來(lái)說(shuō)一個(gè)關(guān)乎大家錢(qián)袋子的信息。

6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行等6家國(guó)有銀行宣布再次下調(diào)存款掛牌利率。

其中，人民幣活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.20%↓，二年期人民幣定期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%↓，三年期和五年期掛牌利率均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)分別至2.45%↓和2.5%↓。

(資料圖片僅供參考)

6大行集體宣布下調(diào)存款利率，咋整？

存中小銀行？別鬧，中小銀行早已經(jīng)行動(dòng)了。

根據(jù)新聞報(bào)道：

1月，烏魯木齊銀行、新疆銀行等多家中小銀行對(duì)部分期限的存款利率進(jìn)行下調(diào)；

4月，廣東、河南、湖北等地多家中小銀行也宣布下調(diào)存款利率；

而在5月，大家都在游山玩水之時(shí)，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行等中小銀行以及多家村鎮(zhèn)銀行也先后宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率...

這也是為什么，在5月有新聞報(bào)道很多人的“出游計(jì)劃”是跨城存款，因?yàn)槠渌鞘写婵罾蔬€未調(diào)整...

而如今，再加上6大行下調(diào)存款利率，全國(guó)性的銀行里，基本找不到3%以上的定存了...

01

啥 情 況 ？

Sha Qing Kuang？

我的錢(qián)袋子要癟了，我急了。

看著銀行卡里35.8的余額，我更急了。

但為什么銀行會(huì)同頻降低存款利率呢？

丨金融空轉(zhuǎn)所帶來(lái)的實(shí)體發(fā)展滯礙。

今年5月，中央財(cái)經(jīng)委會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，加快建設(shè)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為支撐的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，并作出了一系列重要部署。

在會(huì)議中，明確提出堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為重，防止脫實(shí)向虛。

而這也是歷年財(cái)經(jīng)委會(huì)議上首次提出“防止脫實(shí)向虛”。這也意味著，“金融空轉(zhuǎn)”問(wèn)題已經(jīng)成為嚴(yán)重阻礙資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

受到大環(huán)境影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展薄弱，投資收益率低，利潤(rùn)率差，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及虛擬經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的利潤(rùn)回報(bào)。

而這也導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)循環(huán)開(kāi)始出現(xiàn)誤區(qū)，虛擬經(jīng)濟(jì)盛行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來(lái)越薄弱，就業(yè)機(jī)會(huì)下行、就業(yè)壓力激增。而這其中，最主要的就是貨幣印發(fā)的“水”，并沒(méi)有流向真正需要的“田”--實(shí)體經(jīng)濟(jì)里。

反而這樣的“水”，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)回報(bào)率差，并沒(méi)有通過(guò)投資形成價(jià)值效應(yīng)，激活實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。反而，部分企業(yè)在以低利率貸款后，現(xiàn)金并沒(méi)有流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)進(jìn)行投資，反而出現(xiàn)滯留，亦或者流回金融體系內(nèi)。

而本次銀行的集中降低存款利率，正是在為了迫使這類(lèi)不合理的金融空轉(zhuǎn)資金真正流入市場(chǎng)，激活和激發(fā)實(shí)體市場(chǎng)，才能更好的帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展。

丨緩解銀行凈息差和存款付息壓力。

銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源方式，在于貸款利率的息差盈利，特別是穩(wěn)定的中長(zhǎng)期貸款。

而在這其中，對(duì)于銀行而言，個(gè)人的房貸更是所有中長(zhǎng)期貸款的最為優(yōu)質(zhì)的利潤(rùn)來(lái)源。

但隨著中長(zhǎng)期LPR利率的不斷降低以及今年首套房貸利率下限動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的建立，越來(lái)越多城市的貸款利率開(kāi)始出現(xiàn)明顯下行。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，隨著2022年5年期LPR的三次下調(diào)以及其他因素，上市銀行的貸款收益率出現(xiàn)明顯下滑，由2021年的4.53下降至2022年的4.40%。其中大型銀行、全國(guó)性股份銀行、城商行、農(nóng)商行分別下降了9、21、21、22個(gè)Bp。

這也讓銀行開(kāi)始不得不下調(diào)存款利率，減輕息差所帶來(lái)的壓力。

除此之外，隨著全球環(huán)境多變、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)預(yù)期不明顯等大環(huán)境影響下，樓市出現(xiàn)明顯下行的同時(shí)，購(gòu)房者也開(kāi)始保持觀望態(tài)勢(shì)，更愿意將錢(qián)存在銀行之中（雖然隨著今年3月后，市場(chǎng)積壓需求市場(chǎng)，帶動(dòng)市場(chǎng)出現(xiàn)回暖，貸款購(gòu)房出現(xiàn)回升，但整體壓力依然保持）。而這也導(dǎo)致銀行的存款付息成本增加。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，上市銀行的存款付息率也由2021年的1.80%上升至2022年的1.88%。

