石家莊匯融農(nóng)村合作銀行為藁城王宮村村民提供質(zhì)優(yōu)價廉的民生物資

■中國經(jīng)濟時報記者呂紅星■闞琨 孔令刊

近年來，河北農(nóng)信大力推動產(chǎn)業(yè)政策與金融資本融合賦能，進一步拓寬“金融+”模式的合作主體范圍，創(chuàng)新精準多元的金融產(chǎn)品服務(wù)，取得了很好的成績。其中石家莊匯融農(nóng)村合作銀行的“匯融云鏈”就是其中的典型代表。

(資料圖片僅供參考)

2018年以來，石家莊匯融農(nóng)村合作銀行以自身存量業(yè)務(wù)資源為基礎(chǔ)，創(chuàng)造性地突破了原有供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式中對核心企業(yè)的依附，并成功運用到糧食生產(chǎn)加工、民生物資保障、家庭裝修市場、商用車運輸?shù)戎行∥⑵髽I(yè)相對集中的領(lǐng)域，形成一套獨有的鏈式金融服務(wù)模式——“匯融云鏈”。運用金融的公信力、號召力、風控力，發(fā)揮金融組織、金融優(yōu)化、金融驅(qū)動的作用，從全產(chǎn)業(yè)鏈的角度對企業(yè)進行賦能，為社會創(chuàng)造價值，打造普惠共榮的產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。

“‘匯融云鏈’通過打造相關(guān)平臺，將商超、電商、餐飲酒店、裝飾家居等零售終端以及供應(yīng)鏈、生產(chǎn)和銷售企業(yè)，與百姓‘鏈接’，在助力小微企業(yè)提升經(jīng)營效益的同時，提供比市場價格優(yōu)惠20%-50%的生產(chǎn)生活用品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，真正實現(xiàn)讓利于企、讓利于民?！笔仪f匯融農(nóng)村合作銀行行長夏江峰對中國經(jīng)濟時報記者說道。

記者在石家莊匯融農(nóng)村合作銀行大廳看到食用油、大米等許多商品，標簽上有優(yōu)惠前和優(yōu)惠后的價格，二者相比，確實相差不少。

石家莊匯融農(nóng)村合作銀行在藁城王宮村開展“匯融惠農(nóng)惠澤‘三農(nóng)’”活動現(xiàn)場

四條業(yè)務(wù)條線做實做強民生保障等領(lǐng)域

目前石家莊匯融農(nóng)村合作銀行鏈式金融業(yè)務(wù)主要集中在糧食生產(chǎn)加工和民生保障領(lǐng)域，通過四條業(yè)務(wù)條線（合稱“匯融云鏈”）努力做實做強。

“匯融惠農(nóng)”糧食供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，提供“一站式，全方位”服務(wù)，對農(nóng)產(chǎn)品的種植、加工及銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈進行支持，切實提升農(nóng)民收入水平、降低農(nóng)民生產(chǎn)資料投入及生活成本，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，共同建設(shè)金融“活水”下行渠道，為鄉(xiāng)村振興貢獻力量。

“因為沒有倉庫，許多農(nóng)民賣糧都是地頭糧，即使高產(chǎn)，賣糧也賣不到高點。即使具有儲糧設(shè)施，由于烘干能力不足及缺少技術(shù)指導(dǎo)等原因，糧食損耗達8%左右。”“匯融惠農(nóng)”項目組組長田良運對記者表示。

目前“匯融惠農(nóng)”具有多個試點，其中藁城區(qū)南營鎮(zhèn)王宮村試點最為典型。據(jù)介紹，王宮村耕地1200余畝，常住人口140余戶，項目落地以來，已為85戶村民辦理農(nóng)資賒銷卡，占比60%，為村民輸送低于市場價20%的化肥10余噸，覆蓋率超40%，降低了村民的生產(chǎn)成本；同時將民生對接企業(yè)的米、面、油、奶等生活物資送到村民家門口，讓村民買到了低于市場價20%的民生商品，降低了村民的生活成本。

“匯融惠享”平臺業(yè)務(wù)條線，主要包括生鮮、日常生活用品等。目前已與365連鎖超市、中石油連鎖超市、抖音河北直播基地、籌建中的快手北方基地、中鴻記中央廚房及系列餐飲酒店等零售終端，富榮、加佳惠、正真等供應(yīng)鏈企業(yè)，冀糧、君樂寶、醇油坊、草原興發(fā)等生產(chǎn)型企業(yè)達成合作，投入資金超過3億元，年度形成流水將超過10億元。隨著平臺入駐企業(yè)數(shù)量的增加，“匯融惠享”已進入快速發(fā)展的階段。

