協(xié)定、通知存款自律上限調(diào)整在即，已有銀行發(fā)布公告提前告知儲(chǔ)戶。5月13日，鄭州銀行發(fā)布公告稱，將于5月15日對(duì)鄭薪寶存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進(jìn)行下調(diào)。

(資料圖)

鄭州銀行：5月15日起下調(diào)個(gè)人通知存款產(chǎn)品執(zhí)行利率

為推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化，5月13日，鄭州銀行發(fā)布公告稱，將于5月15日對(duì)鄭薪寶存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進(jìn)行下調(diào)。

公告顯示，此次調(diào)整前鄭薪寶的1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為1.3%和1.85%；調(diào)整后的執(zhí)行利率分別為1%和1.55%。以上利率調(diào)整將于5月15日正式執(zhí)行，鄭薪寶存款產(chǎn)品屬于個(gè)人通知存款，按支取日產(chǎn)品對(duì)應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，5月15日（含）之后支取的鄭薪寶產(chǎn)品按照調(diào)整后利率執(zhí)行。

5月12日，位于廣西的桂林銀行也發(fā)布了關(guān)于調(diào)整部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的公告。

公告顯示，該行將于5月15日對(duì)通知存款、單位協(xié)定存款利率進(jìn)行調(diào)整，執(zhí)行后的1天期、7天期通知存款執(zhí)行利率分別為1.00%、1.55%，對(duì)比以前兩個(gè)期限存款利率均下調(diào)55bp。同時(shí)，5月15日該行也將單位協(xié)定存款執(zhí)行利率下調(diào)至1.35%，也較此前的利率下調(diào)55bp。

廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行5月12公告顯示，為推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化，該行一天、七天通知存款利率分別由1.55%、1.9%下調(diào)至1.0%、1.55%?？梢?，一天通知存款的下調(diào)幅度達(dá)到了55BP。

通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期，指客戶不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。

根據(jù)央行官網(wǎng)，現(xiàn)行1天和7天通知存款基準(zhǔn)利率分別為0.8%、1.35%。記者查詢發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行1天、7天通知存款年利率大多分別為0.45%和1%，部分股份行的利率稍高，分別可達(dá)0.7%和1.25%，起存金額為5萬(wàn)元。

多家銀行“停擺”通知存款

據(jù)平安銀行官網(wǎng)《關(guān)于平安銀行智能存款-通知存款產(chǎn)品調(diào)整的公告》，該行將于2023年5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。

屆時(shí)，該行“智能通知存款”產(chǎn)品在線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點(diǎn)柜面系統(tǒng)、遠(yuǎn)程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約。不過(guò)，該存量業(yè)務(wù)仍可繼續(xù)在該行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務(wù)。

這與相關(guān)部門下發(fā)的通知要求相吻合。記者自業(yè)內(nèi)獲悉，銀行收到的通知顯示，對(duì)于通知存款存量客戶，停辦不需要客戶操作，智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。

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同日，東營(yíng)銀行發(fā)布公告稱，為貫徹落實(shí)人民銀行深化利率市場(chǎng)化改革各項(xiàng)舉措，按照健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制有關(guān)導(dǎo)向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。

新疆布爾津喀納斯農(nóng)商行公告顯示，自5月15日起調(diào)整通知存款利率，并且不支持自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)，業(yè)內(nèi)人士指出，這或許與近日多家銀行宣布調(diào)整通知存款利率有關(guān)。日前從多家銀行獲悉，有關(guān)部門下發(fā)通知，自5月15日起，要求各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限。其中，國(guó)有大行加點(diǎn)上限不能超過(guò)10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)不能超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)。針對(duì)此次協(xié)定存款和通知存款利率的變化，金融監(jiān)管研究院院長(zhǎng)孫海波表示，將協(xié)定存款、通知存款納入自律上限調(diào)整，意在進(jìn)一步緩解商業(yè)銀行息差壓力，控制銀行負(fù)債成本，預(yù)計(jì)對(duì)中小銀行影響更大。

專家解讀

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，人民幣存款余額為258.5萬(wàn)億元。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明認(rèn)為，新規(guī)對(duì)于規(guī)范協(xié)定存款定價(jià)秩序作用較大，減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，合力壓降銀行負(fù)債成本?！肮烙?jì)協(xié)定存款等規(guī)模20-30萬(wàn)億，占總存款比例10%左右，新規(guī)將降低銀行總存款付息率2BP左右?！?/p>

“此次調(diào)整，一方面可以減輕銀行負(fù)債成本，降低行業(yè)資金成本壓力；另一方面，協(xié)定存款上限明晰可以限制高息攬儲(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)?！敝刑┳C券研究所所長(zhǎng)戴志峰認(rèn)為，目前上市銀行協(xié)定存款占總存款的比重在13%左右，其中股份行占比相對(duì)較高，達(dá)到17.5%，農(nóng)商行占比最低，僅有3.7%，重新規(guī)定協(xié)定利率上限后，預(yù)計(jì)行業(yè)資金成本可以緩釋3-4bp左右，利潤(rùn)增速提升3%。

戴志峰表示，協(xié)定存款、通知存款等“類活期”存款利率一直相對(duì)較高，導(dǎo)致銀行對(duì)公活期存款成本壓力較大，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象凸顯，擾亂了市場(chǎng)秩序，加重了行業(yè)成本，明確協(xié)定存款利率上限后，將有效規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，減輕銀行負(fù)債及經(jīng)營(yíng)壓力。

民生證券首席宏觀分析師周君芝則認(rèn)為，本次調(diào)降存款利率更多是完成此前一輪利率調(diào)整的閉環(huán)，不必然跟進(jìn)LPR調(diào)降，“2023年一季度6家國(guó)有大行中已經(jīng)有4家凈息差水平低于1.8%的警戒線，如果再次調(diào)降LPR，對(duì)這些銀行凈息差來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪上加霜。”

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