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5月15日，多家銀行下調(diào)通知存款、協(xié)定存款利率，并有銀行“官宣”暫停智能通知存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售。這些銀行包括股份制銀行、地方中小銀行，雖然四大國有銀行沒有發(fā)布相關(guān)信息，但在具體操作中都有暫停具體操作現(xiàn)象。

這也意味著，在對定期存款、活期存款利率下調(diào)之后，介于定活“中間地帶”的通知存款和協(xié)定存款利率也進行了下調(diào)，銀行存款從活期到定期的整個存款鏈條都實行了利率下調(diào)，對于存款利率調(diào)整的效率會產(chǎn)生積極的推進作用。

事實也是，如果只下調(diào)活期和定期存款利率，而對“中間地帶”的通知存款、協(xié)定存款利率不同步下調(diào)，勢必會影響到存款利率下調(diào)的效率。特別是對公存款，會通過通知存款和協(xié)定存款來應(yīng)對活期存款和定期存款利率下調(diào)，影響存款利率下調(diào)的效率。

業(yè)內(nèi)人士認為，存款利率下調(diào)，是存款利率市場化的重要手段之一，也是降低銀行存款成本、推動銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展、刺激居民減少儲蓄、擴大消費的重要手段。因此，降低存款利率，是符合當(dāng)前金融發(fā)展的實際的，也是具有一定的現(xiàn)實意義和積極作用的。如果一直維持存款高利率，會對銀行的發(fā)展、企業(yè)的發(fā)展等都產(chǎn)生不利影響。

客觀地講，下調(diào)存款利率，確實具有業(yè)內(nèi)人士所說的這些作用。關(guān)鍵在于，銀行下調(diào)存款利率，是否真的都是這么想的，在具體操作中，能否按照這樣的目標(biāo)去做，能否實實在在地把存款利率下調(diào)轉(zhuǎn)化成促進經(jīng)濟發(fā)展、推動消費活躍、增強銀行抗風(fēng)險能力的積極手段，需要銀行方面好好思考。

要知道，這些年來，在如何更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟發(fā)展、推動企業(yè)創(chuàng)新、激勵居民就業(yè)等方面，管理層出臺了很多好的政策，有的政策的目的非常明確、要求也非常清楚，但是，實際效果并不是很好。原因就在于，銀行沒有嚴(yán)格按照這些要求去做，沒有真正把政策轉(zhuǎn)化成促進發(fā)展、推動創(chuàng)新、激勵就業(yè)的手段，而是在操作層面被異化、截留或扭曲了。譬如前些年的定向降準(zhǔn)政策，可以說大多數(shù)都沒有執(zhí)行到位，大多數(shù)都被銀行扭曲了，或通過各種手段異化了，以至于管理層沒有辦法再出臺定向降準(zhǔn)等方面的政策，決策層則反復(fù)要求，必須增強貨幣政策的傳導(dǎo)性。

降低存款利率，客觀上講，對銀行緩解息差縮小矛盾、建立合理息差機制，確實有效，對銀行更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，也有積極作用，對利率市場化同樣具有積極影響。只是，這一切都需要銀行認真地執(zhí)行、有效地實施、不折不扣地落實，而不是將政策扭曲。譬如向?qū)嶓w經(jīng)濟的支持問題，決策層、管理層幾乎是年年強調(diào)、月月要求、天天提醒，可是，銀行始終是東耳朵進、西耳朵出，沒有真正落實到行動上，實體經(jīng)濟、特別是中小微企業(yè)，始終受到資金的困擾，銀行能不能在存款利率下調(diào)時，真正做到，很難信任。

下調(diào)存款利率，讓居民和企業(yè)，也包括政府讓利給銀行，就是希望銀行能夠把因此而獲得的利益轉(zhuǎn)化成支持實體經(jīng)濟發(fā)展、支持中小微企業(yè)的動力，而不是成為銀行的既得利益。那么，銀行能夠感恩于企業(yè)和居民，真正地把資金投放給實體企業(yè)嗎？要知道，只有實體經(jīng)濟發(fā)展得好，實體企業(yè)運行正常，居民就業(yè)才有保證，降低存款利率讓渡給銀行的利益，才能從企業(yè)更好的發(fā)展和居民就業(yè)的擴大中得到回報，并通過積極的勞動，給銀行創(chuàng)造更多的存款，從而形成良性循環(huán)。如果銀行能夠想到這一點，并落實到行動中，對企業(yè)和居民來說，才不會失望。

同時，居民、企業(yè)、政府把存款利益讓渡出來，也不是簡單地給銀行送福利、送利潤、送效益，更多的是希望銀行能夠給實體企業(yè)降低融資成本。如此，銀行在給實體企業(yè)提供信貸資金支持時，那些附加在貸款身上的費用負擔(dān)，能否取消一些、少一些，真正給實體企業(yè)、尤其是創(chuàng)新型企業(yè)實實在在的支持，把魚養(yǎng)大、養(yǎng)肥，從而涵養(yǎng)出更多稅源、積累出更多銀行可以發(fā)揮作用的載體，形成良性循環(huán)，也需要銀行好好思考。

降低存款利率，不是不能接受，前提是，一定要協(xié)同推進，要形成共識，既要讓銀行在經(jīng)營中獲得利益，也要讓居民和企業(yè)在發(fā)展中享受利益，實現(xiàn)共贏。也只有這樣，經(jīng)濟與金融、企業(yè)與金融、居民與金融的關(guān)系才能和諧。

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