“每次給我家‘毛孩子’看病都要千元打底，上次腸胃不好打個(gè)針，花了2000多元。”家住長春的林坤說，“而且它總是生病，所以就想著給它買個(gè)保險(xiǎn)?！?/p>

林坤是一位00后小伙，家里養(yǎng)了一只哈士奇，因?yàn)槔鲜巧?，且每次都花銷不菲，在外地上學(xué)的林坤就很擔(dān)心它，于是就在支付寶上給他家“毛孩子”買了一款某保險(xiǎn)公司的“寵物醫(yī)療險(xiǎn)”。

該款寵物醫(yī)療險(xiǎn)按月扣費(fèi)，每月保費(fèi)66.58元，一年總保費(fèi)799元，總保額為3萬元，每次事故賠償限額為2500元。

(資料圖片僅供參考)

一年799元的保費(fèi)就可以撬動(dòng)3萬元的保額，乍一看挺劃算，但事情遠(yuǎn)沒有看起來這么簡單。

首先，該保險(xiǎn)在非手術(shù)治療情況下，有200元的免賠額度。另外，該保險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)寵物需要在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療，每次事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用需要是必要且合理的，且在扣除絕對(duì)免賠額后，按照60%的金額賠付；在非定點(diǎn)醫(yī)院治療的金額賠付比例則下降至40%。

“我選擇這個(gè)保險(xiǎn)的主要原因就是每年打疫苗的時(shí)候能免費(fèi)打一針六聯(lián)疫苗?！绷掷ふf。

然而，看到網(wǎng)上不斷有人爆料寵物險(xiǎn)賠償難度大、周期長等種種問題后，林坤心里也開始打了鼓。

遭遇眾多投訴

2022年11月，基于對(duì)自家貓的擔(dān)心，李萌開始在網(wǎng)上尋找寵物險(xiǎn)，也比對(duì)了很多產(chǎn)品，“我一開始準(zhǔn)備在支付寶上購買保險(xiǎn)，但是支付寶上的賠付比例太低了，我就專門下載了某保險(xiǎn)的APP，買了寵物醫(yī)療險(xiǎn)?！?/p>

按照合同約定，賠付比例是定點(diǎn)醫(yī)院60%。然而，后面的賠償協(xié)商過程，卻讓李萌無比心累?！拔屹I的這款保險(xiǎn)是一年488元，按月扣費(fèi)，當(dāng)時(shí)買的時(shí)候說的是賠付款5天到賬，但最后扯皮了兩個(gè)月才到賬，而且賠付比例并不像當(dāng)時(shí)說的那么高?！?/p>

李萌表示，1月份的時(shí)候，她家貓有些輕微尿閉，她跑了三次醫(yī)院，差不多花了4000塊錢?！爱?dāng)時(shí)辦理我保險(xiǎn)的理賠員正好離職，且趕上跨年，理賠員忘記操作，我的賠償進(jìn)度就超級(jí)慢?！?/p>

“當(dāng)時(shí)我也按照要求提供了寵物照片、診斷書、疫苗本、醫(yī)生處方、發(fā)票等一系列資料，但是我打了3次電話，保險(xiǎn)那邊也不給我說哪些理賠材料出了問題，就是一直拖著?！?/p>

而且賠付金額也是讓李萌哭笑不得，據(jù)李萌介紹，它買的這個(gè)保險(xiǎn)需要分開提，就是住院幾天報(bào)案幾次，每天還有一個(gè)200元的免賠額度，“這樣算下來就特別不劃算，前兩次花了兩千多，但最后只賠付了幾十塊錢，第三次住院部花了1390元，就一直拖著不給賠付。”

從1月14日到3月13日，中間李萌跟保險(xiǎn)公司博弈了兩個(gè)月，第三次賠付金額才終于撥了下來，“賠了474元，雖然賠的不多，但總算賠了，但最后誰再買這款寵物險(xiǎn)，誰就是冤種。”李萌有些生氣地說。

