2022年是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)迎來(lái)巨變的一年，也是新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款落地實(shí)施后的第一個(gè)完整年。

(資料圖)

車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，能否在車(chē)險(xiǎn)綜改深化疊加風(fēng)險(xiǎn)減量管理政策出臺(tái)的背景下，借助新能源車(chē)險(xiǎn)賽道迎來(lái)市場(chǎng)格局的重塑，特別是中小公司能否借機(jī)打破馬太效應(yīng)，值得期待。

近日，《今日?！贰⒈本┍ｋU(xiǎn)服務(wù)中心、北京交通大學(xué)電氣工程學(xué)院新能源所聯(lián)合舉辦“2023年第一期新能源車(chē)險(xiǎn)交流會(huì)”，以“透視新能源車(chē)險(xiǎn)，踐行風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)”為主題，展開(kāi)了一場(chǎng)關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)未來(lái)模式與路徑的探討與猜想。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)前總裁陳東輝，原華邦控股執(zhí)行總裁、原華農(nóng)保險(xiǎn)總經(jīng)理張宗韜，北京保險(xiǎn)服務(wù)中心副董事長(zhǎng)、總裁廖建光，北交新源副總經(jīng)理、中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)于琨，北理新源數(shù)據(jù)智能事業(yè)部副總經(jīng)理孫鐵雷作為圓桌嘉賓，今日保車(chē)險(xiǎn)合伙人龐博作為主持人，共同帶來(lái)一場(chǎng)交流盛宴。

《今日?！芬源舜紊除垶樗{(lán)本，整理了各位嘉賓的精彩觀點(diǎn)以饗讀者——

龐博：中小公司在新能源車(chē)險(xiǎn)上，能否走出傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)存在的馬太效應(yīng)？中小公司有哪些機(jī)會(huì)？

陳東輝：我認(rèn)為有機(jī)會(huì)。對(duì)于中小公司來(lái)講，首先要積極，對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)不要怕，如果不敢碰的話(huà)，永遠(yuǎn)也參與不進(jìn)去。

然后是MGA模式，特別有利于中小公司。比如蔚小理成立了經(jīng)紀(jì)公司，它們做不了所有的事情，但如果要找保險(xiǎn)公司合作的話(huà)，肯定會(huì)優(yōu)先找一家小的保險(xiǎn)公司。所以這個(gè)賽道，中小公司比較有機(jī)會(huì)，也容易賺到錢(qián)。

張宗韜：新能源車(chē)以及智能駕駛將給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大變化,在市場(chǎng)環(huán)境劇烈變化之下，龐然大物“恐龍”所受到的沖擊可能更大，而中小公司如能把握機(jī)會(huì)，也可以脫穎而出。

但中小公司走出馬太效應(yīng)關(guān)鍵有兩個(gè)先決條件，一是市場(chǎng)化環(huán)境的外因，二是公司治理環(huán)境的內(nèi)因。

從市場(chǎng)化環(huán)境來(lái)講，自2015年本次車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革啟動(dòng)，至今已有近8年時(shí)間，應(yīng)該說(shuō)行業(yè)取得了較大的進(jìn)步，但目前距離完全的市場(chǎng)化還有較長(zhǎng)的路要走。部分地區(qū)仍然采取“限速”等一些非市場(chǎng)手段，近期部分地區(qū)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)又有所抬頭，證明行業(yè)粗放型競(jìng)爭(zhēng)方式還未根本扭轉(zhuǎn)。只有進(jìn)一步深化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，才會(huì)給一些創(chuàng)新發(fā)展的中小公司提供差異化定位的空間，才能讓保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)一步獲益，并讓行業(yè)走上持續(xù)健康發(fā)展的康莊大道。

