中，有42%為銀聯(lián)新發(fā)現(xiàn)的賬戶，這對(duì)提升銀行涉詐偵測(cè)能力有顯著增益效果。

通過多輪的數(shù)據(jù)交互及分析發(fā)現(xiàn)，在賬戶開立方面，涉案賬戶以存量賬戶為主，且相對(duì)集中在頭部銀行；在交易特征方面，部分賬戶存在短時(shí)突擊式作案、陌生交易對(duì)手占比較高、異常取現(xiàn)頻率較高等行為;在賬戶主體方面，涉案人員呈現(xiàn)低年齡、偏男性、戶籍相對(duì)集中等特點(diǎn)；在賬戶主體畫像方面，涉案人員呈現(xiàn)低收入特征，并在“一人多卡”、信用風(fēng)險(xiǎn)等維度與正常客群存在顯著差異（圖4）。上述分析報(bào)告為轄內(nèi)銀行防控涉詐風(fēng)險(xiǎn)提供了參考方向，有力支撐了當(dāng)?shù)仉娫p防控工作。

圖4 涉案賬戶主體收入分布情況

助力發(fā)卡機(jī)構(gòu)防控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)、銀行卡賬戶成為涉詐資金轉(zhuǎn)移重要通道的形勢(shì)下，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要注重銀行賬戶的源頭治理、涉詐鏈條的綜合治理。在國(guó)家重視和監(jiān)管要求的雙重推動(dòng)下，商業(yè)銀行紛紛加大反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的技術(shù)資源和人力成本投入，某頭部股份制銀行是疊加卡組織能力、打造企業(yè)級(jí)“反詐重器”的典型案例。

一是整合全行資源，打造企業(yè)級(jí)反欺詐平臺(tái)。該股份制銀行積極響應(yīng)國(guó)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求、主動(dòng)作為、搭建了企業(yè)級(jí)數(shù)字化智能反欺詐平臺(tái)，解決傳統(tǒng)欺詐防控中管理豎井、流程斷點(diǎn)、系統(tǒng)割裂等突出問題，建立了“全域聯(lián)動(dòng)、主動(dòng)防御、立體高效、不留死角”的行內(nèi)反詐聯(lián)防聯(lián)控體系。

該企業(yè)級(jí)反欺詐平臺(tái)面向全行各條線業(yè)務(wù)，構(gòu)建智能決策、核查處置、負(fù)面數(shù)據(jù)資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和關(guān)聯(lián)圖譜等“五大中心”，突出企業(yè)級(jí)架構(gòu)、閉環(huán)式流程、智能化建模、自動(dòng)化作業(yè)、毫秒級(jí)響應(yīng)、批流一體框架等“六大特點(diǎn)”，建立客戶級(jí)涉詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。從防控成效來(lái)看，反欺詐平臺(tái)自上線以來(lái)共攔截涉詐資金數(shù)億元，推動(dòng)行內(nèi)賬戶排查管控時(shí)效縮短50%，智能化運(yùn)營(yíng)機(jī)制為基層網(wǎng)點(diǎn)節(jié)約人力成本近百人。

盡管該銀行打造了企業(yè)級(jí)的反欺詐平臺(tái)，但僅憑單一銀行的能力，仍難以對(duì)抗犯罪分子和黑灰產(chǎn)的團(tuán)伙化攻勢(shì)，特別是對(duì)客戶完整畫像及歷史交易軌跡缺乏感知，對(duì)跨行行為缺乏足夠了解，導(dǎo)致電詐流竄式作案防不勝防。在此背景下，該行進(jìn)一步強(qiáng)化與銀聯(lián)等卡組織的聯(lián)動(dòng)合作，補(bǔ)足跨行視角下的模型短板和數(shù)據(jù)缺陷，使得行內(nèi)反詐能力更上一個(gè)臺(tái)階。

二是以銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)咨詢?yōu)榧~帶，提升存量賬戶管控質(zhì)效。在存量賬戶篩查場(chǎng)景，該股份制銀行構(gòu)建了相對(duì)完善的賬戶管理體系和涉詐預(yù)警機(jī)制，因而更加關(guān)注外部信息對(duì)本行的增益效果，例如跨行特征清單等模型補(bǔ)充信息和提前發(fā)現(xiàn)率、新增管控率等提升指標(biāo)。自2022年上半年以來(lái)，依托福建省風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控平臺(tái)，該銀行與銀聯(lián)先后開展七輪反詐經(jīng)驗(yàn)交流、四輪數(shù)據(jù)交互驗(yàn)證，由銀聯(lián)向該行推送可疑涉詐賬戶3萬(wàn)余個(gè)、高價(jià)值涉詐特征清單20余個(gè)。該銀行基于其自有企業(yè)級(jí)反欺詐平臺(tái)，結(jié)合銀聯(lián)提供的涉詐風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取自動(dòng)化管控和下發(fā)分支行排查相結(jié)合的處置方式，開展賬戶風(fēng)險(xiǎn)核查及管控。

