作者| 劉妍出品| 消費金融頻道

【資料圖】

近年來，金融消費者權(quán)益的保護越來越被重視，從714高炮的揭露到騷擾電話、短信亂象的公布，金融亂象頻繁登上315晚會舞臺。

2023年的315晚會臨近，金融機構(gòu)中也在戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢面臨“大考”，「消費金融頻道」根據(jù)行業(yè)熱議話題，為讀者盤點消費金融行業(yè)最有可能被點名的亂象。

一、反催收黑產(chǎn)

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年涉及到“延期還款”“停息掛賬”“債務(wù)重組”“征信修復(fù)”等QQ群、微信群約達8.8萬個，按照每個群100人保守計算，反催收從業(yè)人員規(guī)模近千萬。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，2021年成立的債務(wù)法務(wù)咨詢類公司是過去10年總和的5倍左右，且目前全國已經(jīng)超過了1萬家，這表明反催收組織近些年來呈現(xiàn)猛增趨勢。

他們通常以“代理投訴”、“信用修復(fù)”等吸引逾期者，并以債務(wù)重組公司、律師事務(wù)所包裝自己，贏得逾期者信任。雖然反催收組織會信心滿滿向逾期者保證能夠?qū)崿F(xiàn)停息掛賬，甚至減免本金。但事實上，反催收組織使用的方法無非是電話誘導(dǎo)催收人員，并違規(guī)惡意投訴消費金融公司、銀行等金融公司，和開設(shè)虛假證明渲染悲情身份進行逃債。

在反催收組織提供服務(wù)的過程中，他們通常會按照欠款總額的6%-10%向逾期者收取服務(wù)費用，對于逾期金額較大的債務(wù)人，還會勸說他們購買全權(quán)委托服務(wù)，收取債務(wù)債額30%-50%作為報酬。

反催收組織主要目的是為了二次收割這些逾期者，并在費用收齊之后拉黑逾期者，更有甚者還會將收集到的隱私信息賣給上游黑產(chǎn)組織。

雖然監(jiān)管方在如火如荼打擊反催收黑產(chǎn)，但在民間，金融消費者對反催收的認識還是明顯不足，若315晚會對反催收黑產(chǎn)流程進行揭露，不僅能對黑產(chǎn)進行震懾，還能對相應(yīng)知識進行普及。

二、套路貸

套路貸并不是近幾年出現(xiàn)的產(chǎn)物，不過隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)的不斷革新，依附其發(fā)展的套路貸形式、花樣越來越豐富，讓金融消費者防不勝防。

在消費金融領(lǐng)域，套路貸目前主要集中在教培、醫(yī)美以及現(xiàn)金貸方面。

1、教培貸

近期中國消費者協(xié)會公布了《2022年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》，其中提到了誘導(dǎo)學(xué)員辦理培訓(xùn)貸、退費難等問題。

按照中消協(xié)公布的數(shù)據(jù)，教育培訓(xùn)服務(wù)在2022年服務(wù)大類投訴數(shù)據(jù)中，投訴量排第四，與2021年相比，教育培訓(xùn)服務(wù)投訴比重下降1.71個百分點。

值得一提的是，2021年教育服務(wù)首次進入中消協(xié)的服務(wù)類投訴前十，去年以來問題雖然有所緩解，但投訴仍然居高不下。

部分機構(gòu)通過在互聯(lián)網(wǎng)以配音、PS、各種考證課程作為誘餌，通常還伴隨著報名學(xué)科就能兼職掙錢的騙局，誘導(dǎo)學(xué)員支付高價課程費用，并極力勸說學(xué)員進行貸款，學(xué)員在貸款買課后通常會發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量差，兼職掙錢更是子虛烏有。

教培貸套路貸的另一個重災(zāi)區(qū)是培訓(xùn)貸。這種套路貸主要集中在線下，騙子通常會以高薪吸引求職者，并讓求職者貸款支付不菲的培訓(xùn)費用，一般而言，求職者并沒有能力一次付清，這時機構(gòu)就會向求職者推薦貸款平臺。