“匯融惠行”平臺業(yè)務(wù)條線，主要是服務(wù)于商務(wù)運輸車輛的銷售和營運。目前已和安瑞等華北地區(qū)商務(wù)車輛銷售前5家的企業(yè)形成緊密合作關(guān)系，年銷售商務(wù)運輸車輛超過3萬臺、平臺運營車輛超過1萬臺，且呈現(xiàn)快速增長勢頭。

“匯融惠家”平臺業(yè)務(wù)條線，主要是整合石家莊家裝市場。已與紅星美凱龍方北市場、東明家具、懷特裝飾城、創(chuàng)典居等石家莊家居賣場頭部企業(yè)達成合作意向。

“匯融云鏈”模式創(chuàng)新優(yōu)勢明顯

記者了解到，“匯融云鏈”模式創(chuàng)新優(yōu)勢有三點，一是通過鎖定商品在零售終端的變現(xiàn)和控制上游供應(yīng)鏈違約的風險，擺脫了固有模式下對核心企業(yè)的依附；二是通過零售終端歸集社會零散訂單，經(jīng)分類整合后反向優(yōu)化上游供應(yīng)鏈，進而在金融賦能供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對上游貿(mào)易商、生產(chǎn)企業(yè)和零售終端的交叉、強化、立體賦能，整合去掉供應(yīng)鏈中因高息、不合理物流產(chǎn)生的倉儲、運輸、搬倒、分揀、損耗及由于供需不匹配產(chǎn)生的無效積壓商品等產(chǎn)生的成本；三是可以發(fā)揮規(guī)模集采優(yōu)勢，降低建設(shè)和維護成本。

“‘匯融云鏈’雖然落地時間不長，但是取得了實實在在的效果，擴大了改革樣本空間。”中國農(nóng)業(yè)大學農(nóng)民問題研究所研究員臧云鵬對本報記者說道。

“匯融云鏈”的實踐和探索為銀行找到了適合自身生存的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面，為防范化解自身風險挑戰(zhàn)、跳出發(fā)展“內(nèi)卷”趨勢找到了突破方向。同時，打通了城鄉(xiāng)循環(huán)的約束堵點，優(yōu)化了城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)貿(mào)易鏈條，實現(xiàn)了助農(nóng)和普惠的雙贏。另一方面，找到了商業(yè)化支農(nóng)的路徑，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地開辟了新的思路和實施路徑。

銀政合作孕“芋”特產(chǎn) 延長產(chǎn)業(yè)鏈

——廣西賀州桂東農(nóng)合行支持香芋產(chǎn)業(yè)發(fā)展紀實

■張小英

賀州位居廣西東部，地理條件優(yōu)越，是一個以農(nóng)業(yè)為主的縣級市，得天獨厚的氣候成就了賀州香芋產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。同時，賀州毗鄰湖南、廣東，素有“三省通衢”的美稱，是大西南連接粵港澳大灣區(qū)的重要通道，是廣西面向粵港澳開放的前沿和窗口，四通八達的便利交通使得香芋深加工后能夠快速集成運轉(zhuǎn)。

2021年，賀州市八步區(qū)委、區(qū)政府出臺《關(guān)于香芋全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展三年行動方案》，賀州桂東農(nóng)合行成為“香芋貸”政府貼息貸款唯一合作金融機構(gòu)。賀州桂東農(nóng)合行堅持支農(nóng)支小支微支實的市場定位，堅持以工業(yè)化理念、產(chǎn)業(yè)化思維，全力打造香芋產(chǎn)業(yè)鏈條，走出農(nóng)民致富路，為鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供新的產(chǎn)業(yè)支撐。

貼息資金撥付 筑牢筑實發(fā)展根基

“到期一批，貼息一批”是賀州桂東農(nóng)合行針對“香芋貸”政府貼息貸款的專有政策。賀州桂東農(nóng)合行立足于香芋全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，發(fā)揚“挎包精神”，開展“整村授信”，以有效解決香芋種植、加工、銷售等關(guān)鍵環(huán)節(jié)經(jīng)營主體融資難、融資貴、融資慢等問題為重點，大力推動香芋特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，培育“賀州香芋”系列品牌產(chǎn)業(yè)集群。近年來，賀州桂東農(nóng)合行累計發(fā)放種植香芋類貸款213筆金額2629萬元。種植香芋類貸款中，貼息貸款31筆，貸款金額582萬元；非貼息貸款182筆，貸款金額2047萬元。

