1

大家好，我系浪浪。

等待一個正式的官宣。

(資料圖片僅供參考)

但這次似乎有點(diǎn)不太一樣，官宣沒等到，但產(chǎn)品倒是一個個在悄咪咪地下架。

從傳出消息至今，據(jù)我所知的，確認(rèn)要下架的增額壽/養(yǎng)老年金，就不下于十款了。

其中有好幾款，都是臨時性的下架，只給市場一兩天的反應(yīng)時間。

比如今天信泰人壽就臨時通知，在售的所有養(yǎng)老年金，在4.20凌晨，也就是今晚12點(diǎn)，會下架5/10年的繳費(fèi)版，并且停止關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

當(dāng)天通知，當(dāng)晚下架，你說玩?zhèn)€毛。

種種跡象表明，這一次監(jiān)管的態(tài)度比較強(qiáng)硬，甚至都不愿意讓這個事情成為熱點(diǎn)。

只是把壓力給到保險(xiǎn)公司，讓他們自己看著辦。

還真辦挺好的，最近這下架小信息一個一個的，我都眼花繚亂了。

分不清是下架還是在下雪。

我之前說過，這一次利率下調(diào)，是足以載入保險(xiǎn)史冊的大事件。

縱觀中國的保險(xiǎn)史，算上這一次，一共也就三次買保險(xiǎn)的紅利機(jī)會。

為什么呢？其實(shí)每次下調(diào)利率的底層邏輯，都是一樣的。

就是為了控制利差損風(fēng)險(xiǎn)。

而控制利差損風(fēng)險(xiǎn)，意味著什么？

意味著保險(xiǎn)公司拿著幾百上千億的資金規(guī)模，花高薪聘請了最頂尖的一批投資人員，也不一定能跑贏給客戶承諾的保單收益率。

那普通人玩啥呢？普通人的資源優(yōu)勢，能跟保險(xiǎn)公司比嗎？

所以我才說，每逢利率下調(diào)，就是買入信號。

不用把這件事想得多復(fù)雜，只要你理解了底層邏輯，就能做出正確的決策。

你就這么想，普通人的資金優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢，跟保險(xiǎn)公司差了多少倍。

如果保險(xiǎn)公司為了避險(xiǎn)要下調(diào)利率的話，那你是不是更需要避險(xiǎn)了？

保險(xiǎn)說穿了就是雙邊博弈。

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，就是你的利好，一向如此。

2

我這么說完，估計(jì)很多人都沒有概念，那我再說點(diǎn)實(shí)際的影響。

第一、對于手頭有大額資金的大佬來說，這次利率下調(diào)，就相當(dāng)于提高了財(cái)務(wù)自由的門檻。

最近有一張圖流傳很廣，是一個以 “300萬資金”為參考，加以保險(xiǎn)的復(fù)利為杠桿，做出來的一個財(cái)務(wù)自由等級表。

按照目前低通脹、低利率的趨勢，只要能滿足每年4%年化收益的目標(biāo)，錢是花不完的。

但這個計(jì)劃最大的BUG，就是要怎么在利率下調(diào)的大環(huán)境下，穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)4%的收益率。

答案我也說了，只有儲蓄險(xiǎn)的【鎖定利率+復(fù)利】功能，才能穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)收益，達(dá)到FIRE計(jì)劃的執(zhí)行前提。

但如果利率從3.5%下調(diào)到3%，這個影響還是挺大的，想提前退休對本金的要求更高了。

如圖所示，原本用300萬就能達(dá)到的財(cái)務(wù)自由，下調(diào)后就要用500萬來實(shí)現(xiàn)，難度拔高了兩個等級。

那這個時候，如果你手頭有一大筆資金，并且考慮穩(wěn)定理財(cái)，那就需要回答一個問題：

你覺得是趁現(xiàn)在買入3.5%的儲蓄險(xiǎn)容易，還是拿著300萬去賺200萬比較容易？

第二、 對于普通人來說，利率下調(diào)最直接的感知，也是要多花錢。

1是重疾險(xiǎn)會變貴，保費(fèi)平均上漲15%，每年要多交幾百上千元；

如果是給小朋友買的話，保費(fèi)的漲幅會更明顯，接近30%了。

那么我們知道，重疾險(xiǎn)早買早好，主要是越年輕、保費(fèi)越便宜。

并且早買早享受，不用擔(dān)心中途發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

而在利率下調(diào)的大環(huán)境下，早買重疾險(xiǎn)又多了一個省錢的優(yōu)勢。

畢竟兩年的工資漲幅，都不一定有12%。

2是儲蓄險(xiǎn)的收益變低了，以后想攢一筆錢穩(wěn)定收息的錢，需要比之前付出更多的本金。

還是一個判斷邏輯，看看自己用本金賺錢的能力，跑不跑得過保險(xiǎn)的復(fù)利。

如果跑不過，在這個點(diǎn)兒，也該做決策了。

有一句話叫等等黨永遠(yuǎn)勝利，但在目前這個特殊的階段，等等黨不會勝利。

現(xiàn)在正處于一個利率待下架的緩沖期，利率更高的產(chǎn)品一定不會再出現(xiàn)了。

但是利率天花板的產(chǎn)品就逐漸在下架，不斷在重新定義天花板。

比如利率接近3.5%的增額壽【】、復(fù)利能破4%的養(yǎng)老年金【】。

我就不知道什么時候會來個臨時通知，然后就沒了。

有興趣的可以先了解、先預(yù)約，到時候如果臨時下架，你也好做決策。

而綜合性價(jià)比更高的重疾險(xiǎn)，也基本不會出現(xiàn)了。

當(dāng)然重疾險(xiǎn)市場一直也比較穩(wěn)定，主要也是卷到頭了，大家都沒有新花樣。

沒想到這一次利率下調(diào)，會成為最大的變量。

如果還沒買的話，【】、【】都是閉眼入的好選擇。

給小朋友的話，就選【】。

以上點(diǎn)產(chǎn)品名稱，都能跳轉(zhuǎn)到具體的解說文章。

其他沒了，再見。

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