上海銀行，這家昔日老牌的城商行老大最近諸事不順。

在剛吃到一筆金額超過9800萬元的天價監(jiān)管罰單之后，掌舵上海銀行已經(jīng)超過8年之久的董事長金煜，又因為可能有違銀行關(guān)鍵人員和重要崗位員工嚴格實行輪崗，輪崗期限原則上不得超過7年的監(jiān)管規(guī)定，引發(fā)熱議。

1，金煜任職董事長已超8年是否有違監(jiān)管規(guī)定 ？

(相關(guān)資料圖)

2019年12月份，原中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行保險機構(gòu)員工履職回避工作的指導意見》（以下稱指導意見），該指導意見明確指出，要對關(guān)鍵人員和重要崗位員工嚴格實行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年。

對于該指導意見的落地實施，銀保監(jiān)會在文件中也做了著重強調(diào)?！案鳈C構(gòu)應(yīng)對履職回避情況進行摸排清理，按照‘管住增量、消化存量’的原則，嚴禁在崗位調(diào)整、職務(wù)晉升等環(huán)節(jié)新發(fā)生應(yīng)回避未回避情形。制定回避工作分步實施計劃并嚴格做好實施。存量任職回避問題原則上于2022年底前清理完畢。

金煜從2011年7月開始出任上海銀行行長，2015年2月又接替范一飛升任董事長，迄今已經(jīng)超過8年之久。

有網(wǎng)絡(luò)媒體由此評述認為：顯然，金煜董事長的超長期任職，并不符合銀保監(jiān)會監(jiān)管的相關(guān)要求。至于是否尋求了豁免，并無相關(guān)公開信息。

2，金煜在上海銀行任職行長3年多，任職董事長8年多，這期間，上海銀行從國內(nèi)城商行頭把交椅位置跌落，被江蘇銀行超越。而且資產(chǎn)質(zhì)量倒退 ，不良率居然不降反升，最新的不良貸款率在長三角城商行中位居倒數(shù)第二。

查閱上海銀行的過往年報后，銠槍發(fā)現(xiàn)：上海銀行2011年報顯示，金煜剛上任上海銀行行長時，體現(xiàn)上海銀行資產(chǎn)質(zhì)量的兩項重要指標 —— 不良貸款率和撥備覆蓋率分別為）0.98%和 276.76% 。

2015年金煜升任上海銀行董事長，正式掌舵上海銀行。2015年度的上海銀行年報顯示，該行不良貸款率和撥備覆蓋率分別為1.19%和 237.70% 。

而在8年后，據(jù)最新的上海銀行2023年一季報顯示，該行不良率已經(jīng)攀升至1.25% ，撥備覆蓋率也僅為286.84% 。過去11年，金煜從行長升任董事長，但上海銀行不良率卻不降反升 ，撥備覆蓋率也幾乎還在原地踏步。

看下圖年報，上海銀行不良貸款主要分布在房地產(chǎn)、批發(fā)零售、信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)這三大領(lǐng)域。上述三大行業(yè)的不良貸款率分別為2.56%、4.38%、14.12%。

3，繼房地產(chǎn)行業(yè)之后，信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)躍升為上海銀行不良貸款的重災(zāi)區(qū)，不良率高達14.12% !

看上圖，令人驚訝的是，讓上海銀行栽了大跟頭的居然不是房地產(chǎn)，而是信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)。受房地產(chǎn)行業(yè)趨勢下行和疫情影響，房地產(chǎn)行業(yè)不良率居高不下成為很多城商行的心病，然而對上海銀行而言，不僅有房地產(chǎn)不良貸款這個心頭大患，還有信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)的不良貸款這個新的心頭之患。

2022年度，上海銀行在信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)的不良貸款余額已經(jīng)超越房地產(chǎn)，高達38億元以上，比房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款余額還多出了5億多，信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)的不良貸款的不良率高達14.12% ,是房地產(chǎn)行業(yè)不良率的5倍多 ！

過去的一年，上海銀行在信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)的不良貸款余額，從2021年的211億以上增至270億元以上，相應(yīng)的不良率 也繼續(xù)攀升。