強化龍頭帶動 加工收購集成推動

蓮塘鎮(zhèn)是香芋種植的集中地，隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，輻射到周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根據(jù)香芋全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展規(guī)劃，預(yù)計2023年種植面積擴展到6.2萬畝，年加工量將提升到10萬噸以上。在“產(chǎn)業(yè)興龍頭，龍頭帶產(chǎn)業(yè)”戰(zhàn)略實施下，賀州桂東農(nóng)合行以金融“活水”支持建設(shè)香芋加工基地建設(shè)，鼓勵發(fā)展芋圓、芋粉等高附加值、市場潛力大的產(chǎn)品，以延長產(chǎn)業(yè)鏈條，提高香芋深加工能力和水平。截至2月底，已累計發(fā)放加工收購香芋貸款94筆金額9190萬元。

田間地頭話豐收 共圓致富夢想

鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)必先行?；浉郯拇鬄硡^(qū)的“菜籃子”，是賀州推出的一張亮麗名片，該市堅持政策導(dǎo)向，制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展實施方案，充分發(fā)揮地理位置優(yōu)勢，著力推出“賀州香芋”品牌，并將之打造成全國具有較大影響力的區(qū)域公共品牌。按照產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，到今年底，香芋年加工量將提升到10萬噸以上，預(yù)計實現(xiàn)綜合產(chǎn)值達10億元，將有力帶動地方經(jīng)濟發(fā)展，共圓致富夢，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。自2022年以來，賀州桂東農(nóng)合行累計發(fā)放香芋相關(guān)全產(chǎn)業(yè)鏈貸款307筆金額11819萬元；累計發(fā)放“蔬菜貸”“香芋貸”等特色貸款979筆金額22700萬元。

賀州桂東農(nóng)合行立足于縣域經(jīng)濟發(fā)展，積極發(fā)揮金融主力軍作用，還創(chuàng)新推出“桂惠貸+農(nóng)業(yè)擔保”政府性、政策性金融產(chǎn)品，有力帶動香芋產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，提高金融機構(gòu)精準幫扶市場主體力度，確保政策落地見效，堅定市場主體經(jīng)營信心，帶動“賀州香芋”品牌向外擴張。

下一步，賀州桂東農(nóng)合行將緊緊圍繞“香芋全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展行動方案”，實行“政府貼息+農(nóng)業(yè)信貸擔保”形式辦理“香芋貸”，建立風險分散、轉(zhuǎn)移機制，有效防范金融風險，最大限度地發(fā)揮政府貼息的社會效應(yīng)，為香芋產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融支持。

美國硅谷銀行倒閉的警示

對于儲戶存款存在的波動性，銀行要深入研究分析，相關(guān)應(yīng)對措施必須跟上。否則，潛在問題就可能變成現(xiàn)實問題，小問題就可能變成大問題。

■張煒

美國硅谷銀行倒閉風波持續(xù)發(fā)酵，引發(fā)市場對海外中小銀行風險的關(guān)注。

東方金誠研究發(fā)展部分析師白雪在接受中國經(jīng)濟時報采訪時稱，硅谷銀行問題是典型的資產(chǎn)負債表錯配造成的流動性危機。由于該銀行獨特的商業(yè)模式，儲戶主要集中在對利率敏感的科技初創(chuàng)行業(yè)，由此負債端吸收了大量短期限的低息活期存款，資產(chǎn)端卻配置了大量的長久期持有到期、以市值計價的國債和MBS。美聯(lián)儲激進加息下，期限利差嚴重倒掛放大了錯配風險，硅谷銀行同時面臨負債端成本急劇上升和資產(chǎn)端凈值折損的雙重壓力。而儲戶在行業(yè)下行周期集中提取存款形成擠兌壓力，硅谷銀行被迫出售國債資產(chǎn)以應(yīng)對提款需求，賬面浮虧轉(zhuǎn)為實質(zhì)性巨額虧損，引爆流動性危機。

