近些年民間借貸、小額貸以及各大網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展迅速，隨之而來的就是高額的利息問題，很多來咨詢的當(dāng)事人都是還款中發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)償還了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本金的利息金額。

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實(shí)際上很多案件中，民間借貸約定的利息不一定合法，金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、貸款平臺(tái)所約定的利息也不受法律保護(hù)，即便到了訴訟階段也可以抗辯而少還利息。

一、民間借貸沒有約定利息，還能要利息嗎？逾期了能不能要利息？

借款時(shí)沒有約定利息的，在約定的還款期限內(nèi)沒有利息。但如果對(duì)方逾期不還款，從逾期之日開始可以按照同期一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（簡(jiǎn)稱LPR）的一倍計(jì)算。

即借條約定的還款期內(nèi)不用支付利息，超期部分才承擔(dān)利息。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定第二十四條第一項(xiàng)規(guī)定：借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

二、利息約定不明確，可以要利息嗎？

利息約定不明，自然人之間與非自然人之間有區(qū)別：

如果逾期未歸還借款，都可以從逾期之日開始要利息。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十四條規(guī)定：自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率等因素確定利息。

三、法定的最高利息是多少？為什么有24%又有四倍LPR？

目前的最高利率為四倍LPR，超過四倍LPR的借款利息法院不認(rèn)可。根據(jù)法律規(guī)定，最高利率每個(gè)月都有可能發(fā)生變化，可以參照中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)予以確定。

根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)：2023年6月， 1年期LPR為3.55%，5年期以上LPR為4.2%。

因?yàn)?020年8月20日出臺(tái)了新的借貸規(guī)定，所以如果借貸合同成立于2020年8月20日之前，雙方約定的利率超過了同期LPR4倍但不高于24%，那么可以按照約定的利率計(jì)算借款日到2020年8月19日的利息，2020年8月19日之后的利率最高采用LPR4倍。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

第三十一條規(guī)定：本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。

2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

本規(guī)定施行后，最高人民法院以前作出的相關(guān)司法解釋與本規(guī)定不一致的，以本規(guī)定為準(zhǔn)。

四、雙方約定的利率過高怎么辦？

借貸雙方約定的利率超過法定最高標(biāo)準(zhǔn)，超過部分的利息約定無效，借款人可主張返還這一部分的利息。

五、哪些情況下不需要承擔(dān)高額的借款利息？

不承擔(dān)高額借款利息的情形主要有兩種：

第一種是合同約定的利息超出上述法律規(guī)定的最高標(biāo)準(zhǔn)（24%或者四倍LPR），這種情形下，借款人只需要按照24%或者四倍LPR的標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)利息。

第二種則是借款合同無效，那么合同中約定的利息也就無效，借款人只需要按照最低的銀行利率支付資金占用費(fèi)（6%或者一倍LPR）。

借款合同無效，主要有六種情況：

1. 套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

2. 以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

3. 未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

4. 出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

5. 違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

6. 違背公序良俗的。

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