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近日，有文章報(bào)道美國硅谷銀行破產(chǎn)時(shí)提到，硅谷銀行現(xiàn)由美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司接管，請(qǐng)問美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司是一個(gè)什么樣的機(jī)構(gòu)？為什么能接管破產(chǎn)銀行？美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司提供的最高保額是多少？保費(fèi)來源是什么？

武漢讀者 蔣家淇

美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司（FDIC）是美國基于《1933年銀行法》創(chuàng)辦、為美國商業(yè)及儲(chǔ)蓄銀行的儲(chǔ)戶提供存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)總部位于華盛頓特區(qū)，在美國各地設(shè)有地區(qū)辦事處。FDIC雖被稱作“公司”，但其本質(zhì)是一家獨(dú)立運(yùn)作的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

上世紀(jì)20年代到30年代，美國數(shù)千家銀行倒閉，F(xiàn)DIC的創(chuàng)辦旨在為這些經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)“托底”，重建美國儲(chǔ)戶對(duì)銀行系統(tǒng)的信心。

FDIC的資金主要來源于各個(gè)參保銀行繳納的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)基于各參保銀行的存款規(guī)模以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素浮動(dòng)。1934年，該機(jī)構(gòu)最初的保額上限為2500美元，經(jīng)過多年的數(shù)次調(diào)整，目前上限已達(dá)到25萬美元。

由于FDIC的背后是美國聯(lián)邦政府，其信譽(yù)和穩(wěn)定性遠(yuǎn)超其他商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。為保護(hù)受保儲(chǔ)戶，當(dāng)參保銀行出現(xiàn)問題時(shí)，F(xiàn)DIC會(huì)立即做出響應(yīng)。FDIC有權(quán)全面接管問題銀行的運(yùn)營，并著手進(jìn)行破產(chǎn)清算，如變賣該銀行的資產(chǎn)，對(duì)儲(chǔ)戶及債權(quán)方進(jìn)行賠付。在處理倒閉機(jī)構(gòu)時(shí)，F(xiàn)DIC一般會(huì)將倒閉機(jī)構(gòu)的存款和貸款出售給另一家機(jī)構(gòu)，讓倒閉機(jī)構(gòu)的客戶自動(dòng)成為承接機(jī)構(gòu)的客戶。

FDIC的日常業(yè)務(wù)并不直接面對(duì)普通儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶也無需在該機(jī)構(gòu)辦理任何手續(xù)，只要儲(chǔ)戶辦理業(yè)務(wù)的銀行已在FDIC參保，那么該儲(chǔ)戶會(huì)自動(dòng)被納入理賠范圍。破產(chǎn)銀行正式停止?fàn)I業(yè)后，F(xiàn)DIC會(huì)在數(shù)日內(nèi)將理賠金支付給儲(chǔ)戶——或是為儲(chǔ)戶在其他參保銀行開設(shè)賬戶“打錢”，或是直接開具現(xiàn)金支票。（劉皓然）

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