保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

數(shù)字化轉型已經(jīng)成為保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展的一大方向。各家保險公司都在積極推動數(shù)字化、數(shù)據(jù)化和智能化，從而更好地滿足客戶需求，并達到降本增效的目的。

【資料圖】

細分來看，財險行業(yè)正處于數(shù)字化轉型的關鍵時期。在這場浪潮下，作為財險公司的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，核心財險系統(tǒng)具有重要性，涉及保單核保、理賠、賬務會計等一系列核心業(yè)務流程，同時記錄和處理所有的客戶、保單、理賠和財務信息，支撐所有的業(yè)務運作。

對于財險公司來說，核心系統(tǒng)能夠在重新定義客戶體驗、優(yōu)化業(yè)務流程以及挖掘數(shù)據(jù)價值等方面創(chuàng)造價值。需要指出的是，過渡到一套全新的核心系統(tǒng)是一個長期的過程，人員培訓、數(shù)據(jù)遷移、業(yè)務流程重構等，需要財險公司制定清晰的藍圖，投入足夠的資源與時間。

然而，在激烈的外部市場競爭以及客戶需求變化的大背景下，財險公司需要在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，降本增效，這其中，財險核心系統(tǒng)能夠真正釋放數(shù)字化帶來的紅利，使公司擁有更強大的市場競爭力，從長遠來看，將是財險行業(yè)追求的必然選擇和趨勢。

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數(shù)字化大趨勢下，財險公司面臨轉型挑戰(zhàn)

來到當前，數(shù)字化已經(jīng)成為保險行業(yè)的必行之路，原因在于，保險行業(yè)面臨的內外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了切切實實的改變。從整個外部環(huán)境來看，受益于移動互聯(lián)網(wǎng)、支付技術的飛速發(fā)展，消費者已經(jīng)體驗到了通過數(shù)字化渠道獲取產(chǎn)品和服務的便利性以及高效率，由此意愿也更強，且將這種期望帶到了各行各業(yè)，金融以及更細分的保險就是其中之一。

再者，僅保險行業(yè)內也對數(shù)字化轉型提出了要求。一面是，保險科技帶著各類新模式、新技術，不斷對傳統(tǒng)保險行業(yè)形成沖擊；另一面是，創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)和供給倒逼保險公司采用能夠適用新形勢的系統(tǒng)和技術，例如，在財險領域，以退貨險、運費險為代表的場景類保險需要財險公司能夠在短時間內部署和上架產(chǎn)品，并迅速對接到各類電商平臺。

雖然緊迫，但目前財產(chǎn)險的數(shù)字化轉型仍然面臨一些挑戰(zhàn)。對此，保觀與眾安科技CTO鈕程昊進行了采訪，就轉型的痛點、需求以及解決方案等做了一些溝通和交流。

據(jù)鈕總介紹，數(shù)字化轉型的一個挑戰(zhàn)是核心系統(tǒng)與周邊系統(tǒng)的先后關系。如果忽視核心系統(tǒng)，只做周邊系統(tǒng)，如營銷，就容易受到產(chǎn)品上線速度、客戶服務、核保理賠等能力不足的影響。因此，數(shù)字化轉型首先要解決的是整個公司的思維問題，核心系統(tǒng)本身是一個公司的大腦，只有核心系統(tǒng)變了，作業(yè)模式才能發(fā)生改變，周邊的系統(tǒng)、組織和人也能發(fā)生改變。

鈕總提到的另一個挑戰(zhàn)是，數(shù)字化轉型中的閉環(huán)運營能力缺乏。例如，目前有一些經(jīng)營層面的看板，缺乏基于數(shù)據(jù)中臺的、可針對不同業(yè)務部門和環(huán)節(jié)的深層次挖掘，這就需要植入這類能力的核心系統(tǒng)。

此外，當前的數(shù)字化轉型缺乏碎片化場景支持。以一些典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品為例，像退運險，寵物險，碎屏險等互聯(lián)網(wǎng)場景化保險產(chǎn)品雖然件均不高，但保單量很大，對于險企的傳統(tǒng)架構來說，可能無法支持，因此是天然的劣勢，這是一個很大的挑戰(zhàn)。

