21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 申俊涵 北京報(bào)道

“科技變革確實(shí)會(huì)帶來(lái)一時(shí)的狂歡，但只有當(dāng)科技服務(wù)用戶、解決實(shí)際問(wèn)題，才能真正改變世界?！?月18日，在2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告發(fā)布會(huì)上，元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳分享說(shuō)。

元保是一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)，由前網(wǎng)易高管方銳創(chuàng)立。公司于2020年正式運(yùn)營(yíng)，曾獲得山行資本、北極光創(chuàng)投、啟明創(chuàng)投等的早期投資。其最近一輪融資是2021年5月，元保完成近10億元C輪融資，源碼資本、凱輝基金、山行資本等。

(資料圖片僅供參考)

方銳表示，隨著ChatGPT的誕生，讓人工智能在2023年迎來(lái)了拐點(diǎn)。過(guò)去工業(yè)革命，蒸汽機(jī)解放了人們的手和腳，人工智能革命將解放人們的大腦?？梢灶A(yù)見(jiàn)，AI將重塑各行各業(yè)的基礎(chǔ)邏輯，帶來(lái)新一輪的社會(huì)形態(tài)變革以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展躍遷。

就保險(xiǎn)行業(yè)而言，ChatGPT等人工智能系統(tǒng)會(huì)對(duì)智能銷售、智能客服等進(jìn)行全新升級(jí)改造。隨著它們的自動(dòng)化和智能化水平邁入新臺(tái)階，未來(lái)將接管保險(xiǎn)銷售、客服崗位絕大部分的工作。同時(shí)，在未來(lái)極大提升用戶體驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)效率。

作為一家保險(xiǎn)科技公司，元保設(shè)立之初就布局了AI和大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，并用AI算法模型驅(qū)動(dòng)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。在大模型方面，從最早的OpenAI的GPT2到現(xiàn)在的GPT3.5、GPT4，以及基于清華大學(xué)開(kāi)源的百億參數(shù)大模型GLM、斯坦福大學(xué)的70億參數(shù)規(guī)模的“羊駝”模型，團(tuán)隊(duì)都做了大量的研究和落地探索。

通過(guò)三年多的運(yùn)營(yíng)，公司積累了大量的保險(xiǎn)、醫(yī)療領(lǐng)域用戶對(duì)話數(shù)據(jù)，通過(guò)開(kāi)源大模型融入保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)知識(shí)體系中，用在了智能客服對(duì)話機(jī)器人、智能營(yíng)銷機(jī)器人、智能質(zhì)檢、保險(xiǎn)條款自動(dòng)解析、在線理賠等場(chǎng)景。

保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)人群、渠道、關(guān)注點(diǎn)發(fā)生變化

當(dāng)天，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)元保，共同發(fā)布了《2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》。

方銳作為保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐者，也分享了自身對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的洞察。他認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的主力消費(fèi)人群、購(gòu)險(xiǎn)渠道偏好、購(gòu)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)等都在發(fā)生變化，現(xiàn)在正進(jìn)入全新的保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)代。

首先，主力消費(fèi)人群轉(zhuǎn)向“新青年”。隨著80后成為保險(xiǎn)主力軍，90后也陸續(xù)加入保險(xiǎn)消費(fèi)大軍，他們的消費(fèi)觀念和行為模式對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)將產(chǎn)生顯著影響。年輕人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更為全面和專業(yè)，他們也更在意購(gòu)險(xiǎn)中的自主選擇、個(gè)性化、專業(yè)化。他們不是能被人情捆綁的被動(dòng)型保險(xiǎn)消費(fèi)者，他們是積極尋求保障的主動(dòng)型消費(fèi)。

所有這些轉(zhuǎn)變都要求保險(xiǎn)公司推出更多創(chuàng)新性和多元化的產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者的需求，同時(shí)提升保險(xiǎn)全流程服務(wù)的專業(yè)度。

