作者| 平安

來源| 大貓好規(guī)劃

【資料圖】

如果大家仔細看意外險的條款的話，會發(fā)現(xiàn)里面有一些責任涉及到180天的限制。這里的180天究竟是怎么回事？為什么要有一個這樣的限制呢？

意外險的180天原則

我們的意外險里，受限于180天限制的，主要是意外身故責任和意外傷殘責任。下面分別是某意外險的意外身故、傷殘責任的條款：

“被保險人自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害身故的，保險人按保險金額給付意外身故保險金”。

“被保險人自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害造成《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列傷殘程度之一的，保險人按《評定標準》所對應(yīng)傷殘等級的給付比例乘以該被保險人的保險金額給付意外傷殘保險金”。

簡單來說，就是意外發(fā)生后的180天內(nèi)導致了身故、傷殘才能賠，超過180天了，原則上就不屬于責任范圍內(nèi)了，不能賠。

這是不是保險公司為了免責故意設(shè)置的坑呢？

其實也不是，這個180天的限制還是比較好理解的，因為距離意外事故發(fā)生的時間越長，情況越復(fù)雜，這中間很可能出現(xiàn)其他新的因素，到時就很難判斷身故、傷殘是否是那場意外事故導致的了。

這樣設(shè)置的初衷，主要還是為了界定事故和結(jié)果是否存在直接的因果關(guān)系。

俗話說，傷筋動骨一百天，這么來看，180天還是足夠看出事故造成的結(jié)果的。

不過，肯定也有特殊情況，被保險人遭遇意外事故后，經(jīng)歷了長時間的挽救，超過180天后最終還是身故了，那么意外險就因此不賠了嗎？

死慢了，保險公司拒賠？

我們一起來看一個理賠案例，恰好就是貓妹上面說到的這種情況。

2017年12月，陳潔（化名）工作的公司給員工都投保了一份團體意外險。

保險條款載明：保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險人按意外傷害保險金給付意外身故保險金，對該被保險人的保險責任終止。

2018年1月，陳潔不幸發(fā)生了意外交通事故，造成顱腦嚴重損害，此后輾轉(zhuǎn)在多家醫(yī)院救治，一直持續(xù)到了2019年2月，最終還是救治無效死亡，尸檢報告載明陳潔死因符合交通事故后顱腦損傷死亡。

但當陳潔家屬申請保險理賠時，保險公司卻以180天限制的條款拒絕賠付，最終還是法院把問題給解決了，判決保險公司向陳潔家屬支付保險金11萬元。

法院的判決理由主要有兩個：

一是180天的這個限制條款是格式條款，投保人不能更改，并不是投保人和保險人協(xié)商一致的結(jié)果，這不公平；

二是尸檢報告已經(jīng)寫明死因符合交通事故后顱腦損傷死亡，屬于意外事故導致的身故，就應(yīng)該賠。

可以看到，法院判決的關(guān)鍵點也在于事故和結(jié)果是否存在直接的因果關(guān)系。

因此，大家看到這個限制也不必過分擔憂。

事實上，比意外身故更容易發(fā)生糾紛的，是猝死。

現(xiàn)如今很多意外險會附帶猝死的責任，它對猝死的界定也是有時間限制的。

而猝死它并不是由某個意外事故導致的，基本就只能靠發(fā)病到死亡的時間來判斷，那么保險對猝死的這個時間限制對我們來說就尤為重要。

一般來說，時間限制越長，對我們越有利。

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