——訪中國農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院金融系主任何婧

本報記者 王晶晶

當前，移動支付、大數(shù)據(jù)、AI識別等金融科技對各行各業(yè)都產生了極大的影響，銀行業(yè)也不例外?？梢哉f，金融科技已經(jīng)成為推動銀行轉型升級的新引擎。強化金融科技的合理應用，推動科技與金融的加速融合，對于銀行豐富服務渠道、完善產品供給、降低服務成本、提升金融服務質量具有重要的意義，也是銀行提升市場競爭能力的必然選擇。

(資料圖)

中國農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院金融系主任何婧在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，金融科技對中小銀行的影響充滿不確定性。大銀行通過金融科技下沉“掐尖”，農商銀行要不斷提升自身金融科技水平，繼續(xù)下沉市場，并防范好金融科技帶來的新風險點。與此同時，還應與時俱進，強化金融科技監(jiān)管力量。

不斷提升農商銀行金融科技競爭能力

中國經(jīng)濟時報：與國有大行相比，金融科技對農商銀行的影響有哪些不同？如何從金融科技方面著力，不斷下沉市場，破解大行下沉的“掐尖效應”？

何婧：不同于金融科技對國有大型銀行的確定性影響，金融科技對農商銀行的影響具有不確定性。

從正面影響來看，金融科技對農商銀行發(fā)展發(fā)揮了積極作用。金融科技通過提升商業(yè)銀行的數(shù)字化水平，降低農商銀行的運營成本，優(yōu)化業(yè)務流程，減少人工的不當干預，提升農商銀行經(jīng)營效率。同時，金融科技還能夠突破金融服務的地域限制和時間限制，豐富金融服務場景化能力，使得農商銀行的服務延伸至傳統(tǒng)業(yè)務模式下無法覆蓋的客戶，拓寬客戶來源，促進農商銀行產品和服務創(chuàng)新。另外，金融科技還降低了銀行和客戶之間的信息不對稱，銀行可運用數(shù)字化工具，展開風險判斷和防控，提升農商銀行風險管理水平。

但從金融機構競爭的視角來看，金融科技也可能對農商銀行的經(jīng)營產生壓力。金融科技降低了大型銀行服務中小客戶的難度，大型商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，將觸角延伸至中小客戶群體，打破了傳統(tǒng)意義上“大銀行利用硬信息優(yōu)勢服務大客戶，小銀行利用軟信息優(yōu)勢服務小客戶”的競爭格局。在競爭的過程中，中小商業(yè)銀行又因為自身規(guī)模限制，難以負擔大額度的金融科技投入，往往難以應對大型銀行的金融科技沖擊，面臨優(yōu)質客戶流失的問題，這也被形象地稱為“掐尖效應”。

因此，金融科技對農商銀行的影響，不僅需要關注其自身金融科技絕對水平，還需要關注與其他金融機構相比較的金融科技相對水平。農商銀行可采取聯(lián)合和合作的方式，提升金融科技水平，同時也可以通過省聯(lián)社金融科技服務平臺的作用，依托省聯(lián)社的平臺優(yōu)勢，提升金融科技競爭能力。

謹防金融科技引發(fā)的新風險點

中國經(jīng)濟時報：您如何看待金融科技對農商銀行風險水平的影響？

何婧：金融科技對農商銀行風險水平的影響，是一把雙刃劍，需要結合內部和外部兩方面影響綜合分析。

從金融科技對農商銀行的內部影響來看，金融科技可以降低農商銀行的風險水平。金融科技可利用數(shù)據(jù)資源展開更好的分析，如客戶的非財務數(shù)據(jù)、個體及行業(yè)的非結構化數(shù)據(jù)，還可以依托物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術，對企業(yè)的經(jīng)營活動進行全方位判斷，解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題，降低經(jīng)營風險。金融科技也提升了商業(yè)銀行風險管理水平，比如，人工智能在銀行風險管理中的應用，能夠提高分析速度，提早揭示風險，降低人工成本，減少人為干預引發(fā)的合規(guī)風險和操作風險。

但從金融科技引發(fā)的外部競爭效應來看，很可能會誘發(fā)農商銀行新的風險點。大型商業(yè)金融機構進入引發(fā)的外部競爭效應，很可能會引發(fā)農商銀行流失傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質客戶。如果農商銀行為應對競爭，被迫將服務延伸至風險較大的次級客戶，但圍繞次級客戶的風險防控水平并未提升，那么很可能會誘發(fā)新的風險。

與時俱進 強化金融科技監(jiān)管力量

中國經(jīng)濟時報：如今，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢已成為當前銀行業(yè)提升服務便捷性和獲得性的重要手段。金融科技賦能農商銀行，對監(jiān)管提出了怎樣的新要求？

何婧：金融科技促進了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也帶來了金融風險的變化，在金融科技創(chuàng)新、風險與監(jiān)管的內在邏輯下，監(jiān)管也需要與時俱進。

一是創(chuàng)新監(jiān)管理念。金融科技模糊了金融的概念，打破了金融行業(yè)與非金融行業(yè)的界限，打破了金融服務的時間和空間的界限，傳統(tǒng)基于金融機構的監(jiān)管模式難以適應金融科技下的監(jiān)管需求，需從金融行為和金融功能的視角，拓寬監(jiān)管內涵和外延。

二是強化監(jiān)管協(xié)同。金融科技與其他專業(yè)領域融合度加深，如農商銀行基于數(shù)字鄉(xiāng)村等農業(yè)數(shù)字化場景開發(fā)的金融產品和服務，需要多行業(yè)協(xié)同監(jiān)管。

三是提升監(jiān)管能力。在金融科技的背景下，金融監(jiān)管也需要提升科技水平，利用科技手段提高監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的數(shù)字化和智能化水平，提升監(jiān)管的精準性，而且，農商銀行多在縣域，遠離監(jiān)管機構，因此，更需要強化金融科技的監(jiān)管力量。

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