文/云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社王勇，云南財經(jīng)職業(yè)學(xué)院倪洪燕

支付方式從古以來至少經(jīng)歷了四次重要的變革，第一次變革是支付方式由特殊實物演變到通用錢幣，第二次變革是由金屬貨幣演變到紙幣，第三次變革是在紙幣等實物貨幣的外面穿了一只靴子，即銀行卡、掃碼付等電子支付方式，第四次變革是生物識別技術(shù)的出現(xiàn)。這四次變革將支付方式變得日趨簡便，尤其是第三、第四次支付變革，依托便利的互聯(lián)網(wǎng)，在不改變實物貨幣本質(zhì)的情況下，將支付方式完全電子化，隨著紙幣逐漸退出流通領(lǐng)域，引發(fā)了支付脫媒現(xiàn)象。央行為應(yīng)對新的金融支付形勢，加速了人民幣數(shù)字化的進程，而數(shù)字人民幣的出現(xiàn)又將進一步助推支付方式的變革。

當今社會，支付方式五花八門，民眾購物時，直接使用現(xiàn)金支付的場合已經(jīng)很少了。最常見的是掃碼付，打開手機APP，掃一掃商家門頭張貼的各種收款碼，貨款就進入商家的錢包了，但是最初的支付方式卻不是這么方便。本文闡述了支付歷史上的幾次重大變革，從實物支付、到電子支付，再到掃碼付、以及數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，并分析了支付變革對社會產(chǎn)生的巨大影響。

(資料圖片僅供參考)

支付媒介的變革

支付1.0—由特殊實物演變到通用的錢幣

支付方式是個古老的話題，支付產(chǎn)生于原始的商品交換時代，你有一個可口的漿果，我有一個美麗的貝殼，那么我們倆彼此交換，雙方的滿足感都獲得了提升。最早的支付媒介是貝殼、或者是雅浦島上的大石頭，大家以占有多少石頭或者貝殼來確定財富的多寡。

在雅浦島上，甚至你家中沒有質(zhì)量上乘的巨石，但是朋友們可以給你證明，代表你財富的巨石沉睡在海底，那么雅浦島上的居民也會認可你的“財富”，雖然它是無形的，但這個簡單的“眾人認可”，就成為了“信用貨幣”最早的表現(xiàn)形式，在社會發(fā)展的早期，人與人之間的關(guān)系比較簡單，相互之間的信任也比較容易。

后來人們發(fā)現(xiàn)石頭太笨重、貝殼又易壞，于是隨著冶煉技術(shù)的發(fā)展，支付方式逐步向更加結(jié)實耐用的金屬轉(zhuǎn)變。比如我國春秋時期登上歷史舞臺的鑄幣，促使支付媒介有了第一次變革，就是由特殊實物演變到通用錢幣，比如中國春秋戰(zhàn)國時期的刀幣、秦朝的半兩錢等，以及明清時期的銅錢、黃金、白銀等等不一而足，人們用這種錢幣來充當商品交換的媒介，交換到自己需要的東西。但是由于受到貴金屬的產(chǎn)量限制，容易造成通貨緊縮，無法有效促進經(jīng)濟發(fā)展，而且鑄幣在流通過程中存在損耗，價值會逐漸降低。

支付2.0—由金屬媒介演變到紙媒

紙幣最早的雛形—交子。再到后來，人們發(fā)現(xiàn)金屬貨幣太笨重，一些價值高的商品，需要很多的金銀，而金銀又屬于貴金屬，受貴金屬產(chǎn)量的限制，制約了商品交換經(jīng)濟的迅速發(fā)展。貴金屬貨幣的供應(yīng)量相對剛性，那么經(jīng)濟中的流動性就不足，存在通貨緊縮的可能。

隨著社會的進步、經(jīng)營規(guī)模的擴大，對于資金的跨區(qū)域歸集有了更高的需求，促使最早的紙幣—交子的出現(xiàn)，交子是一種存款憑證，以及山西的銀票，可以替代一部分貴金屬貨幣的流通，通過遍布全國的票號，實現(xiàn)了資金的跨區(qū)歸集，于是支付媒介有了第二次變革，就是紙媒的出現(xiàn)。

