自從2021年新舊定義切換引發(fā)的“熱潮”之后，盡管定價(jià)和保障內(nèi)容已經(jīng)“卷出天際”，但整個(gè)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)似乎仍然進(jìn)入了偃旗息鼓的狀態(tài)。

走到重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的十字路口，是繼續(xù)打不可持續(xù)的“價(jià)格戰(zhàn)”或者索性放棄重疾險(xiǎn)，還是另辟蹊徑、重新激發(fā)重疾險(xiǎn)的價(jià)值？

(資料圖)

作為中國(guó)重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的最早參與者和市場(chǎng)引領(lǐng)者之一，友邦人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱(chēng)“友邦人壽”）堅(jiān)定地選擇了后者?！拔覀儾粫?huì)放棄重疾險(xiǎn)市場(chǎng)。一方面它確實(shí)給客戶(hù)和公司產(chǎn)生了價(jià)值，另一方面我們通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員、客戶(hù)的調(diào)研和訪(fǎng)談，發(fā)現(xiàn)大家仍然會(huì)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，只不過(guò)這種需求沒(méi)有得到很好的滿(mǎn)足，所以我們一直在想怎么樣能把重疾的創(chuàng)新再做一步?！庇寻钊藟凼紫蛻?hù)官姜利民表示。

但已經(jīng)有了“搭積木式”的創(chuàng)新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“友如意”系列和“天花板”級(jí)別的“愈從容”重疾專(zhuān)案管理服務(wù)，往前一步應(yīng)該往哪里走？這一次，友邦人壽給出的答案是將重疾險(xiǎn)服務(wù)鏈條再次向前延伸，做癌癥預(yù)防的“吹哨人”。

近日，友邦人壽這款承載著重疾防治鏈條最前端的“友愛(ài)防癌”專(zhuān)業(yè)一站式癌癥預(yù)防管理服務(wù)項(xiàng)目正式推出。它通過(guò)聚焦“早關(guān)注、早發(fā)現(xiàn)、早篩查、早控制、一持續(xù)”五個(gè)層面，幫助國(guó)人重塑防癌認(rèn)知、改善防癌行為，從而降低患癌風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，“友愛(ài)防癌”的橫空出世也預(yù)示著友邦人壽的重疾險(xiǎn)已進(jìn)入“癌癥預(yù)防+重疾保障+重疾專(zhuān)案管理”的3.0時(shí)代。

“吹哨人”怎么當(dāng)？“四早一持續(xù)”一站式管理

從友愛(ài)防癌的內(nèi)容來(lái)看，“四早一持續(xù)”的預(yù)防階段全鏈條管理是其靈魂所在。

“從關(guān)注、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)再到篩查，最后是控制，這整個(gè)設(shè)計(jì)我們是從客戶(hù)旅程的角度出發(fā)，進(jìn)行一站式預(yù)防管理，做好防癌的‘吹哨人’?！苯癖硎?。

那由“早關(guān)注、早發(fā)現(xiàn)、早篩查、早控制、一持續(xù)”組成的服務(wù)鏈條又是如何幫助友邦人壽當(dāng)好“吹哨人”的角色呢？具體來(lái)看——

早關(guān)注：在姜利民看來(lái)，預(yù)防癌癥的整個(gè)鏈條中，意識(shí)喚醒是最重要的?！耙欢ㄒ腥嗣刻焯嵝涯闳リP(guān)注癌癥預(yù)防信息，有了防癌意識(shí)才會(huì)有后續(xù)的一系列動(dòng)作?！痹谶@一層面上，友邦人壽主要運(yùn)用的是與客戶(hù)高頻互動(dòng)的方式。通過(guò)一體化數(shù)字客戶(hù)互動(dòng)平臺(tái)“友邦友享”APP的每日任務(wù)互動(dòng)、專(zhuān)業(yè)科學(xué)的防癌資訊傳遞、體驗(yàn)版問(wèn)卷等服務(wù)，將防癌融入日常生活，喚醒客戶(hù)預(yù)防癌癥的意識(shí)，踐行預(yù)防癌癥的行動(dòng)。