李萌并不是唯一掉到寵物險(xiǎn)坑里的人。打開小紅書，不少博主吐槽寵物險(xiǎn)。一博主表示他已經(jīng)在支付寶買了3年的某款寵物醫(yī)療險(xiǎn)升級(jí)版，每月33.25元，醫(yī)療報(bào)銷額為每年1.5萬元。

根據(jù)支付寶上該保險(xiǎn)的介紹，該保險(xiǎn)除了先天性、遺傳病等除外，基本包含全病種保障，單次事故最高賠付1500元，定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷70%，非定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷40%，保額內(nèi)不限理賠次數(shù)。

然而，上述博主表示，前兩次他家寵貓生病的時(shí)候都給理賠了，但是今年他家貓生病再次申請理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一直找各種理由拒賠。

根據(jù)博主介紹，保險(xiǎn)客服人員對(duì)他講，“您的寵物已經(jīng)在2021年得過一次腰間盤突出，這個(gè)保險(xiǎn)以首次發(fā)病時(shí)間出險(xiǎn)，以后無論就診多少次都算在首次內(nèi)?！痹摬┲髯詈笊鷼獾赝吮Ａ?。

在黑貓投訴平臺(tái)，也有不少人投訴寵物險(xiǎn)亂扣費(fèi)、拒絕賠償?shù)惹闆r，在黑貓投訴平臺(tái)搜索寵物險(xiǎn)，有610條投訴結(jié)果。在前不久的315消費(fèi)者權(quán)益日，某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)整理的2022年十大消費(fèi)亂象中，寵物醫(yī)療赫然在列。

核準(zhǔn)難度大

面對(duì)眾多抱怨和投訴，保險(xiǎn)公司也有很多話要說。

一位平安銀行內(nèi)部從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員（下稱“業(yè)內(nèi)人士”）告訴「市界」，“當(dāng)前很多人反映理賠時(shí)間長，除了保險(xiǎn)公司本身效率的問題之外，更多問題是集中在理賠和核賠部門的確認(rèn)環(huán)節(jié)。”

很多投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，只會(huì)大致看一下保險(xiǎn)理賠額度，但對(duì)規(guī)則條例里面的“細(xì)枝末節(jié)”，往往不會(huì)去看。“這也導(dǎo)致很多投保人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)知不清。”

與此同時(shí)，在整個(gè)寵物理賠的過程中，不只有保險(xiǎn)公司，還需要寵物醫(yī)院或者寵物醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的配合，“如果寵物醫(yī)院不配合，寵物保險(xiǎn)理賠也會(huì)遇到理賠時(shí)間長，甚至理賠難的問題?！北本┞?lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云告訴「市界」。

此外，在當(dāng)前寵物醫(yī)療行業(yè)，也存在過度醫(yī)療的情況。由于寵物無法表達(dá)，只能依靠各類檢查查出病因，這也就意味著寵物就醫(yī)費(fèi)用較高，同時(shí)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)定價(jià)是否科學(xué)、價(jià)格是否透明都是當(dāng)前寵物險(xiǎn)行業(yè)面臨的問題。

在當(dāng)前寵物保險(xiǎn)理賠市場，寵物的身份認(rèn)證識(shí)別是當(dāng)前寵物險(xiǎn)存在的一個(gè)重要問題。

“寵物并不像人有身份證可以證明，狗的話，有的狗可能有狗證，但像貓，就很難證明投保的貓就是生病的這個(gè)貓，因?yàn)閷櫸锖芏嗤庥^上比較接近，無法排除有冒名頂替問題的存在，所以這都需要保險(xiǎn)公司去調(diào)查，這也造成了理賠難?！?/p>

由于寵物身份識(shí)別問題較難、可替換性較強(qiáng)等問題，也就導(dǎo)致惡意投保的成本太低，比如投保人利用漏洞故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物，進(jìn)而惡意騙取賠償金?！霸谶@種情況下，理賠風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司這邊了?！睒I(yè)內(nèi)人士稱。