真正的紙幣進入流通市場。隨后真正意義上的紙幣出現(xiàn)，比如民國時期的法幣、云南富滇銀行發(fā)行的新老滇票，以及我國在特定時期發(fā)行的糧票，新中國發(fā)行的人民幣、美聯(lián)儲發(fā)行的美元等。

二戰(zhàn)剛結(jié)束后的美元被形象地稱為“美金”，當時的美元是可以直接兌換黃金的，35美元可以兌換一盎司黃金，而后來“布雷頓森林體系”垮臺，黃金與美元隨之脫鉤。

有國家信用、或者貴金屬背書的紙幣出現(xiàn)，是支付領(lǐng)域的第二次大變革，由于紙幣的便攜性、可大量生產(chǎn)制造等特點，極大地方便了貨物交換、促進了經(jīng)濟繁榮，貨幣政策運用也更加自如，紙幣本身的價值很低，現(xiàn)在各國發(fā)行的紙幣已經(jīng)與黃金等貴金屬脫鉤，而依賴于國家信用，在央行獨立性低的國家，容易出現(xiàn)紙幣超發(fā)的現(xiàn)象，不僅導(dǎo)致國家通貨膨脹、貨幣大幅貶值，而且會損害國家的信用形象，必須嚴格控制貨幣發(fā)行量，維持社會物價水平的總體穩(wěn)定。

支付3.0—電子支付的出現(xiàn)

銀行卡支付工具的誕生。隨著金融科技的發(fā)展，支付方式又在經(jīng)歷著巨大的變革，此時，紙幣的短板也隨之明顯起來：第一是識別假鈔、大量紙幣攜帶不便等因素都是央行所頭痛的；第二是紙鈔在流通中，磨損快，容易沾染細菌、不衛(wèi)生，香港城市大學(xué)的研究表明，每張紙幣的平均含菌量達17.8萬個，而有些低面值紙幣更是高達1800萬個；第三是紙幣交易的不記名特點，使得交易方難以追溯，成為了洗錢等金融犯罪的溫床。

于是第三代支付工具—銀行卡逐漸走入人們的生活，人們通過銀行發(fā)行的一張小小的卡片，在布放了POS機等受理設(shè)備的商戶，通過刷卡、揮卡等方式，即可完成交易資金的支付，出門不再需要攜帶大量現(xiàn)金了、整個流通中所需的紙幣、硬幣大幅減少，商家還省去了找零的麻煩，而POS機以其便攜、交易穩(wěn)定等特點，迅速成為了普通商戶的的標配，大額消費一般通過銀行卡實現(xiàn)，并且隨著信用卡的普遍推廣，信用卡刷卡消費日漸成為城市居民的重要支付方式。甚至在云南等省份的偏遠地區(qū)，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當?shù)鼐用袢】罘浅２槐?，人民銀行組織農(nóng)村信用社和部分銀行設(shè)立了惠農(nóng)支付服務(wù)點，通過一臺小小的POS機，即可為當?shù)匕傩仗峁┤】?、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等基礎(chǔ)金融服務(wù)，通過金融創(chuàng)新，農(nóng)村居民通過刷卡，即可取出現(xiàn)金，滿足現(xiàn)金支付需求。

掃碼付迅速占領(lǐng)市場。通過一張銀行卡、一臺POS機似乎就可玩轉(zhuǎn)所有的支付場景了，然而，銀行卡與POS機的交互，還是過于“笨拙”。隨著微信、支付寶、云閃付等手機端社交、購物APP的出現(xiàn)，以及智能手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們又迅速創(chuàng)生了一種嶄新的、更加便捷、靈巧的支付方式—掃碼付。

過去能夠配備POS機的往往是中大商戶，而市場中大量的小微商戶，比如菜市場、報刊亭、流動小吃點等商戶，卻由于機具布放成本等原因，而成為銀行金融服務(wù)的盲點。

而隨著國家普惠金融的深入推進，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們創(chuàng)造的掃碼付，只需在商戶處貼一個成本十幾元的二維碼牌，即可實現(xiàn)收款，于是這種更加方便快捷的支付方式，在小微商戶中迅速興起，甚至連中大型商戶都開通了掃碼付，以滿足客戶付款的需求。