第二，消費(fèi)者對(duì)于線上購(gòu)險(xiǎn)的信賴度和依賴度都在增強(qiáng)。越來(lái)越多的消費(fèi)者習(xí)慣在線上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，且相較線下，線上購(gòu)險(xiǎn)的主動(dòng)性更強(qiáng)。消費(fèi)者對(duì)線上保險(xiǎn)服務(wù)，也有了更加明確的需求和期待。比如：消費(fèi)者希望增加保險(xiǎn)評(píng)測(cè)對(duì)比功能，希望理賠流程更加透明且實(shí)時(shí)同步等。

這種消費(fèi)習(xí)慣的變化，要求保險(xiǎn)行業(yè)要不斷加強(qiáng)線上的服務(wù)能力。對(duì)行業(yè)任何公司來(lái)說(shuō)，全面線上化、智能化不是選擇題而是必答題。

第三，消費(fèi)者更加關(guān)注保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)及儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，房產(chǎn)調(diào)控、投資市場(chǎng)波動(dòng)、理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌以及存款利率下行等因素，讓儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)重回舞臺(tái)中心。特別是疫情三年，人們開(kāi)始追求抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、可以穿越時(shí)間周期的金融產(chǎn)品，這就令保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的競(jìng)爭(zhēng)力突顯。

此外，當(dāng)前人口老齡化、少子化及不婚化的趨勢(shì)加劇，讓儲(chǔ)蓄型商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)受到新青年的追捧，有望迎來(lái)黃金時(shí)代。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的新機(jī)遇也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了新要求，一是要開(kāi)發(fā)恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，在滿足市場(chǎng)需求的同時(shí)，兼顧經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展；二是進(jìn)一步提升投資能力，發(fā)揮保險(xiǎn)資金成本較低、久期較長(zhǎng)、供給可持續(xù)性較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，在資金安全的前提下，提高資金收益水平。

行業(yè)發(fā)展呈智能化、個(gè)性化、普適化趨勢(shì)

對(duì)于行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，方銳預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)消費(fèi)新周期下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)向智能化、個(gè)性化、普適化方向加速發(fā)展。

首先，隨著新一代人工智能技術(shù)帶來(lái)的創(chuàng)新與突破，包括保險(xiǎn)推薦、投保核保、客服咨詢和理賠售后在內(nèi)的保險(xiǎn)全流程智能化水平，都將進(jìn)入全新的階段。線上服務(wù)各環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確性、便捷性和及時(shí)性將明顯改善，大幅提升線上服務(wù)的用戶體驗(yàn)。

其次，隨著數(shù)智化升級(jí)帶來(lái)的產(chǎn)品定制能力提升，產(chǎn)品創(chuàng)新將迎來(lái)“百花齊放”的行業(yè)春天。各類消費(fèi)者差異化、個(gè)性化的保障需求將得到精準(zhǔn)滿足，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)邊界將被不斷拓展。

此外，數(shù)智化升級(jí)也會(huì)帶來(lái)精算和風(fēng)控能力提升，改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)普適化不足的問(wèn)題。投保門檻會(huì)有所降低，老年人、帶病體、高危職業(yè)等曾經(jīng)的保險(xiǎn)弱勢(shì)群體也有機(jī)會(huì)得到保障。

《2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》也指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在五點(diǎn)趨勢(shì)。首先，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來(lái)新一輪成長(zhǎng)周期。

清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽(yáng)表示，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，現(xiàn)有社會(huì)保障體系亟待商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，非標(biāo)體與個(gè)性化服務(wù)成為健康險(xiǎn)創(chuàng)新增長(zhǎng)的新動(dòng)能。同時(shí)，人工智能迎來(lái)劃時(shí)代的突破，將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更高效的運(yùn)營(yíng)、更創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場(chǎng)。多重因素疊加，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

第二，互聯(lián)網(wǎng)將成為助力購(gòu)險(xiǎn)渠道，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程逐步向線上化、智能化轉(zhuǎn)變。第三，

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)備受青睞，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或迎來(lái)黃金時(shí)代。第四，專業(yè)化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)將是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的核心能力。第五，人人都是自媒體的時(shí)代，品牌口碑和內(nèi)容能力愈發(fā)重要。

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