財險市場的數(shù)字化轉型也引起了廣泛關注。雖未直接涉及財險，但從黨的二十大，到今年的全國兩會，均重申了數(shù)字化的意義，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟和建設數(shù)字中國被反復提及。來到保險業(yè)，數(shù)字化轉型也成為險企發(fā)力的重點。

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科技優(yōu)勢加持，無界山Mate非車財險核心系統(tǒng)助力數(shù)字化轉型

作為一家誕生于互聯(lián)網(wǎng)的財險公司，眾安保險在保險科技上已經(jīng)深耕多年，在數(shù)字化轉型方面也積累了自身的獨特優(yōu)勢。

發(fā)展到現(xiàn)在，眾安已經(jīng)具備了相當?shù)募夹g能力儲備，在云原生、大數(shù)據(jù)、人工智能等各類技術方面持續(xù)投入和沉淀。2022年，眾安的研發(fā)投入約為13. 4億人民幣，比前一年同比提升了19. 4%，占保費收入的比重達到5. 6%；國內外技術專利的數(shù)量達到599件。

手握這些優(yōu)勢，眾安科技得以輸出各類能夠賦能行業(yè)的系統(tǒng)，如業(yè)務增長系統(tǒng)、業(yè)務生產(chǎn)系列、業(yè)務基建系列。業(yè)務生產(chǎn)系列包含的新一代非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”，支持多種非車財險產(chǎn)品，包括重疾、醫(yī)療、意外、建工、家財、責任險等等，2-3小時可完成產(chǎn)品投保頁面設置，1-3天可完成產(chǎn)品配置上線，目前已對接1000多個上線渠道。

非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”的核心功能包括商品中心、產(chǎn)品中心、新單承保、保單批改、保單續(xù)保、理賠以及健康管理。

以產(chǎn)品中心為例，這一模塊具有結構標準化、配置靈活化、快速上線以及全生命管理四個核心能力。產(chǎn)品結構標準化設計以責任、條款、產(chǎn)品、方案作為產(chǎn)品基本結構，且通過細分標的、因子、責任等基礎數(shù)據(jù)，實現(xiàn)基礎組件標準化管理。

配置靈活化方面，基礎組件靈活關聯(lián)至產(chǎn)品各個層級，產(chǎn)品配置靈活度高，支持結構延展，且支持定制化固定方案、靈活半固定方案。這一模塊支持產(chǎn)品快速迭代上線，實現(xiàn)了產(chǎn)品配置可視化，且支持業(yè)務團隊自主管理產(chǎn)品。上線后，模塊還支持全生命管理，支持從基礎數(shù)據(jù)配置、條款入庫申請，到產(chǎn)品配置、審核、驗證、上市、退市、版本升級的全流程生命管理，還支持產(chǎn)品操作軌跡查看回溯。

承保系統(tǒng)方案具有靈活、核保風控、全場景覆蓋以及海量數(shù)據(jù)存儲四個核心功能，這一方案與產(chǎn)品工廠深度集成，靈活適配產(chǎn)品，支持多產(chǎn)品、多場景規(guī)則自動核保以及實時風控校驗，覆蓋多產(chǎn)品線，支持多種錄單和出單方式，可對接第三方平臺，且包含海量數(shù)據(jù)存儲，通過云存儲保護了數(shù)據(jù)安全。

在采訪中，鈕總突出了非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”的三個突出特點，分別為輕松運營、閉環(huán)新體驗以及全面賦能。

首先，這一系統(tǒng)將自動化貫穿到整個運營流程里面，減少人的參與，通過流程引擎和規(guī)則引擎雙驅動，貫穿于核保、續(xù)保、理賠、收付費、對賬的所有流程，保證在絕大多數(shù)場景里不需要人的參與，從而實現(xiàn)輕松運營。目前，在眾安內部，這一系統(tǒng)實現(xiàn)了99%的承保自動化以及95%的理賠自動化率。輕松運營的另一面涉及產(chǎn)品化的能力，通過低代碼的平臺，在短時間內快速上線產(chǎn)品。

第二個特點是閉環(huán)新體驗，非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”內置了一整套業(yè)務質量分析體系，不僅提供基礎問題點，同時也提供了一些關鍵提示，讓理賠主管、核保主管以及其他領導人員查看業(yè)務經(jīng)營中的問題，便于他們基于自身經(jīng)驗進行分析，在系統(tǒng)中里直接下發(fā)任務單，從而形成閉環(huán)。