培訓(xùn)貸騙局中，騙子主要是為了騙取高額的培訓(xùn)費，因此，在求職者申請的貸款到賬以后，就會拉黑求職者，部分騙子也會在培訓(xùn)結(jié)束、求職者上崗一段時間后，以求職者不能勝任工作辭退求職者。

2、醫(yī)美貸

醫(yī)美貸騙局在去年「消費金融頻道」315晚會預(yù)測中也有提及，目前，醫(yī)美貸仍然是場景貸受騙的重災(zāi)區(qū)。

部分不合規(guī)的醫(yī)美機構(gòu)通過線下拉客人員、短視頻平臺低價拉客，誘導(dǎo)求美者簽下巨額醫(yī)美貸款后，并不能提供同價位的醫(yī)美服務(wù)，甚至導(dǎo)致求美者整形失敗。

去年315晚會揭醫(yī)美速成班亂象，中消協(xié)數(shù)據(jù)也顯示，醫(yī)美行業(yè)消費者投訴案件5年增長近14倍，因此，醫(yī)美貸套路貸仍然有很大可能新登上今年315晚會。

3、高炮現(xiàn)金貸

相比較前兩種魚龍混雜的場景貸騙局，高炮現(xiàn)金貸騙局則是公檢法重點打擊的對象之一。高炮現(xiàn)金貸套路貸主要以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和借貸APP應(yīng)用為依托，以有消費需求又無經(jīng)濟實力的年輕人、在校大學(xué)生、無業(yè)人員等群體為主要侵害對象，以“無利息、無擔(dān)保、無抵押”等進行虛假宣傳，引誘他們落入“套路貸”陷阱。

在受害人簽訂借款合同時，除了提供正常借款需要收集的姓名、身份證號碼、住址等身份信息和銀行卡、社保、公積金等財產(chǎn)信息外，一般還被要求提供超出正常限度的個人信息，如微博認證、手機通訊錄、微信通信錄以及密切聯(lián)系人等社會關(guān)系信息。

高炮現(xiàn)金貸套路貸是一種超高息的短期借款，“高炮”是指這些貸款均伴隨著高額的“砍頭息”及“逾期費用”，半月前，「消費金融頻道」曾報道過一家小貸借3萬下款2.2萬，7天必須還的內(nèi)容，該小貸年化利率超過1500%。

在受害人無力還款產(chǎn)生逾期之后，相關(guān)組織通過PS侮辱性圖片、發(fā)送威脅性短信，以及電話滋擾、短信轟炸等“軟暴力”手段，對不能按期還款的被害人及其父母、親友、同事、同學(xué)進行滋擾施壓。在最高法公布的典型案例中，因相應(yīng)套路貸催收所逼，自殺自殘的人數(shù)不在少數(shù)。

4、AB貸

AB貸顧名思義，借款人分為A、B兩個角色。貸款中介在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布廣告，以專為征信不算良好、不具備貸款資質(zhì)的人放款為誘餌，吸引那些風(fēng)險系數(shù)高卻急需用錢的貸款者A。A使用有住房公積金或者有房貸等征信良好B信息申請銀行貸款。

在AB貸套路中，為安撫B促成貸款，一般會支付給B一筆客觀的費用，而對于從正規(guī)渠道貸不到款的A，則需要在貸到款項之后交給中介一大筆服務(wù)費，費用甚至能達到貸款總額的20%至30%。

在AB貸中，無良貸款中介承擔(dān)最主要的角色。為打擊不法貸款中介，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》，部署開展為期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