早發(fā)現(xiàn)：發(fā)現(xiàn)并降低癌癥風(fēng)險(xiǎn)因素是癌癥預(yù)防的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，但市場(chǎng)上相關(guān)的各種評(píng)測(cè)方式魚(yú)龍混雜，讓人難以甄別和選擇，這時(shí)靠譜的專(zhuān)業(yè)人士就顯得特別重要。因此，在早發(fā)現(xiàn)環(huán)節(jié)，友邦人壽攜手復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院，共同推出了覆蓋29種癌癥的獨(dú)家專(zhuān)業(yè)癌癥風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，客戶(hù)可以匿名填寫(xiě)專(zhuān)業(yè)問(wèn)卷，從而獲得專(zhuān)屬的圖形化測(cè)評(píng)報(bào)告，精準(zhǔn)了解自身癌癥風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的同時(shí)獲得量身定制的防癌、體檢/篩查、營(yíng)養(yǎng)建議?！霸绨l(fā)現(xiàn)就是為了幫助用戶(hù)更好了解和認(rèn)識(shí)自己癌癥的風(fēng)險(xiǎn)因素到底在哪里，比如測(cè)試結(jié)果顯示乳腺癌是高風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)，除了每年常規(guī)體檢外，專(zhuān)項(xiàng)檢測(cè)的頻率還要提高。”姜利民舉例稱(chēng)。

早篩查：“我們發(fā)現(xiàn)每年體檢報(bào)告上的隨診建議很容易被忽略，或者人們怵于去醫(yī)院檢查流程的繁瑣而選擇放棄?！苯癖硎尽Ｒ虼?，幫助客戶(hù)根據(jù)測(cè)評(píng)建議，方便地進(jìn)行“早篩查”就變得十分重要。

據(jù)了解，為了便利客戶(hù)完成選擇篩查的動(dòng)作，友邦人壽在“友邦友享”APP中搭建了全新的防癌專(zhuān)區(qū)早篩體檢套餐，將在7月1日全新上線(xiàn)?！翱蛻?hù)根據(jù)測(cè)評(píng)建議，可以選擇自行體檢，也可以在我們的專(zhuān)區(qū)中進(jìn)行選擇。專(zhuān)區(qū)中有支持醫(yī)保的三甲醫(yī)院普通門(mén)診就醫(yī)服務(wù)包，也有我們已經(jīng)談好‘團(tuán)購(gòu)價(jià)’的公立國(guó)際醫(yī)院、私立醫(yī)院或影像中心體檢套餐，豐儉由人?！钡还芸蛻?hù)選擇何種篩查方式，均可獲得三甲醫(yī)院專(zhuān)家電話(huà)報(bào)告解讀服務(wù)?！拔覀兙褪窍胱尯Y查變成一件很輕松的事情，不要成為客戶(hù)的負(fù)擔(dān)?！苯癖硎?。

早控制：一旦篩查出了疑似問(wèn)題，友邦人壽會(huì)積極幫助客戶(hù)進(jìn)行病情的“早控制”——而且覆蓋全國(guó)上千家三甲醫(yī)院的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，協(xié)調(diào)提供跟進(jìn)式門(mén)診預(yù)約，對(duì)于防癌體檢異常項(xiàng)目，進(jìn)一步早判斷、早治療。

一持續(xù)：為了給客戶(hù)持續(xù)提供癌癥防治管理，友邦人壽將建立客戶(hù)專(zhuān)屬防癌檔案，提醒客戶(hù)每年定期測(cè)評(píng)和篩查，關(guān)注年度報(bào)告對(duì)比?！梆B(yǎng)成定期檢測(cè)篩查的習(xí)慣對(duì)于癌癥防治是非常重要的，因此這一整套的動(dòng)作我們會(huì)日復(fù)一日，年復(fù)一年地幫助客戶(hù)做下去。”姜利民說(shuō)。

據(jù)了解，在2023年4月1日之后購(gòu)買(mǎi)友邦人壽重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)均可享受一份“友愛(ài)防癌”專(zhuān)業(yè)一站式癌癥預(yù)防管理服務(wù)，投保人也可選擇將該服務(wù)包轉(zhuǎn)發(fā)給親友使用。

