在3·15前夕，一份高息貸款糾紛將沉寂已久的捷信消費(fèi)金融（下稱“捷信消金”）再帶回大眾視野，在這份借款糾紛中，消費(fèi)者竟然背負(fù)了高達(dá)40%的利息，而且不允許提起還款。

【資料圖】

今年2月24日，裁判文書網(wǎng)發(fā)布的一則關(guān)于消費(fèi)貸高息糾紛的判決文書顯示，2018年1月6日，時(shí)年21歲的被告尚某妍從捷信消金借款43000元，分54期償還，合同約定月息為2%。

但實(shí)際上，除2%的月利率外，捷信消金需要收取各種服務(wù)費(fèi)，包括月客戶服務(wù)費(fèi)率0.143%，月貸款管理費(fèi)率0.808%，每月客戶保障服務(wù)包手續(xù)費(fèi)77.83元以及靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元，最終尚某妍每月要還款1710.61元，這筆貸款的實(shí)際年利率近40%。

貸款發(fā)放后，尚某妍按約定償還借款本息及服務(wù)費(fèi)25個(gè)月，到2020年2月份，尚某妍已經(jīng)還款4萬(wàn)多元，她覺(jué)得利息太高，要求提前還款，卻被捷信消金拒絕。于是，尚某妍干脆不再還款，截至貸款到期，尚某妍剩余貸款本金28279.28元及利息未能按約定期限償還。

捷信消金則向河南省靈寶市人民法院提起訴訟，請(qǐng)求判令尚某妍償還貸款本金28279.28元，并判令以未還本金為基數(shù)，按照月利率2%計(jì)算利息直至還完。

最終法院判定，尚某妍償還捷信消金貸款本金及利息，以28279.28元為基數(shù)自2020年5月21日起按月利率2%計(jì)算至2020年8月19日，2020年8月20日按起訴時(shí)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍（即年利率15.4%）計(jì)算至款項(xiàng)實(shí)際付清之日止。

還不完的貸款

尚某妍的遭遇并非個(gè)例，在黑貓投訴平臺(tái)上，以捷信消費(fèi)金融搜索結(jié)果有高達(dá)72755條投訴，內(nèi)容幾乎都與高利貸和暴力催收相關(guān)。

比如今年2月23日，有消費(fèi)者投訴稱，其母親在捷信平臺(tái)貸款6萬(wàn)元，本息一起還了6萬(wàn)7千多了，還差3萬(wàn)多沒(méi)還。

還有一位消費(fèi)者投訴稱，其本人于2019年3月20日借款本金30000元，截止到現(xiàn)在還了26580.75，目前還剩余25812.01元，逾期催收頻繁騷擾其家里人，要求一次性把欠款結(jié)清，目前欠款本金是3419.25，但是賬單卻顯示剩余未還款金額25812.01元。

由于利息太高，其中有不少消費(fèi)者選擇像尚某妍一樣直接選擇不還，而有的消費(fèi)者則是已經(jīng)無(wú)力還款。比如3月15日，有一位消費(fèi)者投訴稱，其在2019年5月5日通過(guò)捷信業(yè)務(wù)人員推銷一筆貸，總共貸了本金75000還了46期接近11萬(wàn)多了，結(jié)果還有37000元。該消費(fèi)者表示，業(yè)務(wù)人員在推銷貸款時(shí)，并沒(méi)有介紹貸款合同有靈活保障包每月120元，客戶服務(wù)費(fèi)2274元還有各種其他費(fèi)用，自己咬牙在還款，但實(shí)在無(wú)能為力了。

顯然，捷信消費(fèi)金融的利息費(fèi)用水平已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出法定水平。中國(guó)裁判文書網(wǎng)早前披露的一樁金融借款合同糾紛再審民事裁定書顯示，捷信消費(fèi)金融將雷某梅訴至法院，結(jié)果南京市建鄴區(qū)人民法院認(rèn)為，原審原告捷信消金可能涉嫌犯罪，駁回其訴訟請(qǐng)求，且該裁定為終審裁定。

法院認(rèn)為，捷信消金在消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中約定收取的綜合息費(fèi)利率過(guò)高，有違國(guó)家降低融資成本的政策導(dǎo)向。同時(shí)，捷信消費(fèi)金融在合同中約定的合同簽訂地與實(shí)際簽訂地不符，通過(guò)該種方式制造管轄連接點(diǎn)，亦應(yīng)予以規(guī)范。