從公司治理環(huán)境而言。目前，很多保險(xiǎn)公司還是習(xí)慣做“短平快”的業(yè)務(wù)或渠道。相比國(guó)外成熟市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)很少有公司能立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以客戶(hù)為中心，通過(guò)積淀核心能力，真正實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。其主要原因就在于：從股東到管理層，都存在浮躁的短視行為。必須有長(zhǎng)期穩(wěn)定的公司治理環(huán)境支持，中小公司才能差異化戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持去做難而正確的事。

廖建光：對(duì)于行業(yè)方向的判斷，包括公司的治理，以及整個(gè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，恰恰是保險(xiǎn)行業(yè)很多公司當(dāng)前面臨的困擾，也影響了整個(gè)公司戰(zhàn)略上的定力。

我想從另外一個(gè)角度來(lái)談，即我從1995年到平安，現(xiàn)在到了保服中心?，F(xiàn)在再回頭看保險(xiǎn)，尤其是車(chē)險(xiǎn)，我最大的體會(huì)并不是技術(shù)上中小公司不努力，也不是在業(yè)務(wù)研究專(zhuān)業(yè)上比大公司差，恰恰是因?yàn)橹行」驹谡麄€(gè)行業(yè)的利益鏈層面，很難有作為。

比如有很多中介，從前端銷(xiāo)售中介，到后端的理賠中介，都是圍繞保險(xiǎn)公司這個(gè)大載體而活。許多中介之所以能夠掙錢(qián)，某種程度上都在“吸保險(xiǎn)公司的血”。但很多中小公司卻難以打破這種利益鏈，因此公司在整個(gè)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中顯得相當(dāng)被動(dòng)。

理賠端難以杜絕的內(nèi)外勾結(jié)，同樣也造成了保險(xiǎn)公司利益的損失。那么中小公司究竟要怎樣對(duì)待整個(gè)行業(yè)的利益鏈問(wèn)題，有什么樣的決心，這是對(duì)中小公司車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的考量。

另外從產(chǎn)品線(xiàn)看待車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，曾經(jīng)有一個(gè)行業(yè)比較知名的人士講到，如果大公司從技術(shù)上武裝了自己，它有防彈背心、有夜視儀，中小公司什么也沒(méi)有，就拿著一個(gè)沖鋒槍去沖鋒。那么大公司如果要狙擊中小公司，都是點(diǎn)殺，中小公司在戰(zhàn)場(chǎng)中很難取勝。

因此，整個(gè)行業(yè)還是要站在更高的層面上看待新能源車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，特別在整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)建設(shè)方面，險(xiǎn)企還是要有更大的力度和更大的投入，才能支撐起新能源車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展。

龐博：從當(dāng)前數(shù)據(jù)看，三大家在新能源車(chē)險(xiǎn)中的保費(fèi)占比，相比傳統(tǒng)燃油車(chē)市場(chǎng)還高出四五個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于中小公司而言，似乎已經(jīng)不是能否走出馬太效應(yīng)的問(wèn)題，而是怎么先能活下來(lái)的問(wèn)題。但是，中小公司跳出馬太效應(yīng)又確實(shí)值得期待，那未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)格局會(huì)怎樣？

是傳統(tǒng)三大家中出現(xiàn)掉隊(duì)者，然后誕生出新的巨頭？還是頭部公司市場(chǎng)份額被平均化，從老三家變?yōu)槔衔寮?、老八家？又或是三大家的格局并不?huì)改變，但中小公司相互之間的排位格局被重寫(xiě)？

陳東輝：這個(gè)比較難預(yù)測(cè)。

如果監(jiān)管放開(kāi)，出現(xiàn)更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，那么中小公司的機(jī)會(huì)更大。如果監(jiān)管趨嚴(yán)，中小公司的機(jī)會(huì)就會(huì)受到很大限制。

另外新能源車(chē)險(xiǎn)格局跟燃油車(chē)的格局非常不一樣，特別值得關(guān)注的是特斯拉、比亞迪、小米、蘋(píng)果。

不管現(xiàn)在是大公司、還是小公司，可能都會(huì)面臨一個(gè)新的格局。特斯拉和蘋(píng)果都建立了自己的生態(tài)，這實(shí)際上對(duì)車(chē)險(xiǎn)未來(lái)的沖擊是巨大的。

