為了趕在期限內(nèi)把錢(qián)存進(jìn)存款利率高的銀行，5月12日，向琳然（化名）一早起來(lái)，從江蘇泰州開(kāi)車(chē)到上海。去之前，她提前做好了“攻略”。

(資料圖片僅供參考)

通過(guò)對(duì)比，向琳然發(fā)現(xiàn)，同一家銀行在不同城市的存款利率，有著不小的差別。她計(jì)算過(guò)，按照3.5%的利率，20萬(wàn)存三年，她每年將多得到2000多元的利息。如果存50萬(wàn)，每年將多拿到6000元利息。

向琳然不懂專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，她只知道，相比股票基金等相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，把錢(qián)存進(jìn)銀行，風(fēng)險(xiǎn)更低，收益也更穩(wěn)定。

6月8日，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行的五大國(guó)有銀行先后更新了人民幣存款利率情況，活期、定期存款利率均有所下調(diào)，中長(zhǎng)期定期存款下調(diào)幅度更大。實(shí)際上，今年5月初，3家股份行曾集體下調(diào)了存款利率。早在去年9月，6家國(guó)有大行先后發(fā)布公告，下調(diào)各個(gè)期限人民幣存款利率。隨后，9家股份行也相繼對(duì)存款利率跟進(jìn)下調(diào)。下調(diào)以后，全國(guó)性商業(yè)銀行的5年期定存整存整取利率都不超過(guò)3%，而中小銀行不超過(guò)4%。

這段時(shí)間，一些年輕人為了鎖定更高的利率，從一個(gè)城市到另一個(gè)城市存款，網(wǎng)友把他們戲稱為“特種兵式存款”。

針對(duì)這一現(xiàn)象，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，不同地區(qū)的市場(chǎng)供求關(guān)系、客戶投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同，會(huì)影響存款利率定價(jià)。此外，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在差異，“對(duì)存款需求和定價(jià)自然不完全一致”。

這也是和向琳然一樣的儲(chǔ)戶在經(jīng)過(guò)對(duì)比后，選擇跨城到利率更高的銀行存款的基礎(chǔ)。這些年輕人更謹(jǐn)慎地規(guī)劃自己有限的資產(chǎn)，他們的物質(zhì)消費(fèi)欲望降低了，在疲憊的工作與生活中，他們把更多的財(cái)富留給精神消費(fèi)帶來(lái)的“喘息”時(shí)刻。為了抵御不確定性，儲(chǔ)蓄，成為他們?cè)讵M窄的收益空間里、能做的最大的折騰。

【以下是他們的講述】

“存款能給我?guī)?lái)安全感，我是那種危機(jī)感比較重的人”

安斌（化名） 27歲 生物醫(yī)藥公司員工

我有持續(xù)關(guān)注金融資訊的習(xí)慣。今年4月1號(hào)，我有一筆大額理財(cái)即將到期，剛好在網(wǎng)上看到有關(guān)“特種兵式存款”的帖子，于是決定在4月2號(hào)，周日的下午，乘坐高鐵從蘇州出發(fā)到上海去存錢(qián)。

我選擇了離上海站比較近的、江蘇銀行的閘北支行，當(dāng)天這家支行三年期定額存款的利率是3.5％。

我先是注銷(xiāo)掉在江蘇淮安開(kāi)的那張卡，因?yàn)橥活惪ㄔ谝粋€(gè)銀行只能有一張，注銷(xiāo)是一勞永逸的辦法，后續(xù)上海那邊的福利我都可以享受到，免得我再來(lái)回跑了。重新開(kāi)戶只需要在手機(jī)上完成轉(zhuǎn)賬，整個(gè)過(guò)程很順利，加上開(kāi)卡，20分鐘左右就辦理完成。

存完了之后，我并沒(méi)有那種搭上了末班車(chē)、僥幸的心情，只是我實(shí)踐完了自己的決策，完成了計(jì)劃中的一項(xiàng)，之后利率的漲跌和我的關(guān)系都不太大了。我是Fire主義者（Financial Independence, Retire Early，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，提前退休），夢(mèng)想著四十歲的時(shí)候退休。但是現(xiàn)在我離財(cái)務(wù)自由還太遠(yuǎn)了，在我這個(gè)城市，沒(méi)有負(fù)債的情況下，可能需要存?zhèn)€兩三百萬(wàn)吧。

家人從小就培養(yǎng)我的生活習(xí)慣，讓我懂得合理規(guī)劃，我也有一定的危機(jī)意識(shí)。從我上高中，我爸就把我每一年要用的錢(qián)規(guī)劃好了。那會(huì)兒我開(kāi)始有了理財(cái)觀念。

