對(duì)如今的郵儲(chǔ)銀行而言，普惠金融既是舍我其誰的使命擔(dān)當(dāng)，也是至關(guān)重要的差異化競爭優(yōu)勢(shì)。

作者：董云峰

編輯：葉冬

(資料圖片)

普惠金融在中國走過了黃金十年。

2013年，發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，上升為國家戰(zhàn)略。過去十年里，我國普惠金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，多項(xiàng)指標(biāo)已高于全球平均，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與全面建成小康社會(huì)發(fā)揮了重要作用。

在此期間，商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策號(hào)召，持續(xù)聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷提升普惠金融的覆蓋面與服務(wù)能力，成為名副其實(shí)的普惠金融主力軍。

作為最年輕的國有大行，郵儲(chǔ)銀行是我國普惠金融的倡導(dǎo)者、先行者，該行在成立伊始，就開始了普惠金融的探索與實(shí)踐。

實(shí)際上，郵儲(chǔ)銀行可以說是一家“原生”的普惠金融機(jī)構(gòu)。

一方面，郵儲(chǔ)銀行是距離普惠群體最近的國有大行，擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)占比接近70%，縣及縣以下個(gè)人存款占全行個(gè)人存款近70%。

另一方面，郵儲(chǔ)銀行有著極其深厚的普惠底色。從百年之前郵政儲(chǔ)金局“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營理念，到改革開放之際郵政儲(chǔ)蓄“千家萬戶找儲(chǔ)源，千言萬語去宣傳，千方百計(jì)想辦法，千辛萬苦作貢獻(xiàn)”的“四千精神”，再到郵儲(chǔ)銀行“服務(wù)‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)”的定位，普惠基因始終深植郵儲(chǔ)銀行的血脈之中。

作為一家立足普惠的國有大行，郵儲(chǔ)銀行以“排頭兵”的姿態(tài)，長期奮戰(zhàn)在普惠金融服務(wù)的第一線。近年來，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持戰(zhàn)略引領(lǐng)，構(gòu)建“特”色服務(wù)模式，搭建數(shù)字化“新”體系，打造金融“全”生態(tài)，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，支持中小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

最新披露的郵儲(chǔ)銀行半年報(bào)顯示，截至6月末，該行涉農(nóng)貸款余額突破2萬億大關(guān)，較年初增長近13%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.35萬億元，較年初增長14%，在貸款總額中占比超過17%，穩(wěn)居國有大行前列。

郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍在8月31日舉行的中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，“我們?cè)鷮?shí)地服務(wù)好‘三農(nóng)’和小微，真正把金融活水送給那些有信貸需求的人，得到了更多客戶的信任，也有效地帶動(dòng)了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。”

對(duì)如今的郵儲(chǔ)銀行而言，普惠金融既是舍我其誰的使命擔(dān)當(dāng)，也是至關(guān)重要的差異化競爭優(yōu)勢(shì)。這也意味著，郵儲(chǔ)銀行在社會(huì)責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)之間找到了平衡點(diǎn)。

“三農(nóng)”金融全面開花

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲(chǔ)有稟賦，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，厚植“三農(nóng)”沃土，爭當(dāng)鄉(xiāng)村振興主力軍。

今年以來，郵儲(chǔ)銀行加快推進(jìn)“三農(nóng)”金融數(shù)字化、場景化、集約化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建獨(dú)具特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成主動(dòng)授信模式、整村授信模式、線上線下有機(jī)融合模式、協(xié)同服務(wù)模式等四類服務(wù)鄉(xiāng)村振興的特色業(yè)務(wù)模式，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，穩(wěn)步開展農(nóng)戶普遍授信，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的觸角不斷延伸。

其中，郵儲(chǔ)銀行嚴(yán)格落實(shí)“四個(gè)不摘”要求，保持金融幫扶政策不變、力度不減，在脫貧地區(qū)（832個(gè)脫貧縣）各項(xiàng)貸款余額合計(jì)4686.74億元，較上年末增長552.99億元；因地制宜開展服務(wù)模式創(chuàng)新，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合開展“種糧貸”專項(xiàng)行動(dòng)，糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款結(jié)余1352.74億元，較上年末增加398.56億元，增速41.77%。

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。郵儲(chǔ)銀行依托郵政集團(tuán)“四流合一”資源，圍繞“一縣一業(yè)、一村一品”特色產(chǎn)業(yè)，積極采取“線上化+數(shù)字化”方式，大力推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)貸”，為特色產(chǎn)業(yè)制定專屬服務(wù)方案。截至目前，已累計(jì)為超300個(gè)特色產(chǎn)業(yè)、超400個(gè)商圈市場制定專屬業(yè)務(wù)方案，與近80個(gè)核心企業(yè)達(dá)成產(chǎn)業(yè)鏈合作。

