作者| 劉妍出品| 消費(fèi)金融頻道

隨著消費(fèi)金融的不斷普及，整個市場都在面臨場景飽和的問題，加之越來越貴的線上流量費(fèi)，讓金融機(jī)構(gòu)在拓客方面面臨的困難也越來越大，在這種情況下，自帶流量的機(jī)構(gòu)似乎更加容易開展信貸業(yè)務(wù)。

近期，新華社《半月談》發(fā)表文章，點(diǎn)名中國電信辦理手機(jī)套餐時的搭售貸款亂象，把手握巨量流量的通訊運(yùn)營商分期貸款亂再次拉到焦點(diǎn)的中心。

(資料圖片僅供參考)

名為送手機(jī)，實(shí)為貸款

文章內(nèi)容顯示，近期，全國多地有消費(fèi)者投訴，聲稱在中國電信公司辦理業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)員稱公司搞活動，在網(wǎng)即送免費(fèi)送禮品，包括手機(jī)、手表等電子產(chǎn)品，不過最后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)這并不是“免費(fèi)的午餐”。

事實(shí)上根據(jù)部分公開的合同，這些禮品均是在消費(fèi)者不知情的情況下，簽訂了分期貸款條約，用戶在不知不覺中“被貸款”。

據(jù)報(bào)道，吳先生在中國電信業(yè)務(wù)員的推薦下辦理了一個月租39元的套餐，并且會獲得一個免費(fèi)的老年機(jī)。值得一提的是，這個老年機(jī)是必須選項(xiàng)，吳先生無法拒絕，且為辦理成功該套餐，吳先生的余額寶還被凍結(jié)了273.6元。

在隨后的調(diào)查中吳先生發(fā)現(xiàn)，所謂超低價(jià)的月租套餐實(shí)際上早就標(biāo)好了價(jià)格。業(yè)務(wù)員讓吳先生凍結(jié)的273.6元實(shí)際凍結(jié)主體為世紀(jì)銀通，此外，業(yè)務(wù)員還為吳先生辦理了一款名為“橙分期”綜合授信金融合約產(chǎn)品。

該產(chǎn)品是由甜橙融資租賃（上海）有限公司及翼支付平臺針對中國電信用戶提供的一款金融合約分期產(chǎn)品，而兩者正是中國電信旗下的金融公司。

值得一提的是，這并不是新華社首次點(diǎn)名橙分期，早在2020年1月時，新華社就刊發(fā)名為《手機(jī)免費(fèi)拿？手機(jī)1元購？小心“購機(jī)惠”成為分期貸》的文章，指出橙分期存在隱瞞貸款實(shí)質(zhì)、發(fā)展“人頭”有獎勵、用優(yōu)惠包裝貸款、不按期繳費(fèi)影響征信、消費(fèi)者維權(quán)難等幾大問題。

橙分期是中國電信旗下的天翼電子商務(wù)推出的一款金融產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是信用貸。消費(fèi)者辦理電信套餐的時候可以在翼支付的客戶端進(jìn)行申請，審核之后就會給出相應(yīng)的額度，可以用來支付商品款。辦理完業(yè)務(wù)之后，用戶每個月按時繳納話費(fèi)就可以用返還的紅包來進(jìn)行商品分期還款，還能享受信用分期、信用消費(fèi)、信用取現(xiàn)等多種服務(wù)。

作為中國電信旗下最主要的金融APP翼支付，涵蓋了借錢產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品等多種產(chǎn)品。其中，翼支付-甜橙借錢平臺最高可借20萬。此外還有車主貸、e分期等其他產(chǎn)品。

合作機(jī)構(gòu)包括眾安小貸、寧波銀行、南京銀行等。分支產(chǎn)品甜橙白條最高額度5萬元，額度可在微信、翼支付、支付寶直接使用，按日計(jì)息。

事實(shí)上，這種因?yàn)檗k理電信套餐被辦理網(wǎng)貸的情況并不在少數(shù)，而所謂贈送的電子產(chǎn)品也是通過貸款的方式分期進(jìn)行購買。

在另一篇報(bào)道中，湖南株洲的吳先生收到中國移動業(yè)務(wù)員聲稱免費(fèi)送手機(jī)的電話，只要做到在網(wǎng)3年即可。

不過在吳先生在辦理了該業(yè)務(wù)之后，卻收到了貸款成功的短信。在后續(xù)了解中吳先生才明白，他其實(shí)是通過話費(fèi)進(jìn)行分期的方式購買了這款手機(jī)，每個月話費(fèi)要交139元交滿3年才能還完貸款。

根據(jù)業(yè)務(wù)員提供的合同，吳先生購買的這款手機(jī)標(biāo)價(jià)1950元，但實(shí)際網(wǎng)上這款手機(jī)的標(biāo)價(jià)只有990元，按照合同計(jì)算，三年里吳先生除還本金1950元外，還要額外付出585元利息，并且3年一共需要交電話費(fèi)共5004元。