另外，在中國(guó)還有一個(gè)因素，即4S店的掌控力。特斯拉和蘋(píng)果的模式，就是要徹底跨越、打破甚至淘汰4S店。

但如果整個(gè)行業(yè)還是維持4S店跟整車(chē)廠相對(duì)獨(dú)立的關(guān)系，那么這種顛覆可能不會(huì)發(fā)生，就依然還是三大家占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，中小公司面臨的挑戰(zhàn)與現(xiàn)在相類(lèi)似。

張宗韜：我覺(jué)得可以分兩個(gè)層面來(lái)看：

第一個(gè)層面是智能駕駛對(duì)整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)總體的顛覆。L4的推出已經(jīng)可以預(yù)見(jiàn)了，到完全L5雖還需要跨越。但從目前技術(shù)進(jìn)展來(lái)看，這是必然發(fā)生的。一旦到這個(gè)階段，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)最終的生態(tài)，整個(gè)行業(yè)格局都會(huì)發(fā)生很大的變化。

第二個(gè)層面從目前的市場(chǎng)格局來(lái)說(shuō)，三大家無(wú)論是在傳統(tǒng)燃油車(chē)還是新能源車(chē)，優(yōu)勢(shì)確實(shí)非常明顯，短期很難撼動(dòng)。但是，一旦外部條件具備，真正能夠找好定位的險(xiǎn)企在細(xì)分市場(chǎng)還是有機(jī)會(huì)的。目前無(wú)論是在客戶(hù)種類(lèi)、價(jià)值主張、渠道和區(qū)域布局上，都存在差異化布局的機(jī)會(huì)。關(guān)鍵要有所為，有所不為，并在細(xì)分市場(chǎng)上集中資源投入形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。新能源車(chē)發(fā)展太快，車(chē)后市場(chǎng)尤其不成熟，差異布局機(jī)會(huì)也會(huì)更多。

廖建光：我從另外一個(gè)角度提出一些想法。其實(shí)現(xiàn)在新能源汽車(chē)的車(chē)身構(gòu)造發(fā)展方向，跟保險(xiǎn)的定價(jià)邏輯恰恰是相反的。車(chē)電一體化反而會(huì)推高維修成本，又將進(jìn)一步加大險(xiǎn)企在理賠端的風(fēng)險(xiǎn)。

在目前汽車(chē)車(chē)身技術(shù)發(fā)展的路徑上，車(chē)企有自己的經(jīng)營(yíng)邏輯，但是這種技術(shù)路徑跟保險(xiǎn)行業(yè)希望降低案均賠款、減少損失是相悖的。中小公司想往細(xì)分方向走，在專(zhuān)業(yè)技術(shù)上能夠有更多的支撐，這種想象是很美好的，但是真正走出來(lái)卻很艱難。

陳東輝：我想再做一個(gè)預(yù)測(cè)，有可能并不準(zhǔn)確。如果監(jiān)管支持的話(huà)，未來(lái)5到10年，有可能出現(xiàn)一家中國(guó)的GEICO。純數(shù)字直銷(xiāo)加上UBI，有可能會(huì)有一家險(xiǎn)企做到未來(lái)中國(guó)車(chē)險(xiǎn)的前十名。

龐博：新能源車(chē)未來(lái)技術(shù)發(fā)展路徑是什么？可能產(chǎn)生哪些新的風(fēng)險(xiǎn)？該怎么應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)？在技術(shù)方向上需要做哪些準(zhǔn)備？

于琨：電動(dòng)汽車(chē)的發(fā)展既是階段性的也是多路徑的，不同的主機(jī)廠有不同的規(guī)劃和方向。比如以日系品牌為代表的混動(dòng)HEV車(chē)型，國(guó)內(nèi)自主品牌的插電混動(dòng)PHEV車(chē)型，以及以理想為代表的增程式混動(dòng)車(chē)型，還有大家最為熟知的純電BEV車(chē)型等等。這些不同的車(chē)型在當(dāng)前市場(chǎng)階段都極為重要，以滿(mǎn)足不同用戶(hù)的消費(fèi)和使用習(xí)慣。

