文 / 興業(yè)銀行信用卡中心信息技術(shù)部總經(jīng)理 周磊

興業(yè)銀行信用卡中心行銷推廣集群總經(jīng)理 潘鋼

隱私計算在信用卡領(lǐng)域

具備廣泛應(yīng)用前景

為助力內(nèi)需發(fā)展、全方位服務(wù)消費(fèi)者，信用卡業(yè)務(wù)要圍繞持卡人打造一站式生活金融服務(wù)圈，并在各流程環(huán)節(jié)圍繞客戶來提升服務(wù)質(zhì)效。如基于客戶旅程相應(yīng)的流程數(shù)據(jù)來持續(xù)優(yōu)化流程、基于用卡行為來發(fā)現(xiàn)客戶興趣點(diǎn)及交易風(fēng)險來觸發(fā)業(yè)務(wù)行為，在發(fā)卡審批、貸后催收、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域同樣要基于數(shù)據(jù)來實現(xiàn)更充分的客戶畫像?？傊且M可能地使用數(shù)據(jù)，如銀行自身相關(guān)的數(shù)據(jù)不充分不準(zhǔn)確，則少不了對外部數(shù)據(jù)的使用與依賴。

(相關(guān)資料圖)

由于金融行業(yè)的特殊性，難以通過相互交換的形式獲取外部數(shù)據(jù)，長期以來以單向引入數(shù)據(jù)為主。隨著相關(guān)法律規(guī)定的持續(xù)完善，以往與外部撞庫來獲得客戶相應(yīng)信息的手法，由于會在外部留下痕跡已變得不再可行；而直接購買外部客戶相關(guān)數(shù)據(jù)的方案，則更不敢嘗試。與此同時，大量業(yè)務(wù)還以外包形式開展，比如催收、賬單、禮品等，必須對外提供敏感數(shù)據(jù)，雖納入重要IT外包管理，但如出現(xiàn)意外，后果不堪設(shè)想。因此，無論是外部數(shù)據(jù)引入，還是自身數(shù)據(jù)外包引出，信用卡業(yè)務(wù)有著極強(qiáng)的“戴著鐐銬”的內(nèi)外部數(shù)據(jù)流通需求及實踐。此時，隱私計算技術(shù)因具備“數(shù)據(jù)可用不可見”的特性，在信用卡領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用落地可能。同時，依托數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的海量數(shù)據(jù)規(guī)模和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，隱私保護(hù)計算技術(shù)將助力打破“數(shù)據(jù)壁壘”，推動數(shù)據(jù)賦能全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同轉(zhuǎn)型，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

興業(yè)銀行信用卡隱私計算

實踐分享

興業(yè)銀行與超聚變數(shù)字技術(shù)有限公司、廈門大學(xué)攜手，發(fā)揮產(chǎn)學(xué)研用一體化整體優(yōu)勢聯(lián)合建設(shè)，由廈門大學(xué)提供先進(jìn)的算法模型及科研能力，超聚變提供產(chǎn)品解決方案及工程能力，興業(yè)銀行提供金融實踐能力。三方發(fā)揮各自領(lǐng)域優(yōu)勢，強(qiáng)化基礎(chǔ)研究與深度應(yīng)用的高效轉(zhuǎn)化，加速隱私計算與金融科技科研成果的商業(yè)應(yīng)用進(jìn)程，聯(lián)合打造軟、硬結(jié)合的全鏈路可信的隱私計算一體機(jī)方案，共同打造智慧金融隱私計算平臺，在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開隱私計算技術(shù)的創(chuàng)新課題研究，并要求產(chǎn)出實際業(yè)務(wù)價值。