從實(shí)際應(yīng)用成效來(lái)看，銀聯(lián)跨行視角數(shù)據(jù)對(duì)行內(nèi)的提前發(fā)現(xiàn)率超過60%、新增管控率接近50%，能夠形成對(duì)行內(nèi)現(xiàn)有能力的差異化增益效果。這得益于銀聯(lián)基于全行業(yè)涉詐壞樣本開展特征挖掘及模型構(gòu)建，銀聯(lián)反詐模型除考量本卡片的異常交易特征之外，還重點(diǎn)考慮人維度的持有卡片、開戶地區(qū)及同人其他卡片的交易形態(tài)信息，并基于全量涉案賬戶進(jìn)行模型擬合，有效發(fā)揮了跨行信息的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí),銀聯(lián)還通過模型咨詢服務(wù)為該行提供涉詐場(chǎng)景下的典型作案手法、高貢獻(xiàn)特征變量、可操作應(yīng)用建議等智力輸出服務(wù)，對(duì)行內(nèi)現(xiàn)有模型優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)特征挖掘形成重要補(bǔ)充。

三是以跨行數(shù)據(jù)增益為驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化新戶風(fēng)險(xiǎn)感知能力。賬戶源頭治理越來(lái)越成為行業(yè)涉詐治理的重中之重，而銀行對(duì)賬戶開立環(huán)節(jié)的有效管控，也越來(lái)越成為遏制賬戶買賣、切斷非法資金鏈條的關(guān)鍵一環(huán)。該股份制銀行在建設(shè)完善存量賬戶分類分級(jí)體系的基礎(chǔ)上，也愈加注重開戶環(huán)節(jié)的前置風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。然而，單一銀行僅掌握客戶的證件號(hào)、手機(jī)號(hào)等基礎(chǔ)信息，對(duì)客戶其他卡片的歷史交易軌跡、客戶畫像情況等十分欠缺，難以獨(dú)自防控流竄開戶風(fēng)險(xiǎn)。為此，該股份制銀行積極引入銀聯(lián)等卡組織的跨行能力及電信等運(yùn)營(yíng)商的跨界能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)開戶人潛在涉詐風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別。

銀聯(lián)除擁有銀行卡賬戶的千億級(jí)跨行交易數(shù)據(jù)外，還掌握相對(duì)完備的證件號(hào)-卡號(hào)映射關(guān)系，能夠精準(zhǔn)刻畫該客戶名下他行卡片的歷史涉詐情況、歷史交易異常特征，并融合形成人維度的電詐風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在賬戶開立環(huán)節(jié)，該銀行基于證件號(hào)等要素信息，通過銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)API接口實(shí)時(shí)查詢開戶人員的涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)，有效阻斷可疑人員的異常開戶申請(qǐng)、防范涉詐分子流竄開戶風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)雙方數(shù)據(jù)融合探索，銀聯(lián)人維度風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽對(duì)銀行方未知風(fēng)險(xiǎn)的增益性超過30%（圖5）。

圖5 涉詐分子流竄開戶與該行實(shí)時(shí)阻斷案例

助力收單機(jī)構(gòu)防控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。2020年，某股份制銀行由于行內(nèi)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控精力有限，存在風(fēng)控運(yùn)營(yíng)人力不足的情況，亟需獲取精準(zhǔn)的、風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高的案例來(lái)優(yōu)先進(jìn)行調(diào)查處置。銀聯(lián)通過全網(wǎng)欺詐數(shù)據(jù)，第一時(shí)間感知風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的變化，利用發(fā)卡側(cè)、收單側(cè)的跨機(jī)構(gòu)、跨境數(shù)據(jù)標(biāo)簽及特征變量，針對(duì)最新的欺詐手法和攻擊事件，高效迭代更新ARM（銀聯(lián)收單風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)）規(guī)則模型體系，力爭(zhēng)做到“覆蓋全面，打擊精準(zhǔn)”。基于此，銀聯(lián)為該行量身定做了收單高風(fēng)險(xiǎn)案例個(gè)性化識(shí)別與推送服務(wù)，覆蓋了新型網(wǎng)絡(luò)賭博、團(tuán)伙欺詐套利等風(fēng)險(xiǎn)，有效地為機(jī)構(gòu)壓降收單側(cè)的交易合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供助力。

