人們還沒來得及從周末美國硅谷銀行（SVB）突然宣布破產倒閉的震驚中走出來，又一個驚雷炸響了……

據環(huán)球網援引多家美媒最新消息，美國監(jiān)管機構當地時間12日下午（北京時間13日凌晨）以“系統(tǒng)性風險”為由，宣布關閉簽名銀行（Signature Bank）。這是繼硅谷銀行后，三天內被關閉的第二家美國大型金融機構。

據悉，簽名銀行是一家總部位于美國紐約的大型商業(yè)銀行，于2001年5月營業(yè)。根據2022年年底的數據，簽名銀行排名全美銀行第29位，擁有約1100億美元資產（約合人民幣7500億元），存款約880億美元。

(相關資料圖)

而就在僅僅相隔一天之前的美國當地時間3月10日（北京時間11日），資產規(guī)模高達2090億美元（約合人民幣14000億元）、存款總額約1754億美元的美國硅谷銀行（SVB）突然宣布破產倒閉！

硅谷銀行成立于1983年，它不僅是全美第16大銀行，還是號稱“全球高科技中心”的硅谷最大的銀行之一，但從暴雷到擠兌再到宣布破產，只花了短短不到48小時！

一個數千億級別的銀行，一個上萬億級別的銀行，居然在三天之內相繼轟然倒塌，不僅震驚了美國，更是震驚了全世界。這是自2008年金融危機以來，最大的兩起銀行倒閉事件！

這下就連老拜登都坐不住了，他立馬在白宮進行了四分多鐘的公開講話，向公眾說明了硅谷銀行和簽名銀行（Signature ）銀行這兩家在上周被關閉的銀行的情況。

據媒體報道，美國聯邦存款保險公司對每個賬戶的最高承保額為25萬美元。該機構表示，目前尚不清楚這兩家銀行儲戶的存款中有多少屬于高于保險上限的部分。

需要說明的是，雖然倒閉的是美國的銀行，但有消息稱這或許對一些中國富豪來說也是一個巨大的打擊。

特別是美國硅谷銀行，據悉該銀行是中國富豪們在美國的主要存款銀行之一，許多富豪在該銀行存有大量的資金。此次破產，或將導致這些富豪損失慘重。很多人或許面臨奮斗幾十年，一夜回到解放前的慘況。

沒想到銀行的盡頭竟是保險

這樣的超級大銀行破產事件也引發(fā)了人們對于銀行資金安全問題的擔憂。許多人開始重新審視自己的資產保全策略。

“銀行和保險公司哪個的安全系數會更高些”？在保險伴我一生看來，之前一直的說法就是保險公司的安全監(jiān)管會比普通商業(yè)銀行更嚴格，因此安全系數相對會更高些。

就拿這次美國銀行倒閉事件來看，最后接管的是聯邦存款保險公司，這家保險公司曾表示，硅谷銀行的投保銀行儲戶最高承保額為25萬美元。不過監(jiān)管報告顯示，硅谷銀行大多數儲戶的存款額都高于這一數字，且大多數存款沒有受保。

結果已經很明顯了，銀行倒閉最后兜底的依然是存款保險公司，換句話理解就是：銀行的盡頭是存款保險。

存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。截至2013年底，世界有112個國家建立了存款保險機構。

歐美國家： 歐盟實施存款保險制度，最高賠付額為10萬歐元,約人民幣80萬元。 美國存款保險制度，最高賠付額為25萬美元,約人民幣170萬元。 英國從70年代開始實施存款保險制度，最高賠付額為90%，但不得超過18000英鎊,約人民幣15萬元。 法國從20世紀70年代開始實施存款保險制度，最高賠付額為7萬歐元,約人民幣50萬元。 德國1998年實施存款保險制度，最高賠付額為2萬歐元,約人民幣16萬元。 我們的鄰國： 日本1971年成立存款保險公司，存款保險最高賠付限額是一千萬日元,約人民幣50萬元。 韓國實施存款保險制度，最高賠付額為2000萬韓元,約人民幣10萬元。 新加坡實施存款保險制度，最高賠付額為7.5億新元,約人民幣380萬元。