從燃油車(chē)過(guò)渡到純電動(dòng)，在這個(gè)過(guò)渡的階段一定會(huì)出現(xiàn)各種各樣非常嶄新的技術(shù)。

我認(rèn)為增程式、插混等車(chē)型會(huì)長(zhǎng)期存在，并作為過(guò)渡到純電動(dòng)汽車(chē)的重要補(bǔ)充。對(duì)于電動(dòng)汽車(chē)發(fā)展，我個(gè)人認(rèn)為首先是要以人為本滿(mǎn)足使用需求，其次要有成熟的產(chǎn)業(yè)鏈配套，再就是盡可能的降低制造成本。

從保險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)前階段還是以人為主體去開(kāi)車(chē)。所以保司還是應(yīng)該以人的角度，以司機(jī)的角度，結(jié)合車(chē)輛現(xiàn)有情況的角度來(lái)考慮承保的成本和費(fèi)用問(wèn)題。

從理賠的角度來(lái)說(shuō)，人們對(duì)新技術(shù)不了解，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)迷茫的階段。理賠人員對(duì)于新能源汽車(chē)不熟悉，中間必然會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)。在這種情況下，總會(huì)有一部分維修廠或是車(chē)主，希望通過(guò)保險(xiǎn)的方式得到一些額外的利益。這個(gè)是保司需要補(bǔ)強(qiáng)和警惕的。

總而言之，保司只有不斷地學(xué)習(xí)、了解、跟進(jìn)這個(gè)時(shí)代，才能真正地把所有的保險(xiǎn)、服務(wù)都能做好。

孫鐵雷：新能源汽車(chē)既沒(méi)有想象中的樂(lè)觀，也沒(méi)有想象中的悲觀。

新能源汽車(chē)要處理好車(chē)、樁、路、網(wǎng)之間的關(guān)系，即是要處理好車(chē)和行駛環(huán)境以及充電設(shè)備之間的關(guān)系，它們產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)以相應(yīng)的機(jī)會(huì)。

此外，新能源車(chē)的車(chē)、樁、電（電氣環(huán)境）、云（服務(wù)器集群）相關(guān)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。

新能源汽車(chē)在全生命演化過(guò)程中有幾個(gè)關(guān)系需要進(jìn)行處理。

首先是電池和車(chē)身之間的關(guān)系，在整個(gè)汽車(chē)發(fā)展的過(guò)程中，電池跟車(chē)身之間的關(guān)系會(huì)形成一個(gè)新的路線(xiàn)，進(jìn)而會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

再次是新能源汽車(chē)節(jié)能及控制技術(shù)，在新能源汽車(chē)駕駛使用的過(guò)程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的需求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要關(guān)注這里邊的機(jī)會(huì)。

然后是電池本身的風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車(chē)發(fā)展的過(guò)程，實(shí)際上跟電池的演變有著不可分割的關(guān)系。在十年之前，科技部推廣新能源汽車(chē)的時(shí)候，電池以錳酸鋰、鈷酸鋰技術(shù)路線(xiàn)為主，發(fā)展到今天，已經(jīng)是磷酸鐵鋰和三元鋰為主。未來(lái)電池的發(fā)展技術(shù)可能就會(huì)超過(guò)三元鋰和磷酸鐵鋰。這些電池裝到新能源汽車(chē)上，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變化可能也會(huì)產(chǎn)生很多保險(xiǎn)的需求。

龐博：新能源車(chē)企是怎樣來(lái)看待做保險(xiǎn)這件事？會(huì)對(duì)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)造成哪些改變？

