隨著近年來(lái)銀行業(yè)發(fā)展，一人多張銀行卡的情況較為常見(jiàn)，為避免開(kāi)卡人不能合理使用資源，銀行對(duì)部分銀行卡的非柜面交易進(jìn)行每日限額。

(資料圖)

撰文|張浩東、徐不醒

出品|支付百科

近日，「支付百科」注意到有網(wǎng)友收到了民生銀行發(fā)來(lái)的限額短信，稱為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保障用戶的賬戶資金安全，民生銀行根據(jù)賬戶日常使用情況，將于1周后對(duì)尾號(hào)***的賬戶非柜面渠道對(duì)外支付限額調(diào)整為每日5000.00元（人民幣）。用戶可通過(guò)登錄手機(jī)銀行我的－銀行卡－點(diǎn)擊已追加銀行卡查詢?cè)摽ǖ南揞~。如需要調(diào)高限額，可本人攜帶有效證件、銀行卡及輔助證明材料至就近民生銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理。

01

非柜面交易限額將常態(tài)化

「支付百科」了解到，限額短信并非突然發(fā)布，早在2021年民生銀行就發(fā)布過(guò)銀行卡“當(dāng)日用卡業(yè)務(wù)限額”的公告，直接將10000元的額度調(diào)整為1000元，后來(lái)多次發(fā)布不同規(guī)則的“當(dāng)日用卡業(yè)務(wù)限額”公告，目的是防范電信詐騙帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

民生銀行對(duì)用戶銀行賬戶非柜面渠道交易進(jìn)行限額并非先例，「支付百科」曾多次報(bào)道相關(guān)案例，此前就有建設(shè)銀行對(duì)某地大量銀行卡進(jìn)行風(fēng)控，原因是用戶銀行卡可能存在異常交易造成，而民生銀行雖然未提及“銀行卡交易可能存在風(fēng)險(xiǎn)”，但也強(qiáng)調(diào)了防范電信詐騙的目的。

除了民生、建行，工行、招行等，其他國(guó)有大行、股份制銀行也曾對(duì)外發(fā)布過(guò)風(fēng)控短信，具體表現(xiàn)為采取風(fēng)控措施后，銀行卡只能轉(zhuǎn)入不能轉(zhuǎn)出。

銀行卡非柜面交易被限制后會(huì)影響卡內(nèi)業(yè)務(wù)的辦理，解除限制則需要攜帶相關(guān)資料證明到銀行柜臺(tái)辦理，麻煩的步驟引來(lái)了大量網(wǎng)友吐槽。不過(guò)銀行并未針對(duì)大額交易采取一刀切措施，如果能提供相應(yīng)材料證明，銀行會(huì)在確認(rèn)真實(shí)后恢復(fù)用戶的賬戶功能。

加強(qiáng)對(duì)“異?！便y行卡的風(fēng)控，還是為了響應(yīng)監(jiān)管“斷卡”行動(dòng)，讓更多的用戶了解銀行卡限額的原因和處理辦法，據(jù)了解，銀行卡被限額有5種原因：一是，銀行卡長(zhǎng)時(shí)間未使用；二是，身份信息過(guò)期或不完整；三是，預(yù)留手機(jī)號(hào)碼不是本人；四是，涉案賬戶；五是，被銀行誤判后也可能被限制交易。處理辦法可以按照銀行短信提示操作。

02

大量限額也是無(wú)奈之舉

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，利用銀行卡實(shí)施違法犯罪的情況增加，為避免有不法分子利用銀行卡進(jìn)行洗錢犯罪行為，采取對(duì)非柜面渠道交易限額已成必然趨勢(shì)。

在過(guò)往被公安機(jī)關(guān)偵破的案例中，有許多涉案賬戶是騙子通過(guò)收購(gòu)、租賃等形式獲取到，之后被用來(lái)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)洗錢，開(kāi)卡人也因此涉嫌幫信罪被處罰；詐騙團(tuán)伙還會(huì)對(duì)外發(fā)布招聘信息，通過(guò)“線上兼職”的形式，引導(dǎo)用戶進(jìn)群刷單，這種交易一般是虛擬訂單，目的是詐騙分子為完成洗錢操作，最終開(kāi)卡人依然會(huì)涉嫌幫信罪被處罰。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前民生銀行罰款最多的原因便是違反征信和反洗錢管理規(guī)定。兩類業(yè)務(wù)罰款占總罰款的86.6%，導(dǎo)致銀行不得不采取限額措施加強(qiáng)管理，避免因此造成銀行付出更多的管理成本和處罰金額。

除了采取限額措施，銀行還加強(qiáng)了反詐騙宣傳，當(dāng)用戶到銀行辦理銀行卡額度修改時(shí)，銀行會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行反詐騙知識(shí)普及。同時(shí)，辦理新卡增加了報(bào)備和審核等流程，還需掃碼登記信息并簽署不參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪承諾書，首次開(kāi)卡用戶還增加了“五問(wèn)”“兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示環(huán)節(jié)。

開(kāi)卡步驟如此復(fù)雜也是不得已，據(jù)相關(guān)人員表示，銀行目前采取“誰(shuí)開(kāi)卡誰(shuí)負(fù)責(zé)，實(shí)行問(wèn)責(zé)制，開(kāi)卡人員出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)追究經(jīng)辦人責(zé)任”。這也透露了目前銀行對(duì)銀行賬戶非柜面交易排查嚴(yán)格，一旦被風(fēng)控系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，就會(huì)被限額封卡，如果解除額度限制時(shí)被銀行人員察覺(jué)異常，也會(huì)進(jìn)行勸退處理。

銀行對(duì)個(gè)人賬戶的風(fēng)控越來(lái)越嚴(yán)格，很多持卡人認(rèn)為影響了日常消費(fèi)，但相比資金流失風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格風(fēng)控依然不會(huì)停止。

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