方案包含可信硬件、可信平臺、可信數(shù)據(jù)、可信運(yùn)維、可信計算五個部分。通過軟硬協(xié)同，利用機(jī)密計算的安全隔離環(huán)境，將數(shù)據(jù)在可信執(zhí)行環(huán)境中進(jìn)行明文計算，在不丟失安全性的前提下，提升隱私計算整體性能，可以很好地實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全與計算性能效率之間的平衡，實現(xiàn)了基于隱私計算的優(yōu)質(zhì)企業(yè)聯(lián)合發(fā)卡業(yè)務(wù)場景，為信用卡業(yè)界首創(chuàng)。該場景利用隱私求交、聯(lián)邦統(tǒng)計、聯(lián)邦建模等技術(shù)篩選出符合要求的目標(biāo)客戶，再通過短表單方式獲取客戶的授權(quán)確認(rèn)，最終實現(xiàn)信用卡發(fā)卡。2022年12月，該場景已上線并驗證成功，實現(xiàn)雙方數(shù)據(jù)首次握手，并針對性推送辦卡鏈接。具體介紹如下。

本場景涉及隱私求交、隱私大小比較、隱私集合元素判斷共三個自研算法。在保護(hù)雙方數(shù)據(jù)不暴露的前提下，銀行端可實現(xiàn)對未持有興業(yè)信用卡且符合申辦信用卡條件的自然人進(jìn)行發(fā)卡鏈接推送（如圖所示）。銀行端通過算法判斷出企業(yè)員工是否已經(jīng)為行內(nèi)信用卡持卡客戶、企業(yè)員工的收入是否為符合申辦信用卡條件的收入群體、企業(yè)員工的職位是否為高凈值人群特征，實現(xiàn)“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)價值出域”的應(yīng)用目標(biāo)。該場景實現(xiàn)了三個業(yè)務(wù)目標(biāo)，包括快速精準(zhǔn)獲新客、高效獲新客以及高凈值新客戶的增長。發(fā)卡成功率提升明顯，經(jīng)過事后匯總統(tǒng)計，成功率高達(dá)90%，超過同類企業(yè)聯(lián)合發(fā)卡的平均成功率，比網(wǎng)上進(jìn)件發(fā)卡的平均成功率提升44%，并且存量客戶質(zhì)量可實現(xiàn)大幅優(yōu)化，優(yōu)質(zhì)客戶占比明顯提升。

圖 金融城域網(wǎng)承載的業(yè)務(wù)系統(tǒng)

興業(yè)銀行信用卡應(yīng)用隱私計算的

未來暢想

從應(yīng)用角度，持續(xù)推進(jìn)隱私計算在營銷和風(fēng)控側(cè)的應(yīng)用?？蛻羧芷诘牧鞒坦芾憝h(huán)節(jié)，在用戶發(fā)卡、用戶促活、用戶留存等場景展開探索，采用隱私求交、聯(lián)邦統(tǒng)計、聯(lián)邦建模等技術(shù)，在客戶畫像、用戶分群等方面實現(xiàn)外部數(shù)據(jù)的合理、合法、合規(guī)的使用。在風(fēng)險側(cè)，主要圍繞風(fēng)險周期全流程管理，在貸前、貸中、貸后等場景展開嘗試，采用隱匿查詢、聯(lián)邦建模等技術(shù)，在黑名單共享、風(fēng)險標(biāo)簽方面實現(xiàn)風(fēng)險把控的同時不泄露查詢者與被查詢者的個人信息。通過合規(guī)多元的數(shù)據(jù)源，全面提升數(shù)據(jù)分析與建模的精準(zhǔn)度。以往，由于數(shù)據(jù)的廣度、深度、成本等問題，導(dǎo)致在數(shù)據(jù)分析與建模的過程中，產(chǎn)生了一定的局限性，難以結(jié)合業(yè)務(wù)的自身需求。隱私計算技術(shù)的應(yīng)用，不僅可以保護(hù)數(shù)據(jù)協(xié)作雙方的數(shù)據(jù)安全，增加數(shù)據(jù)分析維度的靈活性，使得對數(shù)據(jù)的分析更加符合業(yè)務(wù)實際需求，提升建模準(zhǔn)確率。

