金融科技引領(lǐng)農(nóng)村金融

(相關(guān)資料圖)

機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展

編者按 在當(dāng)前社會經(jīng)濟快速發(fā)展的時代背景之下，各項金融科技的出現(xiàn)對于我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展起到了非常重要的推動作用，例如業(yè)務(wù)智能化、工作流程新型化、合規(guī)管理信息化等，可以說，金融科技已經(jīng)成為推動銀行轉(zhuǎn)型升級的新引擎。同時，加速與金融科技的融合與應(yīng)用對提升農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。我國農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技方面的建設(shè)與應(yīng)用水平如何？與國有大行相比，金融科技對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響有哪些不同？金融科技對農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險水平影響如何？對監(jiān)管提出了怎樣的新要求？

■ 中國經(jīng)濟時報記者 王麗娟

手機銀行、網(wǎng)上貸款、線上支付……近年來，金融科技的應(yīng)用已經(jīng)由城市發(fā)展到農(nóng)村，成為推動農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的新引擎。同時，加速與金融科技的融合與應(yīng)用對提升農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技方面的建設(shè)與應(yīng)用水平如何？發(fā)展過程中有何困難？要如何應(yīng)對？

破解傳統(tǒng)金融服務(wù)“空間”制約

近年來，金融服務(wù)“三農(nóng)”工作取得明顯成效，其中金融科技發(fā)揮了重要作用。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技方面的建設(shè)與應(yīng)用水平如何？

“當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和數(shù)字貨幣等新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，金融科技借助信息化技術(shù)，推動農(nóng)村金融機構(gòu)不斷實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和效率提升，在提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)量、緩解農(nóng)村金融供需矛盾方面發(fā)揮了重要作用。”農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心金融保險研究室主任龍文軍在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)科技推出了手機銀行、網(wǎng)上銀行等，農(nóng)村居民在家就能辦理各類金融業(yè)務(wù)。金融科技的應(yīng)用大大減少了物理網(wǎng)點建設(shè)和服務(wù)人員的開支，快速為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民提供移動支付、投資理財、助農(nóng)貸款等金融服務(wù)，破解了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“空間”制約。

另一方面，依托靈活及時的掃碼交易，大大提高了交易效率，降低了交易費用。移動支付已成為農(nóng)村地區(qū)的主要網(wǎng)絡(luò)支付方式，以移動支付業(yè)務(wù)為代表的螞蟻金服等金融科技企業(yè)利用移動終端將農(nóng)戶和商戶無縫銜接，帶動了電商的快速發(fā)展。各大金融機構(gòu)依托金融科技積極構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)平臺，為農(nóng)村提供了農(nóng)產(chǎn)品銷售的新渠道，帶動了特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

圖片來源/新華社

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，目前農(nóng)村金融機構(gòu)和客戶對金融科技應(yīng)用的需求沒有城市銀行和居民高，但是從長遠(yuǎn)趨勢上來看，隨著用戶習(xí)慣的變化，農(nóng)村金融機構(gòu)對金融科技的需求上升空間很大，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率低的情況下，利用金融科技遠(yuǎn)程服務(wù)產(chǎn)生的集約效果可能會超過城市，而且利用金融科技還可以彌補農(nóng)村網(wǎng)點不足、服務(wù)渠道有限的“痛點”。

資金和人才投入能力受限

盡管我國農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技方面的建設(shè)與應(yīng)用已經(jīng)取得了一定的成果，但金融科技在助推鄉(xiāng)村振興過程中仍然面臨不少問題。

在龍文軍看來，這些問題主要表現(xiàn)在以下三方面。

第一，硬件建設(shè)相對滯后。農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)信號塔較少，因而網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定，影響交易。同時，農(nóng)戶的智能手機、電腦等普及率還有待提高。

第二，金融生態(tài)環(huán)境欠佳。由于農(nóng)村人口流動頻繁，農(nóng)戶信用的基礎(chǔ)信息不完備，各部門間征信信息無法有效共享，使得農(nóng)村征信體系不能很好地發(fā)揮對金融科技的支撐作用。