于琨：以特斯拉舉例，特斯拉對(duì)于自己生產(chǎn)的車(chē)型，所有的數(shù)據(jù)都掌握在自己手里。在每一個(gè)環(huán)節(jié)，從新車(chē)出廠定價(jià)、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)定價(jià)、二手車(chē)定價(jià)到保險(xiǎn)定價(jià)等等，特斯拉通過(guò)數(shù)據(jù)建立了一套完整的評(píng)分系統(tǒng)。例如，特斯拉車(chē)主在提交二手車(chē)之后，系統(tǒng)會(huì)有自動(dòng)估價(jià)，之后會(huì)有專(zhuān)人上門(mén)提車(chē)，辦理過(guò)戶(hù)。比車(chē)主自己更了解自己的車(chē)，這是未來(lái)車(chē)廠要做的事情。

我認(rèn)為，在不遠(yuǎn)的將來(lái)車(chē)險(xiǎn)將會(huì)告別比價(jià)的時(shí)代，價(jià)格不再是決定要素，去保險(xiǎn)概念化或許會(huì)成為未來(lái)主流模式?？蛻?hù)在購(gòu)買(mǎi)車(chē)之后，車(chē)廠會(huì)給出選擇，發(fā)生的任何事故或故障都會(huì)全包。那么或許會(huì)有更多的車(chē)主選擇此種方案。而可以實(shí)現(xiàn)這種服務(wù)的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)，我認(rèn)為這有可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)沖擊。

孫鐵雷：保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)有著燃油車(chē)經(jīng)營(yíng)的積淀，對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶有行業(yè)的特征。主機(jī)廠想要經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)牌照是繞不開(kāi)的一道關(guān)卡。

而且主機(jī)廠經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)就如同保險(xiǎn)業(yè)造車(chē)，需要整體的規(guī)劃能力，適應(yīng)行業(yè)的規(guī)則，并不如大家的想象的那般掌握一部分?jǐn)?shù)據(jù)就可以順利的從事相關(guān)經(jīng)營(yíng)。

龐博：三位嘉賓曾經(jīng)都做過(guò)險(xiǎn)企的總裁，假如有一天三位老總還回到保險(xiǎn)公司去做新能源車(chē)險(xiǎn)，如何PK？

假定陳總代表的是排名前10的大中型公司，廖總代表的是10到20名的中小型公司，張總代表20名以外的小型公司，三位老總?cè)绾卧谙蚶先野l(fā)起挑戰(zhàn)的同時(shí)，防止對(duì)標(biāo)對(duì)手超過(guò)自己。

請(qǐng)廖總代表中小公司先出招。

廖建光：我認(rèn)為可嘗試的一方面是產(chǎn)品創(chuàng)新，可以效仿類(lèi)似特斯拉UBI的產(chǎn)品，針對(duì)某一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶(hù)做相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，呈現(xiàn)給市場(chǎng)更多的選擇空間。

不過(guò)要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)在國(guó)內(nèi)未必可以完全照搬，產(chǎn)品創(chuàng)新仍需監(jiān)管逐步放開(kāi)，“提升裝備”是更直接有效的突破出路。

如何在承保風(fēng)控能力上提升？如何在現(xiàn)有的框架之下形成自己的優(yōu)勢(shì)？這是中小險(xiǎn)企要提升裝備的發(fā)力點(diǎn)，但同時(shí)監(jiān)管也要提供更大的空間。

水大魚(yú)大，唯有此，中小公司才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中游刃有余。

龐博：中小型公司已經(jīng)率先出手，代表小型公司的張總要如何應(yīng)招？

張宗韜：一家小公司，要想長(zhǎng)期發(fā)展，首先要有戰(zhàn)略定力。目前的保險(xiǎn)行業(yè)，很少公司真正貫徹立足長(zhǎng)遠(yuǎn)的路線(xiàn)。建立戰(zhàn)略定位，打造長(zhǎng)期價(jià)值，這點(diǎn)非常重要。

