保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

(資料圖)

據(jù) “七普”數(shù)據(jù)顯示，我國60周歲及以上老年人口達(dá)2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%。預(yù)計(jì)這一數(shù)字將超過3億，我國將進(jìn)入中度老齡化社會。可預(yù)見的是，老年群體健康養(yǎng)老以及相關(guān)體檢服務(wù)需求會成為整個社會關(guān)注的重點(diǎn)。

而作為構(gòu)建老年人養(yǎng)老服務(wù)的中堅(jiān)力量，不少創(chuàng)新型保險(xiǎn)科技公司依托自身強(qiáng)大的科研能力，不斷對養(yǎng)老服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新和改善，以減輕養(yǎng)老人群負(fù)擔(dān)，使其“老有可保”提高生活質(zhì)量。

近日我們連線了善診聯(lián)合創(chuàng)始人兼CMO寇冠超，共同探討了創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式如何破解“老無可?！边@一難題。寇總還以善診為例分享了體檢服務(wù)如何支持老年健康險(xiǎn)開發(fā)，并對“后風(fēng)控模式”如何賦能老年人群健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了深度分析。給我們帶來了一些十分有價(jià)值的思考，本文的主要內(nèi)容也來自該場直播。

老年人健康需求有哪些新趨勢？

眾所周知，隨著人口老齡化程度不斷加劇，老年人越來越多的健康需求也會隨之提出。如何滿足這些特定人群千人千面的不同需求，于整個養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)市場至關(guān)重要。那么，老年人健康需求會呈現(xiàn)出哪些新趨勢？

第一，長此以往，整個社會對老年群體都打上了很強(qiáng)的年齡標(biāo)簽，以60-70歲來作為固有界定標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為其有很強(qiáng)的健康需求。但現(xiàn)實(shí)情況是，不少該年齡段的老年人身體狀況非常好，反而有些50多歲的人群身體狀況不好，對健康需求有著強(qiáng)烈的需求。

因此，針對老年人的健康需求，應(yīng)該要越來越個性化，而不是拿年齡“一刀切”。

第二，老年人越來越重視對保險(xiǎn)的需求。過去幾年保險(xiǎn)行業(yè)里比較熱銷的有壽險(xiǎn)、偏健康險(xiǎn)領(lǐng)域的重疾險(xiǎn)以及給付型保險(xiǎn)，但是到了老年人階段，他們需求其實(shí)不是財(cái)務(wù)上的給付，或者說財(cái)務(wù)上的補(bǔ)償型保險(xiǎn)。他們本質(zhì)需求是醫(yī)療費(fèi)用，因?yàn)楫?dāng)其面對不同疾病需要去治療的時(shí)候，有沒有可匹配的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)來滿足對他們來說是尤為重要的。

第三，未來老年人在護(hù)理和創(chuàng)新養(yǎng)老方面有非常強(qiáng)的需求。然而，如今整個社會在養(yǎng)老模式等方面還沒有形成一個完整的解決方案，尤其在目前老年人還沒有形成這種消費(fèi)觀念意識階段下，其在健康方面的需求可能更多的偏重于日常的健康管理，還沒有真正進(jìn)入到一個新的養(yǎng)老服務(wù)模式階段。

在這些新趨勢下，作為國內(nèi)中老年保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)風(fēng)控能力最強(qiáng)的保險(xiǎn)科技企業(yè)，善診從以下三個層面來為老年群體提供強(qiáng)大服務(wù)和產(chǎn)品保障。

一是，善診從整個互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域缺乏標(biāo)品實(shí)際情況出發(fā)，從體檢點(diǎn)切入為不同人群提供千人千面的個性化服務(wù)，通過大量普惠型體檢方式，讓更多老年人逐漸認(rèn)識到體檢的重要性。因此，善診在此領(lǐng)域已積累了超1000萬服務(wù)人次和服務(wù)數(shù)據(jù)，覆蓋全國超3000家體檢網(wǎng)絡(luò)。

二是，除了一般體檢服務(wù)之外，善診還從數(shù)據(jù)的研究和使用方向出發(fā)，為用戶提供全智能化語音報(bào)告解讀，將體檢結(jié)果進(jìn)行結(jié)構(gòu)化分析來做智能化健康管理服務(wù)推送，再到后期患者住院，善診也能進(jìn)行協(xié)助解決很多難題。

