當(dāng)前，我國(guó)從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。在經(jīng)濟(jì)調(diào)整升級(jí)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換過程中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾顯露了出來，主要表現(xiàn)為產(chǎn)能過剩、政府債務(wù)攀升、企業(yè)高杠桿、庫(kù)存增加和有效需求不足等。在此背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，并隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險(xiǎn)的不斷傳導(dǎo)，使得以服務(wù)中小微企業(yè)為主的中小銀行面臨著較大的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力。

(資料圖)

今年兩會(huì)，全國(guó)人大代表、四川天府銀行行長(zhǎng)黃毅提交了《關(guān)于打通中小銀行改革化險(xiǎn)“堵點(diǎn)”，提升支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的建議》。

黃毅指出，在我國(guó)金融體系中，中小銀行是當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的群體，要維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定與安全，防止形成區(qū)域性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，首先需要解決中小銀行的各個(gè)“堵點(diǎn)”，支持其改革化險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

對(duì)于中小銀行存在的主要問題，黃毅在提案中分析，中小銀行普遍資本實(shí)力較弱。因?yàn)橹行°y行主要服務(wù)于地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)中小微企業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)和金融資源日益集中于中心區(qū)域城市和頭部企業(yè)，中小銀行普遍面臨資產(chǎn)質(zhì)量下行、利差縮小、盈利能力下降等問題。加之長(zhǎng)期執(zhí)行國(guó)家減費(fèi)讓利等紓困政策，貸款利率持續(xù)下降，依靠盈利等內(nèi)源性資本補(bǔ)充難以從根本性提升資本充足水平。

另外，國(guó)家對(duì)金融的很多扶持政策和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，包括財(cái)稅獎(jiǎng)補(bǔ)政策、地方政府專項(xiàng)債、貨幣政策工具等準(zhǔn)入或使用的條件相對(duì)較高，中小銀行能獲得的實(shí)質(zhì)性支持有限，不能對(duì)提升盈利能力、有效補(bǔ)充資本提供有力支撐。

風(fēng)險(xiǎn)處置缺乏政策支持也是中小銀行面臨的主要問題。一是司法訴訟清收處置質(zhì)效不佳。部分不良資產(chǎn)處置案件在訴訟執(zhí)行過程中面臨各類主客觀障礙。二是逃廢金融債務(wù)行為屢禁不止，嚴(yán)重阻礙了銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)，也給社會(huì)信用體系帶來極為負(fù)面影響。常見的表現(xiàn)形式有：以“玩消失”故意拖延金融債務(wù)；以“變更法人主體”“變更產(chǎn)權(quán)人”、“轉(zhuǎn)移資產(chǎn)”“關(guān)停企業(yè)，另設(shè)新企業(yè)”等欺詐手段逃廢債務(wù)；虛報(bào)或抽逃注冊(cè)資金逃廢債務(wù)；利用企業(yè)破產(chǎn)逃廢債務(wù)等。三是部分財(cái)稅政策對(duì)不良資產(chǎn)處置缺乏有效支撐。

除此之外，中小銀行因受到發(fā)展區(qū)域的限制，加之沒有品牌優(yōu)勢(shì)和基礎(chǔ)客群優(yōu)勢(shì)，主要依靠差異化、高成本與大銀行開展競(jìng)爭(zhēng)，隨著國(guó)有大行服務(wù)下沉，中小銀行的經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)更加明顯。同時(shí)，中小銀行受限于服務(wù)對(duì)象和專業(yè)人才引進(jìn)不具優(yōu)勢(shì)，影響了資產(chǎn)質(zhì)量改善和專業(yè)化、特色化發(fā)展。在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要國(guó)家出臺(tái)有力政策，支持中小銀行加大科技投入，利用金融科技手段進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)中小銀行高質(zhì)量發(fā)展，在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)和提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

針對(duì)上述問題，黃毅提出了以下政策建議：

從國(guó)家層面出臺(tái)系列對(duì)中小銀行的支持政策，打通“堵點(diǎn)”幫助中小銀行紓困解難，消化存量包袱。引導(dǎo)中小銀行將主要精力用在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展上，在改革發(fā)展中化解各類風(fēng)險(xiǎn)。