上海交通大學上海高級金融學院實踐教授胡捷在接受中國經(jīng)濟時報采訪時表示，硅谷銀行倒閉的風險主要源于存款大幅下降，每月下降5%左右，數(shù)月后導(dǎo)致應(yīng)對出現(xiàn)更多問題。“對于儲戶存款存在的波動性，銀行要深入研究分析，相關(guān)應(yīng)對措施必須跟上。否則，潛在問題就可能變成現(xiàn)實問題，小問題就可能變成大問題?！彼f。

胡捷稱，銀行要把儲戶存款波動性分析好、監(jiān)控好、管理好。首先，需要仔細梳理儲戶的分散度，看會不會“同起同落”，能在多大程度上抵消波動。其次，針對存款波動性進行衡量與估測后，要有應(yīng)對措施，準備足夠的現(xiàn)金或高流動性的低風險資產(chǎn)應(yīng)對需求。

“硅谷銀行倒閉事件帶來的警示在于，銀行要加強存款管理以及應(yīng)用好與存款管理相配套的對沖工具?！焙菡f，硅谷銀行的問題主要出在購買國債后遭遇利率風險。國債本身沒有違約風險與流動性風險，但存在利率波動的風險。當市場利率升高后，債券類資產(chǎn)貶值，賣出的話就會使浮虧變成實虧。美國市場上有很多對沖工具可應(yīng)對利率風險，只是有一定成本。硅谷銀行低估了利率風險，最后出現(xiàn)重大問題。國內(nèi)銀行也存在利率風險，可以通過國債期貨等對沖利率風險。

興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級分析師陳昊在接受中國經(jīng)濟時報采訪時表示，中小銀行在經(jīng)營過程中，一是應(yīng)當做好資產(chǎn)負債表的匹配，防范潛在流動性風險。無論硅谷銀行還是SignatureBank，其發(fā)生風險的最重要原因在于資產(chǎn)負債表錯配。在吸收了大量不穩(wěn)定存款的同時，配置了大量流動性較差或久期較長的資產(chǎn)。

二是避免存款端“壘大戶”現(xiàn)象。一方面，負債端存在個體企業(yè)或者特定行業(yè)相對集中的特點，也可能導(dǎo)致在企業(yè)或行業(yè)情況不好時負債端的不穩(wěn)定。硅谷銀行對于科創(chuàng)行業(yè)和SignatureBank對于加密貨幣行業(yè)的依賴性較強，是出現(xiàn)負債端快速流失的原因。另一方面，大型客戶對于風險和利率的敏感性較好，穩(wěn)定性較差，過度依賴大型客戶的存款將加劇市場緊張情況下的負債不穩(wěn)定。

三是應(yīng)關(guān)注持有至到期項目的浮虧，當遭遇流動性危機時，這部分浮虧可能將變成實際的損益，從而影響銀行的利潤和資本。

四是做好風險對沖。在利率、匯率市場化和信用風險逐步暴露的當下，銀行應(yīng)關(guān)注這些頭寸的敞口，并積極用各類衍生工具進行對沖。防范市場發(fā)生大幅波動時產(chǎn)生不可預(yù)期的長尾風險和損失。

硅谷銀行倒閉風波值得銀行監(jiān)管層面重視。陳昊認為，有必要更加關(guān)注銀行賬戶利率風險監(jiān)測和管理。硅谷銀行所持有的債券，由于有不少被計入了持有至到期項目，因此利率上升所造成的浮虧被掩蓋。由此不難發(fā)現(xiàn)，銀行賬簿的資產(chǎn)雖然并不是以交易為目的，也不需要按市價計算虧損，但市場利率變化對其造成的浮虧，也可能對銀行產(chǎn)生潛在的風險。

陳昊還指出，應(yīng)該適度審慎開展銀行分檔監(jiān)管。隨著巴塞爾協(xié)議的日益復(fù)雜，通過適配性監(jiān)管原則，對銀行分類分檔進行監(jiān)管，已經(jīng)成為各國通行的做法。按照美聯(lián)儲分類監(jiān)管的規(guī)定，硅谷銀行雖然總資產(chǎn)規(guī)模名列美國第16位，但是其不僅不需要計算NSFR和LCR等流動性指標，而且可以選擇不將可供出售項目的浮虧扣減核心一級資本。相對薄弱的監(jiān)管要求，也在一定程度上造成了硅谷銀行資產(chǎn)負債表的錯配。

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