其次，小公司可以圍繞某一客戶(hù)群體，充分挖掘這部分客戶(hù)的獨(dú)特價(jià)值主張和觸達(dá)渠道，并將所有資源為之傾斜，保持專(zhuān)注地深挖下去，通過(guò)搶占目標(biāo)客戶(hù)的心智定位，可以形成公司獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和魅力。小公司堅(jiān)決不能走此前大公司的老路，這是以己之短，攻其之長(zhǎng)。當(dāng)下有一些小公司固定成本率高的部分原因，就是什么渠道、什么產(chǎn)品都要做，業(yè)務(wù)碎片化。唯獨(dú)很少分析自己的客戶(hù)究竟是誰(shuí)，客戶(hù)真正需要的是什么。

再次，就是圍繞客戶(hù)價(jià)值，構(gòu)建自身核心能力，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。小公司不要追求無(wú)短板，而是要追求長(zhǎng)板特別突出。在風(fēng)險(xiǎn)選擇定價(jià)能力、服務(wù)、低成本高效率等方面，都可在某一方面建立自己的競(jìng)爭(zhēng)力，那么對(duì)于小公司來(lái)講即在市場(chǎng)上建立了自己的一席之地。

而要在特定的領(lǐng)域真正的建立自己的差異化優(yōu)勢(shì)，最重要的是兩點(diǎn)，一是長(zhǎng)遠(yuǎn)，二是專(zhuān)注。以客戶(hù)為中心，進(jìn)行長(zhǎng)期的價(jià)值創(chuàng)造，這些都是最基本的商業(yè)邏輯，但卻是行業(yè)長(zhǎng)期忽略的。

龐博：小型公司，準(zhǔn)備打長(zhǎng)久戰(zhàn)；中小型公司，準(zhǔn)備提升裝備打游擊戰(zhàn)，那么在“前有猛虎，后有追兵”的情況下，作為排名前10的大中型公司，陳總是否會(huì)擔(dān)心？

陳東輝：其實(shí)一點(diǎn)也不擔(dān)心，大中型公司有其先天的優(yōu)勢(shì)。

我每次去中型公司拜訪(fǎng)的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)討論，如何打破三大家的格局。

首先，我認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)并不會(huì)永久的固定下去，它是可流動(dòng)可變化的。

例如，假如國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)想要超越，即使不到第一名的位置，到第二、第三是完全可以實(shí)現(xiàn)的。以國(guó)壽的資金量，可以買(mǎi)幾家新能源廠商，從源頭上截住；所有的壽險(xiǎn)代理人，都去搞車(chē)險(xiǎn)。這是一種路徑，也是一句玩笑話(huà)。

再說(shuō)一個(gè)案例，澳洲第四大保險(xiǎn)公司，從來(lái)沒(méi)有人聽(tīng)說(shuō)過(guò)，因?yàn)樗蛔鲑N牌產(chǎn)品，從來(lái)看不到它的品牌。盡管“不露面”，卻到處都是它的身影。超市、銀行、郵局賣(mài)的車(chē)險(xiǎn)，背后都由它來(lái)承保。

這個(gè)案例可以給中型公司一些啟發(fā)，保險(xiǎn)公司去品牌化，只做保險(xiǎn)份內(nèi)的事情，在背后支持位于前臺(tái)的品牌做營(yíng)銷(xiāo)。

中型公司的兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是渠道、一個(gè)是品牌。如果按照去品牌化的思路，有助于解決這兩個(gè)問(wèn)題。

同時(shí)我有一個(gè)樂(lè)觀的猜想，如果監(jiān)管能夠提供一個(gè)公平的賽道，老三家的格局都會(huì)被打破。

龐博：許多保險(xiǎn)公司對(duì)于做新能源車(chē)險(xiǎn)的擔(dān)心是賠付率高，那么請(qǐng)預(yù)測(cè)下什么時(shí)間，新能源車(chē)的成本能降下去？

