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知識(shí)分享3：保險(xiǎn)的四大原則

原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu

還是老規(guī)矩，復(fù)雜的專業(yè)的內(nèi)容我們不講，理論上的知識(shí)也盡量少講，我們只闡述對(duì)車主有切實(shí)有用的內(nèi)容點(diǎn)，可以在遇到問題時(shí)使用的知識(shí)點(diǎn)。這四大原則，即有對(duì)被保險(xiǎn)人人的約束和限制，同樣，對(duì)保險(xiǎn)公司也是如此，對(duì)于普通的被保險(xiǎn)人，我們需要了解，如何去制約保險(xiǎn)公司，進(jìn)而維護(hù)自己的合法權(quán)益。 第一，保險(xiǎn)利益原則，意思是，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上承認(rèn)的利益，這里說明下，我們只討論財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)，中國的人壽類保險(xiǎn)太坑人了。這點(diǎn)，主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的約束，對(duì)保險(xiǎn)公司基本沒有什么約束，因?yàn)?，保險(xiǎn)不能有獲利行為。 第二，最大誠信原則，這個(gè)就相對(duì)好理解，且是對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都有約束的，簡單地講，就是不能撒謊，對(duì)方正常的提問，另一方需要實(shí)事求是的回答，同時(shí)，更不能有欺騙行為。這點(diǎn)，其實(shí)，國內(nèi)的保險(xiǎn)環(huán)境，主要約束的是保險(xiǎn)公司，當(dāng)然還有涉及騙保的一些被保險(xiǎn)人，但畢竟，絕大部分普通的被保險(xiǎn)人，不會(huì)故意去欺騙保險(xiǎn)公司。所以，被保險(xiǎn)人可以利用這點(diǎn)，一定程度上制約保險(xiǎn)公司，但，還是那句話，需要切實(shí)的證據(jù)。比如，在保險(xiǎn)公司的銷售環(huán)節(jié)，賣保險(xiǎn)的可能會(huì)夸大收益或保險(xiǎn)責(zé)任范圍，只要有證據(jù)，后續(xù)發(fā)生理賠爭議時(shí)，就對(duì)被保險(xiǎn)人有利了。還有，就是在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)用欺騙或忽悠的說辭，以說服當(dāng)事人按他們的方案處理。還有，最大誠信原則包含了棄權(quán)和禁止反言，簡單點(diǎn)講，就是，如果保險(xiǎn)公司知道被保險(xiǎn)人存在不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情況，但他們故意或者應(yīng)該知道的情況下，還是承?；蚶碣r了，那么，保險(xiǎn)公司就要最終進(jìn)行賠償；禁止反言，就是保險(xiǎn)公司做出的任何承諾，哪怕是錯(cuò)誤的對(duì)他們自己不利的，也需要履行。以上這些，是被保險(xiǎn)人可以利用并制約保險(xiǎn)公司的，但關(guān)鍵，還是需要證據(jù)！ 第三，損失補(bǔ)償原則，意思是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的總賠償，不能高于損失的金額，通俗點(diǎn)講就是，你不能通過保險(xiǎn)賠償賺錢或盈利，否則，保險(xiǎn)體系將會(huì)崩潰。這點(diǎn)，其實(shí)主要是制約被保險(xiǎn)人了的。比如，年初我們處理的一筆案件，一臺(tái)二手車輛的保險(xiǎn)金額是8萬多，但保險(xiǎn)公司最后全損只賠4萬多，當(dāng)然，這臺(tái)車的來源有些特殊，很多時(shí)候，我們還是有辦法在合理的范圍內(nèi)，盡量讓車主多賠。 第四，近因原則，編者理解就是，造成的損失與意外事故存在情理上和邏輯上的關(guān)聯(lián)性（這個(gè)表述與官方書本不同）。下面舉幾個(gè)例子說明下，比如，車輛和消防栓撞了，導(dǎo)致自來水外流，這時(shí)，很多保險(xiǎn)公司會(huì)說，這些外流的自來水損失不賠！還有，車輛沖入魚塘，機(jī)油泄露，導(dǎo)致養(yǎng)殖的魚死亡，這些死亡的魚，保險(xiǎn)公司也表示不賠。但編者認(rèn)為，以上兩種情況的損失，屬于近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。還比如，車輛撞了一個(gè)變壓器，導(dǎo)致附近大范圍停電，停電造成一些企業(yè)生產(chǎn)損失，這種情況，編者個(gè)人還是認(rèn)可屬于間接損失的。再舉個(gè)大家容易理解的例子，兩車相撞，其他一臺(tái)被追尾撞了后面，但車主要賠前面的之前就損壞的配件，根據(jù)近因原則，前面的損失和本次事故沒有因果關(guān)系，所以，不能賠。 以上是保險(xiǎn)的四大原則內(nèi)容，希望廣大網(wǎng)友可以大致地理解，并在遇到問題時(shí)，可以利用里面的一些原理，避免被保險(xiǎn)公司忽悠，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

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