在我看來(lái)，存款是能夠給個(gè)人帶來(lái)安全感的一種行為。我每月都會(huì)要求自己固定攢下一筆錢(qián)，攢多少要看我當(dāng)月的收入，主要是績(jī)效，基本上能存下收入的六七成。每年，我會(huì)給自己設(shè)定一個(gè)存款目標(biāo)，以兩三個(gè)月或者半年為周期存一筆錢(qián)，這能保證我未來(lái)三年，每段時(shí)間都有一筆錢(qián)到賬，這筆利息能夠覆蓋掉我日常開(kāi)銷(xiāo)的一部分。

我有多筆存款，都是工作后存下來(lái)的。前兩年股市不錯(cuò)的時(shí)候我也賺了一些錢(qián)，雖然一直以來(lái)沒(méi)有虧損過(guò)本金，但收益并不算好?，F(xiàn)在沒(méi)有太好的風(fēng)口，不再買(mǎi)了。前幾年的疫情讓我感覺(jué)到，我需要面對(duì)的未來(lái)的不確定因素變大。我開(kāi)始傾向于定期存款一類相對(duì)比較穩(wěn)健的理財(cái)方式，把錢(qián)存進(jìn)銀行，賺點(diǎn)利息。

但最近一年我發(fā)現(xiàn)，自己存入浦發(fā)銀行的定期存款，利率動(dòng)不動(dòng)就下調(diào)，2022年4月利率是3.5%，到9月份下降到3.35%，再到11月已經(jīng)是3.25%，所以我開(kāi)始覺(jué)得，利息下調(diào)是一個(gè)趨勢(shì)。

安斌的定期存款，從去年4月到11月，利率在下降。

其實(shí)，如果不是存款利率持續(xù)下調(diào)，我（這次）可能不會(huì)一下子把20萬(wàn)全部積蓄打進(jìn)去。放在以前，我可能會(huì)存三分之一，剩下的下一個(gè)月或者下一個(gè)季度再去存，根據(jù)利率的變化來(lái)調(diào)整存款計(jì)劃。

本科畢業(yè)后，我從事生物醫(yī)藥行業(yè)，工作五年，換過(guò)兩家公司。我的收入水平其實(shí)在我的工作人際圈里，算是比較低層次的。我年齡比較小，結(jié)交一些年齡稍長(zhǎng)的朋友，他們的收入，年薪能到100萬(wàn)。

但我發(fā)現(xiàn)他們私下的生活十分簡(jiǎn)單，穿著、吃喝和車(chē)子等等都是非常普通的。他們不會(huì)為了沒(méi)有意義的社交去消費(fèi)，也不會(huì)出于盲目的攀比心，去做出和自身收入水平不匹配的消費(fèi)選擇。我們行業(yè)日常需要對(duì)接一些高知人群，比如碩博學(xué)歷的人或者高校教授，他們的生活觀也都是不太在乎外在的東西，更關(guān)注自我成長(zhǎng)。這些都在潛移默化中影響著我。我甚至開(kāi)始覺(jué)得自己在同齡人中有些“另類”。

這幾年里，我的消費(fèi)觀是有轉(zhuǎn)變的。最開(kāi)始工作的一年攢不下來(lái)錢(qián)，那時(shí)我的物欲比較高漲，在消費(fèi)主義陷阱中，不停地買(mǎi)東西。我身邊的同齡人也大都這樣。

剛工作的時(shí)候，每周我都想要獎(jiǎng)勵(lì)自己一頓大餐，但是收入上漲之后，我的消費(fèi)欲望卻沒(méi)有同步提升?，F(xiàn)在我想的更多的，是實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的升華，一點(diǎn)點(diǎn)地積累，獲得延遲滿足。如果不停地消費(fèi)的話，就會(huì)變成消費(fèi)的“奴隸”，我不愿意這樣。

這點(diǎn)和我長(zhǎng)跑的愛(ài)好也有關(guān)，我喜歡長(zhǎng)跑、健身、騎行、讀書(shū)?；ㄥX(qián)購(gòu)物的快樂(lè)，類似于百米沖刺，強(qiáng)烈但短暫，而當(dāng)我跑了半馬，完成了20多公里的高強(qiáng)度耐力運(yùn)動(dòng)后，所感受到的快樂(lè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于短跑沖刺的。