由于掃碼付的迅速推廣，銀行卡作為支付媒介逐漸退居二線，更多的作為銀行為客戶開立的貨幣載體、客戶身份ID而存在，過去頻繁使用的實體卡交易，在小額交易場景近乎銷聲匿跡。出門一部手機即可完成幾乎所有的支付場景，大到繁華都市，小到鄉(xiāng)村戶外，只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，就能用掃碼付。

線上線下支付融合發(fā)展。以掃碼付的誕生為標志，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新速度呈幾何遞增，市場上各種支付工具如雨后春筍般出現(xiàn)，支付領(lǐng)域成了一塊互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新的藍海。每家市場參與方都在開發(fā)自己獨有的支付接口，乃至模糊了線上、線下的界限，逐漸發(fā)展到O2O的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，即線上支付，線下享受服務(wù)。

最典型的是各種團購網(wǎng)站，還有通過手機APP線上支付，完成線下的掃碼騎車、乘坐公交等服務(wù)，還可以通過手機APP申請貸款、累計信用等級，做任務(wù)賺積分。尤其是疫情的發(fā)展，為線上購物、線上支付提供了更優(yōu)的發(fā)展契機。

移動支付便民工程的推廣。為了加速便民場景建設(shè)、方便中小微企業(yè)支付，人民銀行于2018年開始在全國范圍內(nèi)推廣移動支付便民工程，攜手中國銀聯(lián)推出云閃付APP，進一步打通各類支付場景，各家銀行紛紛加大在零售、餐飲、交通、教育、醫(yī)療、無感支付等便民支付場景的建設(shè)力度，不僅為商戶提供傳統(tǒng)的POS服務(wù)、二維碼收款服務(wù)，還進一步開放銀行各類支付接口，通過銀企、銀醫(yī)、銀政、銀校系統(tǒng)互聯(lián)的方式，根據(jù)行業(yè)支付場景特點，為合作方提供更加個性化的支付服務(wù)，即開放銀行的概念。

現(xiàn)在城市中的人們，一年到頭甚至都不需要去銀行的物理網(wǎng)點、連錢都不用裝了，像之前移動網(wǎng)點的充話費、郵政代辦網(wǎng)點的交水電費、燃氣費、廣播電視費等，都很快地被塵封在歷史中了，現(xiàn)在通過手機，足不出戶就可以繳清所有的費用，居民繳費服務(wù)整合進一部手機中，乃至出現(xiàn)了“大數(shù)據(jù)”的概念，一個人的近乎所有信息，都保存在互聯(lián)網(wǎng)中，通過“大數(shù)據(jù)”幾乎可以將一個人的輪廓描繪出來，我們成了互聯(lián)網(wǎng)時代的“原生民”。

依托于物聯(lián)網(wǎng)的無感支付。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，支付與場景的融合越來越緊密、支付逐漸向無感化方向發(fā)展。在高速公路收費場景中，銀行系統(tǒng)與高速公路收費系統(tǒng)對接，利用微波通訊技術(shù)，開發(fā)出電子不停車收費系統(tǒng)（ETC），車輛在通過高速公路收費口時，無需人工干預(yù)，通過安裝在汽車擋風玻璃上的OBU即可快速完成支付；在停車收費場景中，建設(shè)銀行、銀聯(lián)等公司開發(fā)出無感支付場景，通過銀行方的掌銀或者云閃付APP，將汽車牌照與銀行賬戶進行綁定，在汽車通過收費閘機時，攝像頭掃描到車牌，即可完成扣費支付，大幅減少了車主排隊等待的時間。

支付4.0—生物識別技術(shù)

電子支付發(fā)展的后期，雖然擺脫了錢包、銀行卡的限制，但是客戶還要依托手機進行支付，有時會忘記帶手機，那么就面臨無法支付的困難，于是市場需求驅(qū)動支付領(lǐng)域的再次創(chuàng)新，探索推出生物識別支付技術(shù)，即通過指紋、人臉、虹膜、耳紋、掌紋、靜脈、聲紋、眼紋、步態(tài)、筆跡等生物特征，來輔助完成支付。

現(xiàn)在各大商家柜臺上已經(jīng)擺出一臺臺的刷臉設(shè)備，通過一個攝像頭，將你的臉部生物信息識別儲存起來，然后你在支付時，只需要“出示”下你的臉就可以了，當然為了避免“誤掃”到他人的臉，有的場景需要驗證客戶的交易密碼。

