作者| 譚華舟供職于太倉農村商業(yè)銀行

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責任編輯| 楊琪

編者按

一直以來，農村地區(qū)支付清算服務都是普惠金融工作中的重要環(huán)節(jié)，提升農村地區(qū)支付清算普惠度將極大提升農村居民的金融服務覆蓋面、獲得感，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施。本文以支付清算的微觀成本和收益分析為切入點，綜合微觀、中觀、宏觀因素，從供需兩側深入研究農村地區(qū)支付清算普惠度的指標體系構建，積極促進普惠金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

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什么是普惠金融？

普惠金融是指在金融機構商業(yè)可持續(xù)、金融受眾成本可承擔的基礎上，通過政策支持、監(jiān)管引導、市場競爭、產(chǎn)品服務創(chuàng)新，讓經(jīng)濟落后地區(qū)的人群逐步獲得所需的金融產(chǎn)品和服務。進一步拆解詞語來看，“普惠”二字由“普”與“惠”構成。其中，“普”字意義在于服務更多長尾客戶，拓寬覆蓋面，填補傳統(tǒng)金融服務難以觸及的空白，讓更多群體能享受得到金融服務；“惠”字則突出低成本，讓更多低收入群體能夠支付得起所需的金融服務，享受金融發(fā)展帶來的便利與好處，體現(xiàn)出包容性。只有先行推動金融服務的“普”，才能最終實現(xiàn)“惠”，同時，“普”的實現(xiàn)對于金融需求方來說也是一種“惠”；而金融服務“惠”的實現(xiàn)又反過來鞏固并擴大了“普”的效果，二者相互促進，相得益彰。支付清算業(yè)務屬于普惠金融服務，風險相對較小，服務價格相對較低。金融機構要實現(xiàn)支付清算的普惠度，關鍵在于如何提升普及大眾的覆蓋面和參與深度。

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農村地區(qū)支付清算普惠度的測度

本文將從微觀、中觀、宏觀三個層面分析影響農村地區(qū)支付普惠度的因素。

中觀測度。這主要從支付清算服務的供給方角度來分析。移動支付之所以能迅速普及并廣受青睞，主要原因在于其給受眾帶來的“惠”。當下，數(shù)字支付逐漸普及，部分老年人群、退休人員和低收入群體，尤其是農村地區(qū)的這類居民尚未充分享受數(shù)字經(jīng)濟的紅利。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（以下簡稱“CNNIC”）發(fā)布的第51次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》（以下簡稱“《報告》”）統(tǒng)計，截至2022年12月，我國非網(wǎng)民規(guī)模為3.44億，農村地區(qū)非網(wǎng)民占比為55.2%， 19.9 個百分點；我國60歲及以上非網(wǎng)民群體占非網(wǎng)民總體的比例為37.4%，較全國60歲及以上人口比例高出17.6個百分點。

對金融機構來說，開展移動支付業(yè)務能大大降低銀行傳統(tǒng)線下網(wǎng)點的固定成本、人員成本和運營成本，這是對于金融機構的“惠”。同時，銀行等金融機構為了分流柜面壓力，加速網(wǎng)點轉型，紛紛力推網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上服務渠道，不僅減免手續(xù)費，還會采用紅包、積分等方式引流至線上，從而降低客戶服務成本，這是給用戶帶來的“惠”。所以，移動支付業(yè)務的開展實現(xiàn)了“雙贏”。近幾年，非接觸式金融服務飛速發(fā)展，在此浪潮下的客戶服務需求隨之轉變，造成銀行物理渠道運營成本變得越來越高，逐漸向小型化、專業(yè)化、智能化收縮轉型。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，全國ATM機數(shù)量最多的年份是2018年，達到111.08萬臺；2019年首次出現(xiàn)下降，當年下降了1.31萬臺。另據(jù)監(jiān)管機構統(tǒng)計，2020年、2021年分別有超過2000家、2809家銀行網(wǎng)點選擇退出。在有形服務退出后，若線上服務無法予以替代，總體支付服務的普惠度將有所下降。

據(jù)《報告》顯示，非網(wǎng)民認為不上網(wǎng)帶來的各類生活不便中，無法現(xiàn)金支付占非網(wǎng)民的19.0%?？梢?，線下網(wǎng)點和現(xiàn)金支付的繼續(xù)存在對農村地區(qū)普惠金融發(fā)展仍然重要。

