2023年6月，是我國(guó)第22個(gè) “安全生產(chǎn)月”。黨中央高度重視安全生產(chǎn)工作，高度關(guān)切人民群眾安危。在廣東銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下，廣東保險(xiǎn)業(yè)積極開展防災(zāi)減損工作，助力安全生產(chǎn)形勢(shì)持續(xù)穩(wěn)定，近年來(lái)在風(fēng)險(xiǎn)減量管理方面進(jìn)行許多有益探索。發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和防災(zāi)減損功能，既保障政治性、人民性的內(nèi)在要求，也是開展業(yè)務(wù)、主動(dòng)融入和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的現(xiàn)實(shí)需要。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

(資料圖片)

保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。只有當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，出現(xiàn)生產(chǎn)的高度社會(huì)化和專業(yè)化，生產(chǎn)者之間形成普遍的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，保險(xiǎn)才能產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)。現(xiàn)代保險(xiǎn)起源于十四世紀(jì)意大利出現(xiàn)的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)相對(duì)發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)推動(dòng)了意大利北部國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)繁榮為保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)財(cái)富的增加讓社會(huì)提高了對(duì)客觀存在的自然風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，為了防范風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，人們從實(shí)踐中總結(jié)出了各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。保險(xiǎn)的作用最為突出，保險(xiǎn)能夠集合眾多人力對(duì)風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行合理的分?jǐn)偤脱a(bǔ)償，這種風(fēng)險(xiǎn)管理形式推動(dòng)了以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為責(zé)任的現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理自然地與風(fēng)險(xiǎn)防范、防災(zāi)減損相結(jié)合。

二、保險(xiǎn)功能的理論闡析

保險(xiǎn)的功能是保險(xiǎn)本質(zhì)的客觀要求，保險(xiǎn)的功能體現(xiàn)保險(xiǎn)活動(dòng)中發(fā)揮出來(lái)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響，其本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者損失補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是在保險(xiǎn)活動(dòng)中，由保險(xiǎn)人來(lái)組織和經(jīng)營(yíng)，通過與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，集合眾多遭受同類風(fēng)險(xiǎn)威脅的被保險(xiǎn)人，按損失分?jǐn)傇瓌t向每一個(gè)被保險(xiǎn)人收取風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)某些被保險(xiǎn)人因合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)活動(dòng)逐漸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)治理中凸顯出固有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能之外的資金融通和社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)的功能充分體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、分散風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)社會(huì)安定等方面。保險(xiǎn)的資金融通功能主要是指保險(xiǎn)資金的積聚和運(yùn)用，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性即保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任在一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)期間內(nèi)履行，損失發(fā)生與賠付之間存在時(shí)間差，加上提留的各項(xiàng)準(zhǔn)備金，為保險(xiǎn)公司資金融通提供了可能。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段后，保險(xiǎn)深入到社會(huì)生活的諸多層面而產(chǎn)生的一項(xiàng)功能，通過社會(huì)管理功能的發(fā)揮，推進(jìn)社會(huì)管理制度的創(chuàng)新，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力，通過保險(xiǎn)的方式防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和解決社會(huì)問題。

三、防災(zāi)減損功能是保險(xiǎn)固有的特征

風(fēng)險(xiǎn)分散和防災(zāi)減損功能是保險(xiǎn)固有的特征，保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的重要措施。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)體身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身傷害事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)保險(xiǎn)費(fèi)的辦法分?jǐn)偟剿斜槐ｋU(xiǎn)人，讓風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上達(dá)到充分的分散。

自然災(zāi)害或意外事故客觀存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀現(xiàn)實(shí)，通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段可以降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和損失程度，但并不能從根本上徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司參與防災(zāi)減損活動(dòng)，從社會(huì)角度看可以減少社會(huì)財(cái)富的損失，從自身效益考慮做好防災(zāi)減損工作可以減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生，從而減少面臨的經(jīng)濟(jì)賠償，增加公司的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。在廣東銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下，廣東保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)開展了大量卓有成效的實(shí)踐探索：在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，積極推行安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，預(yù)防為主、防補(bǔ)結(jié)合，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損、事故隱患排查治理、宣傳教育、科技應(yīng)用等方面積極作為、化解矛盾，保障企業(yè)和從業(yè)人員的合法權(quán)益；在重型貨車風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，為重型貨車安裝智能監(jiān)控設(shè)備，舉辦重貨相關(guān)法律法規(guī)、重貨交通安全培訓(xùn)、車輛安全運(yùn)營(yíng)知識(shí)、智能視頻報(bào)警裝置應(yīng)用等方面；在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，2022年廣東轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入位居全國(guó)第一，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種超過200個(gè)，“保防救賠”一體化服務(wù)成果喜人。

四、全面提升保險(xiǎn)行業(yè)的防災(zāi)減損功能

保險(xiǎn)因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)特點(diǎn)，依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)于權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)工作。保險(xiǎn)防災(zāi)應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)的特性依法依規(guī)開展防災(zāi)管理，加強(qiáng)與各防災(zāi)部門的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，提升人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防災(zāi)減損的基本常識(shí)。在業(yè)務(wù)上，謹(jǐn)慎進(jìn)行承保管理，及時(shí)處理不安全因素和安全隱患，通過制定保險(xiǎn)條款等技術(shù)手段體現(xiàn)防災(zāi)精神；運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果，如推進(jìn)“科技+保險(xiǎn)”，賦能防災(zāi)減損；創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，如創(chuàng)新農(nóng)民工工資保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，減少社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

防災(zāi)減損，是一項(xiàng)社會(huì)性活動(dòng)，需要社會(huì)所有團(tuán)體和個(gè)人共同參與。各個(gè)防災(zāi)部門必須用科學(xué)技術(shù)和設(shè)備對(duì)防災(zāi)進(jìn)行技術(shù)研究，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，促進(jìn)社會(huì)防災(zāi)技術(shù)的進(jìn)步，全面提升防災(zāi)減損的功能。

（本文作者為廣東保險(xiǎn)學(xué)術(shù)委員會(huì)常務(wù)副主任委員、廣東金融學(xué)院教授 羅向明）

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