你的臉部信息與你的銀行賬戶在后臺實現(xiàn)關(guān)聯(lián)，臉部信息僅是調(diào)取你后臺銀行賬戶的ID而已，你可以在手機、電腦的管理平臺上，選擇臉部信息優(yōu)先支付的銀行賬戶。

隨著實體貨幣的需求大幅減少，銀行不再需要保留過多的實物貨幣，通過每個人戶頭上的財富數(shù)字增增減減，就完成了商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)換，很少有人真的會把這些數(shù)字兌換成現(xiàn)金，因而銀行的網(wǎng)點人員變得越來越少，物理網(wǎng)點的工作人員更多的是為客戶提供一種非現(xiàn)金式的服務(wù)，比如理財咨詢、開通各種支付賬戶等。

支付變革對社會的影響

萬變不離其宗—支付的本質(zhì)沒有變

無論是采用實物支付，還是電子支付，支付的本質(zhì)并沒有變，一是你占有多少財富，二是你認可通過哪種方式來支配你的財富，一種是采用貝殼、巨石、銅錢、金銀、紙幣等直接沖減財富的方式，支付的同時就完成了資金的清算交割；二是采用銀行卡、二維碼、生物識別支付等間接的方式來沖減你賬戶里的數(shù)字，支付的同時并未完成資金的清算交割，商戶的資金要第二日才能完成清算。

支付變革隨之而來的隱患

科技在帶來巨大便捷的同時，也埋下了隱患。傳統(tǒng)的支付方式簡單明了，錢幣出去了就是出去了，不會有什么問題，而且零散的小額交易，即使有風險，也是很小范圍的。

而后來的電子化支付方式，就牽扯到更多的技術(shù)問題，以及大規(guī)模批量處理所帶來的“一錯全錯”的隱患，這有點類似于美國的“次貸危機”，科技越先進、流程越復(fù)雜、節(jié)點越多，就越容易出錯。為應(yīng)對大銀行系統(tǒng)風險所產(chǎn)生的大范圍影響，央行對系統(tǒng)重要性銀行的附加資本提出了要求。

電子化支付是間接地在后臺調(diào)動財富，而且依托于復(fù)雜的IT技術(shù)，交易最終是否成功，又取決于當時的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、系統(tǒng)運轉(zhuǎn)是否正常、業(yè)務(wù)邏輯有無漏洞。哪個交易環(huán)節(jié)出錯，所造成的影響可能是連鎖式的，涉及到銀行與銀行、銀行與第三方支付機構(gòu)、支付清算組織、合作商戶的對賬、清算，以及差錯處理、爭議處理、風險賠付機制等，所有的參與機構(gòu)是綁在一起的。

比如刷臉付這種支付方式，就一定要再輔以驗證客戶的支付密碼，否則誤刷了后面的一張臉，是不是別人就幫你買單了呢。還有生物假體攻擊，如果有一位像《天龍八部》里阿紫那樣的易容師存在，那么生物識別技術(shù)就需要更強的風險防范手段來護航。當然，這些風險因素的存在，不應(yīng)該掣肘科技創(chuàng)新，任何事物都是有風險的，但機會總是大于風險，這也是金融科技不斷推陳出新的內(nèi)在動力。

實物現(xiàn)金支付的最后一塊領(lǐng)域

總之，支付創(chuàng)新確實便利了我們的生活。現(xiàn)在“用錢”的地方越來越少了，可能只有紅白事的份子錢、寺廟的功德錢，部分老式的報刊亭、未成年人消費等場景，還需要紙鈔。

不過在商業(yè)銀行和非金機構(gòu)的輪番拓展下，現(xiàn)在不能受理電子支付的場景已經(jīng)越來越少了，根據(jù)中國人民銀行和前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報告顯示，2020年我國發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)1232億筆，在各類支付中占比達50%，平均每人每天使用移動支付三次?，F(xiàn)在錢包里裝幾百元現(xiàn)金，可能一年都原封不動地躺在錢包里。