這些年，隨著房地產(chǎn)行業(yè)到頂、風險日益暴露，上海銀行開始大力發(fā)力科創(chuàng)金融貸款。

有公開報道稱，在上海市產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新促進會最新發(fā)布的2022年滬上百強硬核科技企業(yè)中，超半數(shù)企業(yè)快速發(fā)展的背后，都有上海銀行科創(chuàng)金融精準賦能的身影，推出了科創(chuàng)專新貸、研發(fā)貸、上市技易貸、知識產(chǎn)權(quán)貸、期權(quán)寶等眾多金融產(chǎn)品，為科技企業(yè)、股權(quán)投資機構(gòu)等提供一站式、全覆蓋的金融服務(wù)。

而2022年財報披露的數(shù)據(jù)，對試圖加大科創(chuàng)金融方向轉(zhuǎn)型力度的上海銀行無疑是當頭一棒 。該如何消化和處置信息傳輸和軟件服務(wù)業(yè)繼續(xù)攀升的不良貸款，考研金煜董事長智慧的時候到了。

4， 上海銀行多項經(jīng)營指標下行，對不良貸款認定嚴厲程度排名墊底，真實的不良貸款率和資產(chǎn)質(zhì)量令人懷疑。

銠槍在上篇文章《 執(zhí)掌上海銀行7年后，金煜為何輸給了他的同門兄弟夏平？》中，曾經(jīng)專門分析過上海銀行真實的資產(chǎn)質(zhì)量值得存疑 。銠槍在該文中，曾經(jīng)貼過一張圖，以2017— 2021年的相關(guān)數(shù)據(jù)為例，在A股主要上市城商行中，上海銀行不良貸款認定嚴厲程度的衡量指標——不良/逾期數(shù)據(jù)長期偏低。

到2021年，上海銀行對不良貸款認定的嚴厲程度排名已經(jīng)墊底 。

自媒體 “ 機構(gòu)派” 以截至2022年上半年的數(shù)據(jù)，從不良偏移度 （逾期90天以上占比/不良率） 指標為排名，上海銀行成為唯一 一家不良偏移度超過100%的銀行。

在不良貸款率相等相對接近的情況下，不良偏離度越低意味著不良資產(chǎn)認定越嚴格，資產(chǎn)質(zhì)量越好。反之，不良偏離度越高意味著不良資產(chǎn)認定越寬松，資產(chǎn)質(zhì)量可能越差。

如圖：

值得注意的是，由于不良偏離度的存在，使得銀行的不良貸款并非一個客觀數(shù)據(jù)，而是經(jīng)銀行修飾過后的帶有一定主觀色彩的指標。由于上海銀行的不良偏離度大于100%，其對于不良資產(chǎn)的認定較松，其真實的資產(chǎn)質(zhì)量需要重新審視。

2018年前，由于監(jiān)管機構(gòu)沒有對逾期貸款和貸款五級分類之間建立強制性的認定規(guī)則，導致一些銀行將逾期90天以上的貸款長期認定為關(guān)注貸款，以逃避監(jiān)管。對于認定標準較松的銀行，其不良偏移度將大于100%，2019年后新的商業(yè)銀行金額資產(chǎn)分類辦法出臺后，大部分上市銀行的不良偏移度已降至100%以下。

從2018年至2022年的5年間，金煜相繼從上海銀行領(lǐng)取的年度薪酬為76.81萬元、99.66萬元、95.15萬元、103.01萬元、110.89萬元 ，薪酬水平總體穩(wěn)步上升，5年累計薪酬不足500萬，但從薪酬水平看，作為地處上海的城商行大行董事長，金煜這個薪酬水平并不出格。

然而據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金煜掌舵下的上海銀行，近五年已經(jīng)被罰超過1.46億元。近5年，拋開銀行的經(jīng)營業(yè)績不說，雖然金煜董事長累計從上海銀行領(lǐng)取的薪酬不足500萬，但幾乎同一時期，上海銀行卻因各項違規(guī) ，繳納的罰金就超過了1.46億元 。僅最近的一項罰單，就高達9800多萬元。

就是說，上海銀行僅今年這筆罰單，差不多都夠給金煜董事長再付90年的薪酬了。

所以，如果金煜董事長能把上海銀行經(jīng)營業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量搞上去，把罰單降下來，銠槍認為，至少上海銀行的股民，應(yīng)該是有胸懷也樂意看到金煜董事長漲薪的。

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