去年以來，全國各地警方都在打擊套路貸團伙，破獲數(shù)十起重大套路貸騙局，315晚會若趁勢對其套路進行揭露，將可以為打擊套路貸造勢。

三、軟暴力催收

去年6月，公安部會同八部門聯(lián)合印發(fā)通知，部署開展為期一年半的打擊懲治涉黑惡犯罪專項行動，其中在個貸不良領(lǐng)域，軟暴力催收等成為此次打擊重點。

此次通知中將軟暴力催收等直接定義為黑惡勢力組織，這種定性在監(jiān)管發(fā)布的相關(guān)通知中并不多見。

從公安機關(guān)、最高法公布的典型案例來看，近些年軟催收組織已漸成規(guī)模，他們往往處于以集資、放貸、催收鏈條的后端，幫助非法放貸組織收回利息和款項。

在催收方式中，這些機構(gòu)會規(guī)避掉比較明顯的暴力催收方式，例如限制借款人人身自由、寫大字報、暴力毆打等方式，轉(zhuǎn)而通過電話“轟炸”、PS圖片威脅、短信侮辱、騷擾借款人情書同事等。通過“呼死你”瘋狂“轟炸”，讓借款人不堪其擾，甚至選擇自殺。

事實上，監(jiān)管部門近些年來為打擊暴力催收、軟暴力催收已發(fā)出多份文件，2019年初，央行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法（征求意見稿）》，在整治暴力催收等催收方面問題，《辦法》明確，催收債務(wù)不得違背社會公德，不得損害消費者合法權(quán)益。

去年7月，央行發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，在消費者保護內(nèi)容中明確規(guī)定：必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人催收。

去年12月，中國銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》，在暴力催收方面規(guī)定，委托外部機構(gòu)催收前應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實施催收。

四、經(jīng)營貸、消費貸轉(zhuǎn)貸

近兩年，隨著5年期LPR的不斷下調(diào)，房貸利率也隨之下調(diào)，早期高位接盤的買房人卻沒享受到這波福利。加之消費貸、經(jīng)營貸的利率也在下降，部分不法中介看到了其中商機，做起了轉(zhuǎn)貸的生意。

根據(jù)「消費金融頻道」此前調(diào)查， 中介通常選擇在微信群、朋友圈、貼吧、短視頻平臺等渠道招攬需求客戶，通過幫助個人客戶偽造公司資料，替其申請銀行經(jīng)營貸款，轉(zhuǎn)而償還長期房貸，從而降低利息；部分中介也會通過提供過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

不過中介也不是白干活的，會以材料費、手續(xù)費、包裝費等名目按照房貸剩余還款金額的一定比例進行收費，一般這個比例在1%~10%不等，一些機構(gòu)在按點收費后還會額外收取固定金額的雜費。

中介轉(zhuǎn)貸近期也受到了監(jiān)管的關(guān)注，一方面，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險提示，隨之遼寧、廣西等地銀保監(jiān)紛紛下發(fā)風(fēng)險提示提醒消費者謹慎轉(zhuǎn)貸；另一方面，監(jiān)管也在加大對銀行違規(guī)的處罰。

近期、中國銀行、建設(shè)銀行、渣打銀行等多家銀行收到巨額罰單，違規(guī)內(nèi)容均出現(xiàn)信貸資金被挪用、小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款等內(nèi)容。

此外，深圳也在出手整頓經(jīng)營貸轉(zhuǎn)貸。公開信息顯示，因近期深圳低成本經(jīng)營貸置換房貸操作增多，深圳監(jiān)管已經(jīng)約談部分銀行，要求加強合規(guī)審查，部分銀行2月10日接到要求，暫停審批存量房貸用戶的經(jīng)營貸轉(zhuǎn)貸申請，對疑似利用經(jīng)營貸置換房貸的提前還貸申請，一些銀行也開始采取更嚴格的合規(guī)審批流程。

部分銀行通過抽查回訪來監(jiān)管相關(guān)資金的流向，一旦發(fā)現(xiàn)資金流入房地產(chǎn)，銀行就會收回貸款。

關(guān)鍵詞：