2018年6月，彼時(shí)泰康保險(xiǎn)集團(tuán)正式宣布戰(zhàn)略投資拜博口腔，拉開了泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合的序幕。如今，已經(jīng)是雙方達(dá)成醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合戰(zhàn)略的第五個(gè)年頭。

(資料圖片僅供參考)

在今年的武漢大健康博覽會(huì)上，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)繼2022年推出全新高端齒科品牌泰康口腔品牌后，進(jìn)一步深化醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合戰(zhàn)略，推出了全新的長期齒科險(xiǎn)產(chǎn)品——“好牙一生”。這款為期8年的長期齒科產(chǎn)品，將幫助會(huì)員更好地實(shí)現(xiàn)長期口腔健康保障。

而在長達(dá)五年的探索后，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)在“支付+服務(wù)”、“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”方面進(jìn)展到哪一步了？武漢大健康博覽會(huì)的口腔分論壇或許為我們提供了答案。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員、泰康拜博首席執(zhí)行官陳宏華

齒科“支付+服務(wù)”，

一塊“難啃”的硬骨頭

當(dāng)前，口腔醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)往往以自費(fèi)為主，諸如種植牙、正畸等口腔醫(yī)療服務(wù)需要患者本身承擔(dān)巨大的開銷。“醫(yī)保不報(bào)銷，費(fèi)用由自己承擔(dān)”被視為阻礙患者獲取口腔醫(yī)療服務(wù)的最為重要的因素之一。能否成功地解決支付方式的問題，意味著口腔醫(yī)療服務(wù)的需求能否更好地得到釋放。實(shí)際上，來自美國的口腔診療相關(guān)數(shù)據(jù)也在佐證著這一點(diǎn)：據(jù)泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)透露，齒科險(xiǎn)覆蓋了美國2/3的人口，口腔服務(wù)費(fèi)用六成以上依靠齒科險(xiǎn)產(chǎn)品支付。也是得益于齒科險(xiǎn)產(chǎn)品的普及，美國口腔患者的就診支付意愿更高。

但是要做好齒科醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“支付+服務(wù)”的模式創(chuàng)新，并不如想象的那般容易。

一方面，需要支付端具備保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力，能夠以預(yù)防保健為中心構(gòu)建起全周期的齒科健康產(chǎn)品，同時(shí)能夠管理好保險(xiǎn)核賠等風(fēng)險(xiǎn)，具備良好的履約能力；另一方面，則需要服務(wù)端的協(xié)同，在實(shí)現(xiàn)口腔治療服務(wù)提供的同時(shí)，通過促進(jìn)用戶口腔健康管理意識(shí)的提升，實(shí)現(xiàn)用戶早期的預(yù)防進(jìn)而減少用戶后續(xù)口腔治療的醫(yī)療花費(fèi)。

在構(gòu)建醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合協(xié)同創(chuàng)新模式中，支付端與服務(wù)端兩者缺一不可。

過往也有部分企業(yè)進(jìn)行齒科保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索與嘗試。但是由于缺乏“保險(xiǎn)+醫(yī)療”服務(wù)的有效鏈接，最終往往很難走通這一模式，或者止步于通過保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)患者的引流。但是大量企業(yè)仍舊選擇前赴后繼，致力于打造“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”的模式。它們無疑是看到了在齒科領(lǐng)域，醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合帶來的巨大效益。

而據(jù)第四次全國口腔健康流行病學(xué)調(diào)查報(bào)告顯示，我國全民口腔患病率高達(dá) 90%以上，但就診率僅有10%。也是意識(shí)到中間的巨大差異，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)展開了大量的探索——

一方面，是不斷推出全新的齒科保險(xiǎn)產(chǎn)品。如，2019年，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)愛牙無憂產(chǎn)品上線；2021年，泰愛牙團(tuán)體齒科保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步推出；2022年，泰康種牙無憂保正式發(fā)布。而如今，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)又進(jìn)一步推出了時(shí)效為8年的長期齒科保險(xiǎn)“好牙一生”。

另一方面，則是不斷深化口腔服務(wù)。其中一個(gè)較為關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)或許是2022年8月，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)推出了全新的高端齒科品牌泰康口腔。依托泰康拜博口腔過往在口腔領(lǐng)域長達(dá)30余年的積淀，通過覆蓋正畸、種植、牙周、美學(xué)修復(fù)、兒牙等口腔全領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)以及涵蓋醫(yī)生、技術(shù)、臨床病例與學(xué)科建設(shè)的完整醫(yī)療管理體系，泰康口腔提出口腔健康管理專家、私人牙醫(yī)、全科首診制等全新口腔健康理念，也被更好地踐行在了高客患者口腔醫(yī)療服務(wù)的提供中。