我的消費(fèi)觀是攢錢(qián)買(mǎi)大件，對(duì)于剛需，例如電子產(chǎn)品之類，都買(mǎi)頂級(jí)的，跑步鞋也買(mǎi)貴的，這樣我不容易放棄，還耐用。這算是個(gè)人發(fā)展上的投資，同時(shí)運(yùn)動(dòng)也保證了我的身體健康。其余的吃喝玩樂(lè)盡量精簡(jiǎn)，最大開(kāi)銷(xiāo)是喝咖啡。

我也愿意進(jìn)行一些旅游的消費(fèi)，但是旅游不僅需要金錢(qián)投入，還需要足夠的時(shí)間，但我目前的大部分精力只能放在一長(zhǎng)串的工作中。我圈子比較小，社交開(kāi)銷(xiāo)不大，所以（現(xiàn)在）一個(gè)月平均花銷(xiāo)2000塊錢(qián)就足夠了。

安斌今年6月的部分記賬單。

今后，我想攢錢(qián)換一套大一點(diǎn)的房子，這是能夠給我?guī)?lái)安全感的。我現(xiàn)在住的房子是爹媽的血汗錢(qián)全款買(mǎi)的，所以我不用還房貸，這也是我能攢下錢(qián)的很大因素。我會(huì)定期往我媽媽卡里打錢(qián)，一年應(yīng)該有個(gè)幾萬(wàn)塊，具體多少我沒(méi)有細(xì)算過(guò)，賺得多就打得多。

根據(jù)我的了解，我身邊同學(xué)結(jié)婚，基本都是家里開(kāi)銷(xiāo)。我覺(jué)得當(dāng)下搞錢(qián)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)，但我存錢(qián)也并不是為了結(jié)婚準(zhǔn)備的。我之前相過(guò)三次親，她們都直接問(wèn)我有多少存款，這點(diǎn)我實(shí)在想不通。

其實(shí)我看到存款的數(shù)字時(shí)，也沒(méi)有什么心情上的起伏，工作帶來(lái)的物質(zhì)層面的滿足，遠(yuǎn)低于它帶來(lái)的成就感。我首先是喜歡這份工作。工作前三年，我成長(zhǎng)速度是很快的，這兩年停滯不前。我們行業(yè)現(xiàn)在掙錢(qián)也難，受疫情的影響比較大。工作里，我是那種危機(jī)感比較重的人，性格容易焦慮，因?yàn)樯磉叺耐卸己軈柡?，一兩千萬(wàn)的房子說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)，我卷不動(dòng)。

但我還是會(huì)在工作方面做比較詳細(xì)的規(guī)劃。我在第一家公司工作了三年，沒(méi)有變動(dòng)，是想積累更多。我希望在年輕的時(shí)候，多積累一些社會(huì)資源，利用人脈資源等等來(lái)提高收入水平，從“被動(dòng)掙錢(qián)”的階段轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)掙錢(qián)”的狀態(tài)，到了后一個(gè)階段，也就不會(huì)那么勞累了。

“如果每個(gè)月能按計(jì)劃存下錢(qián)，以后的生活不會(huì)太辛苦”

向琳然（化名） 28歲 私企行政

我在一家私人企業(yè)工作6年了，每月幾千的工資發(fā)了都放在卡里，是活期的，沒(méi)有利息，我一直也沒(méi)有什么理財(cái)計(jì)劃。4月份的時(shí)候，在社交平臺(tái)上看到一家銀行在上海的活動(dòng)，存三年定期，利率達(dá)到3.5％，還是很吸引我的，就萌生了過(guò)去存款的想法。

不過(guò)需要在上海當(dāng)?shù)亻_(kāi)戶，才能享受三年3.5%的利率。于是在5月12號(hào)那天下午，我和我老公從江蘇泰州自駕到了上海。

我們并沒(méi)有立馬去銀行，因?yàn)榈搅艘呀?jīng)是晚上，銀行也關(guān)門(mén)了。于是13號(hào)的早上九點(diǎn)多，我們打車(chē)去了這家銀行。到了那里，已經(jīng)有不少人在排隊(duì)了，大多都是年輕人。

后來(lái)銀行開(kāi)了門(mén)，又陸續(xù)來(lái)了幾個(gè)年輕人。我一問(wèn)，才知道他們也是從外地來(lái)的。銀行的大堂經(jīng)理很驚訝，說(shuō)你是江蘇的呀，他說(shuō)那天是活動(dòng)的最后一天，第二天利率就變了。我心里想，真的是好巧呀。但是我辦理的那天已經(jīng)沒(méi)有禮品了，不像之前，其他人還領(lǐng)到了油和禮品券。

