從2019年開始，我國銀行業(yè)就開始不斷下調(diào)儲(chǔ)戶的存款利率，爭(zhēng)取讓銀行的負(fù)債成本下降一些。到了現(xiàn)在，經(jīng)過4年銀行的存款利率下調(diào)，基本上持續(xù)下調(diào)的空間不大了。那么對(duì)于銀行業(yè)來說，現(xiàn)在就是要轉(zhuǎn)向貸款規(guī)模的擴(kuò)張，爭(zhēng)取可以得到更多的收入，賺取到更多的利潤(rùn)，各家銀行之間貸款爭(zhēng)奪開始了，那么貸款利率順理成章的要浮動(dòng)了。

我國銀行業(yè)總體收入來源中，超過60~70%的都是存貸息差收入。而我國的存貸息差，相對(duì)在全球主要國家比較是很高的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過平均2%的范圍之內(nèi)。這也造就了我國銀行業(yè)賺錢相對(duì)更容易。自然也有了可以讓貸款利率下調(diào)的讓利空間。但從過去的經(jīng)營特點(diǎn)來看，我國銀行業(yè)最喜歡的還是高利率貸款。

在2023年3月，我國銀行業(yè)新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為 4.34%，同比下降0.31 個(gè)百分點(diǎn)。這說明隨著存款利率的下調(diào)，我國貸款平均利率水平也在微微下浮。但是存款利率在這幾年間，從最高年化利率6%降到現(xiàn)在不足3.2%。但是貸款利率下降幅度并不算很高，在一定程度上可能沒有超過一個(gè)百分點(diǎn)。

(資料圖片僅供參考)

銀行貸款品種很多，提供給不同需求的企業(yè)和民眾選購。不過從帶給銀行的收益角度，那是有著明顯的鄙視鏈。中大型企業(yè)貸款的利率最低，之后就是針對(duì)一些小微企業(yè)的經(jīng)營貸，貸款利率最高的自然是針對(duì)居民個(gè)人的消費(fèi)貸。

可以看到統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為 3.95%，同比下降 0.41 個(gè)百分點(diǎn)。這種企業(yè)貸款是所有貸款種類中利率最低的，一般來說央企上市公司以及大型企業(yè)可以享受到這個(gè)利率，或者有著足夠擔(dān)保物或者抵押物的中小企業(yè)。

一般貸款加權(quán)平均利率為 4.53%，同比下降0.45 個(gè)百分點(diǎn)；3月新發(fā)放普惠小微貸款利率 4.72%。而這種貸款一般就是針對(duì)于中小企業(yè)主的經(jīng)營貸，以及個(gè)人的抵押借款例如房貸款。明顯他們的利率水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)貸款利率水平。

那么最高利率的貸款，自然是無抵押純信用的消費(fèi)類貸款，現(xiàn)在各家銀行都已經(jīng)在這方面進(jìn)行發(fā)力了，尤其是針對(duì)消費(fèi)貸，想出了各種各樣的促銷方法，爭(zhēng)取發(fā)放貸款的規(guī)模更大，賺取的息差收入更高。為什么銀行熱衷于做消費(fèi)信用類貸款？無他，唯利潤(rùn)高爾！

但凡涉及到無抵押純信用的消費(fèi)貸款，各家銀行的利率水平就會(huì)很高了。即使借款人的銀行征信水平非常高，而且沒有任何可以扣分的負(fù)面因素，各家銀行放款的利率水平也不會(huì)低于7.2%，也就是大家可以經(jīng)常在廣告中看到的，借1萬塊錢，每天只需要給兩塊錢利息。但是基本上實(shí)際到手的利率水平會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于7.2%。

另外還有一個(gè)銀行小花招，如果是要求按月平均等額本息還款的類型，其實(shí)客戶承擔(dān)的利率又要上浮50%左右。舉例說明，假如借1萬元， 借12個(gè)月，名義利率7.2%：

1.假如到期一次還本付息，那么年底給回10720元，這確實(shí)屬于實(shí)際利率7.2%；

2.假如要求按月進(jìn)行等額本息還款，每個(gè)月還893元，算上去總數(shù)一樣。但其實(shí)隨著按月還款，本金也在不斷降低，導(dǎo)致銀行收取的實(shí)際利率在不斷提升，銀行賺取的實(shí)際利率高達(dá)10.8%以上。

在前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融亂象時(shí)，那些無牌照的放貸機(jī)構(gòu)，就是熱衷于發(fā)放各種消費(fèi)類貸款。經(jīng)過4年的整治之后，這些無牌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基本都已經(jīng)消失了。銀行作為合法放貸機(jī)構(gòu)，開始在經(jīng)營貸以及消費(fèi)信用貸上面發(fā)力了。

銀行吸收存款的綜合成本在2%左右，每多放出去一筆這樣的高利率貸款，銀行賺取的超額利潤(rùn)會(huì)更多一些?，F(xiàn)在明白了，為何各家銀行爭(zhēng)奪激烈，趨之若鶩了？

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