本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者吳敏 見(jiàn)習(xí)記者 李明會(huì) 北京報(bào)道

“父親節(jié)馬上到了，想給家里的老父親買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)。但是看了一圈才發(fā)現(xiàn)，對(duì)于65歲以上的老人，可選擇的保險(xiǎn)并不多，不是價(jià)格貴就是不在投保范圍內(nèi)?！苯?，家住北京的李女士對(duì)記者發(fā)出了如此感嘆。

清華五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生也注意到了這一問(wèn)題。

(資料圖)

在近期德華安顧人壽與水滴保共同舉辦的“啟新聚力，守護(hù)美好銀發(fā)生活”銀發(fā)保險(xiǎn)發(fā)展探尋會(huì)上，朱俊生對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》等在內(nèi)的媒體記者表示，當(dāng)前適合老年人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，有50%以上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不支持65周歲及以上老人投保。即使有些產(chǎn)品放寬了投保年齡限制，也不能真正惠及老年人。而另一方面，我國(guó)不到20%的老人占據(jù)了70%的醫(yī)保費(fèi)用，老年人健康險(xiǎn)市場(chǎng)供求失衡。

因此，他認(rèn)為應(yīng)積極拓展老年人健康險(xiǎn)市場(chǎng)，“醫(yī)療費(fèi)在哪里，健康險(xiǎn)就在哪里。”

老年人健康險(xiǎn)供求失衡

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60歲及以上人口達(dá)到2.64億人，占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)量的18.7%。其中，65歲及以上人口數(shù)量為1.91億人，占全國(guó)人口總量的13.5%。國(guó)家衛(wèi)健委也預(yù)計(jì)，到2035年左右，我國(guó)60歲及以上老年人口將突破4億人，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，屆時(shí)我國(guó)將進(jìn)入重度老齡化階段。

人口老齡化加劇背景下，我國(guó)老年人健康狀況亦不容樂(lè)觀，增齡伴隨的認(rèn)知、運(yùn)動(dòng)、感官功能下降以及營(yíng)養(yǎng)、心理等健康問(wèn)題日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)78%以上的老年人至少患有一種以上慢性病，失能老年人數(shù)量持續(xù)增加。

朱俊生認(rèn)為，中國(guó)以老齡化、高齡化為特征的人口結(jié)構(gòu)變遷凸顯銀發(fā)保險(xiǎn)需求，但銀發(fā)保險(xiǎn)供給明顯不足，供求不平衡。

“中國(guó)不同年齡段都可以買(mǎi)到健康險(xiǎn)，但60歲以上的就占比很低了?！敝炜∩寡?，雖然老年人健康險(xiǎn)市場(chǎng)目前有一些產(chǎn)品供給，但從產(chǎn)品廣度、產(chǎn)品供給深度來(lái)看，適合老年人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

他解釋道，一方面，大多數(shù)健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了投保年齡限制和身體條件限制，一半以上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不支持65歲及以上老人投保；另一方面，有些健康險(xiǎn)產(chǎn)品雖然放寬了投保年齡限制，但還不能真正惠及老年群體，因?yàn)榇蠖鄶?shù)老年人都患有一種及以上慢性疾病，很難符合投保身體條件。

因此，朱俊生建議從探索為帶病體提供保障、探索商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等方面積極拓展老年人健康險(xiǎn)市場(chǎng)。

萬(wàn)億級(jí)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)探索

由于老年人患病概率高，承保風(fēng)險(xiǎn)大，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品多為短期險(xiǎn)、保費(fèi)較高、難以覆蓋多種高發(fā)疾病。

2021年，國(guó)家相關(guān)部門(mén)下發(fā)文件，強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求從監(jiān)管層面解決老年保險(xiǎn)市場(chǎng)的難題。

朱俊生認(rèn)為，如果未來(lái)可以更多地通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支付，保守估計(jì)，到2023年，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模差不多可以達(dá)到2萬(wàn)億元。

他同時(shí)指出，這其中，老年人群體對(duì)健康險(xiǎn)的需求量是最大的，對(duì)癌癥、惡性腫瘤以及相關(guān)疾病的負(fù)擔(dān)都特別需要保險(xiǎn)保障。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)就顯示，我國(guó)男女癌癥新發(fā)病例峰值均在60-79歲。

德華安顧人壽總經(jīng)理助理、首席信息官、首席運(yùn)營(yíng)官肖萍也認(rèn)為，老年是人身最自由的時(shí)候，理應(yīng)享受到更有健康保障的老年生活。

“在過(guò)去，由于缺少針對(duì)老年人群體的健康數(shù)據(jù)積累與研究，缺乏患病風(fēng)險(xiǎn)分析能力，很少有公司愿意嘗試針對(duì)老年人高發(fā)疾病保障的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品?！彼喂竞匣锶恕⑺伪？偨?jīng)理冉偉表示，不過(guò)，當(dāng)下行業(yè)中其實(shí)推出了越來(lái)越多的創(chuàng)新產(chǎn)品，老年群體不再是“一險(xiǎn)難求”。

《華夏時(shí)報(bào)》記者也注意到，目前，包括德華安顧人壽在內(nèi)的險(xiǎn)企已經(jīng)參與到老年人商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)中來(lái)。

2015年，德華安顧人壽上線“孝親寶”老年惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)，目前該產(chǎn)品已迭代為“孝親寶2號(hào)”，其投保年齡擴(kuò)充至45周歲到75周歲，保障可覆蓋至90歲。

據(jù)了解，該新品也是國(guó)內(nèi)首款涵蓋惡性腫瘤等10種老年高發(fā)重疾的老年長(zhǎng)期疾病險(xiǎn)，保障范圍覆蓋單惡性腫瘤擴(kuò)展到涵蓋重度、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、重大器官移植或造血干細(xì)胞移植術(shù)、嚴(yán)重腦損傷等老年高發(fā)重疾。

除德華安顧人壽外，中國(guó)人壽、平安人壽、太平人壽、泰康保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)等數(shù)十家保險(xiǎn)公司也都推出了老年人健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

整體來(lái)看，對(duì)于銀發(fā)一族，目前市場(chǎng)上提供的健康險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋了老年人需求比較強(qiáng)烈的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等領(lǐng)域。在產(chǎn)品形式上，也呈現(xiàn)出“保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”的趨勢(shì)。例如，投保人除了可以拿到保險(xiǎn)金賠付，還可以享受保險(xiǎn)公司提供的在線問(wèn)診、重疾綠通、陪診、居家護(hù)理、健康管理師等一系列健康管理服務(wù)。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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