“我們要早日重回股份制銀行的競爭前列?！边@是中信銀行副董事長、執(zhí)行董事、行長方合英去年在業(yè)績發(fā)布會上表態(tài)。

這句話直接道出了中信銀行的心酸。

(資料圖)

的確，近年來中信銀行的下滑是明顯的。4月3日，根據(jù)胡潤研究院發(fā)布的《2022胡潤品牌榜》顯示，中信銀行排名下降5名至第91名，品牌價值縮水17%。

公開信息顯示，中信銀行成立于1987年，是中國改革開放中最早成立的新興商業(yè)銀行之一，也是中國最早參與國內外金融市場融資的商業(yè)銀行，2007年便在上交所和香港聯(lián)交所A+H股同步上市。

原本前景無限的中信銀行，為何頻頻吃罰單，投訴量居高不下，是被什么絆住了前進的腳步？

一、連續(xù)四年領2000萬元級罰單，內控問題如利劍懸頸

中信銀行頻吃罰單，內控問題值得關注。

今年2月中旬，中國人民銀行（下稱“央行”）青島市中心支行公示了一則行政處罰信息。罰單顯示，中信銀行青島分行因“七宗罪”領百萬元罰單。

根據(jù)中國人民銀行青島市中心支行行政處罰信息公示表，中信銀行青島分行涉及七項違法行為：違反賬戶管理規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定；違反流通人民幣管理規(guī)定；違反人民幣反假有關規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；對金融產(chǎn)品作出虛假或者引人誤解的宣傳；未按規(guī)定報送投訴數(shù)據(jù)。對此，央行青島市中心支行對中信銀行青島分行警告并罰款103.3萬元。

同時，時任中信銀行青島分行銀行部總經(jīng)理兼普惠金融部總經(jīng)理楊衛(wèi)山，因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務的違法違規(guī)行為負有責任，被罰款1.75萬元。

事實上，短短2個月中信銀行已不止一次吃百萬級罰單。

2022年12月，央行南京分行公示一則罰單顯示，中信銀行南京分行因違反賬戶管理規(guī)定；違反人民幣反假有關規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；違反個人金融信息保護規(guī)定等案由，被予以警告并處罰款129.5萬元。

但，這只是中信銀行“吃到”罰單的冰山一角。

此前的2019年7月，中信銀行因在信息報送、貸款、理財?shù)葮I(yè)務領域的13項違法違規(guī)被罰沒超2190萬元。值得一提的是，這不僅是銀保監(jiān)會系統(tǒng)開出的第二張上千萬的罰單，也是刷新了當年以來銀保監(jiān)系統(tǒng)最高罰款金額記錄。

貝多財經(jīng)了解到，自2018年以來，中信銀行已連續(xù)四年收到2000萬元級的罰單。

2022年前四個月，中信銀行以423萬元的罰款總額排在近百家銀行機構前列。同時，在股份行中，最大的一張罰單也由中信銀行獲得。

具體來看，中信銀行寧波分行因通過借名貸款為房地產(chǎn)企業(yè)融資，貸款調查審查不盡職、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，房地產(chǎn)業(yè)務管理不審慎，違規(guī)辦理無真實貿易背景的票據(jù)及信用證業(yè)務，違規(guī)辦理自營非標業(yè)務，貸款管理不審慎，違規(guī)掩蓋及處置不良資產(chǎn)，保險代理業(yè)務管理不規(guī)范”，被罰款340萬元。

二、投訴量居高不下，信用卡業(yè)務遭受重擊

除內控問題外，中信銀行也頻頻被銀保監(jiān)會消保局通報。

2022年第四季度，股份制商業(yè)銀行投訴量的中位數(shù)為2290件。其中，中信銀行2704件，占比10.3%，位列第四位，僅次于平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行。

股份制商業(yè)銀行投訴情況（單位：件）

股份制商業(yè)銀行的平均每千營業(yè)網(wǎng)點投訴量的中位數(shù)為1561.8件/千營業(yè)網(wǎng)點。其中，中信銀行1811.1件/千營業(yè)網(wǎng)點，同樣位列第四位。

股份制商業(yè)銀行平均每千營業(yè)網(wǎng)點投訴情況（單位：件/千營業(yè)網(wǎng)點）

股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務投訴量的中位數(shù)為1773件。其中，中信銀行2064件，占比76.3%。

