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要想活得好，要學(xué)支付寶！

(資料圖)

日前，蘋(píng)果官宣，醞釀已久的Apple Card高收益儲(chǔ)蓄賬戶正式上線，該賬戶系蘋(píng)果與高盛合作推出，產(chǎn)品年利率能達(dá)到4.15%（截至2023年4月14日），高出美國(guó)平均水平10倍以上。

所謂的Apple Card更像初代版本的“余額寶”，錢(qián)包可以綁定傳統(tǒng)銀行賬戶，往Apple Cash余額中存入資金賺取利息。

據(jù)悉，Apple Card儲(chǔ)蓄賬戶功能需要裝有iOS 16.4或更高版本的iPhone，且只支持美國(guó)本土用戶使用。而在剛過(guò)去不久的3月28日，類似“花唄”的蘋(píng)果分期付款服務(wù)也正式推出。

銀行激戰(zhàn)，蘋(píng)果坐收漁利

在當(dāng)下時(shí)間點(diǎn)，蘋(píng)果推出該業(yè)務(wù)，不得不讓人聯(lián)想到，是否在趁機(jī)搶銀行的飯碗。

然而，可以預(yù)見(jiàn)的是， 當(dāng)下時(shí)點(diǎn)對(duì)于蘋(píng)果來(lái)說(shuō) 是有利的。

一邊，3月10日，硅谷銀行陷入危機(jī)的消息傳開(kāi)后，美國(guó)民眾的恐慌情緒高漲，在而后的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，為了尋找更安全的地方，存款在中小型和大型銀行之間來(lái)回切換。

另一邊，儲(chǔ)戶也在尋找更高利率和流動(dòng)性更充裕的產(chǎn)品，貨幣基金成了一個(gè)蓄水池?！渡虡I(yè)周刊中文版》援引EPFR Global的數(shù)據(jù)，貨幣市場(chǎng)基金大部分收益超過(guò)2%，有的甚至在3%、4%或以上。

事實(shí)上，早在2022年，美國(guó)的銀行就發(fā)現(xiàn)存款有外流的跡象，當(dāng)時(shí)的主導(dǎo)因素是通脹高企不得不消耗居民更多的存款。

根據(jù)巴克萊分析師的觀點(diǎn)，在硅谷銀行事件爆發(fā)之前，該分析師談及存款利率低的問(wèn)題時(shí)稱，在加息周期的早期階段，所謂的存款貝塔系數(shù)，即儲(chǔ)戶對(duì)存款利率相對(duì)于美聯(lián)儲(chǔ)政策利率的敏感度，在歷史上往往較低。

一開(kāi)始，儲(chǔ)戶不會(huì)主動(dòng)尋求更高的利率，銀行利用其特許經(jīng)營(yíng)的力量賺取更大的凈息差。然而，隨著時(shí)間的推移，銀行最終開(kāi)始轉(zhuǎn)嫁更高的利率，以爭(zhēng)奪存款。

反觀蘋(píng)果推出的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，從安全性和利率上似乎都拿捏住了用戶的小心思：要相對(duì)安全、要利率高！

作為存款的一部分，蘋(píng)果儲(chǔ)蓄賬戶對(duì)于資金存入下限無(wú)要求，存款額度上限為25萬(wàn)美元，并受到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的保護(hù)。

利率上面，根據(jù)穆迪的消息，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，美國(guó)全國(guó)的儲(chǔ)蓄賬戶的平均年收益率僅為0.35%，蘋(píng)果提供的4.15%收益率要高許多，就連高盛為其Marcus客戶提供的年息僅為3.9%。

美國(guó)信用卡增速已經(jīng)進(jìn)入衰退期，更加靈活的授信產(chǎn)品和方式，或?qū)⒓せ钚袠I(yè)活力。

此前在2022年WWDC大會(huì)上，蘋(píng)果宣布將為 iOS16推出Apple Pay Later 功能。今年3月28日，這款服務(wù)正式在美國(guó)上線，允許用戶在一定額度內(nèi)分期購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果產(chǎn)品，沒(méi)有利息與額外費(fèi)用。而且是先買(mǎi)后付，即允許用戶在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)6周內(nèi)分四期付款。

為了支持該業(yè)務(wù)的發(fā)展，今年三月，蘋(píng)果收購(gòu)了一家做信用評(píng)估的公司，用于加強(qiáng)信用審查，目前蘋(píng)果將整個(gè)貸款流程暫時(shí)掌握在自己手里。

切入此項(xiàng)業(yè)務(wù)，蘋(píng)果的訴求也很簡(jiǎn)單：構(gòu)建起屬于自己的金融系統(tǒng)的同時(shí)，站著就把錢(qián)賺了。 蘋(píng)果認(rèn)為Apple Pay Later能夠?yàn)槠鋷?lái)超過(guò)500億美元的營(yíng)收。畢竟，作為蘋(píng)果的當(dāng)家花旦，2022年四季度， 蘋(píng)果來(lái)自iPhone的收入才657.75億美元。