此外，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)也在不斷提升口腔醫(yī)療服務(wù)的可及性以及實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)專業(yè)醫(yī)療服務(wù)的提供。目前，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)全國布局近50城，有著近160家專業(yè)口腔醫(yī)療機(jī)構(gòu)、近1200名專業(yè)口腔醫(yī)師，年服務(wù)客戶人數(shù)近250萬人。而去年推出的泰康口腔品牌，也在武漢、南京兩城落地并提供相關(guān)服務(wù)。

通過支付端的產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)端能力的提升，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)進(jìn)一步與泰康保險(xiǎn)集團(tuán)生態(tài)實(shí)現(xiàn)著雙向反哺——

一方面，是保險(xiǎn)支付端對(duì)醫(yī)療服務(wù)端的貢獻(xiàn)。整個(gè)2022年，保險(xiǎn)渠道對(duì)泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)的貢獻(xiàn)高達(dá)19%。在泰康口腔于南京開設(shè)的門店中，通過優(yōu)化?客非醫(yī)療服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了泰康渠道業(yè)績占比超80%。另一方面，則是醫(yī)療服務(wù)生態(tài)對(duì)保險(xiǎn)支付端的賦能。通過超體（齒科超級(jí)體驗(yàn)中心）賦能保險(xiǎn)端績優(yōu)代理人，助力著不局限于口腔保險(xiǎn)產(chǎn)品的簽約：超體服務(wù)的30萬人次中，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化的?數(shù)達(dá)到20余萬?。而協(xié)同效率指標(biāo)的年復(fù)合增長率更是超過200%。

泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)真正地走在了“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”的道路上。而諸如好牙一生等創(chuàng)新長期齒科險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，則是這種探索的進(jìn)一步延續(xù)。

推出長期齒科險(xiǎn)“好牙一生”，醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合持續(xù)探索創(chuàng)新

在武漢大健康博覽會(huì)的口腔分論壇上，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)聯(lián)手泰康人壽打造推出了8年長期齒科險(xiǎn)產(chǎn)品“好牙一生”。會(huì)員僅需支出800元/年的保費(fèi)，便可獲得涵蓋口腔健康情況評(píng)估、口腔健康管理、口腔治療保障在內(nèi)的長期管理式口腔健康服務(wù)。此前，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)曾在上海地區(qū)試點(diǎn)推廣相關(guān)產(chǎn)品，獲得了不錯(cuò)反響。而該產(chǎn)品的推出，其實(shí)也意味著泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)齒科“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”戰(zhàn)略的又一次探索落地。

其實(shí)，歷數(shù)泰康拜博在2018年獲得泰康保險(xiǎn)集團(tuán)投資后推出的諸多齒科險(xiǎn)產(chǎn)品及口腔醫(yī)療服務(wù)，可以更好地理解為何說這是齒科“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”戰(zhàn)略的進(jìn)一步深入——截至當(dāng)前，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)攜手泰康人壽、泰康養(yǎng)老、泰康在線等共計(jì)推出了超40款齒科保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品包括種植牙質(zhì)保險(xiǎn)、泰愛牙、皓齒有約、好牙一生長期齒科險(xiǎn)、“幸福有約”等含齒科權(quán)益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品等等。

一方面，我們可以看到，泰康拜博正在不斷完善相關(guān)齒科險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)類型。具體來看，可以大致分為如下三大類產(chǎn)品的不斷擴(kuò)充：

一是預(yù)防類齒科保險(xiǎn)，即全生命周期的口腔保健保險(xiǎn)產(chǎn)品。如2019年推出的愛牙無憂等產(chǎn)品；

二是綜合治療類保險(xiǎn)，覆蓋口腔疾病治療的個(gè)人保險(xiǎn)及團(tuán)體保險(xiǎn)。如2021年推出的泰愛牙團(tuán)體齒科保險(xiǎn)；

三是面向高端客戶的齒科保險(xiǎn)，包括種植牙、正畸等專項(xiàng)內(nèi)容。如去年10月推出的泰康種牙無憂保等。

通過不斷完善產(chǎn)品及服務(wù)類型，泰康拜博逐步實(shí)現(xiàn)了從兒童到成人、從預(yù)防到治療的全生命周期齒科險(xiǎn)及口腔醫(yī)療服務(wù)的覆蓋。