“吹哨人”不好當(dāng)，但很重要

“這條路挺難的。”在采訪(fǎng)的過(guò)程中，這句話(huà)姜利民重復(fù)了好幾遍。

在友邦人壽內(nèi)部，做癌癥預(yù)防這件事從想法萌生到最終落地，整個(gè)過(guò)程歷時(shí)超過(guò)一年。“一方面我們想將重疾險(xiǎn)的服務(wù)鏈條從之前疑似罹患重疾起就開(kāi)始啟動(dòng)的專(zhuān)案管理服務(wù)繼續(xù)向前延伸，另一方面做專(zhuān)案管理和處理重疾理賠的過(guò)程中我們也看到了一些原本可以早期發(fā)現(xiàn)的，非?？上У陌┌Y案例。所以，我們想到了防癌，因?yàn)閺目茖W(xué)實(shí)踐來(lái)說(shuō)，癌癥確實(shí)存在有效預(yù)防的可能?！苯裾f(shuō)。

世界衛(wèi)生組織國(guó)際癌癥研究機(jī)構(gòu)（IARC）發(fā)布的2020年全球最新癌癥負(fù)擔(dān)報(bào)告顯示，2020年全球新發(fā)癌癥病例1929萬(wàn)例，其中中國(guó)新發(fā)癌癥457萬(wàn)人，占全球23.7%，這意味著每分鐘就有8個(gè)中國(guó)人被確診癌癥。顯然，癌癥已經(jīng)成為嚴(yán)重威脅中國(guó)人群健康的公共衛(wèi)生問(wèn)題之一，但是癌癥不等于絕癥。

世界衛(wèi)生組織提出，三分之一的癌癥可以有效預(yù)防，三分之一的癌癥可以通過(guò)早發(fā)現(xiàn)、早診斷實(shí)現(xiàn)治愈，還有三分之一的癌癥患者則可以通過(guò)積極治療延長(zhǎng)生命，提高生存質(zhì)量。由此可見(jiàn)，癌癥的預(yù)防與每個(gè)人的健康息息相關(guān)。

近年來(lái)，我國(guó)正加大力度部署加強(qiáng)癌癥預(yù)防篩查、實(shí)現(xiàn)早診早治，大眾健康與防癌意識(shí)也隨之得到了進(jìn)一步的提升。然而，在防治意識(shí)提升的同時(shí)，公眾對(duì)于如何進(jìn)行自身癌癥風(fēng)險(xiǎn)判別、如何在知曉自身癌癥風(fēng)險(xiǎn)后進(jìn)行有效預(yù)防等具體防癌問(wèn)題上普遍欠缺專(zhuān)業(yè)知識(shí)與指導(dǎo)，而在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)之中，針對(duì)癌癥保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品還是主要側(cè)重于治療費(fèi)用的補(bǔ)償以及患者治療和康復(fù)服務(wù)，由此可見(jiàn)在癌癥預(yù)防管理方面仍然存在較大市場(chǎng)空缺。

“我們最初的想法是推廣癌癥篩查，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)只做癌癥篩查并不能達(dá)到預(yù)防的效果，因此要通過(guò)全流程的設(shè)計(jì)來(lái)幫助客戶(hù)克服認(rèn)知和行動(dòng)上的障礙?！?/p>

在姜利民看來(lái)，這其實(shí)是最難的部分，相對(duì)于實(shí)實(shí)在在的理賠款，看不見(jiàn)摸不著的預(yù)防獲得感不高，而且預(yù)防和控制往往是“反人性”的，必須要有好的設(shè)計(jì)，才可以克服這些障礙，所以市場(chǎng)上幾乎沒(méi)有成功的先例可參考。

“‘友愛(ài)防癌’的整個(gè)流程我們花了很長(zhǎng)時(shí)間去打磨、思考，整體的設(shè)計(jì)關(guān)鍵是怎么能夠讓用戶(hù)克服想要保持原有狀態(tài)的心態(tài)，除了通過(guò)高頻互動(dòng)引發(fā)用戶(hù)對(duì)癌癥預(yù)防的關(guān)注以外，我們還要在整個(gè)鏈條中將阻點(diǎn)降到最低，這就是為什么我們會(huì)投入大量資源和精力去做防癌專(zhuān)區(qū)，一家家地和醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)、影像中心溝通和對(duì)接，因?yàn)檫@樣可以讓用戶(hù)的整個(gè)預(yù)防鏈條非常順暢地完成，不然一旦當(dāng)中斷掉，從用戶(hù)心態(tài)上來(lái)說(shuō)，再重啟就更困難了?！苯窠榻B稱(chēng)。

