本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 冉學東 北京報道

六家國有大行2022年“成績單”已悉數(shù)披露。作為零售壓艙石，信用卡業(yè)務一直是各大銀行發(fā)力的重心。過去一年，部分銀行信用卡規(guī)模增長仍處于低位，部分不良依舊承壓，信用卡市場面臨壓力與機遇并存的局面。

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“預計2023年信用卡不良率將有所下降，主要受益于宏觀經(jīng)濟穩(wěn)步向好，就業(yè)形式和消費環(huán)境也將跟隨好轉(zhuǎn)?！?月9日，博通分析首席分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示。

不良承壓

風險管理是信用卡業(yè)務的“基本盤”和“生命線”。2022年疫情反復反彈，居民消費需求不高，還款能力下降等因素的影響，部分銀行信用卡不良率出現(xiàn)反彈，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓。

國有大行中，截至2022年末，農(nóng)業(yè)銀行個人卡透支不良率為1.23%，較上年末增加0.24個百分點。信用卡風險管理方面，該行在年報中提到，堅持“穩(wěn)健型”風險偏好，持續(xù)推進智能化、差異化、集約化、總分一體化的信用卡智慧風控體系建設。貸后完善總分一體化清收體系，持續(xù)推進核銷、資產(chǎn)證券化，提升清收處置成效。

建設銀行2022年末信用卡貸款不良率為1.46%，較上年末的1.33%增長0.13個百分點；郵儲銀行信用卡透支及其他不良率為1.95%，較上年末增長0.29個百分點。

交通銀行、工商銀行信用卡不良率則出現(xiàn)下降。截至2022年末，交通銀行信用卡業(yè)務不良率1.95%，較上年末下降0.25百分點，連續(xù)三年保持下降趨勢；工商銀行信用卡透支不良率為1.83%，較上年末下降0.07個百分點。

3月20日，央行發(fā)布《2022年支付體系運行總體情況》報告顯示，銀行卡風險情況方面，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額865.80 億元，占信用卡應償信貸余額的1.00%，同比增長0.63%。長期來看，信用卡逾期半年未償信貸額連續(xù)三年實現(xiàn)正增長，但增速逐漸放緩。

對此，王蓬博表示，這與發(fā)卡行政策以及催收政策力度有關。去年受疫情影響一定程度上會影響逾期率，因此會有一定的增長。但長期來看，發(fā)卡行可以選擇停掉不良用戶賬戶，增速放緩是可以預期的。

新增發(fā)卡量增速放緩

信用卡不僅是提高銀行中間業(yè)務收入的有力措施，也是零售板塊的重要支撐點，其累計發(fā)卡量、流通卡量、在冊卡量等是衡量信用卡業(yè)務的重要指標。六大行各項信用卡數(shù)據(jù)表明，部分銀行2022年新增發(fā)卡量增速較上年同期有所放緩。

國有六大行中，截至2022年末，工商銀行信用卡發(fā)卡量達1.65億張，較上年末的1.63億張增長1.23%，卻較上年同期1.88%的增速有所下降。中國銀行信用累計發(fā)卡量為1.38億張，較上年末增長2.36%，較上年同期2.53%的增速下滑0.17個百分點。建設銀行累計發(fā)卡量為1.4億張，上年同期這一數(shù)據(jù)為1.47億張。

此外，交通銀行、郵儲銀行分別披露了在冊卡數(shù)量、結(jié)存卡數(shù)量。報告期末，交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量7450.83萬張，較上年末增加23.95萬張。而該行2021年在冊卡量增加數(shù)量達161.29萬張。郵儲銀行信用卡新增發(fā)卡636.17萬張，結(jié)存卡量達到4282.33萬張，較上年末增長3.04%。

關于新增發(fā)卡量增速放緩的原因，王蓬博表示，一方面是信用卡已經(jīng)從增量時代進入到存量時代，自然用戶規(guī)模到頂，有需求的用戶均持有多張卡片。另一方面則是信用卡刷卡積分政策的改變，讓此前薅羊毛的一批人退出。最重要的是嚴監(jiān)管時代的到來，特別是針對信用卡相關監(jiān)管政策的推出，包括壓降睡眠卡比例等都會導致信用卡數(shù)量減少。

2022年7月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

信用卡業(yè)務進一步向精細化運營轉(zhuǎn)變。去年以來，不少銀行開始參照信用卡新規(guī)要求進行展業(yè)。各大銀行雖對信用卡持有量有不同規(guī)定，但對卡片數(shù)量管控明顯趨嚴。一來睡眠卡長期不用會造成資源浪費，二來卡片過多，容易導致消費者高額負債。

精細化運營

隨著用戶紅利逐漸消失，信用卡“跑馬圈地”的時代已經(jīng)過去，隨著存量競爭時代的到來，銀行該如何走好差異化發(fā)展之路？

工商銀行表示，構建信用卡全連接營銷服務體系，實現(xiàn)信用卡產(chǎn)品的數(shù)字化營銷和智能化服務，并面向Z世代年輕客群發(fā)行“工銀i未來信用卡”，通過專屬客群產(chǎn)品提升客戶金融服務體驗。

豐富信用卡產(chǎn)品體系方面，建設銀行研發(fā)龍卡歡享卡、龍卡正青春卡、冬奧冰墩墩卡、卡塔爾世界杯卡等產(chǎn)品，推出數(shù)字卡隨心定制功能，穩(wěn)步推進信用卡產(chǎn)品數(shù)字化遷移。創(chuàng)新應用方面，農(nóng)業(yè)銀行推廣信用卡話務智能語音導航服務，增強智能機器人“一站式”解決問題能力。

值得注意的是，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，信用卡APP成為了不少銀行的獲客平臺。郵儲銀行、交通銀行等多家銀行對信用卡APP進行升級。比如，交通銀行新增鄉(xiāng)村振興、嚴選惠購等一系列民生場景。郵儲銀行推出“郵儲信用卡”APP4.0版本，截至報告期末，郵儲信用卡APP累計用戶數(shù)1660.92萬戶，較上年末增長117.62%。另有中國銀行，將手機銀行作為信用卡獲客活客的重要平臺，建立申請、激活、綁卡、消費的一站式獲客活客模式。

在王蓬博看來，下一步，銀行可更多通過技術能力，運用大數(shù)據(jù)等方式做好用戶的標簽和畫像管理，在此基礎上加大對重點客群的營銷力度，提升服務質(zhì)量。其次、可參考互聯(lián)網(wǎng)平臺的會員體系，做好忠實用戶的激勵政策，帶動客戶認知度提升。最后，可重點關注銀行內(nèi)更多服務和金融產(chǎn)品，將信用卡銷售和大客戶理財?shù)葍?yōu)質(zhì)服務聯(lián)系到一起，充分挖掘客戶的個人偏好，為客戶提供更具針對性的金融服務方案。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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