綜合而言，支付清算普惠度指標在中觀層面主要包括線下網(wǎng)點的覆蓋面、線下服務的使用率、線上支付的替代率、線上服務的活躍度等因素。

宏觀測度。宏觀層面主要關注的是產(chǎn)業(yè)政策、金融監(jiān)管、可支配收入等因素。由于我國地區(qū)差異較大，國家層面的支農助農政策往往需要地方層面因地制宜地出臺進一步落地實施的細則和方案，相關政策的效果也有賴于較長的傳導鏈條。從地區(qū)看，發(fā)達地區(qū)的電子支付起步早、進步快，而貧窮邊遠地區(qū)的新型支付工具推廣難、受眾少，發(fā)展不易。從政策支持來看，金融監(jiān)管機構一般會協(xié)調地方政府出臺扶持措施，對農村地區(qū)支付服務設施建設給予一定的補貼，激勵市場主體提高參與農村支付環(huán)境建設的積極性，但各地扶持政策不統(tǒng)一，連續(xù)性、均衡性和落地效果也各不相同。當然，支付作為一項金融服務，其普惠性的提升還與金融監(jiān)管緊密相關，只有穩(wěn)健、完善的金融監(jiān)管體系，才能促進農村地區(qū)支付服務普惠工作得到平穩(wěn)、規(guī)范開展（表1）。所以，宏觀層面上的指標主要包括國家政策扶持、地方支持力度、金融條線監(jiān)管、惠眾轉化效果等因素。

表1 近年來國家支持農村地區(qū)支付普惠的相關政策

資料來源：根據(jù)各政府機構官網(wǎng)整理

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農村地區(qū)支付清算普惠度指標體系構建

指標體系構建。綜上，將農村地區(qū)支付清算普惠度的評價指標分為三個維度：支付服務的可得性、支付服務的使用率、支付服務的可持續(xù)性。其中，前兩個指標可進一步細分為線下和線上兩個渠道進行評價，支付服務的使用率除了區(qū)分線上和線下指標外，可以再度細分為使用廣度和使用深度進行評價。支付服務的可持續(xù)性，包括了宏觀層面的政策支持、中觀層面的服務價格和支付安全保障以及微觀層面上的居民綜合金融素養(yǎng)提升。總體來說，支付服務的使用率指標主要體現(xiàn)在微觀層面，支付服務的可得性指標主要體現(xiàn)在中觀層面，支付服務可持續(xù)性指標對于宏觀、中觀、微觀層面均有涉及（表2）。

表2 農村地區(qū)支付清算普惠度指標體系

我國農村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。一是支付服務資源分布需要調整。由于城鄉(xiāng)之間的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、居住人群、工作環(huán)境等差異，導致農村地區(qū)支付服務基礎設施較薄弱、功能不全、利用率偏低，難以產(chǎn)生規(guī)模效應。支付服務在惠及弱勢群體方面有較強的外部政策依賴性，若單純由支付服務機構提供服務則會出現(xiàn)收不抵支的問題，商業(yè)化可持續(xù)，長期看可能導致城鄉(xiāng)支付環(huán)境建設二元化差異進一步擴大，支付服務便捷性無法惠及農村偏遠地區(qū)。

二是城鄉(xiāng)間支付功能差異可進一步縮小。就當前農村特色支付產(chǎn)品而言，除農民工卡、助農取款服務外，針對低收入群體專門定制的簡單易用、費率低廉支付服務較少，目前的支付服務產(chǎn)品，對于部分農村居民來說操作較為復雜，場景差異化水平有待提高，客戶體驗亟待改善。

三是金融知識素養(yǎng)有待提高。城市化進程帶來了農村地區(qū)散居與城市聚居的特點，且農村地區(qū)留守的居民主要為老人和小孩，金融素養(yǎng)相較不足。根據(jù)CNNIC統(tǒng)計，使用技能缺乏、文化程度限制、設備不足和年齡因素是非網(wǎng)民不上網(wǎng)的主要原因。

四是支付安全保障需進一步強化。據(jù)CNNIC統(tǒng)計，截至2022年12月，遭遇網(wǎng)絡安全事件的網(wǎng)民中，遭遇個人信息泄露事件的占19.6%，發(fā)生網(wǎng)絡詐騙的占16.4%，遇到網(wǎng)絡病毒的占9.0%，遭遇賬號或密碼被盜的網(wǎng)民比例為5.6%。農村居民支付風險知識儲備和防范能力相對較低，因其收入較低而對支付風險損失的承受能力也較弱，這些安全隱憂導致農村居民對線上支付產(chǎn)生顧慮，不利于支付普惠發(fā)展。