而在“四早一持續(xù)”中的另一個(gè)重點(diǎn)，則是和復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院合作的問(wèn)卷，雙方醫(yī)生團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)問(wèn)題形式和內(nèi)容的打磨，最后呈現(xiàn)出了一張科學(xué)性和可用性兼?zhèn)涞膯?wèn)卷?！皢?wèn)卷的設(shè)計(jì)其實(shí)也有很多講究，完成時(shí)間不能太長(zhǎng)，問(wèn)題設(shè)計(jì)要通俗易懂，還要兼顧科學(xué)性，這對(duì)于醫(yī)院和我們來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的課題，最后的成果雙方都很滿(mǎn)意?！苯裾f(shuō)。

“吹哨人”背后：重疾險(xiǎn)3.0時(shí)代到來(lái)

對(duì)于友邦人壽來(lái)說(shuō)，“友愛(ài)防癌”的推出同時(shí)也預(yù)示著其“重疾3.0”時(shí)代的到來(lái)。

事實(shí)上，作為中國(guó)重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的最早參與者之一，一直將重疾險(xiǎn)作為拳頭產(chǎn)品的友邦人壽參與并引領(lǐng)了重疾險(xiǎn)的每一次重要市場(chǎng)更迭。

“老友邦人”姜利民梳理了自己20多年來(lái)參與重疾險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的歷程，他將其分為三個(gè)階段。在1.0階段，包括友邦人壽在內(nèi)的行業(yè)普遍“打法”就是通過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，幫助客戶(hù)罹患重疾以后給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在這一階段維持的20多年來(lái)，重疾險(xiǎn)經(jīng)歷了高速發(fā)展。但當(dāng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得產(chǎn)品迭代幾乎到達(dá)了極限之后，友邦人壽在市場(chǎng)中率先推出的“愈從容”重疾管理專(zhuān)案服務(wù)又帶領(lǐng)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了重疾保障+重疾專(zhuān)案管理的“重疾2.0”時(shí)代。而此次隨著“友愛(ài)防癌”的推出，友邦人壽再次將重疾險(xiǎn)升級(jí)為整合“癌癥預(yù)防+重疾保障+重疾專(zhuān)案管理”的“重疾3.0”時(shí)代。在1.0向3.0進(jìn)化的過(guò)程中，友邦人壽的重疾服務(wù)鏈條在不斷地向前延伸，從事后補(bǔ)償?shù)絽f(xié)助重疾治療再到更前端的癌癥預(yù)防，同時(shí)這也是友邦人壽在健康生態(tài)圈上不斷拓展上下游的過(guò)程。在3.0時(shí)代，友邦人壽的客戶(hù)不僅得到的是一份風(fēng)險(xiǎn)保障，更是一份從防到治的生態(tài)圈式解決方案。

盡管辛苦布局了一年多，但友邦人壽并不把此次的“友愛(ài)防癌”視為激發(fā)重疾險(xiǎn)銷(xiāo)量的工具，其初衷更多的是來(lái)源于一份責(zé)任感。

“整個(gè)過(guò)程其實(shí)挺不容易的，因?yàn)檫@是全新的事物，‘友愛(ài)防癌’從銷(xiāo)售上來(lái)講可能并不能直接得到體現(xiàn)。我們?cè)谥丶搽U(xiǎn)摸爬滾打這么多年，深知為客戶(hù)提供價(jià)值是最重要的，客戶(hù)能因此受益，就是有推廣價(jià)值的，同時(shí)這也契合‘2030健康中國(guó)’戰(zhàn)略中堅(jiān)持預(yù)防為主的原則?！苯裾f(shuō)。

而從更現(xiàn)實(shí)的意義上來(lái)說(shuō)，如果能夠通過(guò)提升客戶(hù)認(rèn)知，鼓勵(lì)行動(dòng)，并結(jié)合科學(xué)的醫(yī)療防治手段，將癌癥的預(yù)防前置，降低或延緩重癥的發(fā)生，那么無(wú)疑對(duì)于客戶(hù)和保險(xiǎn)公司也都是真正的雙贏。

就像友邦人壽首席執(zhí)行官?gòu)垥杂罱?jīng)常會(huì)說(shuō)的一句話(huà)：做困難但正確的事，好的結(jié)果自然會(huì)來(lái)?！半m然經(jīng)過(guò)了行業(yè)多年耕耘，我國(guó)重大疾病的保障仍然有非常大的缺口，這是保險(xiǎn)行業(yè)需要持續(xù)深耕的機(jī)遇，更是我們的社會(huì)責(zé)任?！睆垥杂钫f(shuō)。

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