與此同時(shí)，作為推動(dòng)金融供給的基礎(chǔ)建設(shè)，升級(jí)農(nóng)村信用體系，是推進(jìn)全面鄉(xiāng)村振興的重要抓手。郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，開展信用村建設(shè)、信用戶評(píng)定；積極開展農(nóng)戶普遍授信，大力發(fā)展信用戶貸款產(chǎn)品；優(yōu)化迭代行政村可視化管理平臺(tái)，助力信用村深度開發(fā)；進(jìn)一步完善管村客戶經(jīng)理隊(duì)伍，做好村內(nèi)金融服務(wù)和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，均取得良好成效。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行已建成信用村約38萬個(gè)，評(píng)定信用戶超千萬戶。

為高質(zhì)高效服務(wù)鄉(xiāng)村振興，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)探索“三農(nóng)”金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興：運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘鄉(xiāng)村存量客群，推進(jìn)“三農(nóng)”客戶主動(dòng)授信，截至6月末“三農(nóng)”主動(dòng)授信貸款結(jié)余719.42億元，本年凈增546.36億元；通過移動(dòng)設(shè)備，開展小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)，線上放款筆數(shù)占比超95%；積極推進(jìn)央行等7部門組織的金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程落地，推進(jìn)25個(gè)示范項(xiàng)目推廣應(yīng)用。

通過開放銀行建設(shè)，郵儲(chǔ)銀行積極打造協(xié)同服務(wù)生態(tài)，不斷拓展“三農(nóng)”金融的內(nèi)涵和外延，提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)效能。這其中，郵銀協(xié)同是難以被復(fù)制的差異化競爭優(yōu)勢(shì)。上半年，郵儲(chǔ)銀行圍繞“村社戶企店”深入推進(jìn)惠農(nóng)合作項(xiàng)目，打造郵銀協(xié)同服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式，協(xié)同構(gòu)建惠農(nóng)服務(wù)生態(tài)，為廣大農(nóng)村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務(wù)。

據(jù)半年報(bào)披露，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額突破2萬億元，較上年末增加2329.64億元，增量創(chuàng)歷年同期新高，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；個(gè)人小額貸款余額1.32萬億元，較上年末增加1866.91億元，增量創(chuàng)歷年同期新高。

“5D”體系重塑小微金融

小微金融是普惠金融的重要組成部分。小微企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)就業(yè)、改善民生的重要力量，也是郵儲(chǔ)銀行長期深耕的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。

數(shù)字化浪潮之下，郵儲(chǔ)銀行依托小微金融數(shù)字化“5D(Digital)”體系（數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營模式、數(shù)字化服務(wù)方式），不斷強(qiáng)化小微金融服務(wù)專業(yè)核心能力，持續(xù)推動(dòng)小微金融服務(wù)增量、擴(kuò)面、提質(zhì)，做好小微企業(yè)成長壯大的陪伴者。

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行聚焦小微客戶的多元系統(tǒng)使用需求，推出H5輕型化服務(wù)，運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、合作方平臺(tái)搭建了“線上+遠(yuǎn)程+線下”的渠道服務(wù)體系；持續(xù)對(duì)接外部平臺(tái)實(shí)現(xiàn)批量獲客，與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)搭建合作場景，采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方式積極探索主動(dòng)授信模式，同時(shí)搭載“營銷地圖”等智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“系統(tǒng)觸達(dá)+平臺(tái)引流+主動(dòng)授信”的數(shù)字化獲客模式。

基于“5D”體系，郵儲(chǔ)銀行還打造了以“ABCDIX”數(shù)字技術(shù)為代表的應(yīng)用模式，運(yùn)用數(shù)字化科技增強(qiáng)核心競爭力，為小微客群提供個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

其中，“A”指人工智能，推出自動(dòng)審批模型、預(yù)警模型并進(jìn)行迭代，推動(dòng)線上小微易貸快速升級(jí)；“B”指區(qū)塊鏈，構(gòu)建區(qū)塊鏈基礎(chǔ)系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字貨幣等8個(gè)業(yè)務(wù)場景的項(xiàng)目落地；“C”指云計(jì)算，通過應(yīng)用上云，實(shí)現(xiàn)外部場景穩(wěn)健、敏捷開發(fā)，以及數(shù)據(jù)的高效處理；“D”指大數(shù)據(jù)，接入全國各地稅務(wù)、政采、海關(guān)、科技等數(shù)據(jù)，不斷創(chuàng)新推出各類數(shù)據(jù)產(chǎn)品及服務(wù)；“I”指“物聯(lián)網(wǎng)+5G”，探索應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控抵質(zhì)押物狀態(tài)、位置等信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警；“X”指前沿技術(shù)，運(yùn)用隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，開展客戶數(shù)據(jù)評(píng)估。