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提升農村地區(qū)支付清算普惠度的建議

有效提升農村地區(qū)支付清算的普惠度需從線上線下渠道雙向協(xié)同，宏觀政策、中觀產(chǎn)業(yè)、微觀居民三層發(fā)力。

加快推動支付普惠政策的貫徹落實，提升政策轉化率。一是繼續(xù)加大對“三農”領域的政策支持力度，進一步縮小支付普惠環(huán)境的城鄉(xiāng)差距，鞏固城鄉(xiāng)一體化發(fā)展成果和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效銜接。通過支付普惠賦能，增強對特色化農業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈農業(yè)的金融支持力度，拉長農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，帶動農村居民對新型支付方式的參與度，提升支付普惠面。

二是持續(xù)加大金融科技及產(chǎn)品在農村地區(qū)的應用推廣，加速推動移動支付便民工程向農村地區(qū)下沉，改進現(xiàn)有的支付服務功能，提升支付服務供給與新型農戶、新型農業(yè)經(jīng)營主體的支付需求匹配度。

三是充分利用大數(shù)據(jù)、生物驗真等現(xiàn)代技術，促進其與支付行業(yè)融合發(fā)展，構建安全性、低成本、易操作、可推廣的支付服務體系，解決因技術、地域、實操、價格等因素造成的農村地區(qū)電子支付排斥問題。

四是堅持因地制宜，尊重地區(qū)差異，深入調研，摸清供求，按照“一地一策”要求，充分調動各級參與主體的積極性，提升政策可操作性，促進支持政策轉化率。

豐富農村地區(qū)支付服務的供給內涵，滿足需求多元化。一是適度放寬市場準入，強化競爭，推動農村支付服務繼續(xù)下沉，在發(fā)揮市場對資源配置的基礎作用的同時，加強規(guī)范化管理，引導金融機構、非銀行支付機構等在相關細分市場協(xié)同作戰(zhàn)，優(yōu)化支付服務資源在農村地區(qū)的配置效能。

二是針對農村地區(qū)支付基礎設施建設投入大，服務價格相對較高，而農村居民對支付服務價格較為敏感的實際情況，建議將農村地區(qū)普惠支付作為基本公共服務加以統(tǒng)籌推進，通過財政、稅收、金融監(jiān)管等支持舉措，降低支付服務供給成本。

三是充分發(fā)揮線下助農服務站、村村通網(wǎng)點作為農村地區(qū)支付普惠的重要節(jié)點的功能，探索在現(xiàn)有服務功能上，增加賬戶查詢、社保服務、生活繳費等便民功能，推動其轉型升級為綜合金融服務網(wǎng)點，提升農村地區(qū)支付服務便捷度。同時，繼續(xù)加大適老金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，彌合數(shù)字鴻溝，持續(xù)滿足農村老年居民日益增長的基本化、差異化金融服務需求。

保護農村弱勢群體的合法支付權益，增強支付安全性。一是平衡好產(chǎn)品創(chuàng)新與風險防范之間的關系，對支付服務創(chuàng)新給予充分包容的同時，堅守風險監(jiān)管、防范、化解的底線，要求支付服務主體優(yōu)化業(yè)務流程、加強風險披露、嚴把品控源頭，夯實安全保障。

二是進一步健全支付風險預警和應急管理響應機制，構建和完善包括中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、工商行政管理局、公安部、商業(yè)銀行、非銀行支付機構等主體組成的聯(lián)防聯(lián)建機制，協(xié)同治理農村地區(qū)支付服務領域違法犯罪活動，營造安全支付的服務環(huán)境。

三是整合協(xié)同金融知識宣傳資源，改變傳統(tǒng)的任務式、漫灌式的低效宣傳方式，向“精準滲透”宣傳模式轉變，尤其是要針對農村地區(qū)老年人群、務農人群、低收入人群、低文化程度人群等開展“防詐騙”“遠離非法集資”等知識進行重點宣傳，使支付風險外部協(xié)防和居民自防能力提升二者有效融合。

四是突出抓好農村地區(qū)消費者權益保護工作，進一步暢通投訴咨詢渠道，優(yōu)化投訴流程，完善處理機制，切實維護農村地區(qū)弱勢群體的支付權益，堅定支付普惠的信心，推動農村地區(qū)支付普惠工作走得更穩(wěn)、踏得更實、行得更遠。

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