第三，農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高。農(nóng)村用戶特別是中老年用戶往往缺乏對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新概念和新模式的認(rèn)知度，從而加大了他們對金融科技產(chǎn)品和服務(wù)使用的難度。

曾剛認(rèn)為，農(nóng)村金融機構(gòu)的金融科技應(yīng)用資金和人才投入能力有限，與股份制銀行、國有銀行相比存在著較大差距，而且金融科技有一個很重要的特點，就是不斷迭代，需要根據(jù)新的需求方向不斷調(diào)整，因此需要不斷投入財力和人力。

此外，曾剛認(rèn)為，監(jiān)管層面上的限制也是一大難點。使用互聯(lián)網(wǎng)渠道很容易形成跨區(qū)域業(yè)務(wù)，很難確定是否為本地客戶，而現(xiàn)在監(jiān)管部門對中小銀行，特別是農(nóng)商銀行限制比較嚴(yán)格，只能服務(wù)本地客戶，因此在使用金融科技手段時容易突破監(jiān)管的限制，造成農(nóng)村金融機構(gòu)在客群選擇方面的困擾。

“未來在監(jiān)管層面上，一方面要根據(jù)中小銀行的特點進行適度優(yōu)化，為中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更好的監(jiān)管環(huán)境，加強其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力，另一方面也要避免在數(shù)字化或者線上化過程中偏離主業(yè)，出現(xiàn)跨區(qū)域的情況。”曾剛說。

在資金和人才投入能力受限的情況下，中小銀行要如何發(fā)展金融科技？曾剛表示，目前中小銀行發(fā)展金融科技有兩種模式，一種是大型銀行的信用科技公司向中小銀行賦能，另一種是在農(nóng)信社層面和省聯(lián)社層面打造金融科技公司，為下屬農(nóng)商銀行服務(wù)。

加大農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施投入

發(fā)揮數(shù)字技術(shù)驅(qū)動作用，能夠增強農(nóng)村金融服務(wù)可得性和普惠性。下一步，要加快金融科技在農(nóng)村金融機構(gòu)的應(yīng)用，應(yīng)從哪些方面著手？

龍文軍認(rèn)為，一要加大金融科技和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。以稅收優(yōu)惠、貸款貼息、財政投入等引導(dǎo)金融資金和社會資本，投入農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的速度升級，建立良好的金融服務(wù)載體。

二要加快數(shù)據(jù)共享進程，建立健全農(nóng)村征信系統(tǒng)。依托相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)和農(nóng)村電子商務(wù)平臺上農(nóng)戶交易信用狀況，綜合運用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析能力，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫和信息共享平臺，為金融科技營造優(yōu)質(zhì)的生態(tài)環(huán)境。

三要加強對農(nóng)村特定人群金融科技的培訓(xùn)和服務(wù)。結(jié)合農(nóng)時，采取百姓喜聞樂見的方式，對農(nóng)戶進行網(wǎng)上銀行、微信支付、支付寶支付等實用技能的示范培訓(xùn)。運用技術(shù)手段對信貸主體進行精準(zhǔn)畫像，并把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入農(nóng)民生產(chǎn)生活的各個場景，滿足個性化金融需求。

加快金融科技在農(nóng)村金融機構(gòu)的應(yīng)用就是要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于農(nóng)村金融機構(gòu)要采取哪種方式加快轉(zhuǎn)型，曾剛認(rèn)為，如何做好自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案和方法，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)路徑不是唯一的，每家機構(gòu)需要綜合考慮自身的資源稟賦、歷史沿革、發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營理念和組織文化等，循序漸進改善體系架構(gòu)、培養(yǎng)核心能力，而不是簡單照搬其他銀行的經(jīng)驗與模式。

防風(fēng)險強監(jiān)管

提升農(nóng)商銀行金融科技競爭力

——訪中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融系主任何婧

■中國經(jīng)濟時報記者 王晶晶

當(dāng)前，移動支付、大數(shù)據(jù)、AI識別等金融科技對各行各業(yè)都產(chǎn)生了極大的影響，銀行業(yè)也不例外。可以說，金融科技已經(jīng)成為推動銀行轉(zhuǎn)型升級的新引擎。強化金融科技的合理應(yīng)用，推動科技與金融的加速融合，對于銀行豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、提升金融服務(wù)質(zhì)量具有重要的意義，也是銀行提升市場競爭能力的必然選擇。