值得一提的是，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，郵儲(chǔ)銀行聚焦核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求，利用產(chǎn)業(yè)鏈場景中的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)，推出“產(chǎn)業(yè)e貸”“平臺(tái)e貸”等產(chǎn)品；打通與上海票據(jù)交易所系統(tǒng)商票質(zhì)押交互通道，創(chuàng)新推出全流程線上化的商票質(zhì)押信貸產(chǎn)品“平臺(tái)e貸（票據(jù)質(zhì)押項(xiàng)目）”，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合。

聚焦小微企業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)完善科創(chuàng)金融專業(yè)服務(wù)體系，打造“U益創(chuàng)”科創(chuàng)金融服務(wù)品牌。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)專精特新及科創(chuàng)企業(yè)6.14萬戶，同比增長超過30%；專精特新及科創(chuàng)貸款余額2923.81億元，同比增長超過40%。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行還發(fā)行了市場首單科創(chuàng)主題小微金融債券，募集資金專項(xiàng)用于發(fā)放科創(chuàng)小微企業(yè)貸款。

此外，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)深化小微企業(yè)相關(guān)研究，不斷提升小微金融服務(wù)的專業(yè)化水平，為助力小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)計(jì)，做經(jīng)濟(jì)政策的宣傳者、一線聲音的傳遞者。特別是，該行持續(xù)發(fā)布小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，精準(zhǔn)把握小型、微型企業(yè)及個(gè)體工商戶運(yùn)行態(tài)勢(shì)與發(fā)展?fàn)顩r。

數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.35萬億元，較上年末增加1702.82億元，增量創(chuàng)歷年同期新高；在客戶貸款總額中占比超過17%，穩(wěn)居國有大行前列；有貸款余額客戶數(shù)208.45萬戶，較上年末凈增15.01萬戶。

“郵儲(chǔ)樣本”十五年磨一劍

郵儲(chǔ)銀行在普惠金融領(lǐng)域所取得的成就，并非一朝一夕的事，而是久久為功的結(jié)果。

過去十五年來，我國普惠金融實(shí)現(xiàn)了量的快速增長和質(zhì)的有效提升，普惠群體獲得感不斷增強(qiáng)。而作為重要見證者與先行者的郵儲(chǔ)銀行，通過持續(xù)的經(jīng)驗(yàn)積累與技術(shù)沉淀，逐漸找到了一條適合自身的普惠金融發(fā)展之路。

2007年，在改革原郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行正式掛牌成立。2008年，成立不久的郵儲(chǔ)銀行全面推廣小額貸款，深入普惠金融領(lǐng)域，積極開展探索與實(shí)踐。彼時(shí)，普惠金融在國內(nèi)仍處于相當(dāng)早期的發(fā)展階段。

2009年，郵儲(chǔ)銀行首個(gè)小企業(yè)信貸中心在河北保定揭牌，并推出“好借好還”小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著該行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營模式、服務(wù)對(duì)象等方面掀開了新的一頁。

從2013年起，郵儲(chǔ)銀行加力推進(jìn)“三農(nóng)”金融，其中一個(gè)突破口是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌到田間地頭，走出一條特色產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)良性互動(dòng)發(fā)展的新道路，為鄉(xiāng)村振興增添活力。

2017年，郵儲(chǔ)銀行的科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)掀開新篇章。該行探索為科創(chuàng)企業(yè)量身定制金融服務(wù)方案，堅(jiān)持以客戶為中心，在企業(yè)經(jīng)營的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)幫助其排憂解難，陪伴小微企業(yè)成長。

從2022年開始，郵儲(chǔ)銀行將普惠金融與綠色金融有機(jī)結(jié)合起來。當(dāng)年6月，全國首個(gè)碳資信評(píng)價(jià)體系試點(diǎn)工作在寧波啟動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行第一時(shí)間運(yùn)用碳資信評(píng)價(jià)體系為普惠小微企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)工具，為企業(yè)提供高效便捷的信貸支持，以金融“活水”支持小微企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型。

十五年間，從企業(yè)身邊的金融“陪伴者”，到特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融“守護(hù)者”，到科創(chuàng)類企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的金融“助力者”，再到綠色普惠金融的創(chuàng)新“實(shí)踐者”，郵儲(chǔ)銀行勇于擔(dān)當(dāng)、銳意進(jìn)取，迅速崛起為普惠金融“排頭兵”。

如今，“三農(nóng)”金融與小微金融，既是郵儲(chǔ)銀行普惠金融板塊的重要支柱，也構(gòu)成了該行“三農(nóng)”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場五大差異化增長極的前兩極，扮演著“護(hù)城河”的作用。換句話說，郵儲(chǔ)銀行普惠金融的良好發(fā)展局面，不僅是建設(shè)一流大型零售銀行的應(yīng)有之義，也是該行邁向高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐。

半年報(bào)顯示，截至2023年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額突破15萬億元，達(dá)15.12萬億元，較上年末增長7.51%；負(fù)債總額突破14萬億元，達(dá)14.23萬億元，較上年末增長7.48%；歸屬于銀行股東的凈利潤495.64億元，同比增長5.20%。

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