中信銀行信用卡業(yè)務是投訴“高發(fā)地帶”，在市場上早已不是秘密。

根據(jù)黑貓投訴平臺顯示，中信銀行涉及投訴量高達15000多條，其中針對信用卡業(yè)務的投訴更是首當其沖，主要圍繞泄露個人隱私、暴力催收、手續(xù)費不透明、不愿協(xié)商分期等問題，這導致中信銀行信用卡業(yè)務屢屢陷入用戶投訴和法律糾紛，最后的結果必然是信用卡交易量及在零售業(yè)務中的占比增速逐漸放緩，資產(chǎn)質量受到一定沖擊。

資料來源：黑貓投訴平臺。

毋庸置疑的是，近年來隨著銀行業(yè)的整體轉型，信用卡業(yè)務已經(jīng)成為了銀行做大非息收入必不可少的“利器”。但中信銀行此時放緩信用卡業(yè)務規(guī)模增速，無疑在競爭中少了一定優(yōu)勢。

三、不良貸款歷史遺留問題出清，實現(xiàn)逆勢增長？

還有一組可怕的數(shù)據(jù)，2018年中信銀行的信用卡發(fā)行量增速一舉超過“零售之王”招商銀行及新晉零售玩家平安銀行，這就導致了中信銀行不良貸款額與不良貸款率“雙升”，不良率增幅位居前列。

方合英曾在中信銀行2021年年中業(yè)績會上表示，“中信銀行的不良貸款前幾年比較高發(fā)，我們也分析過原因，比如經(jīng)營方向、業(yè)績文化有些偏差，過度追求短期效益，授信結構不均衡，周期敏感比較高的公司貸款比較多，風險體系比較薄弱，在授權、統(tǒng)一授信等方面可能還存在一些問題，問責處罰不到位，對經(jīng)濟周期敬畏不夠等。”

另外，中信銀行在不良貸款上漲的同時，撥備反而是下降的，同時貸款總額增速更高，導致不良貸款的遷徙率同樣是攀升的，資產(chǎn)質量令市場擔憂。

可以說，近年來中信銀行的主要關注點在于如何解決不良貸款的歷史遺留問題，這樣在一定程度上就導致無法專注于高質量發(fā)展，從而落伍了。

付出就有回報。方合英明確表示，“歷史遺留的風險問題基本出清。這幾年我們大額問題資產(chǎn)得到有效處置，初步統(tǒng)計三年來處置不良資產(chǎn)、問題資產(chǎn)2600多億元，信貸撥備增加1800多億元，（貸款）核銷1800多億元?！?/p>

也正是因為解決了歷史問題，中信銀行“輕裝上陣”，上交了一份令投資者滿意的答卷。

根據(jù)2022年財報數(shù)據(jù)顯示，中信銀行營收同比增長3.34%至2113.92億元，其中實現(xiàn)利息凈收入1506.47億元，比上年增長1.86%；實現(xiàn)非利息凈收入607.45億元，比上年增長7.21%。

再看盈利能力，中信銀行凈利潤更是同比增長11.61%至621.03億元，實現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤同比增長13.6%至556.41億元。值得一提的是，中信銀行不僅歸母凈利潤增速創(chuàng)近8年新高，而且也是股份行中少有能保持兩位數(shù)增速的銀行。

反映在二級市場，中信銀行股價逆勢上揚，在資本市場持續(xù)低迷、銀行估值一片清冷的2022年，中信銀行A股、H股復權漲幅分別為15.09%、12.94%，均位列股份行第一。

資料來源：Wind。

最主要的是，中信銀行不良貸款“雙降”、撥備覆蓋率上升，資產(chǎn)質量保持向好態(tài)勢。

數(shù)據(jù)是最好的證明。截至2022年末，中信銀行資產(chǎn)總額85475.43億元，同比增長6.27%；貸款及墊款總額（不含應計利息）51527.72億元，同比增長6.11%；客戶存款總額（不含應計利息）50993.48億元，同比增長7.66%。

截至2022年末，中信銀行的不良貸款余額為652.13億元，同比減少22.46億元、下降3.33%；不良貸款率1.27%，比2021年末下降0.12個百分點；撥備覆蓋率201.19%，同比上升21.12個百分點；貸款撥備率2.55%，同比上升0.05個百分點。

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