最后的特點是全面賦能，無界山Mate覆蓋除車險外的意健險、企財險、家財險、工程險、責任險、船舶險等多財產(chǎn)險業(yè)務，支持個險、團險等多種出單場景，把各類互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方渠道等To A、To B以及To C整條鏈路打通，將新上的產(chǎn)品快速鋪向渠道、代理人端、中介端以及官方APP商城和企業(yè)微信等各個用戶觸點。同時，還面向場景側打造了保險核心應用系列，數(shù)字化營銷系列、全渠道賦能系列、金融新基建系列、數(shù)據(jù)智能系列、客服合規(guī)系列以及咨詢培訓及認證系列七大解決方案，從而實現(xiàn)全面賦能。

目前，這一系統(tǒng)已經(jīng)被多家保險公司廣泛應用，其中一個例子是中意財險。據(jù)悉，中意財險自2021年1月就與眾安科技達成了合作，2022年11月，雙方啟動了健康險平臺項目合作。眾安科技的新一代健康險平臺系統(tǒng)通過一期項目的健康險業(yè)務中心、統(tǒng)一接入中心、商品中心以及二期項目的健康服務管理、渠道商戶平臺、營銷中心以及公共服務，支持中意財數(shù)字化業(yè)務轉型，支撐業(yè)務的快速高效可持續(xù)發(fā)展。

03

財險數(shù)字化轉型加速，

財險核心系統(tǒng)賦能保險全價值鏈

來到當下，數(shù)字化轉型已經(jīng)成為保險行業(yè)的又一增長引擎，數(shù)字化轉型關系財險進一步發(fā)展。去年10月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》，顯示2022年上半年，共計73家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，累計保費收入530.4億元，同比下降1.4%。放在整個財險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)財險當前占比僅為6.6%。這一點意味著，財險行業(yè)的數(shù)字化轉型仍然處于初級階段，而互聯(lián)網(wǎng)財險發(fā)展空間仍然巨大。

鑒于此，《報告》認為，保險機構要在產(chǎn)品和服務供給、消費者權益保護、信息安全和線上風控能力等方面持續(xù)提升，在合規(guī)經(jīng)營的前提下，圍繞客戶真實需求，通過數(shù)字化探索助力行業(yè)轉型升級。

在這一過程中，作為財險業(yè)務的大腦，核心系統(tǒng)扮演著至關重要的作用，能夠從助力產(chǎn)品創(chuàng)新和服務供給、客戶精細化運營以及助力理賠、核保等全保險價值鏈為險企創(chuàng)造價值。

互聯(lián)網(wǎng)的碎片化場景以及新需求的出現(xiàn)不斷推動財險領域的產(chǎn)品創(chuàng)新，上述提到的退貨險以及碎屏險等都是典型的創(chuàng)新型產(chǎn)品，對險企提出的要求是能夠快速部署產(chǎn)品，并將其大面積鋪向各類渠道，在這方面，以眾安科技非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”為代表的系統(tǒng)能夠通過模塊化、標準化的設計，實現(xiàn)產(chǎn)品快速配置和上線，從而在激烈的市場競爭中，為險企奪得先機。

同時，在外部形勢已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)沖擊、消費者對產(chǎn)品和服務的要求越來越高的背景下，財險核心系統(tǒng)也能通過實現(xiàn)精細化客戶運營，從而創(chuàng)造全新的客戶體驗。對此，眾安科技CTO鈕程昊表示，精細化客戶運營的前提是具備分析客戶的能力，例如，實現(xiàn)統(tǒng)一的用戶視圖。目前很多公司都在講“以用戶為中心”，這背后涉及底層核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一和標準化。這個過程中，財險核心系統(tǒng)實現(xiàn)底層數(shù)據(jù)標準化，統(tǒng)一客戶數(shù)據(jù)，協(xié)助實現(xiàn)這一視圖，利用數(shù)據(jù)賦能全生命周期，從觸達，到投保、理賠，在此基礎上，再結合其他能力，實現(xiàn)個性化營銷以及客戶服務。

總的來說，財險數(shù)字化轉型進入下一階段，對傳統(tǒng)險企構成了挑戰(zhàn)，財險核心系統(tǒng)作為轉型的中樞，能夠從底層邏輯上，為數(shù)字化轉型助力和賦能，從而實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

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