國家“十四五”規(guī)劃提出，金融科技的穩(wěn)妥發(fā)展和金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前的重要任務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式的變革，還要實現(xiàn)整體水平與核心競爭力的跨越式提升和明顯成效。

中國人民銀行和銀保監(jiān)會也相繼出臺了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》。數(shù)字經(jīng)濟應(yīng)用實踐專家駱仁童指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字經(jīng)濟時代的必然趨勢，農(nóng)商銀行必須積極應(yīng)對。

(資料圖片僅供參考)

各項政策的出臺對農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高要求。河北省聯(lián)社在2022年度會議中提出建設(shè)“六小”現(xiàn)代金融企業(yè)，其中“小而強”指從數(shù)字化架構(gòu)、數(shù)據(jù)綜合治理應(yīng)用和創(chuàng)新研發(fā)三方面發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)商銀行應(yīng)該如何應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢？

首先，農(nóng)商銀行要正確看待數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不能過分焦慮。雖然面對各大銀行在規(guī)模、品牌、科技、人才儲備方面的碾壓優(yōu)勢，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個長期的過程，不能急于求成，更不能將數(shù)字化轉(zhuǎn)型搞成“軍備競賽”。農(nóng)商銀行應(yīng)該耐得住寂寞，靜下心來探索一條適合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是實現(xiàn)業(yè)務(wù)目標過程中的輔助工具，不是最終目的。農(nóng)商銀行要結(jié)合自身業(yè)務(wù)目標，在穩(wěn)步推進業(yè)務(wù)目標的同時，逐步提升自身的數(shù)字化能力。不能為了數(shù)字化而數(shù)字化，導(dǎo)致本末倒置，最終形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作做了不少，但對實際業(yè)務(wù)工作沒有多大幫助的尷尬局面。

在具體推進的過程中，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要激發(fā)內(nèi)生動力，不能過度依賴第三方科技公司。

由于規(guī)模小、成本高、科技和人才儲備薄弱，農(nóng)商銀行獨立開發(fā)數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目時面臨著軟硬件、科技團隊、后期維護、迭代更新等環(huán)節(jié)的大量支出，很難攤薄成本、發(fā)揮出規(guī)模效應(yīng)。因此，農(nóng)商銀行與第三方科技公司合作業(yè)務(wù)越來越廣泛。

然而，這種合作也存在問題和風(fēng)險。第三方公司以追求利潤最大化為主要目標，面對大部分客戶的通用需求往往反應(yīng)快、部署快，但在面對個性化需求時，往往精力分配不多，積極性不高。

農(nóng)商銀行自身金融科技管理人才儲備不足，缺乏在合作轉(zhuǎn)型過程中的主導(dǎo)能力，容易喪失對業(yè)務(wù)控制的主動權(quán)，成為了數(shù)字轉(zhuǎn)型過程中的附庸。因此，農(nóng)商銀行在與第三方科技公司合作時一定要承擔(dān)主體責(zé)任，審慎開展各類業(yè)務(wù)，合理把控業(yè)務(wù)范圍和節(jié)奏，以依法合規(guī)為前提，落實全面風(fēng)險管理，核心業(yè)務(wù)謹慎外包，不能對第三方科技公司形成依賴。

同時，省聯(lián)社“科技大平臺”是農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅強保障，但法人行社的作用也不可忽視。大多數(shù)農(nóng)商銀行受制于資本、規(guī)模、人才、科技等多方面因素，連科技系統(tǒng)建設(shè)還完全依賴省聯(lián)社支撐，談依靠自身力量實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是遙不可及。因此，省聯(lián)社是農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅強保障。

然而，省聯(lián)社科技與基層行社相隔層級過多，對終端市場變化不敏感。決策鏈條過長，缺乏靈活快速的響應(yīng)機制，無法及時掌握基層行社訴求，可能造成項目交付成果實用性不強。

同時，省聯(lián)社科技與業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)不順暢，科技建設(shè)需對接多個業(yè)務(wù)部門，但省聯(lián)社的業(yè)務(wù)部門普遍屬于管理和指導(dǎo)部門，對業(yè)務(wù)實際運行和操作不夠熟悉，存在溝通協(xié)調(diào)不暢、需求把握不精準的現(xiàn)實情況。

因此，農(nóng)商銀行需要依托省聯(lián)社大科技和農(nóng)商銀行小法人的優(yōu)勢互補，加強內(nèi)生動力，提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自主性和主導(dǎo)能力。

當(dāng)然，改革創(chuàng)新是推動發(fā)展的重要動力。針對農(nóng)信系統(tǒng)“大平臺，小法人”的特點，數(shù)字經(jīng)濟應(yīng)用實踐專家駱仁童指出，在當(dāng)前的背景下，應(yīng)鼓勵并支持一些具有創(chuàng)新基因、人力和財力相對充足的社區(qū)積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以縮短決策鏈條，提高反應(yīng)靈活性和開發(fā)效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以更加精準地掌控應(yīng)用需求場景，開發(fā)出更接地氣的數(shù)字轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以作為系統(tǒng)的使用方，快速發(fā)現(xiàn)、定位、跟蹤和解決問題，有利于系統(tǒng)不斷完善和快速迭代，開發(fā)出適應(yīng)市場變化的好產(chǎn)品。依托省聯(lián)社大平臺的牽線作用，優(yōu)質(zhì)項目可以實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部快速應(yīng)用推廣，有效地分攤系統(tǒng)開發(fā)成本。

最后，嘗試成立金融科技子公司，形成良性循環(huán)。當(dāng)條件成熟時，農(nóng)商行可以向其他省份的農(nóng)信、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)輸出技術(shù)產(chǎn)品。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商行發(fā)展的必然趨勢，也是提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的重要手段。因此，農(nóng)商行應(yīng)該積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新模式，不斷提升自身的數(shù)字化能力和競爭力。

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