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融系主任何婧在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，金融科技對中小銀行的影響充滿不確定性。大銀行通過金融科技下沉“掐尖”，農(nóng)商銀行要不斷提升自身金融科技水平，繼續(xù)下沉市場，并防范好金融科技帶來的新風(fēng)險點。與此同時，還應(yīng)與時俱進，強化金融科技監(jiān)管力量。

不斷提升農(nóng)商銀行

金融科技競爭能力

中國經(jīng)濟時報：與國有大行相比，金融科技對農(nóng)商銀行的影響有哪些不同？如何從金融科技方面著力，不斷下沉市場，破解大行下沉的“掐尖效應(yīng)”？

何婧：不同于金融科技對國有大型銀行的確定性影響，金融科技對農(nóng)商銀行的影響具有不確定性。

從正面影響來看，金融科技對農(nóng)商銀行發(fā)展發(fā)揮了積極作用。金融科技通過提升商業(yè)銀行的數(shù)字化水平，降低農(nóng)商銀行的運營成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少人工的不當(dāng)干預(yù)，提升農(nóng)商銀行經(jīng)營效率。同時，金融科技還能夠突破金融服務(wù)的地域限制和時間限制，豐富金融服務(wù)場景化能力，使得農(nóng)商銀行的服務(wù)延伸至傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下無法覆蓋的客戶，拓寬客戶來源，促進農(nóng)商銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。另外，金融科技還降低了銀行和客戶之間的信息不對稱，銀行可運用數(shù)字化工具，展開風(fēng)險判斷和防控，提升農(nóng)商銀行風(fēng)險管理水平。

但從金融機構(gòu)競爭的視角來看，金融科技也可能對農(nóng)商銀行的經(jīng)營產(chǎn)生壓力。金融科技降低了大型銀行服務(wù)中小客戶的難度，大型商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，將觸角延伸至中小客戶群體，打破了傳統(tǒng)意義上“大銀行利用硬信息優(yōu)勢服務(wù)大客戶，小銀行利用軟信息優(yōu)勢服務(wù)小客戶”的競爭格局。在競爭的過程中，中小商業(yè)銀行又因為自身規(guī)模限制，難以負(fù)擔(dān)大額度的金融科技投入，往往難以應(yīng)對大型銀行的金融科技沖擊，面臨優(yōu)質(zhì)客戶流失的問題，這也被形象地稱為“掐尖效應(yīng)”。

圖片來源/新華社

因此，金融科技對農(nóng)商銀行的影響，不僅需要關(guān)注其自身金融科技絕對水平，還需要關(guān)注與其他金融機構(gòu)相比較的金融科技相對水平。農(nóng)商銀行可采取聯(lián)合和合作的方式，提升金融科技水平，同時也可以通過省聯(lián)社金融科技服務(wù)平臺的作用，依托省聯(lián)社的平臺優(yōu)勢，提升金融科技競爭能力。

謹(jǐn)防金融科技引發(fā)的新風(fēng)險點

中國經(jīng)濟時報：您如何看待金融科技對農(nóng)商銀行風(fēng)險水平的影響？

何婧：金融科技對農(nóng)商銀行風(fēng)險水平的影響，是一把雙刃劍，需要結(jié)合內(nèi)部和外部兩方面影響綜合分析。

從金融科技對農(nóng)商銀行的內(nèi)部影響來看，金融科技可以降低農(nóng)商銀行的風(fēng)險水平。金融科技可利用數(shù)據(jù)資源展開更好的分析，如客戶的非財務(wù)數(shù)據(jù)、個體及行業(yè)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可以依托物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，對企業(yè)的經(jīng)營活動進行全方位判斷，解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題，降低經(jīng)營風(fēng)險。金融科技也提升了商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平，比如，人工智能在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用，能夠提高分析速度，提早揭示風(fēng)險，降低人工成本，減少人為干預(yù)引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險。