三是，善診在體檢中心系統(tǒng)領(lǐng)域收購了三家行業(yè)排名前五的體檢中心，通過整合之后，已成為國內(nèi)最大體檢系統(tǒng)提供商。這無形讓善診可以基于多樣結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)來更好的服務(wù)用戶，也可以促進(jìn)與更多落地醫(yī)院產(chǎn)生合作，幫助用戶打通體檢到后期診療服務(wù)的各種環(huán)節(jié)。

“后風(fēng)控模式”如何助力健康險(xiǎn)產(chǎn)品向上發(fā)展？

基于以上探討，體檢服務(wù)在滿足老年人群養(yǎng)老服務(wù)需求上起著至關(guān)重要的作用，也對融合進(jìn)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)框架。那么，在開發(fā)老年人健康險(xiǎn)方面，體檢服務(wù)又該如何與健康險(xiǎn)結(jié)合起來呢？有沒有哪些與體檢服務(wù)結(jié)合下的老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品是值得關(guān)注的呢？寇總以善診為例進(jìn)行了重點(diǎn)闡述。

首先，體檢服務(wù)與健康險(xiǎn)相結(jié)合是非常緊密的，當(dāng)老年人一旦從比較寬松的核保規(guī)則購買健康險(xiǎn)后，會通過相關(guān)體檢平臺來做一系列的體檢服務(wù)。比如，當(dāng)老年人完成所有體檢流程后，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)會回傳到善診系統(tǒng)中，彼時(shí)阿爾法數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎會將數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，從而輸出核保結(jié)論。

針對最終核保結(jié)論，善診開發(fā)的新產(chǎn)品是可以有各種不同的升級責(zé)任。有些可以升級為重疾給付責(zé)任；有些可以升級為一般醫(yī)療責(zé)任；還有些可以升級為提高免賠額之后的一般醫(yī)療責(zé)任等。善診會根據(jù)體檢結(jié)果產(chǎn)生的不同風(fēng)險(xiǎn)狀況去做保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)別。

其次，體檢服務(wù)與健康險(xiǎn)結(jié)合上，體檢是最為關(guān)鍵的一環(huán)。過往的絕大多數(shù)保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療險(xiǎn)方面，其實(shí)更多的是根據(jù)年齡來做費(fèi)率劃分和風(fēng)險(xiǎn)劃分，然后根據(jù)用戶自身的狀況去做核保以及風(fēng)險(xiǎn)控制。

而如今很多例如善診這樣的醫(yī)療科技公司是希望用更便捷高效的體檢方式，再輔以高科技的風(fēng)控引擎系統(tǒng)，持續(xù)不斷的讓更多老年人享受到體檢與保險(xiǎn)結(jié)合帶來的高品質(zhì)服務(wù)。

最后，善診在基于體檢服務(wù)下開發(fā)了一系列的老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，通過線上銷售的防癌責(zé)任升級百萬醫(yī)療；五年保證續(xù)保的老年版百萬醫(yī)療，還有一些例如癌癥定額給付型保障產(chǎn)品，老年群體通過體檢之后可以升級為50種重大疾病的定額給付長期險(xiǎn)。

正是憑借著深入洞悉老年人核心需求的能力，善診的老年醫(yī)療健康險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)先投保后體檢的“后風(fēng)控模式”。這不但提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)，還解決了中老年百萬醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)控難題。那么，這種“后風(fēng)控模式”是如何運(yùn)行的呢？

一方面，善診從最初的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)階段就一直和保司一起，針對老年人群體的身體健康狀況變化持續(xù)不斷的做了很多觀察和研究。而且從過去到現(xiàn)在不斷迭代的產(chǎn)品路徑來看，善診的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都是對用戶非常友好的，并非像互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療產(chǎn)品結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜，讓老年群體通俗易懂。

而當(dāng)整個產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變得簡潔之時(shí)，將產(chǎn)品升級到一般醫(yī)療責(zé)任就需要從風(fēng)控引擎中的體檢數(shù)據(jù)來做比對，從而探尋出未來可出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

比如，善診會針對體檢項(xiàng)目中的循環(huán)系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、血液系統(tǒng)等種種不同體系，從老年群體的發(fā)病率、治療方案、治療費(fèi)用、甚至死亡率等等這些指標(biāo)，一起綜合做了很多研究，從而輸出不同的數(shù)據(jù)來做匹配。最后將這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)等級一一輸出，給保司提供可行有效且準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)模型。

