“我做資金周轉(zhuǎn)幾個月，銀行貸款要求我提供一個緊急聯(lián)系人。我最近征信有點(diǎn)問題，需要一個征信比較好的緊急聯(lián)系人和我一起去線下辦理?！弊罱卣袷盏搅伺笥寻l(fā)來的微信消息，朋友的語氣充滿急迫，反復(fù)強(qiáng)調(diào)不是擔(dān)保，沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

讓秦振疑惑不解的是，朋友還讓他帶上身份證和銀行卡。近半年來，與秦振遭遇類似情況的人還有很多。起初是親戚朋友讓幫點(diǎn)小忙，做沒有風(fēng)險的“第三方收款人”“緊急聯(lián)系人”。但相較于普通第三方收款人僅需線上提供卡號不同，朋友及相關(guān)機(jī)構(gòu)會要求其攜帶身份證和銀行卡，前往線下協(xié)助辦理。

而這恰恰是AB貸陷阱的“序章”。所謂AB貸指的是部分黑心中介在未告知情況下，以專為征信不算良好、不具備貸款資質(zhì)的人放款為誘餌，吸引那些風(fēng)險系數(shù)高卻急需用錢的貸款者（A方）。明里讓他們尋找征信好、有貸款資質(zhì)的朋友（B方）作為第三方收款人，暗里在B方不知情的情況下，移花接木讓B方作為實(shí)際貸款方向銀行提交申請。

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有業(yè)內(nèi)人士指出，作為這兩年重新興起的典型套路貸，AB貸往往通過親戚、朋友的“人情世故”關(guān)系誘導(dǎo)受害者，危害嚴(yán)重。而在這背后中介機(jī)構(gòu)往往是游擊作戰(zhàn)，賺取高額利潤。

AB貸的連環(huán)套路

AB貸今年初似乎又有卷土重來之勢，近期不少受害者在社交平臺分享自己“中招”的經(jīng)歷，其中不少連環(huán)套路誘導(dǎo)消費(fèi)者借入AB貸。

沈祝安（化名）也是其中之一，他向記者介紹了他經(jīng)歷AB貸連環(huán)套路。今年春節(jié)前他收到了自稱來自某銀行貸款審批中心的電話，對方稱他前段時間在某平臺申請的20萬貸款額度有辦法批下來，要求去公司面簽。

對于沈祝安來說這是個意外之喜，此前因征信不通過，他已在多家銀行被拒絕放款。見面后，該中介向他解釋將會把這筆20萬的貸款做成“裝修貸”申請，并要求在資料表中填寫3個征信良好的朋友以備銀行查驗(yàn)。這也是連環(huán)套路的第一步“伏筆”。

連環(huán)套路的第二步是利用消費(fèi)者收款的急迫性，誘導(dǎo)其帶朋友一同面簽。短短一天以后，沈祝安就收到了銀行批復(fù)成功的截圖，馬上可以放款。該中介隨后又稱銀行雖然已經(jīng)批復(fù)，但因?yàn)樗餍挪樵兇螖?shù)超過限額，銀行方面認(rèn)為可能近期使用的網(wǎng)貸多，所以需要一個征信良好的第三方收款人，幫代收這筆款項(xiàng)，一同到現(xiàn)場面簽。

而到這里，AB貸就開始進(jìn)入收尾階段。這個看似為沈祝安（即A方）打輔助的“第三方收款人”（即B方）實(shí)際才是申請貸款的關(guān)鍵。

B方被要求使用身份證、征信證明辦理所謂第三方收款人的“拉評分”手續(xù)，證明其資質(zhì)，但這只是中介“掛羊頭賣狗肉”，其實(shí)中介給B方辦理的是貸款手續(xù)。放款下來后，中介會將B方辦出來的卡與貸款資金交給A方，由A方來還貸款。