從技術(shù)角度，繼續(xù)加大在區(qū)塊鏈、算法和硬件加密技術(shù)上的研究。首先，探索區(qū)塊鏈+隱私計算的框架，結(jié)合兩方的技術(shù)優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)共享過程中有效保護(hù)個人信息，并為數(shù)據(jù)真實性、數(shù)據(jù)確權(quán)等問題提供可行的解決方案，實現(xiàn)全流程可記錄、可追溯、可審計的安全、可信數(shù)據(jù)共享。其次，MPC算法倉庫，在首次聯(lián)合發(fā)卡場景中，采用了3種自研的算法，但后續(xù)隨著場景的落地，可實現(xiàn)MPC算法協(xié)議的數(shù)據(jù)管理、存儲、處理以及保護(hù)。最后，MPC硬件加密加速技術(shù)，通過開辟獨(dú)立內(nèi)存空間，使用專用算法和協(xié)議，實現(xiàn)隱私計算的硬件加密能力以及高效計算能力。

下一階段，我們將嘗試深度結(jié)合多方數(shù)據(jù)，利用隱私計算技術(shù)更合規(guī)地構(gòu)建個性化服務(wù)，將從以下三個方面進(jìn)一步探索拓展場景。

一是通過集團(tuán)內(nèi)客戶數(shù)據(jù)的打通，促進(jìn)全方位及個性化服務(wù)制定。基于隱私計算技術(shù)可以更有效地整合客戶的各類信息，為客戶制定個性化、智能化的服務(wù)模式,在客戶旅程的不同階段，設(shè)計開發(fā)出更貼近信用卡客戶需求的新產(chǎn)品。

二是通過與企業(yè)戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)共享，聯(lián)合發(fā)卡。對于大部分銀行來說，如何獲取新客戶、高價值客戶都是長期的挑戰(zhàn)。通過與優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，在保證雙方數(shù)據(jù)不可見的前提下，合規(guī)的數(shù)據(jù)交互，分析建模，挖掘出新客戶與高價值客戶進(jìn)行聯(lián)合發(fā)卡。

三是通過隱私計算平臺傳輸客戶數(shù)據(jù)，減少客戶投訴率，規(guī)范委外催收。銀行的傳統(tǒng)做法是將M3+客戶的信息傳輸至第三方公司進(jìn)行催收，為滿足監(jiān)管合規(guī)要求，提升風(fēng)險管控能力，同時降低客戶投訴率，嘗試從技術(shù)上強(qiáng)化防護(hù)體系，形成數(shù)據(jù)保護(hù)與共享的剛性約束，規(guī)范催收公司的數(shù)據(jù)使用。

隨著隱私技術(shù)產(chǎn)品的技術(shù)能力和應(yīng)用模式越發(fā)成熟，隱私計算將有助于構(gòu)建數(shù)據(jù)流通的基礎(chǔ)設(shè)施，在保證安全的前提下有效持續(xù)釋放數(shù)據(jù)要素價值。但在此過程中我們也將面臨著新技術(shù)可靠性、安全性、合規(guī)性等各種挑戰(zhàn)。比如，在合規(guī)性方面，隱私計算技術(shù)可以通過加密、分片、不傳遞原始數(shù)據(jù)等方式降低數(shù)據(jù)泄露和被濫用的風(fēng)險，但并不能免除取得授權(quán)同意義務(wù)、達(dá)到絕對的匿名化或滿足目的限制要求，這些需要結(jié)合具體業(yè)務(wù)場景與合規(guī)要求來充分設(shè)計與驗證，必須保證消費(fèi)者的權(quán)益不受影響。未來，興業(yè)銀行信用卡中心將繼續(xù)探索產(chǎn)學(xué)研用孵化的能力在技術(shù)端融入更有價值的支撐能力，打造更加開放包容合規(guī)的金融生態(tài)，為業(yè)界創(chuàng)造更多高質(zhì)量發(fā)展的案例，以更為全方位的服務(wù)客戶與合規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)提振。

（欄目編輯：韓維蜜）

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