于琨：當(dāng)前新能源車(chē)成本降不下來(lái)的原因，既不是技術(shù)的問(wèn)題，也不是人的問(wèn)題，而是供應(yīng)鏈的博弈，零配件廠和整車(chē)廠，電池廠和整車(chē)廠之間的博弈。

比如在目前，動(dòng)力電池的真正質(zhì)保方并不是主機(jī)廠，用戶(hù)會(huì)在4S店報(bào)修，而電池的真正維修執(zhí)行方是電池廠的授權(quán)維修站，電池質(zhì)保責(zé)任不在車(chē)廠。這個(gè)模式并不會(huì)在短時(shí)期內(nèi)改變。

不過(guò)也有打破規(guī)則的車(chē)廠，如比亞迪，大部分部件都是自有體系生產(chǎn)，尤其是動(dòng)力電池。而這種能力的建立，也可以延展很多事情，不再受制于供應(yīng)鏈。

在過(guò)去的燃油車(chē)時(shí)代，零部件廠商幾乎都捧著主機(jī)廠，現(xiàn)在格局逆轉(zhuǎn)。

目前的格局能不能被打破是未知數(shù)，或許可以大膽猜想，有可能某些大型車(chē)企會(huì)自己建立電池供應(yīng)體系，改寫(xiě)市場(chǎng)格局，也不是沒(méi)有可能。

不過(guò)可以確定的是，在短期之內(nèi)，這種供應(yīng)鏈和利益關(guān)系還會(huì)存續(xù)一段時(shí)間。

孫鐵雷：傳統(tǒng)燃油車(chē)和新能源汽車(chē)兩種不同技術(shù)路線(xiàn)有不同的發(fā)展規(guī)律，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展是由它自身的規(guī)律造成的。燃油車(chē)沒(méi)有想象中的悲觀，新能源車(chē)也沒(méi)有想象中的樂(lè)觀。

從整個(gè)汽車(chē)發(fā)展的過(guò)程來(lái)看，19世紀(jì)80年代汽車(chē)剛發(fā)展起來(lái)的時(shí)候，燃油車(chē)和電車(chē)并存，隨著技術(shù)的發(fā)展，電車(chē)被燃油車(chē)淘汰了，歷史是輪回的，但絕不是簡(jiǎn)單的重復(fù)。

直至今天，燃油車(chē)仍然有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，新能源同樣也有自己的優(yōu)勢(shì)，只不過(guò)應(yīng)用場(chǎng)景和適應(yīng)發(fā)展情況，在整個(gè)發(fā)展過(guò)程中會(huì)有變化，也會(huì)有博弈。這是正常的發(fā)展規(guī)律，最終形成怎樣的格局要看歷史車(chē)輪的運(yùn)轉(zhuǎn)。

龐博：請(qǐng)預(yù)估一下新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)對(duì)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)變革的時(shí)間點(diǎn)。

陳東輝：我感覺(jué)是2030年前后，2030年之前跟2030年之后應(yīng)該是完全兩個(gè)局面?？赡艿?030年新能源車(chē)會(huì)占到一半，格局會(huì)完全不同。但是從保費(fèi)方面來(lái)看，可能會(huì)達(dá)到高峰然后下降，峰點(diǎn)可能在萬(wàn)億。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)在降低的同時(shí)，出險(xiǎn)率也相應(yīng)降低，所以整個(gè)規(guī)模也會(huì)下降?；蛟S在2030年之后，保費(fèi)規(guī)模會(huì)降到現(xiàn)在規(guī)模的一半。

張宗韜：我跟東輝總的觀點(diǎn)一樣，甚至覺(jué)得可能這個(gè)時(shí)間更早一些。

廖建光：我的觀點(diǎn)是一樣的，遲則2030年。隨著智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)在車(chē)身上面進(jìn)一步的運(yùn)用，實(shí)際上搭載車(chē)險(xiǎn)延伸到非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間更大。對(duì)于很多公司影響面越來(lái)越深，可能等不到2030年再看分水嶺，到2030年再反應(yīng)過(guò)來(lái)險(xiǎn)企已經(jīng)沒(méi)有時(shí)間和機(jī)會(huì)了。

