近日，國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站近日發(fā)布的行政處罰信息公開表顯示，江西銀行連收13張罰單（贛銀保監(jiān)罰決字〔2021〕40-52號(hào)）累計(jì)被罰款810萬元。

據(jù)罰單顯示，江西銀行存在19宗違法違規(guī)事實(shí)：未按規(guī)定核定董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員年度薪酬方案；未按規(guī)定審批重大關(guān)聯(lián)交易；內(nèi)控管理不到位，以優(yōu)惠利率發(fā)放關(guān)聯(lián)自然人貸款；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；借新還舊、以貸還貸、以貸還息掩蓋不良；違規(guī)處置不良，五級(jí)分類不準(zhǔn)確；以本行出資、企業(yè)代持方式隱匿不良；投資收益違規(guī)處置不良；浮利分費(fèi)；員工個(gè)人消費(fèi)類貸款資金違規(guī)流入股市；個(gè)人綜合消費(fèi)類貸款約定用途為購房；銀行資金違規(guī)用于購地；銀行資金違規(guī)投向股市；銀行授信資金用于企業(yè)增資；向“四證”不全項(xiàng)目提供融資；資本計(jì)提不足；信貸資產(chǎn)虛假出表；入股資金來源于信貸資金；信貸資金違規(guī)用于購買本行股權(quán)。

事實(shí)上，近兩年來江西銀行及其分支機(jī)構(gòu)不止一次接到百萬罰單，如2022年8月12日，江西銀行因11項(xiàng)違法行為被中國人民銀行南昌中心支行處以罰款324.5萬元，8名相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)被罰；同年6月，江西銀行蘇州分行因流動(dòng)資金貸款用途管理不到位、銀票貿(mào)易背景真實(shí)性核實(shí)不到位、個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)管理不到位被銀保監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局罰款105萬元。

(資料圖)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年以來，江西銀行及其分支機(jī)構(gòu)累計(jì)被罰款超過1500萬元，這次是江西銀行面被罰款最多的一次。

頻頻收到罰單背后，是江西銀行不良貸款率大幅攀升和亟待提升的內(nèi)控合規(guī)水平。

江西銀行披露的2022年年度報(bào)告顯示：截至報(bào)告期末，該行不良貸款總額較2021年大增66.46%至67.81億元；不良貸款率也較2021年提高了0.71個(gè)百分點(diǎn)至2.18%，明顯高于同期全國商業(yè)銀行1.63%、全國城商行1.85%的平均水平，居同期城商行倒數(shù)第四；撥備覆蓋率較2021年下滑了10.21個(gè)百分點(diǎn)至178.05%。

此外，該行關(guān)注類貸款也較2021年有所增長，增幅高達(dá)103.94%，至190.72億元。江西銀行在財(cái)報(bào)中指出，關(guān)注類貸款、不良貸款占比上升的主要原因是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、疫情沖擊等多重因素影響，批發(fā)和零售業(yè)、涉房行業(yè)部分客戶經(jīng)營困難，還款能力弱。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的“急先鋒”，江西銀行曾為101家P2P平臺(tái)提供資金存管服務(wù)，合作P2P平臺(tái)數(shù)量排名第一。

注：2018年5月31日，江西銀行官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于江西銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管帳戶升級(jí)的通知》顯示，江西銀行共對(duì)接了101家網(wǎng)貸平臺(tái)并為其提供存管服務(wù)。

小編翻閱裁判文書顯示，達(dá)飛云貸、和信貸曾是江西銀行合作P2P平臺(tái)。其中，達(dá)飛云貸借款年利率高達(dá)36%，同時(shí)還收取10%的“砍頭息”。

5月25日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布《晉商消費(fèi)金融股份有限公司、張某金融借款合同糾紛民事一審民事判決書》顯示：

一審法院查明，2019年10月18日，被告張某通過達(dá)飛金融（現(xiàn)已更名為紅淼科技）運(yùn)營的“達(dá)飛APP”向原告晉商消費(fèi)金融申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，并簽訂《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》，單筆借款本金20000元，貸款用途為個(gè)人和家庭日常生活消費(fèi)，借款期限3個(gè)月，還款方式為每期還息到期還本，年利率36%，逾期罰息按逾期本金0.1%按日加付。

被告張某于2019年11月18日按照年利率36%償還利息600元，2020年1月18日逾期，償還本金0元。截至2023年5月17日尚欠本金20000元。法院一審判決，被告張某自本判決生效之日起十五日內(nèi)償還原告晉商消金借款本金20000元，并支付剩余借期內(nèi)利息600元及逾期利息（逾期利息以本金20000元為基數(shù)，按照年利率24%計(jì)算）。

根據(jù)被告張某陳述，其先后七次向“達(dá)飛APP”申請(qǐng)借款，具體借款金額、貸款方、結(jié)清方，以“砍頭息”明細(xì)如下。根據(jù)上述裁判文書，被告張某向原告晉商消金申請(qǐng)的借款，為下表中第七次借款。

也就是說，被告張某先后6次“借新還舊”，最終在第七次發(fā)生逾期。貸款方從達(dá)飛云貸旗下P2P平臺(tái)“幣港灣”到“智慧樂投”，再從“智慧樂投”到海爾消金，又從海爾消金到晉商消金。在整個(gè)過程中，達(dá)飛云貸以年利率36%，以及10%的砍頭息“掠奪”借款人，但最終將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了晉商消金。

注：江西銀行曾是達(dá)飛云貸旗下P2P平臺(tái)“幣港灣”、“智慧樂投”的資金存管銀行，這大概是上述裁判文書中出現(xiàn)江西銀行的原因。

不止如此，晉商消金與達(dá)飛云貸曾同時(shí)借款人催收，已結(jié)清卻被二次扣款或催收。據(jù)運(yùn)城第一時(shí)間兩年前報(bào)道，借款人侯先生向達(dá)飛云貸還完款后，仍然遭到了資金提供方晉商消費(fèi)金融的催收。達(dá)飛云貸方表示資方欠達(dá)飛云貸方款項(xiàng)未結(jié)清并且已買斷了債權(quán)，資金方則表示已經(jīng)結(jié)清了款項(xiàng)。

據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，目前與達(dá)飛云貸有糾紛包括晉商消金、湖北消金、海爾消金、石嘴山銀行等金融機(jī)構(gòu)。

5月29日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布《金某、蔡某生等民間借貸糾紛民事二審民事判決書》顯示：

一審法院認(rèn)定事實(shí)：2018年1月16日，被告金某向第三人和信電子商務(wù)有限公司（簡稱“和信貸”）提交《借款申請(qǐng)書》申請(qǐng)借款114991元。同日，被告金某與案外人“和信貸天津分公司”簽訂《信用借款居間服務(wù)協(xié)議》約定：被告金某同意在獲得借款資金114991元當(dāng)日支付服務(wù)費(fèi)9897元。

二審另查明，金某與和信貸簽訂的《授權(quán)委托書》中記載，基于銀行存管要求，委托人金某授權(quán)受托人和信貸使用其個(gè)人信息開通江西銀行電子銀行賬戶。同日金某注冊(cè)江西銀行電子銀行賬戶，電子賬戶為6212********，該電子賬戶共計(jì)收到轉(zhuǎn)款金額為114991元。

注：江西銀行曾是P2P平臺(tái)“和信貸”的資金存管銀行，這大概是上述裁判文書中出現(xiàn)江西銀行的原因。

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