支付脫媒引起央行的重視

據(jù)艾媒數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計，我國2018年第三方支付交易筆數(shù)達5328億筆，而同期銀行卡的交易筆數(shù)僅為2103億筆，已不足第三方支付的一半。隨著支付寶、財付通等第三方“間接支付”交易量的快速攀升，傳統(tǒng)的以紙幣、銀行卡為主的支付體系受到嚴重沖擊，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“直接支付”模式逐漸退居二線，金融脫媒現(xiàn)象日益凸顯。

如果把紙幣、銀行卡賬戶的支付方式叫做“直接支付”，那么第三方支付相當于在紙幣、銀行卡賬戶外面又穿了一只靴子，進而更適合線上支付或者掃碼支付，央行、商業(yè)銀行發(fā)行的貨幣、銀行卡不再直接接觸客戶，而轉(zhuǎn)由市場化的公司來完成支付過程，這個被稱作支付脫媒，過去支付領(lǐng)域的終端是銀行，現(xiàn)在的終端由銀行與第三方支付機構(gòu)共同組成。

客戶全程接觸的是第三方支付這只“靴子”，一旦資金從銀行賬戶出來進入虛擬賬戶，就穿上了這只“靴子”，只有客戶在往銀行賬戶進行提現(xiàn)操作時，銀行才根據(jù)第三方公司指令，完成銀行賬戶的“充值”操作，才把這只“靴子”脫下來，這筆在銀行體系外不知運行了多少筆交易的資金才最終回籠銀行系統(tǒng)。

但是，第三方支付的異軍突起，以及隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融，確實方便了民眾的日常生活，也有力推動了普惠金融、綠色金融的發(fā)展。由于第三方支付的“虛擬貨幣”概念，較少受到嚴謹?shù)膶嶓w貨幣束縛，而能高效流動于線上、線下支付場景，依托于國家信息高速公路的建設(shè)、日臻完善的支付損失保險、以及擔保支付的建立，極大活躍了國內(nèi)線上、線下消費市場，有利于推動國內(nèi)國際雙循環(huán)體系的發(fā)展。

貨幣數(shù)字化帶我們進入后支付時代

支付脫媒的深入、電子支付的普及，令紙幣的使用場景越來越少，而且紙幣交易的不可追溯性、假鈔識別、印刷成本以及區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，促使央行探索新的支付媒介，于是數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)運而生。

在支付方式的歷次變革中，無論是實物支付、還是當下的電子支付，支付媒介的本質(zhì)并沒有變，都是有形的媒介，而央行數(shù)字人民幣的推出，則徹底顛覆了這一概念，支付歷史上迎來了最深刻的一次變革，數(shù)字人民幣的推出是進入后支付時代里程碑式的事件。

數(shù)字人民幣改變了支付的實質(zhì)

數(shù)字人民幣的發(fā)行主體是我國央行，是我國的法定貨幣、定位于流通中的M0，依托于國家信用，因而具有無限法償性，任何組織和個人不得拒絕受理數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣與掃碼付有著本質(zhì)區(qū)別，掃碼付只是一種支付工具，并沒有改變支付的本質(zhì)—貨幣的紙質(zhì)形態(tài)，掃碼付要依賴于賬戶實現(xiàn)支付，即掃碼付的賬戶緊耦合特點，會記錄支付過程中的客戶信息，而數(shù)字人民幣的支付特點是賬戶松耦合，無需與銀行賬戶綁定，即可完成支付，這也與紙質(zhì)貨幣的使用非常相似，因而數(shù)字人民幣支付相比于掃碼付，可更好地實現(xiàn)匿名支付，有利于消費者信息安全的保護。

數(shù)字人民幣可支持“雙離線”支付

現(xiàn)在的掃碼付需要依托于互聯(lián)網(wǎng)進行，支付寶雖然能夠?qū)崿F(xiàn)支付端離線生碼，但是商家的掃碼槍卻必須在線，不能在完全無網(wǎng)的環(huán)境中進行，而央行的數(shù)字人民幣設(shè)計了“雙離線”支付的功能，即使支付雙方在信號弱或沒有網(wǎng)絡(luò)信號的地方，比如偏遠山區(qū)、郵輪、飛機、都市里信號不佳的地方，也可使用數(shù)字人民幣進行支付，數(shù)字人民幣的這個特點有利于提升普惠金融服務(wù)水平。