一是新型網(wǎng)絡(luò)賭博合謀商戶偵測(cè)。銀聯(lián)借助外部情報(bào)和內(nèi)部數(shù)據(jù)，通過對(duì)黑灰產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)追蹤，構(gòu)建了跨行多級(jí)的可疑資金鏈穿透模型，并積累了千萬(wàn)級(jí)的卡片、地區(qū)、機(jī)構(gòu)、設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽體系，進(jìn)一步疊加銀聯(lián)獨(dú)家跨機(jī)構(gòu)的卡片交易特征標(biāo)簽，應(yīng)用人工智能模型，有效識(shí)別收單機(jī)構(gòu)自身難以發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)賭博商戶（圖6）。

圖6 銀聯(lián)防賭能力

2020年以來(lái)，銀聯(lián)向該銀行共計(jì)提供了數(shù)十批次，共計(jì)幾十家疑似網(wǎng)絡(luò)賭博商戶，經(jīng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后均確認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)賭博合謀商戶，為機(jī)構(gòu)有效挽損數(shù)百萬(wàn)元。某日傍晚，該銀行風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)人員在日常排查時(shí)發(fā)現(xiàn)，有一家鞋店交易異常，短短一個(gè)小時(shí)內(nèi)就有近百筆金額貼整千的交易，但不明確該商戶的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。與此同時(shí)，銀聯(lián)ARM發(fā)現(xiàn)該商戶上交易的卡片90%以上命中賭博風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，在45秒內(nèi)對(duì)該商戶進(jìn)行了預(yù)警，機(jī)構(gòu)立即對(duì)這個(gè)商戶進(jìn)行了關(guān)停處理，挽回了大量損失。

二是高風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)伙欺詐商戶偵測(cè)。近年來(lái)，利用信用卡進(jìn)行非法交易的行為逐漸由個(gè)體性轉(zhuǎn)向團(tuán)伙性，作案手法更加隱蔽。為了解決這一難題，銀聯(lián)基于海量的全網(wǎng)百億級(jí)交易數(shù)據(jù)，采用業(yè)界前沿、基于圖表示的弱監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)模型的團(tuán)伙欺詐商戶偵測(cè)方法，構(gòu)建千萬(wàn)余條邊、百萬(wàn)余節(jié)點(diǎn)的大規(guī)模復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，通過圖嵌入算法將商戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系映射到向量空間中，借助聚類算法從歐氏空間中識(shí)別團(tuán)伙欺詐商戶，同時(shí)構(gòu)建了幾十個(gè)維度指標(biāo)的團(tuán)伙畫像對(duì)團(tuán)伙的嚴(yán)重程度進(jìn)行定性定量的分類分級(jí)（圖7）。

圖7 銀聯(lián)團(tuán)伙欺詐偵測(cè)能力

2020年以來(lái)，銀聯(lián)向該銀行共計(jì)提供了數(shù)十批次，幾百家疑似團(tuán)伙欺詐商戶，涉及疑似團(tuán)伙欺詐金額幾億元，經(jīng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后確認(rèn)為團(tuán)伙欺詐商戶的準(zhǔn)確率超過90%，有效地為機(jī)構(gòu)壓降了資金異常流動(dòng)規(guī)模。對(duì)于某嬰幼兒用品店，該行風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)人員在日常排查時(shí)并未發(fā)現(xiàn)任何異常，但是銀聯(lián)通過跨機(jī)構(gòu)的視角，發(fā)現(xiàn)該商戶與其他收單機(jī)構(gòu)的四個(gè)商戶共享大量高風(fēng)險(xiǎn)卡片，銀聯(lián)及時(shí)向銀行進(jìn)行推送預(yù)警。銀行在實(shí)地調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該商戶無(wú)法提供真實(shí)交易憑證，現(xiàn)場(chǎng)還有大量在其他收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的POS機(jī)和信用卡，立即對(duì)其進(jìn)行了撤機(jī)與關(guān)停處理，有效阻止了風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

3

金融機(jī)構(gòu)提升合規(guī)能力的思考及建議

數(shù)據(jù)應(yīng)用層面，應(yīng)加強(qiáng)信息共享和交易真實(shí)性管理。一是行業(yè)間數(shù)據(jù)合作的強(qiáng)化。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是利用社會(huì)工程學(xué)實(shí)施的犯罪活動(dòng)，涉及到通信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等諸多行業(yè)，涵蓋上游詐騙實(shí)施、中游資金轉(zhuǎn)移、下游洗錢變現(xiàn)等環(huán)節(jié)，當(dāng)前各行業(yè)數(shù)據(jù)尚未充分打通，僅依靠金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)涉詐資金鏈進(jìn)行完整阻斷、更難以對(duì)電詐受害人進(jìn)行有效保護(hù)。建議進(jìn)一步完善跨行業(yè)聯(lián)防機(jī)制，打通運(yùn)營(yíng)商涉案手機(jī)卡、金融機(jī)構(gòu)涉案銀行賬戶、互聯(lián)網(wǎng)公司涉案網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)、公安機(jī)關(guān)潛在受害人等負(fù)面信息，在依法依規(guī)的前提下、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效流轉(zhuǎn)和共享應(yīng)用。