這個(gè)3.5%利率的活動(dòng)很簡(jiǎn)單，銀行告知了操作，直接轉(zhuǎn)賬就完成了。存三年，定期，也沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)這樣存款也不麻煩，我們算離得近的。到期后，我可以直接憑存單和密碼在家附近的網(wǎng)點(diǎn)取錢(qián)，如果50萬(wàn)的存款，可以比我們?cè)诒镜卮娑噘嵨辶О?，?lái)一趟還是比較劃算。

我在這家私企的工資不高，剛工作那兩年每月只有兩三千。以前沒(méi)結(jié)婚的時(shí)候，我?guī)缀跏窃鹿庾?。那時(shí)我每次逛完商場(chǎng)，總是大包小包，可是消費(fèi)后我并沒(méi)有那么快樂(lè)，反而把錢(qián)攢起來(lái)，看到存款越來(lái)越多才會(huì)開(kāi)心。那就努力存錢(qián)吧。

但是我不贊成死摳，那樣也不快樂(lè)，反而容易造成存錢(qián)焦慮。我身邊有朋友為了攢下錢(qián)，每個(gè)月只留下幾百上千元的生活費(fèi)，甚至連護(hù)膚品的花銷(xiāo)都縮減了，也不再參加朋友間的聚會(huì)。那樣的攢錢(qián)方式我無(wú)法接受。工資低的時(shí)候，我就少存點(diǎn)，哪怕一個(gè)月只剩下幾百元，我認(rèn)為也總比沒(méi)有好。合理購(gòu)物，合理儲(chǔ)蓄，才是我想要的。

平時(shí)，我不喜歡逛街，買(mǎi)東西就買(mǎi)性價(jià)比高的。對(duì)吃的比較感興趣，喜歡吃的會(huì)一直吃，吃到膩，花錢(qián)主要在吃喝，一個(gè)月幾千夠了。

因?yàn)槲椰F(xiàn)在不喜歡亂花錢(qián)，所以存下錢(qián)還是比較容易的。之前結(jié)婚買(mǎi)了一套小房子，主要是雙方父母湊的錢(qián)，我們也不需要還房貸，暫時(shí)也沒(méi)有買(mǎi)新房子的想法。想著反正有點(diǎn)錢(qián)放在身邊，目前也用不到，也沒(méi)有更好的存錢(qián)方式，還是存銀行吧。我要是有個(gè)100萬(wàn)的存款，放銀行吃吃利息，在小地方生活應(yīng)該可以躺平了。

這次我們拿出了幾乎所有積蓄，我自己工資卡里有5萬(wàn)，我老公存了30萬(wàn)，再留下幾萬(wàn)供平時(shí)的開(kāi)銷(xiāo)，我們每月還會(huì)有新的收入，所以夠用了。

我們存款的目的，是為了合理規(guī)劃以后的生活?，F(xiàn)在我們的孩子已經(jīng)三歲了。

有孩子后我消費(fèi)觀念沒(méi)有什么變化，但是日常開(kāi)銷(xiāo)肯定會(huì)大一些。我知道有些人會(huì)把錢(qián)都用在孩子身上，一切以孩子為主。我還是依然以自己開(kāi)心為主，不能苦了自己，我快樂(lè)了孩子當(dāng)然也會(huì)快樂(lè)，但還是盡量給孩子提供更好的生活。隨著孩子長(zhǎng)大，我們可能想把現(xiàn)在兩室一廳的房子換成更大的房子，包括孩子以后上學(xué)也是需要花錢(qián)的。

如果我和老公每個(gè)月能按計(jì)劃存下錢(qián)，也不用特別拼，積少成多，我們以后的生活也不會(huì)太辛苦的。有時(shí)候，我會(huì)想給自己攢養(yǎng)老的錢(qián)，但轉(zhuǎn)眼又想，還是活在當(dāng)下比較重要，想多了也沒(méi)用。

我想多存一些錢(qián)，這個(gè)想法也跟之前我媽生病有關(guān)。那時(shí)我剛工作，沒(méi)什么錢(qián)，我媽生病需要手術(shù)，她沒(méi)什么保險(xiǎn)，還好她和我爸之前存了二三十萬(wàn)，應(yīng)急用上了。當(dāng)時(shí)我就想，手里還是有些存款比較好?，F(xiàn)在我也養(yǎng)成了這個(gè)習(xí)慣。

現(xiàn)在我的工資比最初工作時(shí)多了幾千，加上在生活里，我老公支出比較多，他的工資比我多幾千，所以我的工資就一直放著沒(méi)怎么用，一年能夠存四五萬(wàn)，十年也有幾十萬(wàn)?？赡芪液秃芏嗄贻p人的想法都差不多吧，一輩子就這么長(zhǎng)時(shí)間，不要那么累，趁年輕可以?shī)^斗一些。