數(shù)字人民幣的選擇性支付特點

現(xiàn)行的紙幣是完全同質(zhì)的，紙幣之間沒有任何區(qū)別，而數(shù)字人民幣是一串加密字符串，可支持對其進行編程，這就具備了適應(yīng)不同場景支付的特點，這個特點具有廣泛的應(yīng)用前景，比如捐資助學(xué)項目，要保證這筆款只能用于教育領(lǐng)域，就可通過編程實現(xiàn)；要限制這筆款不能用于投資、炒房等領(lǐng)域，也可通過編程實現(xiàn)。

實現(xiàn)了支付即結(jié)算

無論是銀行卡付款，還是掃碼付款，支付與結(jié)算是割裂的，即支付端客戶的錢并沒有隨著支付而即時進入商戶的賬戶，雖然有些銀行為商戶提供即時到賬服務(wù)，那也是收單行先行為商戶墊付的款項，那么數(shù)字人民幣推出后，是可以將支付與結(jié)算同時完成的，支付端客戶用數(shù)字人民幣支付后，款項馬上就進入商戶賬戶，因為數(shù)字人民幣具有數(shù)字“實體”，這個數(shù)字就是真正的錢，而非僅僅是數(shù)學(xué)符號。

而且可以預(yù)見在這種支付方式下，商戶能全額收到結(jié)算資金，無需支付手續(xù)費，現(xiàn)在的移動支付是存在手續(xù)費的，商戶收到的資金是扣除手續(xù)費后的凈額。數(shù)字人民幣即時、全額到賬，無手續(xù)費的支付特點，將對現(xiàn)有的支付方式產(chǎn)生一定沖擊。

未來支付方式展望

伴隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物支付、人工智能、VR虛擬現(xiàn)實等技術(shù)的發(fā)展，元宇宙的概念被提出，而基于元宇宙的支付方式之一是VR支付。元宇宙為我們塑造出一種完全浸入式的體驗，基于數(shù)字孿生技術(shù)生成一個現(xiàn)實世界的鏡像，基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建經(jīng)濟體系，將虛擬世界與現(xiàn)實世界的經(jīng)濟系統(tǒng)、社交系統(tǒng)、身份系統(tǒng)進行融合，而用戶在這個虛擬世界中，除了享受暢游的樂趣外，還可進行購物支付，即VR支付。

客戶需要戴一副VR頭顯設(shè)備，眼前即呈現(xiàn)一個虛擬世界，當客戶進入商店購物時，首先選定商品，然后眼前呈現(xiàn)商品的詳細信息和價格，客戶可通過凝視、點頭、觸摸等方法進行支付，調(diào)起3D收銀臺，輸入密碼，即可完成支付，在這個3D世界，客戶對于商品特征有了更直觀的把握，衣服可以試穿、可以與實物大小進行比較，甚至隨著科技的進步，還可以“試嘗”味道、“試聞”氣味、“觸摸”手感等，在足不出戶的情況下，即可較全面掌握商品特征。目前市場上比較成熟的VR支付技術(shù)仍然屬于手機APP應(yīng)用，沿用了手機支付的安全體系，距離真正實現(xiàn)虛擬現(xiàn)實的全方位模擬，還有較多的工作要做。

總結(jié)

支付方式的發(fā)展，總體來說，朝著越來越輕質(zhì)化、虛擬化、客戶體驗越來越優(yōu)化的方向演進，由最初的巨石、貝殼等，演變到后來的貴金屬、紙幣。而電子支付的出現(xiàn)，使得實體貨幣的應(yīng)用范圍逐漸縮小，實體貨幣的應(yīng)用場景越來越少，加速了支付脫媒的進程，促使央行順應(yīng)時代發(fā)展、創(chuàng)新貨幣發(fā)行機制，推出數(shù)字貨幣，引領(lǐng)支付方式的變革。展望未來，數(shù)字貨幣的試點范圍將逐步拓寬、應(yīng)用場景將逐漸豐富，而VR支付或?qū)⒊蔀橹Ц额I(lǐng)域的熱點話題之一，但是以元宇宙為代表的支付方式創(chuàng)新，最終能否全面推廣，還取決于元宇宙對全景現(xiàn)實的模擬程度。

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本文編輯：王茅

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