浙江杭州，男子信用卡欠款19萬(wàn)，可卻在3年后利滾利變成115萬(wàn)，如此天價(jià)利息，連高利貸都自愧不如，男子萬(wàn)念俱灰，找到銀行理論，希望予以減免，銀行：我們按規(guī)定計(jì)費(fèi)！

(資料圖片)

（案例來(lái)源：新聞報(bào)道，人物均為化名）

韓先生是浙江杭州人，多年前因?yàn)榉缸镤Z鐺入獄，出獄后他打算洗心革面、重新做人，此時(shí)卻發(fā)生一件令他意想不到的事，讓韓先生萬(wàn)念俱灰。

原來(lái)，韓先生未入獄前，因?yàn)橥顿Y不當(dāng)生意破產(chǎn)，走投無(wú)路之際，曾到一家城市銀行的杭州分行辦理信用卡，考慮到他之前的信用情況，銀行給他的信用卡額度是20萬(wàn)。

令他沒(méi)想到的是，正是這張小小的信用卡，竟會(huì)在3年后，成為壓倒他的最后一根稻草。

由于急著用錢(qián)，韓先生將卡里的錢(qián)全部透支，可才剛剛還完1萬(wàn)，他就因?yàn)樯嫦臃缸锉徊?，這一入獄，便在牢房待了整整3年。

韓先生出獄后，首要的就是與外界聯(lián)系，于是他補(bǔ)辦了一張?jiān)瓉?lái)的電話卡，可電話卡一插入手機(jī)，他卻發(fā)現(xiàn)世道徹底變了。

韓先生本以為，在他服刑期間，他所辦理的信用卡會(huì)被凍結(jié)，可萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，銀行的一則短信，讓他頭皮發(fā)麻，“您尾號(hào)4101的梅花信用卡07月賬單應(yīng)還人民幣1151699.47元”。

韓先生一開(kāi)始還以為遭遇到詐騙，因?yàn)樗浀米约涸阢y行雖有欠款，但也只有區(qū)區(qū)19萬(wàn)，如今卻變成115萬(wàn)，顯然不合常理。

于是韓先生決定前往銀行一探究竟，可工作人員告訴他，短信提醒沒(méi)有錯(cuò)，欠款就是這么多，也就是說(shuō)，在韓先生入獄的3年，銀行非但沒(méi)有凍結(jié)信用卡，反而利滾利起來(lái)，短短3年時(shí)間19萬(wàn)就變成115萬(wàn)。

聽(tīng)到這一消息后，韓先生頓時(shí)感覺(jué)天昏地黑，但令他更崩潰的是，銀行打來(lái)電話，通知韓先生最低還款額為1147770.90元，這幾乎就是一次性還完。

在獄中三年的他，并沒(méi)有什么收入能力，這一要求無(wú)疑是要他的命，面對(duì)巨額還款，韓先生又會(huì)做出什么反擊呢？

韓先生認(rèn)為，銀行這么做無(wú)疑是過(guò)分之舉，他并不是欠錢(qián)不還，而是自己在獄中想還也還不了，他試圖反問(wèn)銀行，如果自己將那筆欠款全都存入銀行，三年后會(huì)變成115萬(wàn)嗎？

那么，銀行會(huì)承認(rèn)他的這個(gè)說(shuō)法嗎？

在銀行看來(lái)，韓先生的說(shuō)法就是無(wú)稽之談，他所辦理的是信用卡，本來(lái)就會(huì)收取高額利息，這樣一年接著一年拖欠，自然就變成了115萬(wàn)。

聽(tīng)到這筆數(shù)字后，韓先生呆在原地，剛出監(jiān)獄的他，可謂身無(wú)分文，他接下來(lái)的路該怎么走？對(duì)這種利滾利的說(shuō)法，韓先生保持疑問(wèn)！