成本的增加，也讓銀行的凈息差出現(xiàn)下滑，特別是存款競(jìng)爭(zhēng)比較明顯的中小銀行，本身存款利率高于國(guó)有銀行利率的中小銀行，在這一輪存款利率下調(diào)下，表現(xiàn)更為積極。

換句話(huà)說(shuō)，銀行確實(shí)也想求著你把錢(qián)取出來(lái)去消費(fèi)，以減輕自己的壓力。

不過(guò)，在這樣的背景下，卻還有一個(gè)可能性，值得期待。

那就是，政策將進(jìn)行放松或降貸款利率的可能性再次出現(xiàn)。

銀行存款利率出現(xiàn)下滑，錢(qián)包收益癟了，更容易讓手中有余錢(qián)的朋友們提前還款，勢(shì)必會(huì)造成銀行大量閑置資金增加，管理成本支出也同樣激增。

本身剛剛復(fù)蘇的市場(chǎng)環(huán)境，更需要本身關(guān)系就密切的銀行幫扶，而在這個(gè)節(jié)點(diǎn)，是否會(huì)有政策引導(dǎo)，進(jìn)一步放松市場(chǎng)政策，激活市場(chǎng)購(gòu)房需求？亦或者有政策引導(dǎo)，再度降低貸款利率，甚至包括存量房貸利率？

這一切都值得期待。

02

咋 整

Za Zheng ？

最高降15個(gè)Bp，說(shuō)多不多，說(shuō)少不少。

不計(jì)較這些損耗的，繼續(xù)保持存款，也是可以的。

但如果你在意這些，那有兩個(gè)方向可以調(diào)整：

①.想繼續(xù)存款的朋友，選擇高存款利率銀行。不過(guò)在選擇銀行，尤其是小村鎮(zhèn)銀行時(shí)，還是需要謹(jǐn)慎。

又或者網(wǎng)上有“十二期定存法”、“四期定存法”、“交替存儲(chǔ)法”等等這類(lèi)存款方式，也可以減少收益損失，感興趣的朋友們不妨去搜一搜。

②. 找一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健性的理財(cái)投資方式，例如配置一些保險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)、定存、國(guó)債等一系列資產(chǎn)，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)投資、盡可能保持長(zhǎng)期持有。（但要警惕虛假、回報(bào)收益率明顯不合理的投資）

而回到樓市，存款利率下調(diào)，房地產(chǎn)市場(chǎng)很有可能在這一次市場(chǎng)環(huán)境下出現(xiàn)走熱，但如今市場(chǎng)相對(duì)于以往，并不是一個(gè)躺著都能賺錢(qián)的時(shí)代。

但畢竟作為相對(duì)穩(wěn)定的行業(yè)發(fā)展，也是家庭資產(chǎn)相對(duì)更為穩(wěn)定的抵御通貨膨脹的資產(chǎn)配置方式，我們依然很建議你如果有需求，可以以自住為前提，關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)。但在置業(yè)時(shí)，盡可能保持挑選優(yōu)質(zhì)地段、擁有優(yōu)質(zhì)資源的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的挑選方式。

例如，改善人群，在置業(yè)時(shí)，資產(chǎn)的標(biāo)的更應(yīng)該傾向于不僅擁有城市優(yōu)質(zhì)甚至是稀缺唯一的優(yōu)質(zhì)資源，以及區(qū)域發(fā)展所帶來(lái)的城市增值紅利，也要有優(yōu)異十足的內(nèi)在品牌、產(chǎn)品、設(shè)計(jì)理念來(lái)營(yíng)造更美好的生活；

剛需人群，目前的資產(chǎn)配置邏輯不能傾向于投資，更在于住宅所能提供的生活體驗(yàn)，買(mǎi)地段、買(mǎi)品質(zhì)是剛需人群接下來(lái)應(yīng)該主要考慮的基本要素，配套醇熟、區(qū)域潛力的區(qū)域入手，更要結(jié)合家庭需求、工作需求等生活需求來(lái)綜合考慮，這樣的房子，在后期改善置換時(shí)也相對(duì)更加便利出手。

這樣的好房子，才能帶你穿越周期。

存款利率下調(diào)，你會(huì)不會(huì)取錢(qián)買(mǎi)房？

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