于琨：我覺(jué)得可能會(huì)更早，或許會(huì)出現(xiàn)在2028年。現(xiàn)在是2023年，放在5年前，2018年的時(shí)候還沒(méi)有人能想到電動(dòng)車(chē)能在5年內(nèi)突破1000萬(wàn)輛。我樂(lè)觀些估計(jì)，再過(guò)五年是分水嶺。

孫鐵雷：我覺(jué)得在大勢(shì)之下，沒(méi)有具體的時(shí)間，但是未來(lái)方向已定，或早或晚一兩年，但一定會(huì)發(fā)生。新能源汽車(chē)并非在近兩年突然開(kāi)始發(fā)展，實(shí)質(zhì)是厚積薄發(fā)的過(guò)程，在以前大家眼光未及之處，它已經(jīng)在悄悄發(fā)展了。

于琨：我認(rèn)為可能一到兩年時(shí)間之后，會(huì)有一家保險(xiǎn)公司脫穎而出，攪動(dòng)行業(yè)格局，整個(gè)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)發(fā)生翻天覆地的改變。

龐博：新能源車(chē)險(xiǎn)最大的問(wèn)題，或是中小保險(xiǎn)公司，缺少破局的決心。其實(shí)不論大公司還是小公司，都沒(méi)有做過(guò)新能源車(chē)險(xiǎn)，都是缺數(shù)據(jù)的。明明站在同一起跑線(xiàn)，為什么中小公司不敢做？

陳東輝：我覺(jué)得合作才能共贏，單打獨(dú)斗比較難。中小公司進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域，趁格局沒(méi)有固定下來(lái)，可以利用在渠道或者數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，合作共贏。

張宗韜：新能源車(chē)險(xiǎn)占比會(huì)越來(lái)越大。目前不是“做不做”的問(wèn)題，而是“怎么做”的問(wèn)題。新能源車(chē)目前在易修理性、配件工時(shí)、維修體系、殘值處理等方面都不完善，造成短期賠付率偏高。傳統(tǒng)燃油車(chē)之前也都經(jīng)歷過(guò)從不成熟到成熟的過(guò)程。如果要等到所有市場(chǎng)條件都具備后再去參與新能源車(chē)保險(xiǎn)，那么會(huì)錯(cuò)失市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

廖建光：保費(fèi)越來(lái)越向大公司集中，主要在于大公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力確實(shí)比中小公司強(qiáng)很多。在此情形下，中小公司還是要積極嘗試，在模型方面形成自己的比較優(yōu)勢(shì)。另外，在方向不明的情況下，先臥倒可能也是一個(gè)辦法。中小公司要想清楚，怎么做，做什么，是要整合資源，還是要積極嘗試。

于琨：對(duì)于中小公司，機(jī)會(huì)不僅有，并且更大?，F(xiàn)在在一個(gè)機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存的階段，對(duì)于中小公司來(lái)說(shuō)，不盲目，多了解，是最為關(guān)鍵的。在行業(yè)中多做了解，與新能源相關(guān)的服務(wù)型公司多交流，不要盲目決策。在此過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、技術(shù)儲(chǔ)備更多的知識(shí)，形成一套自己的產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)邏輯。在打好這些基礎(chǔ)之后，緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，我認(rèn)為逐漸可以探索出屬于自己的發(fā)展路徑。

孫鐵雷：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)各種各樣的經(jīng)營(yíng)型的風(fēng)險(xiǎn)，在認(rèn)知不全的情況下，不貿(mào)然行動(dòng)，是合理正確的。面對(duì)大勢(shì)，各公司需要找好自己的定位，在這個(gè)定位下大膽作為，大膽作為，小心求證，我個(gè)人的理解就是兩個(gè)關(guān)鍵詞：一是融合，二是深耕。

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