2022年11月開始，個人養(yǎng)老金制度正式落地實施了。有的人說，未來的養(yǎng)老要全靠個人了，個人給自己積攢養(yǎng)老金，積攢下來的錢由個人管理投資于相應的產(chǎn)品，跟金融產(chǎn)品沒區(qū)別了。這樣的說法是完全不對的。

個人養(yǎng)老金制度的定位，大家要理解清楚。

個人養(yǎng)老金制度，是為了完善我國養(yǎng)老保險體系第三支柱而設立的。

(資料圖片僅供參考)

我國的養(yǎng)老保險體系有三大支柱，第一支柱是社保養(yǎng)老金，第二支柱是年金養(yǎng)老金，第三支柱是個人積攢的養(yǎng)老金。

在建立個人養(yǎng)老金制度以前，我國第三支柱養(yǎng)老金主要是居民積蓄和一些商業(yè)養(yǎng)老保險，沒有多少國家制度引導的養(yǎng)老金制度。2022年，國家先后建立了個人養(yǎng)老金、推出銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老目標儲蓄產(chǎn)品等一系列措施，這些都是豐富第三支柱養(yǎng)老金的一些制度。

個人養(yǎng)老金制度，是以稅收優(yōu)惠、國家管理、個人自主為基礎的一種新模式。個人養(yǎng)老金資金可以用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等產(chǎn)品。

如果是繳納個人所得稅的人，繳納個人養(yǎng)老金可以享受稅收遞延和降低，畢竟個人養(yǎng)老金在領取時只需要繳納3%的個人所得稅。一些人可能認為，不繳納個人所得稅，參加個人養(yǎng)老金會吃虧。實際上，只要個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資收益率達到4%以上，繳納個人養(yǎng)老金還是長期投資依然是可以比3%左右的銀行存款更劃算。

除此以外，參加個人養(yǎng)老金的一項首要前提是，首先參加了職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。否則是不能參加的。也就是說，國家依然堅持個人養(yǎng)老金是社保養(yǎng)老金有益補充的定位。有了社保養(yǎng)老金才能夠參加個人養(yǎng)老金，這種情況下，參加社保就成了基礎。

社保養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金是完全不同的。

國家發(fā)放的社保養(yǎng)老金稱之為基本養(yǎng)老金，主要是保障居民的基本收入。像職工基本養(yǎng)老保險的基礎養(yǎng)老金跟社平工資掛鉤，相同繳費檔次情況下，領取的養(yǎng)老金是相同的。

比如說按照100%基數(shù)繳費一年，可以領取1%的退休上年度社平工資的基礎養(yǎng)老金。不管100%基數(shù)是200元，還是1萬元。國家考驗的只是繳費記錄，而不是實際錢數(shù)。

退休以后老人們的養(yǎng)老金還會年年增長，而老人們已經(jīng)不再繳納養(yǎng)老保險費了。增長的錢數(shù)是國家通過法律手段獲得的養(yǎng)老保險繳費，以及財政給予的補貼。所以，國家并不看重養(yǎng)老保險基金的投資收益，而是考慮養(yǎng)老保險制度通過現(xiàn)收現(xiàn)支的模式實現(xiàn)平衡。

個人養(yǎng)老金完全是以個人賬戶的積累為限額，可以按月領取，也可以一次性領取。如果個人養(yǎng)老金賬戶為零的話，就不會再有這一部分待遇了。

為了有一份養(yǎng)老金待遇保障終身，還是建議大家將個人養(yǎng)老金賬戶的資金購買商業(yè)養(yǎng)老保險，這樣能夠充分實現(xiàn)老有所養(yǎng)。

不過再怎么說，個人養(yǎng)老金也沒有每年調整養(yǎng)老金待遇的可能，所以我們還是應當以積極參加社保養(yǎng)老金為基礎。

所以說，基本養(yǎng)老靠社保，超額養(yǎng)老靠個人。個人養(yǎng)老金只支持那些要想過得更舒服，有更充足的養(yǎng)老金的人群，而且是有國家支持保障的，跟普通的商業(yè)金融產(chǎn)品不一樣。

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