但從金融科技引發(fā)的外部競爭效應(yīng)來看，很可能會誘發(fā)農(nóng)商銀行新的風(fēng)險點。大型商業(yè)金融機構(gòu)進入引發(fā)的外部競爭效應(yīng)，很可能會引發(fā)農(nóng)商銀行流失傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)客戶。如果農(nóng)商銀行為應(yīng)對競爭，被迫將服務(wù)延伸至風(fēng)險較大的次級客戶，但圍繞次級客戶的風(fēng)險防控水平并未提升，那么很可能會誘發(fā)新的風(fēng)險。

與時俱進 強化金融科技監(jiān)管力量

中國經(jīng)濟時報：如今，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢已成為當(dāng)前銀行業(yè)提升服務(wù)便捷性和獲得性的重要手段。金融科技賦能農(nóng)商銀行，對監(jiān)管提出了怎樣的新要求？

何婧：金融科技促進了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也帶來了金融風(fēng)險的變化，在金融科技創(chuàng)新、風(fēng)險與監(jiān)管的內(nèi)在邏輯下，監(jiān)管也需要與時俱進。

一是創(chuàng)新監(jiān)管理念。金融科技模糊了金融的概念，打破了金融行業(yè)與非金融行業(yè)的界限，打破了金融服務(wù)的時間和空間的界限，傳統(tǒng)基于金融機構(gòu)的監(jiān)管模式難以適應(yīng)金融科技下的監(jiān)管需求，需從金融行為和金融功能的視角，拓寬監(jiān)管內(nèi)涵和外延。

二是強化監(jiān)管協(xié)同。金融科技與其他專業(yè)領(lǐng)域融合度加深，如農(nóng)商銀行基于數(shù)字鄉(xiāng)村等農(nóng)業(yè)數(shù)字化場景開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，需要多行業(yè)協(xié)同監(jiān)管。

三是提升監(jiān)管能力。在金融科技的背景下，金融監(jiān)管也需要提升科技水平，利用科技手段提高監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的數(shù)字化和智能化水平，提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性，而且，農(nóng)商銀行多在縣域，遠(yuǎn)離監(jiān)管機構(gòu)，因此，更需要強化金融科技的監(jiān)管力量。

金融科技推進農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

■張煒

金融科技成為推動銀行轉(zhuǎn)型升級的新引擎。加速推動科技與金融的融合，對金融科技基礎(chǔ)相對薄弱的中小農(nóng)商銀行來說尤為重要，是其加快轉(zhuǎn)型發(fā)展與提升競爭力的必然選擇。

大力發(fā)展金融科技，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對中小農(nóng)商銀行來說已經(jīng)不是一道選擇題，而是一道必答題。一方面，隨著近年來經(jīng)濟下行壓力加大，銀行業(yè)告別高速增長時代，整體盈利水平承壓，經(jīng)營模式迎來新的沖擊，轉(zhuǎn)型發(fā)展成為共識。另一方面，金融科技加快發(fā)展，給銀行業(yè)的服務(wù)方式帶來顯著變化，傳統(tǒng)金融服務(wù)方式逐漸被移動支付等智能手段所替代。科技成為金融創(chuàng)新的重要推動力，也是服務(wù)能力提高的重要支撐。

科技應(yīng)用能力弱成為農(nóng)商銀行的軟肋，面對大中型銀行服務(wù)“下沉”劣勢凸顯。數(shù)字時代，金融與科技不斷融合，推動長尾客戶線上化拓展，農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的線下經(jīng)營優(yōu)勢逐步弱化。與在金融科技上提前布局且大手筆投入的大中型銀行相比，部分農(nóng)商銀行特別是經(jīng)營規(guī)模較小的農(nóng)商行“心有余而力不足”。

其實，金融科技在銀行業(yè)應(yīng)用到現(xiàn)在的水平，其重要性已經(jīng)成為行業(yè)共識。正如無錫農(nóng)商銀行在2021年年報中指出的那樣，金融與科技的結(jié)合度將進一步提升，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將在銀行管理、業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防控中發(fā)揮更重要的作用，成為中小銀行競爭的分水嶺。

