作者| 里奧出品| 消費(fèi)金融頻道

近日，中國銀保監(jiān)會朔州監(jiān)管分局開出罰單，中國銀行股份有限公司朔州市分行因貸后管理不到位，個人互聯(lián)網(wǎng)貸款部分資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域，要求中國銀行朔州市分行責(zé)令改正，并罰款30萬元，對相關(guān)人員予以警告。

(資料圖)

2022年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》。過渡期到今年6月30日。

其中《通知》第四條，明確了對貸款資金管理。要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強(qiáng)貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用。

以往互聯(lián)網(wǎng)貸款罰單，大多都是地方法人銀行，違規(guī)事實也都是異地放款、聯(lián)合貸出資比例等問題，此次中國銀行朔州市分行還是首次因互聯(lián)網(wǎng)貸款流向問題被罰，國有大行也難逃幸免，可見監(jiān)管已經(jīng)加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)貸款各方面的監(jiān)管。

多張罰單直指互聯(lián)網(wǎng)貸款

從2020-2022年，在監(jiān)管大背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極作用，但是部分機(jī)構(gòu)依然問題比較突出。

「消費(fèi)金融頻道」發(fā)現(xiàn)從2022年底以來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的罰單密集出現(xiàn)，并且涉及多個方面。

2022年12月12日，寧波通商銀行因信用風(fēng)險管理不到位、授信“三查”不盡職、互聯(lián)網(wǎng)貸款異地客戶識別機(jī)制不完善、數(shù)據(jù)治理存在欠缺等10項違規(guī)。合計罰款人民幣360萬元。

同月，昆侖銀行被罰265萬，并責(zé)令對其他相關(guān)責(zé)任人予以紀(jì)律處分。違規(guī)事實包括內(nèi)部控制不到位導(dǎo)致發(fā)生操作風(fēng)險事件；薪酬管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則；互聯(lián)網(wǎng)貸款管理不到位；信貸資產(chǎn)質(zhì)押權(quán)未落實到位；非現(xiàn)場統(tǒng)計數(shù)據(jù)差錯；監(jiān)管要求落實不力。

2023年1月底，煙臺銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款35萬元。

密集互聯(lián)網(wǎng)貸款罰單為各大銀行等金融機(jī)構(gòu)敲響警鐘，存量整改的同時，新增也必須審慎合規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期不足4個月

為了應(yīng)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“野蠻擴(kuò)張”，銀保監(jiān)會3年內(nèi)相繼頒布了3部相關(guān)法規(guī)。

3部法規(guī)的實施，對城商行等地方法人銀行影響是比較大的，因為其中核心要點就是：嚴(yán)控跨地經(jīng)營。

對于曾經(jīng)過度依賴互聯(lián)網(wǎng)貸款的中小銀行，在異地展業(yè)限制情況下，將難以再依靠互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨地域貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張，有的銀行個貸增量幾乎腰斬；而隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的壓降，不良率的也隨之得以凸顯；有的銀行甚至頂風(fēng)開展異地貸款也吃到大額罰單。

對于這些城商行、地方法人銀行來說，要么申請消金牌照開展全國業(yè)務(wù)，要么將業(yè)務(wù)收回到自己所在的經(jīng)營區(qū)域，沒有其他選擇。

上海銀行、北京銀行、杭州銀行、蘇州銀行早已布局自己的消金公司，寧波銀行、南京銀行也通過收購獲得消金牌照。像蘭州銀行、富滇銀行、福建海峽銀行也都公開宣布要申請消金牌照來拓展自己全國業(yè)務(wù)。

最后，對于銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)過渡期只剩不到4個月，留給銀行們的時間不多了。

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