金融市場(chǎng)攪動(dòng)者

在美國(guó)，開(kāi)展“余額寶”業(yè)務(wù)的不僅僅只有蘋(píng)果。號(hào)稱“移動(dòng)支付鼻祖”的PayPal早在2021年，就公布了PayPal Savings的設(shè)想，一款可提供高收益率儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

直到2022年，PayPal CEO說(shuō)了大半年的超級(jí)App第一代錢(qián)包問(wèn)世，包括直接存款、賬單支付、數(shù)字錢(qián)包、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、加密貨幣、購(gòu)物等。不過(guò)推出時(shí)，PayPal所謂的的高收益儲(chǔ)蓄賬戶僅有0.4%年收益。

做具備銀行性質(zhì)的金融大概率是一門(mén)極具確定性的生意， 互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展業(yè)態(tài)在我國(guó)得到了體現(xiàn)。

而在美國(guó)，盡管互聯(lián)網(wǎng)公司遍地叢生、科技手段多點(diǎn)開(kāi)花，但此前受限于電商的發(fā)展，以及人們消費(fèi)習(xí)慣的影響，美國(guó)在數(shù)字支付領(lǐng)域的發(fā)展相較中國(guó)，依然處在探索完善期，電子錢(qián)包的使用上更不能同日而語(yǔ)。

不過(guò)，疫情作用、海外電商的加速出海，正在一步步培育起美國(guó)民眾使用電子錢(qián)包的習(xí)慣。

根據(jù)《2022美國(guó)電商市場(chǎng)報(bào)告：成熟市場(chǎng)的新機(jī)遇》的統(tǒng)計(jì)， 卡支付是美國(guó)主要的在線支付方式，占所有電商交易的 40%左右， 電子錢(qián)包支付占所有在線交 易的25%左右，并且在民眾中 的接受度度正 進(jìn)一步 提升。

更何況，蘋(píng)果在美國(guó)的支付領(lǐng)域是有群眾基礎(chǔ)的。資料顯示，Apple Pay 2014年在美國(guó)推出，如今全美百?gòu)?qiáng)商家，74家都添加了對(duì)Apple Pay的支持，全美65%的零售商均支持這一支付方式，Apple Watch、Mac、iPad等設(shè)備上都可以用。

不可否認(rèn)，蘋(píng)果對(duì)這一有著良好發(fā)展前景業(yè)態(tài)的布局，是一個(gè)明智之選，且這項(xiàng)業(yè)務(wù)在一定程度上具備盈利上的確定性。

第一波美國(guó)銀行沖擊剛剛過(guò)去，第二波沖擊已經(jīng)又有了苗頭。

4月25日，第一共和銀行股價(jià)暴跌近50%。該行一季度營(yíng)收同比下降13.4%。市場(chǎng)更有消息稱，尋求出售資產(chǎn)的嘗試落空，極有可能步硅谷銀行的后塵，被政府接管。

如果美國(guó)政府此時(shí)不對(duì)蘋(píng)果這款高收益產(chǎn)品作出回應(yīng)，似乎會(huì)被市場(chǎng)解讀為一種默許。在被逼無(wú)奈之下，美國(guó)民眾也很難不心動(dòng)了。

后面，蘋(píng)果業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)演變成像支付寶一樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，不好說(shuō)，但對(duì)蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，做金融的確誘惑很大，且這樣做的結(jié)果，必然會(huì)對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)攪動(dòng)。

回顧蘋(píng)果的主營(yíng)業(yè)務(wù)智能手機(jī)，在整個(gè)行業(yè)周期放緩的大趨勢(shì)下，蘋(píng)果的業(yè)務(wù)同樣面臨一定的干擾。去年過(guò)得還行的蘋(píng)果，到了2023年一季度，轉(zhuǎn)眼就失去了全球手機(jī)份額第一的殊榮，被三星反超。

結(jié)語(yǔ)

《北京商報(bào)》援引業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)，科技公司發(fā)力金融業(yè)務(wù)確實(shí)是大勢(shì)所趨，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)可以為公司帶來(lái)更多的收入來(lái)源和用戶黏性，同時(shí)也可以為用戶提供更多的便利和增值服務(wù)。

不過(guò)與做花唄的螞蟻不同，蘋(píng)果的金融業(yè)務(wù)并不是主營(yíng)業(yè)務(wù)，因此其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但若蘋(píng)果的金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)于迅速，可能會(huì)面臨監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，需要謹(jǐn)慎把握。

【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，不構(gòu)成任何投資建議。

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