作者| 里奧出品| 消費(fèi)金融頻道

(相關(guān)資料圖)

6月30日，也就是本周五，助貸、銀行的個(gè)人征信“斷直連”大限正式到來！此次傳出延期。（詳見：“斷直連”或?qū)⒀悠?？?/p>

說起斷直連，還要從2021年4月，4部門約談13家從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始，要求金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)、依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)、強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

后來監(jiān)管先后發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，三者一起啟動(dòng)“斷直連”為的是完善了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)合作行為，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展。

本月初，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部（北京）征信管理處下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)征信管理合規(guī)的通知》，要求各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)高發(fā)征信合規(guī)問題開展自查和整改工作。

根據(jù)通知，金融機(jī)構(gòu)高發(fā)征信業(yè)務(wù)合規(guī)問題，主要集中在個(gè)人不良信息報(bào)送前未告知、未準(zhǔn)確報(bào)送征信信息、未經(jīng)授權(quán)報(bào)送和查詢征信信息、未按規(guī)定處理異議四類，上述問題也是近年導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)高額處罰的主要違規(guī)項(xiàng)。另外，對(duì)于助貸業(yè)務(wù)中的征信業(yè)務(wù)整改，要確保在2023年6月30日前完成整改任務(wù)。

如今看來，630“斷直連”的整改期限已是板上釘釘，那么“斷直連”斷的到底是什么，又對(duì)各方有哪些影響呢？

“斷直連”切斷的是什么？

提到個(gè)人征信的斷直連，大多數(shù)人首先將重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助貸公司與商業(yè)銀行之間的“斷”。這種理解幾乎成了對(duì)“個(gè)人征信斷直連”政策落地方向的一個(gè)主流理解。

在沒有斷直連以前的模式中，助貸平臺(tái)是與商業(yè)銀行等資金機(jī)構(gòu)直接交互的。前端助貸平臺(tái)獲取客戶信息，包括貸款申請(qǐng)人姓名、身份證信息、貸款申請(qǐng)信息以及一些授權(quán)協(xié)議。傳遞給銀行端進(jìn)行終審和放款。

在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和商業(yè)銀行都會(huì)與專門提供個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)的第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作。采購導(dǎo)入供風(fēng)控審批使用的外部個(gè)人數(shù)據(jù)，包括各種限制名單數(shù)據(jù)、多頭借貸數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等。

頭部的助貸機(jī)構(gòu)還有自己的風(fēng)控模型，利用自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)數(shù)據(jù)對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后將審批結(jié)果傳遞給到銀行，銀行會(huì)“躺著”來參考然后做終審和放款操作。

從《征信業(yè)務(wù)管理辦法》來看：一是明確從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

而從過往的實(shí)際情況來看，與金融機(jī)構(gòu)合作的第三方大數(shù)據(jù)供應(yīng)商是很分散并且對(duì)個(gè)人客戶的信息安全管理與合規(guī)使用很不到位。

所以，在斷直連模式下，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間新的數(shù)據(jù)合作只能通過個(gè)人征信機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，存量服務(wù)合同需進(jìn)入“換簽”流程，即把原來數(shù)據(jù)源和客戶直接簽的合同，更換成數(shù)據(jù)源和征信機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的兩兩協(xié)議或三方協(xié)議。

所以，斷直連模式下不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的“斷”，更重要的是與第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的“斷”。

對(duì)各方影響幾何？

個(gè)人征信斷直連的整改是個(gè)復(fù)雜的大工程。涉及銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、征信公司等眾多參與市場(chǎng)主體間的磋商，同時(shí)還要消化《個(gè)人信息保護(hù)法》的相關(guān)要求，因此各家有各家的難處。

首先，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)來說影響其實(shí)是有限的，首先面臨的挑戰(zhàn)就是成本增加、利潤(rùn)空間減少。

然后，此前能夠與銀行之間直接進(jìn)行的數(shù)據(jù)交互，現(xiàn)在必須通過持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行傳遞了。

不過，斷直連之前的互聯(lián)網(wǎng)貸款中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行之間的信息交流也大多停留在基本信息層面，沒有哪家平臺(tái)會(huì)把自己風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)分享出去。

其次，對(duì)于商業(yè)銀行來說，短期內(nèi)同樣面臨信用數(shù)據(jù)的成本增加的壓力，很多市面上的第三方數(shù)據(jù)將無法繼續(xù)使用，這也迫使部分商業(yè)銀行不得不提高自主風(fēng)控管理能力。不過，對(duì)于中小銀行來說壓力更大，科技水平相對(duì)較低，基本不具備利用自身數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩查風(fēng)險(xiǎn)的能力。

要說斷直連下，受沖擊最大的應(yīng)該當(dāng)屬第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)了。上文提到斷直連的重點(diǎn)就是信用數(shù)據(jù)的處理方面。

斷直連后的未來模式

斷直連的背景下，像同盾等數(shù)據(jù)服務(wù)商無法再像以前一樣，直接面向銀行提供服務(wù)，只能改為通過與持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開展技術(shù)合作，否則對(duì)銀行來說會(huì)有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，同盾等數(shù)據(jù)服務(wù)商只能被迫通過轉(zhuǎn)型成為在持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的后臺(tái)提供技術(shù)支持的角色，在監(jiān)管的規(guī)范指引下從事相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

而在這個(gè)過程中，同盾等數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)無法直接觸及數(shù)據(jù)需求方，與客戶的交流溝通減少，致使難以及時(shí)了解市場(chǎng)需求并根據(jù)市場(chǎng)需求調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，導(dǎo)致客戶粘合度和信任度降低，無法發(fā)揮其原有的作用。

而且在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)“三件套”的影響下，也可能會(huì)與這些第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸“脫鉤”。

應(yīng)對(duì)斷直連

頭部13家雖然完成斷直連，但是執(zhí)行與否或者說執(zhí)行多少額度又各有各的算盤，除了必要的對(duì)接持牌的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信和樸道征信外，為了省錢，也著手準(zhǔn)備了應(yīng)對(duì)斷直連的措施，在「消費(fèi)金融頻道」看來有些機(jī)構(gòu)會(huì)通過三種方式進(jìn)行應(yīng)對(duì)：

一是使用體系內(nèi)小額貸款公司或者關(guān)聯(lián)的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或民營(yíng)銀行等，進(jìn)行業(yè)務(wù)切換直接放款或者發(fā)放聯(lián)合貸。由于各方會(huì)提供一定資金，那么他們提供客戶信息也是可以的。

二是使用關(guān)聯(lián)的融資性擔(dān)保公司，在給銀行提供信用擔(dān)保之前可以做一定的信用評(píng)估，畢竟地方金融組織也可視作持牌金融機(jī)構(gòu)，可以合規(guī)進(jìn)行信用評(píng)估。

三是部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為純導(dǎo)流助貸業(yè)務(wù)，比如螞蟻的信用貸和信用購，他們會(huì)與銀行提前約定風(fēng)險(xiǎn)率，因?yàn)樗麄冇心芰梢宰龅?，通過協(xié)議約定即可完成，銀行也放心。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，個(gè)人征信“斷直連”下的信用數(shù)據(jù)來源更加清晰合規(guī)、價(jià)格更加透明，對(duì)商業(yè)銀行獲取信用數(shù)據(jù)服務(wù)是有益處的。當(dāng)然，對(duì)于各方都需要經(jīng)歷一段陣痛期，誰能更快的轉(zhuǎn)型適應(yīng)，誰才能更好的適應(yīng)市場(chǎng)需求。

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