綜述圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，激活內(nèi)生動力，不斷加大信用貸款投放力度，履行農(nóng)村金融主力軍的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

本報記者 呂紅星

徐春培

(資料圖片)

不同于一般的生產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)銀行是經(jīng)營信用的特殊企業(yè)，付出利息成本吸收存款，再向有融資需求的企業(yè)或自然人發(fā)放貸款，支持生產(chǎn)或消費，這是其最基礎(chǔ)、同時也是最重要的業(yè)務(wù)。

事實上，“把貸款發(fā)放出去，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”正是商業(yè)銀行的主責(zé)主業(yè)與立身之基。

對各地農(nóng)商銀行而言，把貸款發(fā)放給有融資需求的中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，既是支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足客戶多元化資金需求、增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)效、在市場競爭中取勝的關(guān)鍵因素，也是應(yīng)對同業(yè)競爭、推動轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

受三年疫情影響，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，實體經(jīng)濟(jì)尤其是民營企業(yè)和小微企業(yè)受到一定沖擊，有效信貸需求不足，貸款難放是當(dāng)前各地農(nóng)商銀行面臨的共同“痛點”。

多因素導(dǎo)致農(nóng)商銀行“放貸難”

湖南工商大學(xué)財政金融學(xué)院副院長王韌在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示，近幾年來，在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變、大型銀行下沉服務(wù)重心、同業(yè)競爭不斷加劇等多重因素疊加影響之下，不少農(nóng)商銀行面臨著“放貸難”困局。

江蘇東臺農(nóng)商銀行黨委書記、董事長費翔對中國經(jīng)濟(jì)時報記者表示，近年來，隨著國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心不斷下沉，做小做散早已不再是農(nóng)商銀行的“專利”。貸款方面，有的國有商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款利率可低至4.0025%，抵押貸款利率對標(biāo)LPR不加點；而對于江蘇東臺農(nóng)商銀行來說，受資金成本高所限（僅存款綜合成本就達(dá)2.25%），除個別政策性貸款外，貸款定價一般都必須高于4.35%才能達(dá)到盈虧平衡線，貸款價格在市場競爭中不占優(yōu)勢。

山西柳林農(nóng)商銀行黨委書記、董事長李林軍對中國經(jīng)濟(jì)時報記者表示，當(dāng)前農(nóng)商銀行和農(nóng)信社普遍面臨盈利艱難的困境。盈利能力弱最核心因素是，有效信貸需求持續(xù)不足，實體貸款投放少、占比小、收益率低、風(fēng)險高。

在李林軍看來，農(nóng)商銀行面臨的主要矛盾主要體現(xiàn)在以下兩個方面。

第一，實體貸款“主動脈”“主渠道”不能發(fā)揮應(yīng)有作用。第二，在強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)要求下，資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等“副動脈”作用逐漸弱化，存款增長帶來的高額利息支出，不斷“吞噬”利潤，“不掙錢”甚至是“虧本”成了農(nóng)商銀行、農(nóng)信社面臨的最大風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

“相比其他大多數(shù)銀行，農(nóng)商銀行受自身綜合管理成本高的限制，在存款利率競爭上也不占優(yōu)勢?！辟M翔進(jìn)一步表示。

在王韌看來，當(dāng)前農(nóng)商銀行等機(jī)構(gòu)之所以貸款難放是多方面因素造成的。一方面，在防范金融風(fēng)險的背景下，政府加強(qiáng)了對銀行貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管和調(diào)控，銀行出現(xiàn)貸款難放的情況較為普遍。農(nóng)商銀行也不例外，在保證貸款風(fēng)險可控的情況下，放款難度增大。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化，不少農(nóng)戶和中小微企業(yè)出現(xiàn)了還款困難或違約的情況，這使得農(nóng)商銀行對貸款借款人的信用評級后傾，導(dǎo)致難以放款，或者不得不提高貸款利率。

記者了解到，近些年來，隨著國家惠農(nóng)利農(nóng)各項政策的陸續(xù)出臺，各種涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放，在一定程度上提高了農(nóng)民的收入水平，農(nóng)戶一般的生產(chǎn)活動能夠自給自足，不需要從銀行貸款，從而弛緩了“三農(nóng)”對資金的需求。另外，在城鎮(zhèn)化建設(shè)的催動下，城鄉(xiāng)接合部基建項目占地補(bǔ)貼資金逐步兌現(xiàn)，農(nóng)民出現(xiàn)“一夜致富”現(xiàn)象，進(jìn)一步減少了農(nóng)村市場有效的信貸需求。

中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示，農(nóng)村中小銀行點多人多，是優(yōu)勢也是劣勢。因其網(wǎng)點固定成本、人力資源成本等相對較高，吸收存款的成本也高于其他國有商業(yè)銀行，在價格競爭中往往處于弱勢的被動局面。

“近幾年來，國家鼓勵各類銀行實施普惠金融服務(wù)，要求降低貸款利率。大型國有商業(yè)銀行下沉到縣域，利用其低成本資金優(yōu)勢，擴(kuò)大對縣域的放貸，并通過降低貸款利率爭奪農(nóng)商銀行等中小銀行存量優(yōu)質(zhì)客戶，而社會面上又普遍存在有效信貸需求不足的現(xiàn)狀，導(dǎo)致農(nóng)商銀行等中小銀行在白熱化的客戶爭奪價格大戰(zhàn)中，舉步維艱?！瘪T興元進(jìn)一

步表示。

農(nóng)商銀行應(yīng)明確自身定位，精準(zhǔn)對接需求

為有效解決農(nóng)商銀行貸款難放這一“痛點”，王韌認(rèn)為，農(nóng)商銀行應(yīng)進(jìn)一步明確自身定位，精準(zhǔn)對接需求。具體應(yīng)從以下三個方面著手。

第一，應(yīng)圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，激活內(nèi)生動力。按照產(chǎn)業(yè)興旺的總要求，明確自身定位，聚焦重點領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，完善農(nóng)村金融資源回流機(jī)制，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)商銀行的客戶群體主要是小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，農(nóng)商銀行要明確定位，精準(zhǔn)對接目標(biāo)，提前布局，不斷加大信用貸款投放力度，履行農(nóng)村金融主力軍的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

第二，注意創(chuàng)新服務(wù)形式，強(qiáng)化科技賦能。利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，持續(xù)優(yōu)化算法模型，通過獲取海量多維數(shù)據(jù)信息，深入洞察客戶當(dāng)前和潛在的需求，有效管理風(fēng)險并及時提供可靠的服務(wù)，從而掌握主動，提升效率、規(guī)模和用戶體驗，且有效降低成本和風(fēng)險。如益陽農(nóng)商銀行創(chuàng)新開發(fā)“無感授信普惠貸”，拓戶方式實現(xiàn)了由“等”向“請”的轉(zhuǎn)變，同時以“無感授信+金融背夾”相結(jié)合的線上辦貸模式，全流程實行在線審批，辦貸效率明顯提升。

第三，要進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)生發(fā)展動力。不斷推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，通過合作化方式，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素集聚，有效且可持續(xù)地對接市場，促進(jìn)市場賦能，提升龍頭企業(yè)尤其是小農(nóng)戶的競爭力，從根本上盡可能地有效降低企業(yè)信貸風(fēng)險。

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