工作人員進(jìn)一步解釋稱，光計(jì)算利息，的確沒(méi)有這么高，但韓先生的卡3年間一直處于逾期狀態(tài)，逾期利息和滯納金反復(fù)疊加，才會(huì)變成現(xiàn)在的115萬(wàn)多。

韓先生不服，決定向銀行申請(qǐng)查看流水賬單，他倒是要看看，這筆賬到底是如何算的？竟然能從19萬(wàn)變成115萬(wàn)！

但銀行卻義正言辭地拒絕了韓先生的請(qǐng)求，并稱你沒(méi)有權(quán)限查看。

韓先生想，莫非是銀行有意隱瞞什么？如果真的是自己欠了115萬(wàn)多，銀行為何不讓自己查看欠款明細(xì)？韓先生對(duì)此深感疑惑，那么韓先生接下來(lái)該怎么辦？他能看到自己的欠款信息嗎？

韓先生覺(jué)得，這筆巨額欠款自己肯定無(wú)力償還，但自己并非有意拖欠，而是因?yàn)樵诒O(jiān)獄中根本沒(méi)辦法償還，他希望銀行能減免他入獄3年的利息。

有了這個(gè)想法后，韓先生隨即行動(dòng)起來(lái)，他找到銀行說(shuō)出了自己的訴求，他表示，如果自己真的是在外面拖欠19萬(wàn)不還，銀行按115萬(wàn)處理，那他也無(wú)話可說(shuō)。但自己這3年都在監(jiān)獄，就算是想還也還不了，銀行這么做，無(wú)疑不符合常理。

對(duì)于韓先生的說(shuō)辭，銀行并沒(méi)有心軟，他們認(rèn)為韓先生入獄是他自己所造成，并不是銀行讓他入獄，所以他還是要償還115萬(wàn)。

那么，3年時(shí)間19萬(wàn)本金因?yàn)槔⒑蜏{金變成115萬(wàn)，法律上有何依據(jù)？

首先，關(guān)于貸款利息。

在2020年以前，民間借貸的最高利息，不得超過(guò)24%，否則法律不予保護(hù)，2020年8月20日以后，最高法關(guān)于審理借貸案件的決定規(guī)定，借貸最高利息不得超過(guò)4倍LPR，核算下來(lái)不會(huì)超過(guò)20%。

也就是說(shuō)，3年期間，貸款利息最高只能達(dá)到72%，并且不得利滾利計(jì)算。

其次，關(guān)于滯納金。

滯納金存在于各個(gè)領(lǐng)域，最常見(jiàn)的就是行政處罰中，《行政強(qiáng)制法》第45條規(guī)定，行政機(jī)關(guān)依法作出金錢(qián)給付義務(wù)的行政決定，當(dāng)事人逾期不履行的，行政機(jī)關(guān)可以依法加處滯納金。

從法律規(guī)定而言，只有行政機(jī)關(guān)可以加處滯納金，并且一般是每日萬(wàn)分之五，且滯納金總額不得超過(guò)本金額度，也就是說(shuō)，即便銀行可以收取滯納金，滯納金也不得超過(guò)19萬(wàn)。

實(shí)際上，銀行所謂的滯納金，性質(zhì)上是違約金，根據(jù)法律規(guī)定，違約金數(shù)額一般不得超過(guò)30%，否則可認(rèn)為過(guò)高，當(dāng)事人可請(qǐng)求減免。

綜合計(jì)算，韓先生的加收錢(qián)款，不得超過(guò)102%，最高也不得超過(guò)172%，絕達(dá)不到115萬(wàn)的水平，無(wú)奈之下，韓先生向媒體尋求幫助。

在媒體介入下，銀行方面做出讓步，由先前的115萬(wàn)降成40多萬(wàn)，雖然少了將近80多萬(wàn)，可對(duì)于剛出獄的韓先生來(lái)說(shuō)，也是一筆不小的金額。對(duì)此，你怎么看？

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