由于這一系列問題，保險(xiǎn)公司在寵物險(xiǎn)產(chǎn)品上很難獲利。上述業(yè)內(nèi)人士坦言，“當(dāng)前寵物險(xiǎn)還是比較小眾的一個(gè)業(yè)務(wù)，對(duì)公司整體的盈利狀況不會(huì)有太大影響，所以當(dāng)前寵物類保險(xiǎn)更多地是放在網(wǎng)上銷售?！?/p>

為何盈利較難，依舊有不少保險(xiǎn)公司推出寵物險(xiǎn)呢？業(yè)內(nèi)人士道出其中緣由，“寵物險(xiǎn)更多地像是一個(gè)‘鉤子產(chǎn)品’，即通過寵物險(xiǎn)收集客戶信息，做出相應(yīng)配套產(chǎn)品，比如人身險(xiǎn)，這方面的話，保險(xiǎn)公司可能會(huì)獲得盈利?！?/p>

據(jù)林坤介紹，他在買寵物險(xiǎn)的時(shí)候，除了填寫自家寵物相關(guān)信息外，還需要填他個(gè)人的姓名、手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)。

“在獲取投保人信息的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)其推出人身險(xiǎn)產(chǎn)品，車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等等產(chǎn)品?！痹摌I(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步解釋道。

仍然處于初始階段

除了借寵物險(xiǎn)向其他險(xiǎn)類引流，險(xiǎn)企推出寵物險(xiǎn)還與其良好的發(fā)展前景分不開。

目前越來越多的人飼養(yǎng)寵物，對(duì)寵物健康和福利的關(guān)注程度也在不斷提高。京東寵物健康聯(lián)合七大寵物健康品牌發(fā)布的《2023中國寵物健康消費(fèi)白皮書》顯示，2022年國內(nèi)寵物消費(fèi)市場規(guī)模約為3117億元，隨著寵物家庭滲透率和行業(yè)成熟度持續(xù)提升，寵物消費(fèi)市場未來依然會(huì)保持增長態(tài)勢，預(yù)計(jì)2023年市場規(guī)?？蛇_(dá)3924億元。

寵物消費(fèi)市場的不斷擴(kuò)張，與之成正比的是寵物醫(yī)療市場的良好發(fā)展前景。根據(jù)即將赴美上市的以經(jīng)營寵物醫(yī)療服務(wù)為主的新瑞鵬公司披露的數(shù)據(jù)，其2022年?duì)I收為57.4億元，同比增長20%。新瑞鵬稱，“中國寵物護(hù)理市場規(guī)模從2016年的246億元增長至2022年的563億元，復(fù)合年增長率約為12.6%。根據(jù)Forst&Sullivan（ 全球增長咨詢公司，弗若斯特沙利文）的數(shù)據(jù)，到2027年，中國寵物護(hù)理市場的規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到1405億元人民幣?！?/p>

當(dāng)前，已有不少險(xiǎn)企紛紛試水“寵物險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，這其中就包括眾安保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)等。

從目前各家保險(xiǎn)企業(yè)推出的產(chǎn)品來看，目前還是主打相對(duì)“平民”的路線。

其中眾安保險(xiǎn)和大地保險(xiǎn)推出的產(chǎn)品類型、價(jià)格均較為相似。二者均推出了“寵物醫(yī)療險(xiǎn)”、“寵物綜合保障險(xiǎn)”。以寵物醫(yī)療險(xiǎn)為例，保費(fèi)方面分為基礎(chǔ)版、升級(jí)版和尊享版三個(gè)等級(jí)，保障范圍皆是除先天性、遺傳病等除外的全病種保障，報(bào)銷比例都是定點(diǎn)醫(yī)院70%，非定點(diǎn)醫(yī)院40%。其中最貴的尊享版保費(fèi)是64.08元/月，年費(fèi)合計(jì)777.6元，報(bào)銷額度是3萬元/年，單次事故最高賠付2500元。