圖片來源/新華社

上市農(nóng)商銀行是農(nóng)商銀行中的頭部企業(yè)，逐漸嘗到了加大金融科技的甜頭。例如，常熟農(nóng)商銀行2022年科技投入3.14億元，同比增長25%。該行堅持“科技強行”戰(zhàn)略，進一步夯實數(shù)字化核心基礎(chǔ)，上線“分布式、微服務(wù)”新一代核心賬務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)首家在分布式核心賬務(wù)系統(tǒng)上搭載國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫，首家在分布式核心賬務(wù)系統(tǒng)上實現(xiàn)“單核異構(gòu)”，首家在分布式核心集成業(yè)務(wù)中臺，交易處理能力提升46倍。提升線上風(fēng)控能力，全行級反欺詐風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)實現(xiàn)手機、網(wǎng)銀、網(wǎng)聯(lián)等全渠道業(yè)務(wù)的實時交易監(jiān)控。

再看重慶農(nóng)商銀行，截至2021年年末，為打造“數(shù)字銀行”已累計申請專利101項，將金融科技人才占比提升至3%。自主研發(fā)能力日趨提升，金融科技年均投入連續(xù)多年保持20%以上增速。該行智能化平臺日趨強大，通過人臉、語音、語義、圖像等技術(shù)運用，為客戶提供手機銀行APP、微銀行、空中柜臺等多樣化場景接入，電子渠道賬務(wù)交易替代率97%。數(shù)字化產(chǎn)品體系日趨完善，投產(chǎn)10余款自研數(shù)字產(chǎn)品，涵蓋零售、小微、“三農(nóng)”、公司業(yè)務(wù)板塊。

科技賦能推動上市農(nóng)商銀行加快轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健增長，資產(chǎn)質(zhì)量向好，多家銀行不良率低于1%。例如，常熟農(nóng)商銀行推動普惠金融戰(zhàn)略和大零售轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)效益、規(guī)模、質(zhì)量均衡發(fā)展，歸屬于上市公司股東的凈利潤從2018年的14.86億元增至2022年的27.44億元。

相比之下，金融科技投入不足與數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后的主要是規(guī)模較小的農(nóng)商銀行。這類銀行的經(jīng)營受到區(qū)域限制，加之缺乏品牌優(yōu)勢和基礎(chǔ)客群優(yōu)勢，主要依靠差異化、高成本與大銀行開展競爭。由于經(jīng)營模式的局限，以及受到區(qū)域經(jīng)濟景氣度的影響，這類農(nóng)商銀行中有不少盈利能力弱，資產(chǎn)質(zhì)量欠佳，甚至不良率高企，撥備覆蓋率低于監(jiān)管紅線。這些農(nóng)商銀行在經(jīng)營上對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴性較強，客戶服務(wù)以傳統(tǒng)方式為主，經(jīng)營成本高，服務(wù)效率低。相比金融科技先進的同行，客戶對這類中小農(nóng)商銀行的滿意度低，由此導(dǎo)致客戶資源流失。有的中小農(nóng)商銀行提出了經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標(biāo)，強調(diào)“零售立行”，但由于缺乏“科技興行”的有效支撐，經(jīng)營轉(zhuǎn)型效果不明顯，基本面缺乏顯著改善。

中小農(nóng)商銀行是普惠金融服務(wù)的主力軍，而普惠金融服務(wù)往往具有風(fēng)險高、成本高、收益低等特點，運用金融科技等手段是提高金融服務(wù)可得性的關(guān)鍵所在。中小農(nóng)商銀行應(yīng)更好地順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，一方面，以科技賦能管理和業(yè)務(wù)發(fā)展，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，綜合應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技，打造具有更高科技含量的產(chǎn)品與服務(wù)，持續(xù)提升金融服務(wù)能力。加強金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)與小微業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品，滿足客戶個性化需求。另一方面，將智能化風(fēng)控用于全流程管理，在識別高風(fēng)險客戶、授信審批模型、客戶經(jīng)營情況等方面強化金融科技運用，提升風(fēng)險管控能力。

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主 編丨毛晶慧 見 習(xí) 編 輯丨鄒 朵

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