消金老大哥大敗退

2010年1月，消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)的試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，捷信消費(fèi)金融成為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，也是中國(guó)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。

得以于持牌優(yōu)勢(shì)，捷信消費(fèi)金融迅速做大，2017年凈利潤(rùn)突破10億元，公司員工規(guī)模逼近10萬(wàn)人，2019年底總資產(chǎn)達(dá)到1045億元，成為消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模破千億元的公司。

然而捷信消費(fèi)金融卻將一副好牌硬生生打爛，欺詐消費(fèi)者，亂收費(fèi)，發(fā)放高息，捆綁銷售亂象層出不窮，消費(fèi)者投訴滿天飛，捷信消金的口碑逐漸跌入谷底。

一位捷信消費(fèi)金融前員工曾向媒體透露，捷信消費(fèi)金融招聘的大量海外高學(xué)歷金融精英，他們以高高在上的姿態(tài)俯視用戶，一線推廣銷售的真實(shí)獲客情況很難到達(dá)管理層。大量的客戶投訴問(wèn)題并沒(méi)有引起管理層的重視，反而是一味追求業(yè)績(jī)擴(kuò)張。

他說(shuō)道，“不是沒(méi)有人提出過(guò)要進(jìn)行業(yè)務(wù)自查，對(duì)銷售端業(yè)務(wù)進(jìn)行整改，但這樣的聲音最后也漸漸淹沒(méi)在團(tuán)隊(duì)人員的流動(dòng)中。再往后，公司口碑下滑，壞賬逐漸顯現(xiàn)，走到今天這一步也是必然的?！?/p>

2019年，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融牌照迎來(lái)“開閘”，隨著小米、平安、螞蟻等相繼入場(chǎng)，已毫無(wú)口碑可言的捷信消費(fèi)金融迅速走下崩潰。

截至2020年末，捷信消費(fèi)金融的總資產(chǎn)縮水至652.07億元，較上年末下降37.6%；凈利潤(rùn)從2019年的11.4億元大幅下滑至1.36億元，同比下滑近九成。當(dāng)年新增貸款發(fā)放量約為284.99億元，貸款余額為576.32億元，較2019年末下降37.3%。

此后捷信消費(fèi)金融隔三差無(wú)就發(fā)起一輪裁員，由此引發(fā)的仲裁、訴訟等更是不計(jì)其數(shù)。2022年9月，人民日?qǐng)?bào)還曝光了捷信消費(fèi)金融非法裁員事件。中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，捷信公司于2021年4月14日向天津開區(qū)人力資源和社會(huì)保障局提交“用人單位裁減人員情況報(bào)告表”，該報(bào)告表載明企業(yè)用工建立勞動(dòng)關(guān)系2990人，擬裁減272人，理由是“因勞動(dòng)合同訂立時(shí)所依據(jù)的客觀經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生重大變化，致使勞動(dòng)合同無(wú)法履行”。

但廣東省中山市第一人民法院認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)方針的調(diào)整，屬于用人單位的一般性管理行為，屬于企業(yè)的內(nèi)部調(diào)整，難以定性為“簽訂勞動(dòng)合同時(shí)所依據(jù)的客觀經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生重大變化，致使勞動(dòng)合同無(wú)法繼續(xù)履行”，因此判定捷信消費(fèi)金融違法解雇公司員工，應(yīng)依法向員工支付違法解除勞動(dòng)合同的賠償金。

但經(jīng)此事件后，捷信消費(fèi)金融的裁員還在繼續(xù)。據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，捷信消費(fèi)金融的“2024計(jì)劃”將“僅保留客服和催收等團(tuán)體，規(guī)模縮減至200人左右。不再發(fā)放貸款，公司最后一筆貸款還款日期是在2024年，至此清退全部業(yè)務(wù)?！?/p>

北京商報(bào)在報(bào)道中還指出，捷信消費(fèi)金融旗下自營(yíng)貸款產(chǎn)品疑似停擺，多個(gè)自營(yíng)貸款要么無(wú)法開啟業(yè)務(wù)，要么直接引流至第三方平臺(tái)的貸款產(chǎn)品。

2022年4月，捷信消費(fèi)金融已確認(rèn)轉(zhuǎn)讓牌照，不過(guò)由于牌照標(biāo)價(jià)高達(dá)40億元，與買家預(yù)期相去甚遠(yuǎn)，所以至今未能出手。（內(nèi)容來(lái)源|商業(yè)華觀）

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