相對(duì)寵物醫(yī)療險(xiǎn)，寵物綜合保障險(xiǎn)保障更為全面，包括醫(yī)療報(bào)銷額、寵物第三者責(zé)任保額、單次理賠最高4000元和寵物死亡賠償?shù)?項(xiàng)專屬服務(wù)，與之對(duì)應(yīng)的是，保費(fèi)也更貴。最低為1296元/年，相對(duì)應(yīng)的保額為15.08萬元；保費(fèi)最高為2856元/年，對(duì)應(yīng)保額為45.15萬元。

國泰產(chǎn)險(xiǎn)則推出了寵物意外醫(yī)療險(xiǎn)，保障范圍為寵物意外受傷，最貴的尊享版每月保費(fèi)為9.92元，報(bào)銷總額為3萬元/年，單次事故最高報(bào)銷2000元。

價(jià)格平民，各家保險(xiǎn)企業(yè)在寵物保險(xiǎn)方面的收入又是多少呢？「市界」翻閱了眾安保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等險(xiǎn)企的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，僅有眾安保險(xiǎn)有較為詳盡的數(shù)據(jù)披露。

據(jù)眾安保險(xiǎn)2022年年報(bào)，在寵物險(xiǎn)市場，眾安保險(xiǎn)的市場占有率為國內(nèi)頭部第一。在可查知的資料中，2019年眾安保險(xiǎn)首次在年報(bào)中披露“為客戶提供寵物醫(yī)療險(xiǎn)”。到2022年底，眾安保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋近1萬家線下寵物醫(yī)院和服務(wù)機(jī)構(gòu)，累計(jì)服務(wù)了318萬寵物主，2022年寵物險(xiǎn)年化保費(fèi)為2億元，同比翻了一倍。

通過眾安保險(xiǎn)披露的數(shù)據(jù)可以看出，作為寵物保險(xiǎn)國內(nèi)第一的眾安保險(xiǎn)，保費(fèi)收入的增速雖然很快，但絕對(duì)額卻并不多，只有2億元。其它未披露相關(guān)數(shù)據(jù)的險(xiǎn)企在保費(fèi)方面的數(shù)據(jù)只會(huì)更少。

對(duì)于寵物險(xiǎn)這樣一個(gè)初級(jí)發(fā)展的新市場，本身就具有較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前寵物醫(yī)療市場缺乏標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，監(jiān)管更是沒有，與此相對(duì)應(yīng)的就是寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大。楊澤云告訴「市界」，“在當(dāng)前有嚴(yán)格監(jiān)管和規(guī)范的人的醫(yī)療保險(xiǎn)尚且問題重重，更遑論缺乏規(guī)范和監(jiān)管的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)。”

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營寵物醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)通過限制理賠范圍（如定點(diǎn)、非定點(diǎn)醫(yī)院，注冊證字醫(yī)藥，免賠疾病等）、單次理賠金額等方式控制風(fēng)險(xiǎn)。但是消費(fèi)者大多事先并不十分清楚這些條款，等發(fā)生理賠時(shí)，才明白。

與此同時(shí)，為了防止投保人惡意騙保等情況的發(fā)生，當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)公司設(shè)置的保險(xiǎn)金額并不高，即便保額較高，但同時(shí)設(shè)置了較高的免賠額，這也導(dǎo)致養(yǎng)寵人認(rèn)為寵物險(xiǎn)的性價(jià)比不高。

因此以上種種，當(dāng)前國內(nèi)寵物險(xiǎn)的投保率并不高。清華大學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研究中心及眾安科技共同推出的《保險(xiǎn)行業(yè)科技創(chuàng)新指數(shù)2022》中指出，“由于識(shí)別難、理賠繁瑣等種種原因，導(dǎo)致寵物險(xiǎn)一直未得到大范圍推廣，目前國內(nèi)滲透率不足1%。”

未來，隨著寵物保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷創(chuàng)新其產(chǎn)品，開發(fā)出更能體現(xiàn)消費(fèi)者友好型理念的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品。

作者 | 周夢婷

編輯 | 韓忠強(qiáng)

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