對于沈祝安而言，慶幸的是在辦理“拉評分”時候，他和朋友開始警惕，終止辦理。

套路背后：臨時團(tuán)隊(duì)、高額利潤

實(shí)際上在AB貸背后，是貸款中介為A方、B方、精心策劃的利益交易。

為什么部分黑心資金中介要屢屢鋌而走險，走在違法邊緣？這與高額的中介費(fèi)有關(guān)。一位資深資金中介對第一財(cái)經(jīng)記者表示，一般征信不良者貸款難度高，業(yè)內(nèi)收取的服務(wù)費(fèi)也較高。類似這種貸款手續(xù)費(fèi)可能高達(dá)10～20個點(diǎn)。沈祝安也介紹，當(dāng)時約定貸款20萬的中介報酬為2.3萬元，差不多在11個點(diǎn)。

該資金中介指出，一般銀行貸款業(yè)務(wù)中也存在擔(dān)保人的形式。不過存在的前提是向擔(dān)保人說清緣由。這筆貸款即使是用A的名義借的，那B知曉風(fēng)險后依然簽字為其擔(dān)保，就要承擔(dān)連帶保證責(zé)任。但是AB貸的擔(dān)保則屬于惡意騙貸，兩者性質(zhì)不一樣。

據(jù)他了解，這些做AB貸操作的中介基本都是微型機(jī)構(gòu)，甚至可能是臨時團(tuán)隊(duì)，流竄于各地打“游擊戰(zhàn)”。

背后的操作模式也比較粗暴。浙江電視臺《1818黃金眼》節(jié)目中提到，一名疑似前AB貸款中介員工爆料，所在中介公司短期內(nèi)雇用了大量“電話銷售客服”，每個客服每天需要打120個電話左右。人海戰(zhàn)術(shù)下，每天都有1～2個客戶來公司面簽。

也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類黑心中介屢屢得手，一方面抓住征信不良者急需貸款的心理，另外一方面也是基于朋友、親戚關(guān)系鏈條入手，利用“人情世故”弱點(diǎn)層層誘導(dǎo)。某社交平臺博主分享了朋友借裝修貸要她做第三方收款人的經(jīng)歷。在收到朋友要求后，她雖然疑慮重重且請教了律師，但朋友反復(fù)勸說了一小時，承諾身份證不離身且只提供賬號，最后還是去線下面簽的地方看看情況，在該中介處反復(fù)被勸說了2小時，險些被“拉評分”。

法律責(zé)任如何界定

對于不少已陷入AB貸陷阱的客戶而言，一旦出現(xiàn)逾期，法律責(zé)任如何界定？

河南尚博律師事務(wù)所徐振亮律師對第一財(cái)經(jīng)記者表示，在AB貸中，B方如在相關(guān)合同流程上簽字認(rèn)可或者視頻認(rèn)證，無論是作為保證人還是借款人在司法實(shí)踐中都需要承擔(dān)還款責(zé)任。正常情況下，B承擔(dān)責(zé)任后可以向A追償，但如A本身無償還能力，可能會追償無果。

法稅呂飛律師建議B方可報案走法律程序。B如果不能證明自己不知情的，不免除銀行的舉證責(zé)任。如果銀行不能證明B方知道貸款的事實(shí)，B方則不用承擔(dān)還款責(zé)任，銀行按照貸款詐騙走刑事程序，向?qū)嶋H詐騙者要求其歸還款項(xiàng)。

針對這類不法貸款中介，監(jiān)管層面也多次提示。2022年9月14日，福建銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險提示》，提示了市場上不良貸款中介的新型套路營銷行為，其中強(qiáng)調(diào)需警惕移花接木，采取AB貸伎倆，為缺乏資質(zhì)客戶套取信貸資金的行為。

上周，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理活動的通知》，要求銀行業(yè)開展為期6個月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動。鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

不少業(yè)內(nèi)相關(guān)人士認(rèn)為，接下來不良貸款中介將陸續(xù)出清，消費(fèi)者也應(yīng)加強(qiáng)自身反詐意識，確保資金安全。

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