當(dāng)天存完款后，我們一家三口去了海洋館，看了孩子心心念念的鯊魚(yú)，孩子喜歡的地方還是要帶她去。那天去上海存款的路上，我坐在車(chē)上還想，再努力幾年，等以后孩子長(zhǎng)大一些，我就跟老公出去旅游，隨便去哪里都可以。

“我想把它老老實(shí)實(shí)地存起來(lái)，再經(jīng)不起一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)”

蘇雅（化名） 29歲 企業(yè)員工

5月中旬時(shí)，我在社交平臺(tái)上看到有人發(fā)帖稱，一家銀行在上海的存款利率比較高，我就心動(dòng)了。據(jù)說(shuō)休息日要排隊(duì)很久，所以我決定在一個(gè)工作日，從蘇州出發(fā)到上海。當(dāng)天確實(shí)沒(méi)有排隊(duì)，30分鐘之內(nèi)辦完了20萬(wàn)、三年期、利率3.5%的存款。

我存完銀行就降息了，目前利率在3.4%左右。實(shí)話講，在降息之前存了進(jìn)去，我內(nèi)心是有些僥幸的，我想，我應(yīng)該是做了一個(gè)正確的選擇。

工作多年后，我辛苦攢下了一筆錢(qián)，再加上父母的幫助，前兩年付了人生中第一套房子的首付。我買(mǎi)的是人才房，但因?yàn)榉课莘此?、物業(yè)強(qiáng)制收取停車(chē)費(fèi)等問(wèn)題沒(méi)有入住，也沒(méi)有裝修，到現(xiàn)在都還是毛坯房。

所以我現(xiàn)在只能在外租房住，一套60平左右的房子，每月房租2000塊。其他和我遭遇了同樣問(wèn)題的業(yè)主，我們一直在維權(quán)，每天打12315，但到現(xiàn)在這些問(wèn)題都沒(méi)有解決。維權(quán)路走了太久，我已經(jīng)屈服了，放棄了，把房子租了出去。等三年后租期到了，我再直接把毛坯房賣(mài)掉。

原本計(jì)劃裝修的那筆錢(qián)空了出來(lái)，我想把它老老實(shí)實(shí)地存起來(lái)，再經(jīng)不起一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)我不會(huì)理財(cái)，之前腦子一熱，在支付寶買(mǎi)了基金，相信了所謂的低風(fēng)險(xiǎn)，一次性投了10萬(wàn)進(jìn)去，最后虧了幾百塊。這個(gè)虧損數(shù)額已經(jīng)超出我的承受范圍了。這筆錢(qián)其實(shí)就是現(xiàn)在存入定期的一部分，是裝修用款。當(dāng)時(shí)我想著，錢(qián)放著也是放著，有點(diǎn)收益會(huì)更好，等期房收了就可以拿錢(qián)去裝修了。沒(méi)想到，最后事與愿違，投資虧損了，房子也不用裝修了。

所以不追求高收益，只求穩(wěn)，這是我目前的想法。為了抵御未知的風(fēng)險(xiǎn)，我還提前還了一部分房貸，目前就只剩下公積金的部分。

有了房貸以后，我的消費(fèi)欲望明顯降低了，以前每年還會(huì)買(mǎi)幾個(gè)輕奢包，現(xiàn)在我會(huì)克制自己這方面的欲望，衣服也不怎么買(mǎi)，今年618預(yù)售我也只打算買(mǎi)防曬噴霧。但是，吃的方面我是必須要花的，每個(gè)周末我都會(huì)出門(mén)吃大餐，沒(méi)有美食我會(huì)“死”，也給父母買(mǎi)一些吃的、營(yíng)養(yǎng)品之類的。

除此之外，旅游上我也會(huì)有一些支出，每年會(huì)出門(mén)一到兩次。我很享受旅游，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的省份還剩內(nèi)蒙古、西藏、新疆、臺(tái)灣、湖南、湖北、江西沒(méi)有去。我覺(jué)得生活里如果沒(méi)有這些逃去“桃花源”的時(shí)刻，只剩下工作，活著會(huì)很沒(méi)意思。

我的計(jì)劃是，等三年期存款和利息到賬后，置換掉現(xiàn)在的這套房子，換一套大一點(diǎn)的。不知道會(huì)不會(huì)買(mǎi)車(chē)，如果三年內(nèi)有了男朋友，結(jié)了婚，估計(jì)就不會(huì)購(gòu)置了，另一半應(yīng)該是配有車(chē)子房子的，我是這么猜想的。

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