這種通過“手機(jī)0元購”“超值套餐”誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款的情況并不是近幾年才出現(xiàn)的，「消費(fèi)金融頻道」曾報(bào)道過中國聯(lián)通營業(yè)廳向顧客推銷網(wǎng)貸，和這種有著相似的套路。

據(jù)部分在營業(yè)廳工作過的員工表示，營業(yè)廳將推銷指定貸款業(yè)務(wù)納入績效考核，因此很多中國聯(lián)通的員工才會不遺余力推銷相關(guān)網(wǎng)貸產(chǎn)品，甚至通過模糊、誘騙等方式來誘導(dǎo)消費(fèi)者開通網(wǎng)貸。

“一些小地方的營業(yè)廳更容易辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，很多人根本不知道這是貸款，沒這方面的知識，稀里糊涂的就辦了。”一位曾在營業(yè)廳工作過的職員告訴「消費(fèi)金融頻道」。

深耕信用貸款業(yè)務(wù)

近些年來，隨著消費(fèi)信貸市場的快速發(fā)展，“萬物皆可金融”的趨勢吸引著越來越多手握流量的其他行業(yè)企業(yè)參與進(jìn)來，通訊行業(yè)的中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三家也不例外。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至 2023 年 1 月，中國移動的移動業(yè)務(wù)客戶總數(shù)為9.755 億戶、中國聯(lián)通“大聯(lián)接”用戶為8.7275 億戶，而中國電信數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年 12 月，中國電信的手機(jī)用戶數(shù)達(dá) 3.91 億戶。

要知道，即使是零售之王的招商銀行累計(jì)用戶數(shù)也只有1.88億戶，僅為用戶數(shù)最少中國電信的一半左右。

此外，相較于銀行的多選擇，我國電信運(yùn)營商僅有五家，且中國移動、中國聯(lián)通和中國電信占領(lǐng)了絕大多數(shù)市場，用戶粘性更高，開展金融業(yè)務(wù)似乎也更加容易。

事實(shí)上，運(yùn)營商們開展金融活動的時間并不短，且發(fā)展模式也不盡相同。

中國電信走的是通過成立甜橙金融品牌，并不斷獲得金融牌照自建生態(tài)圈的模式。

中國電信早在2011年3月就成立了天翼電子商務(wù)有限公司，同時推出品牌“甜橙金融”。據(jù)悉，甜橙金融旗下已經(jīng)擁有翼支付、交費(fèi)易、甜橙理財(cái)、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用、甜橙技術(shù)等多個業(yè)務(wù)，涵蓋支付、財(cái)富管理、網(wǎng)絡(luò)小貸、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)金融、征信、技術(shù)等多個條線。

中國聯(lián)通則走了完全不同的方向，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)選擇和銀行合作成立消費(fèi)金融公司，自身僅提供場景支持。

早在2010年12月，中國聯(lián)通組建了“沃易付”公司，并隨后獲得支付牌照，2015年，中國聯(lián)通和招商銀行各出50%成立了招聯(lián)消費(fèi)金融，發(fā)展多年穩(wěn)坐消金一哥的寶座。目前，中國聯(lián)通已相繼涉足消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、融資租賃等多個領(lǐng)域。

中國移動雖然是三家運(yùn)營商中用戶數(shù)最多的，但在金融布局的模式上卻搖擺不定，因此略遜于中國電信和中國聯(lián)通。

早先，中國移動走的路子和中國電信相似，通過中移動金融科技有限公司開展金融業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品和包中包含支付業(yè)務(wù)、財(cái)富業(yè)務(wù)、生態(tài)信用卡、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多類型產(chǎn)品。

和包開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要是通過和消費(fèi)金融公司、信托和銀行進(jìn)行合作的模式。以和包中的號碼借產(chǎn)品為例，放款資金主要來源于浦發(fā)銀行、新網(wǎng)銀行、寧波銀行、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、外貿(mào)信托等機(jī)構(gòu)，最高額度為20萬元，用戶得到的放款資金方主要通過匹配分配到不同機(jī)構(gòu)。

發(fā)展多年中國移動對自身金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀并不滿意，又準(zhǔn)備走中國聯(lián)通的路子。2021年年底宣布布局消費(fèi)金融牌照，補(bǔ)足自營方面的不足。

雖然用戶多、入局時間久、產(chǎn)品也比較豐富。但通訊運(yùn)營商始終不像銀行等貸款機(jī)構(gòu)，用戶在心理接受度上可能存在一定偏差，因此處理不當(dāng)很容易造成對主業(yè)的影響。

此外，運(yùn)營商大量用戶是處于三四線城市的農(nóng)村老年人，對于金融業(yè)務(wù)幾乎沒有認(rèn)知，而這種通過套路的方式讓其辦理貸款，會帶來極大的金融風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，對于運(yùn)營商的金融業(yè)務(wù)開展而言，并不是什么好事。

正如此次官媒點(diǎn)名一樣，如何抓住場景的同時，合規(guī)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，運(yùn)營商們還是存在巨大挑戰(zhàn)。

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