而中國是從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。

《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果你在一家銀行的存款超過50萬元，這家銀行不幸破產倒閉的話，最多只有50萬元能夠全身而退，超出部分不在存款保險覆蓋范圍之內。

2021年，有著473萬儲戶的大銀行包商銀行被法院裁定破產，就是按照這個標準進行的賠償，據了解，這次賠付覆蓋了近90%以上包商銀行的儲戶。

所以保險伴我一生覺得，銀行也好，儲戶也好，最后都需要存款保險來給你把控風險，為你止損。所以前面說的保險公司的安全系數相對比銀行更高的說法并不是沒有道理。

雞蛋永遠別放在同一只籃子里

“雞蛋不要放同一只籃子里”，相信這句話大家都聽了很多遍了吧，但是在現實理財中，你有沒有真的做到呢？

把雞蛋放在不同的籃子里，正是財務平衡的智慧。不論我們賺再多的錢，假如做不到財務平衡，同樣會感到很吃力。

財務的平衡應做好四條：收入和支出的平衡、當下和未來的平衡、機會和風險的平衡、長期收益和短期收益的平衡。

盡管中國家庭財富在迅速增長，但在如何管理財富上還都是存在不少問題。根據《2018中國城市家庭財富健康報告》，數據顯示，中國城市家庭財富健康問題整體堪憂。

中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”：

1.家庭住房資產占比過高，擠壓了金融資產配置。

2.在投資理財產品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。

3.家庭可接受的銀行理財產品回報周期普遍較短，缺少長期理財規(guī)劃。

4.家庭的投資品類缺乏多樣性。

5.家庭商業(yè)保險參保率偏低。

擺脫身體亞健康，就要在作息、飲食、運動、情緒、社交等方面達成平衡。同樣，擺脫財富亞健康，就要從收支、資產、負債、保險，投資等方達成平衡：

在收支上，適度控制消費欲望，降低攀比心理，學會制定預算，削減不必要的開支，避免過度消費；

在資產上，適當調整家庭住房資產的占比，保證資產的流動性，預留足夠的應急準備金，以備不時之需；

在負債上，適度的借貸可以提升生活質量，也符合理財的生命周期，但負債比率過高既不利于財務健康，也不利于心理健康；

在保險上，先大人后小孩，先保障后理財，保家庭保障做足，尤其是家庭的頂梁柱；

在投資上，一忌過于激進，二忌過于保守，避免投資品種過于單一，雞蛋不要放在同一個籃子上。

家庭財富管理該如何做？

“3大維度，4種配置”很重要

《中國家庭財富“理”想指南》暴露了當下家庭財富管理的諸多痛點，包括缺乏長遠規(guī)劃、資金利用效率低下、資產配置隨意性、被動養(yǎng)老、缺乏專業(yè)指導、家庭資產收益不及預期、對金融產品理解不深入等。

那我們就來了解一下家庭資產配置的“3大維度，4種配置”，或許也能給我們帶來有益啟示。

3大維度：根據家庭所處于的不同階段，設立該階段資產配置總體指導原則，在風險、收益、機會三大維度，最大化增加財產性收入、降低風險。

4種配置：從家庭財富管理的角度來看，可以基本劃分為四種配置，即現金支出、保障杠桿、長期理財、風險投資。

1.現金支出即日常開支，存放要花的錢。通常為家庭3到6個月的生活費，注重資金流動性，對資金的即時支付要求較高。

2.保障杠桿即風險轉移，存放保命的錢。以保障類保險產品為主，可轉移未來的疾病和意外帶來的風險，具有杠桿性質。

3.長期理財即財富保值，存放保本的錢。以較為安全、風險較低的理財工具為主，包括債券、銀行理財、年金等，強調本金的安全性。

4.風險投資即財富增值，存放生錢的錢。以高風險高收益的股票、基金、私募、房地產為主，對資金的流動性和安全性要求較低，對資金的收益性要求較高。

將家庭財富進行合理配置，才能有效抵御未來可能發(fā)生的風險。

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