二是同業(yè)間信息壁壘的突破。一方面，隨著《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)的出臺(tái)，各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身數(shù)據(jù)保護(hù)更加嚴(yán)密，同業(yè)間的數(shù)據(jù)交互更加困難；另一方面，出于對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況保護(hù)、數(shù)據(jù)共享成本等方面的考慮，銀行機(jī)構(gòu)與同業(yè)數(shù)據(jù)信息共享的意愿也較低。同時(shí)，轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)之間也缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。黑灰信息的分散使得犯罪分子容易跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)、跨網(wǎng)絡(luò)流竄，建議探索應(yīng)用隱私計(jì)算等前沿技術(shù)，打破各銀行機(jī)構(gòu)間的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。

三是交易信息真實(shí)性問題的治理。部分收單機(jī)構(gòu)未按照相關(guān)監(jiān)管要求完成交易信息透?jìng)鳎蛘呱纤蜕虘粜畔⒉徽鎸?shí)，導(dǎo)致轉(zhuǎn)接清算側(cè)、發(fā)卡側(cè)出現(xiàn)數(shù)據(jù)缺失或數(shù)據(jù)失真的情況，使得電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境網(wǎng)絡(luò)賭博等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控難度進(jìn)一步加大。從治理角度看，監(jiān)管政策的落實(shí)和執(zhí)行更是重中之重。

賬戶管理層面，應(yīng)建立分類分級(jí)機(jī)制實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差異化管控。一是實(shí)施差異化賬戶分級(jí)管控。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控的差異化和精細(xì)化要求越來(lái)越高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)賬戶采取“一刀切”的管控手段已不再滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，將銀行賬戶細(xì)分為限制類賬戶、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶、中風(fēng)險(xiǎn)賬戶和低風(fēng)險(xiǎn)賬戶等不同類別，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的賬戶采取凍結(jié)、只收不付、限制非柜面交易、限額、加強(qiáng)監(jiān)控等差異化的處置措施，力爭(zhēng)在不影響正常賬戶使用的前提下，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)賬戶的“全管控”“全覆蓋”（圖8）。

圖8 銀行賬戶分類分級(jí)參考標(biāo)準(zhǔn)

二是開展精細(xì)化賬戶分類管理。由于對(duì)公賬戶和功能型賬戶開立相對(duì)復(fù)雜，使用場(chǎng)景較為單一，前期未引起金融機(jī)構(gòu)足夠重視。近期，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)對(duì)公賬戶和功能類賬戶頻繁出現(xiàn)被犯罪團(tuán)伙挪用于電詐資金轉(zhuǎn)移的情況。從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度來(lái)看，應(yīng)結(jié)合不同賬戶類型的交易特征，對(duì)個(gè)人借記卡賬戶、個(gè)人貸記卡賬戶、對(duì)公賬戶分別建立風(fēng)控模型，落實(shí)差異化風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并根據(jù)不同賬戶類別采取針對(duì)性的調(diào)查處置策略。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)層面，應(yīng)妥善平衡風(fēng)險(xiǎn)防控和賬戶服務(wù)之間的關(guān)系。一是銀行防控不足易引發(fā)客訴。近年來(lái)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管強(qiáng)化的雙重因素影響下，風(fēng)險(xiǎn)防控和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的矛盾日益凸顯。隨著消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善，若商業(yè)銀行未能對(duì)持卡人的受騙交易進(jìn)行預(yù)警及攔截，消費(fèi)者容易向商業(yè)銀行甚至監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴及索賠。建議商業(yè)銀行充分整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，強(qiáng)化電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，主動(dòng)作為、及時(shí)管控異常賬戶行為，為持卡人正常用卡提供堅(jiān)強(qiáng)保障。

二是銀行防控過度易引發(fā)客訴。商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，在事前加大客戶身份、賬戶開立用途等信息的收集力度，在事中對(duì)可疑交易實(shí)施攔截或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)賬戶實(shí)施凍結(jié)等管控措施，一方面難免降低客戶流暢體驗(yàn)，另一方面小部分“誤傷”類管控容易引發(fā)客戶投訴，并與輿情、聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)緊密交織。建議商業(yè)銀行平衡好風(fēng)險(xiǎn)防控和賬戶服務(wù)之間的關(guān)系，在保證賬戶服務(wù)便利度的前提下，對(duì)可疑風(fēng)險(xiǎn)賬戶采取相適應(yīng)的差異化管控措施，最大限度降低對(duì)正常客戶的用卡體驗(yàn)影響。

本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，不代表作者所在單位意見

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