據(jù)悉，最初與善診合作的合作方，到如今產(chǎn)品還在不斷的迭代，整個銷售情況和理賠情況都比較好。因此，該種模式也得到越來越多老年群體的認(rèn)可，讓其認(rèn)為體檢與保險(xiǎn)結(jié)合確實(shí)能起到控制風(fēng)險(xiǎn)的作用，更可以讓很多不同年齡的老年人輕松參保進(jìn)來，擁有屬于自己的保障。

另一方面，針對老年人群健康險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏的問題，善診依托行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)算法能力及自主研發(fā)的Alpha風(fēng)控引擎，聯(lián)合合作伙伴，創(chuàng)新采用了智能核保工具去做精準(zhǔn)和個性化的產(chǎn)品開發(fā)，去匹配用戶的保險(xiǎn)責(zé)任。即先購買防癌險(xiǎn)獲得基礎(chǔ)保障，體檢判定為優(yōu)選體后實(shí)現(xiàn)責(zé)任升級。

因此，整個后風(fēng)控引擎模式的本質(zhì)就是技術(shù)不斷迭代和優(yōu)化的產(chǎn)物。這也使得善診開發(fā)的Alpha風(fēng)控引擎，現(xiàn)在已經(jīng)到4.0、5.0的階段了，而從用戶的角度來看，在感受體檢帶來高價(jià)值、高效率的用戶體驗(yàn)時(shí)，也能享受到老年人群專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

老年人健康險(xiǎn)未來開發(fā)空間幾何？

毫無疑問，老年人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，必將對醫(yī)療服務(wù)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生大量需求，且這種需求會隨著年齡的增長而增長，這就讓老年人群健康險(xiǎn)產(chǎn)品空間不斷擴(kuò)容成為銀發(fā)健康產(chǎn)業(yè)的重中之重。

然而，老年人群專屬健康險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給并沒有跟上市場需求。數(shù)據(jù)顯示，僅4%的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)能夠支持65歲及以上的老年人群投保，其中僅1/3從“首次投保年齡”角度可認(rèn)定為“老年人專屬產(chǎn)品”。在這樣的形勢下，老年人健康險(xiǎn)還有開發(fā)的空間嗎？

首先，老年人健康險(xiǎn)開發(fā)空間涉及到的不僅僅是顆粒度的問題，還有不同指標(biāo)間的關(guān)聯(lián)性問題。如今深度老齡化已成為行業(yè)共識，65歲以上人口占百分之十五，60歲以上人口占30%這樣的境況在上海已經(jīng)發(fā)生了，越來越多的城市也會陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)該種情況。

基于此，惠民保和百萬醫(yī)療等產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，形成了很好的互補(bǔ)優(yōu)勢。但近兩年觀察發(fā)現(xiàn)老年醫(yī)療險(xiǎn)的數(shù)據(jù)在平穩(wěn)增長，并沒有受到惠民保的影響，這也意味著未來老年人健康險(xiǎn)可以在相關(guān)產(chǎn)品深度關(guān)聯(lián)下來做相對應(yīng)的開發(fā)。

其次，目前市場上保險(xiǎn)責(zé)任上是有很大的不同，無論是惠民保、百萬醫(yī)療，還是老年醫(yī)療險(xiǎn)，整個醫(yī)保目錄內(nèi)其實(shí)是不限制的，這主要得益于我國整個政府花了非常大的精力去保障大家的基本需求。但是一旦到了醫(yī)療這件事情上，有很多人是有升級需求，比如，隨著患者對藥品療效升級的需求，可能對在醫(yī)院開的藥進(jìn)行對比后，會再在網(wǎng)上買療效更好的藥品。

這樣的需求改變于政策性的保險(xiǎn)同樣適用，不管是醫(yī)保還是惠民保，政府給老百姓解決的問題已經(jīng)是做到最好的了。但是如果有升級的需求，這時(shí)候就需要保險(xiǎn)來發(fā)揮作用。因此，從這個維度來看，老年人健康醫(yī)療險(xiǎn)還剛剛起步，仍有很多增長潛力待挖掘。

最后，未來老年人健康險(xiǎn)開發(fā)可能還是需要多一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移逐一平攤。這是因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)所要解決的核心問題并非像惠民保那樣解決的是低收入家庭關(guān)乎社會穩(wěn)定的問題，而是站在提高整個民眾的高質(zhì)量生活為最終歸宿。

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