另一方面，我們可以看到，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)開始真正進(jìn)入“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”的深水區(qū)。

正如大量廠商嘗試做的那樣，在早期，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)也在通過保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)單向的引流和渠道獲客。例如種植牙質(zhì)保險(xiǎn)就是為了保障醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，降低患者獲取口腔醫(yī)療服務(wù)的顧慮。而中期的探索，則是有意識(shí)地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)支付端與醫(yī)療服務(wù)端的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)雙向促進(jìn)。例如泰愛牙等團(tuán)險(xiǎn)、皓齒有約等有著HMO健康管理理念產(chǎn)品的推出，在實(shí)現(xiàn)保單轉(zhuǎn)化的同時(shí)，也更好地輸出著泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)的口腔健康管理能力。而如今的探索，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)著醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合閉環(huán)模式的打造，如通過健康有約產(chǎn)品、好牙一生等產(chǎn)品的推出，鎖定長期客戶，為其更深入地提供后續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)。

為了更好地實(shí)現(xiàn)醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合，保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)的協(xié)同，在實(shí)現(xiàn)更多城市覆蓋、更優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給的同時(shí)，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)也在通過數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)著優(yōu)質(zhì)醫(yī)療的同質(zhì)化保障：保障著醫(yī)資地域的分布平衡、服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一化、診療流程的標(biāo)準(zhǔn)化。

比如，首先，通過數(shù)字化種植等新技術(shù)的采用，改變了以往更多地依靠醫(yī)生經(jīng)驗(yàn)的局面，實(shí)現(xiàn)了口腔手術(shù)精準(zhǔn)化、微創(chuàng)化、同質(zhì)化；其次，是通過遠(yuǎn)程醫(yī)療的形式進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高年資醫(yī)生對(duì)低年資醫(yī)生的教學(xué)，提升醫(yī)生整體實(shí)力水平；最后，是服務(wù)流程的平臺(tái)化與經(jīng)營數(shù)據(jù)報(bào)表的數(shù)字化，允許經(jīng)營者快速、靈活地針對(duì)經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)整。

在全國范圍內(nèi)，為了更好地構(gòu)建口腔“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”的生態(tài)，為更多患者提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，泰康拜博醫(yī)療集團(tuán)也在打造“E齒康”產(chǎn)品，通過攜手更多口腔醫(yī)療行業(yè)從業(yè)者為患者提供優(yōu)質(zhì)、可及的醫(yī)療服務(wù)。

口腔服務(wù)需求進(jìn)一步釋放，利好齒科醫(yī)險(xiǎn)協(xié)同生態(tài)的發(fā)展

過去的三年疫情，對(duì)線下醫(yī)療服務(wù)造成了巨大的沖擊。而在當(dāng)前后疫情時(shí)代，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員、泰康拜博首席執(zhí)行官陳宏華堅(jiān)定地表示，他看好行業(yè)未來的發(fā)展?！斑^去三年積壓的部分口腔診療需求正在進(jìn)一步釋放。目前整個(gè)市場正在復(fù)蘇。”

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員、泰康拜博首席執(zhí)行官陳宏華接受采訪中

與此同時(shí)，種植牙集采的未來趨向，也在進(jìn)一步促成口腔種植牙服務(wù)領(lǐng)域的價(jià)格透明、收費(fèi)合理。而它最終帶來的將是以價(jià)換量，進(jìn)一步提升相關(guān)口腔醫(yī)療服務(wù)的滲透率。而隨著人們對(duì)口腔健康的愈加重視，疊加齒科險(xiǎn)產(chǎn)品的普及，通過購買齒科險(xiǎn)產(chǎn)品用以支付口腔醫(yī)療服務(wù)將成為一大趨勢。

陳宏華提到，“泰康拜博口腔將堅(jiān)持齒險(xiǎn)結(jié)合戰(zhàn)略，作為輔助診療過程的標(biāo)準(zhǔn)化手段，建立同質(zhì)化服務(wù)標(biāo)桿，保障消費(fèi)者在各地門店都能享受統(tǒng)一化高品質(zhì)口腔診療。”而最終，通過醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合生態(tài)的持續(xù)拓展，它將造福更多口腔患者。

*封面圖片來源：123rf

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