一是支持中小銀行多元化補(bǔ)充資本。通過增資擴(kuò)股、申請(qǐng)地方政府專項(xiàng)債、資產(chǎn)支持計(jì)劃等方式，幫助地方中小銀行提升企業(yè)信譽(yù)，優(yōu)化各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，有效增加負(fù)債來源和降低負(fù)債成本，切實(shí)提升銀行資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。同時(shí)，通過落實(shí)中小銀行稅收優(yōu)惠政策、給予財(cái)政性專項(xiàng)資金支持、調(diào)降再擔(dān)保費(fèi)率等方式，切實(shí)降低中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)其高質(zhì)量發(fā)展能力。并引入保險(xiǎn)和擔(dān)保等商業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)資本耗用，再通過政府補(bǔ)貼降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的額外費(fèi)用。

二是持續(xù)提升司法執(zhí)行質(zhì)效。建議法院在受理案件時(shí)依法“分流”，對(duì)不具備調(diào)節(jié)、和解的案件及時(shí)啟動(dòng)訴訟程序。在執(zhí)行階段，建議法院持續(xù)保持執(zhí)行高壓態(tài)勢(shì)，對(duì)符合評(píng)估拍賣條件的案件應(yīng)拍盡拍，快評(píng)快拍，打好“評(píng)估、拍賣、以物抵債”組合拳。建議提高法律適用的確定性和案件裁判的統(tǒng)一性，建立推廣異地財(cái)產(chǎn)聯(lián)動(dòng)處置和聯(lián)合執(zhí)行機(jī)制，切實(shí)緩解異地不良資產(chǎn)處置案件的困境，最大限度保障債權(quán)人合法權(quán)益。

三是加大對(duì)逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度。建議建立及完善逃廢債務(wù)同業(yè)聯(lián)合制裁制度、失信違約懲戒機(jī)制，對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)“黑名單”中的企業(yè)采取不開戶、不授信等聯(lián)合制裁措施。建議強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，進(jìn)一步建立健企業(yè)財(cái)務(wù)信息以及行政查處、司法審判等涉法涉訴信息共享機(jī)制，利用征信系統(tǒng)對(duì)逃廢金融債務(wù)企業(yè)實(shí)施懲戒。建議各級(jí)地方政府支持銀行積極運(yùn)用經(jīng)偵手段打擊逃廢債行為，協(xié)助銀行加大對(duì)借款人挪用銀行信貸資金所形成資產(chǎn)的追查與追繳力度，并及時(shí)介入對(duì)惡意逃廢債務(wù)和懸空銀行債權(quán)行為的企業(yè)實(shí)際控制人、股東以及擔(dān)保人進(jìn)行信用懲戒與強(qiáng)制收貸，切實(shí)維護(hù)銀行的正當(dāng)權(quán)益，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

四是建議完善對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建議適度拓寬呆賬核銷稅務(wù)減免適用范圍，如將符合財(cái)政部簡(jiǎn)易核銷標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)全部納入稅務(wù)減免范圍。建議對(duì)中小銀行不良債權(quán)賣斷轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)損失部分實(shí)施專項(xiàng)補(bǔ)貼，全力支撐中小銀行改革化險(xiǎn)。建議政府有關(guān)部門加快出臺(tái)商業(yè)銀行以物抵債相關(guān)稅費(fèi)的減免、優(yōu)惠及獎(jiǎng)勵(lì)政策。建議對(duì)無力繳納增值稅、房產(chǎn)稅、租賃稅等的抵債客戶，房屋交易機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)法院裁決文書及時(shí)過戶，稅務(wù)機(jī)關(guān)再依法對(duì)客戶進(jìn)行追償。建議適當(dāng)延長(zhǎng)或取消商業(yè)銀行在取得抵債資產(chǎn)之日起二年內(nèi)予以處置完畢的規(guī)定，或根據(jù)處置時(shí)效在稅費(fèi)上給予差別化政策支持。

五是為中小銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供政策支持。建議出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)中小銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍，以此不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平。針對(duì)性開放各類業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格，例如，理財(cái)子公司設(shè)立、衍生品資格等，豐富中小銀行產(chǎn)品渠道，引導(dǎo)中小銀行運(yùn)用多元化手段，更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)。針對(duì)不同類別金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況制定差異化的監(jiān)管政策和準(zhǔn)入條件，包括不僅限于對(duì)中小銀行在監(jiān)管評(píng)級(jí)、制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，過渡期，容忍度等方面放寬要求，給予中小銀行適度寬松的監(jiān)管環(huán)境。引導(dǎo)中小銀行充分發(fā)揮靈活高效的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，更加有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

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