本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者付樂(lè) 冉學(xué)東 北京攝影報(bào)道

3月7日上午，《華夏時(shí)報(bào)》記者前往北京西城區(qū)的幾家銀行，看到部分銀行大廳擺滿了辦理信用卡的專(zhuān)屬禮品，但前去問(wèn)詢的人卻為數(shù)不多。

(相關(guān)資料圖)

信用卡專(zhuān)區(qū)

作為零售業(yè)務(wù)的獲客先鋒，當(dāng)下信用卡的競(jìng)爭(zhēng)已從增量市場(chǎng)過(guò)渡到存量市場(chǎng)。另外，記者注意到多家銀行于近日發(fā)布公告，擬清理長(zhǎng)期睡眠信用卡或限制信用卡持卡數(shù)量。

自2022年7月信用卡新規(guī)公布后，各家銀行加大了信用卡的整頓力度，在清理長(zhǎng)期睡眠信用卡、調(diào)整客戶持卡數(shù)量上限、加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)治理、優(yōu)化息費(fèi)展示形式等方面展開(kāi)行動(dòng)。

“信用卡業(yè)務(wù)整改已半年有余?！?月6日，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，從整改情況來(lái)看，信用卡分期業(yè)務(wù)和信用卡資金流向方面整改動(dòng)作頻繁，至于下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期額度則是為了引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，避免過(guò)度負(fù)債。

睡眠信用卡清退持續(xù)進(jìn)行中

此前，銀行信用卡經(jīng)歷了“跑馬圈地”的時(shí)代，一味追求發(fā)卡總量導(dǎo)致了長(zhǎng)期睡眠卡數(shù)量的增長(zhǎng)。而這類(lèi)信用卡是否能真正產(chǎn)生消費(fèi)，帶動(dòng)銀行業(yè)績(jī)卻值得深思。

2022年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、合作機(jī)構(gòu)管理等方面進(jìn)行規(guī)定。

其中，《通知》提到，存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。目前，半年期限已過(guò)，信用卡業(yè)務(wù)整改情況如何？

多位銀行業(yè)人士表示，開(kāi)年以來(lái)，已經(jīng)開(kāi)始參照信用卡新規(guī)要求進(jìn)行展業(yè)。

據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，已有中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行等20余家銀行相繼發(fā)布相關(guān)通知。

中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，自2023年3月20日起，中國(guó)銀行將對(duì)持卡人名下連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且無(wú)任何未償款項(xiàng)和存款的長(zhǎng)期睡眠信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷(xiāo)卡等相關(guān)處理。

2023年4月1日起，浦發(fā)銀行稱將統(tǒng)一對(duì)客戶名下超過(guò)20張數(shù)量上限的卡片進(jìn)行管制，被管制后卡片將無(wú)法正常使用。20張卡片上限以內(nèi)未被管制的卡片仍可正常使用。

除了限制卡片數(shù)量，信用卡整改延伸至分期業(yè)務(wù)。為優(yōu)化息費(fèi)展示，有銀行將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。例如，建設(shè)銀行自1月7日起將龍卡信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計(jì)收規(guī)則不變。

為徹底解決“亂收費(fèi)”“未經(jīng)同意分期”等問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行公告稱，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)。例如，中國(guó)銀行將于3月23日起調(diào)整信用卡自動(dòng)分期服務(wù)，停止信用卡賬單自動(dòng)分期和消費(fèi)自動(dòng)分期的簽約服務(wù)等。

此外，在審慎設(shè)置信用卡分期透支金額方面，民生銀行發(fā)布公告稱，對(duì)信用卡分期額度上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類(lèi)分期額度上限降至不高于5萬(wàn)元。在信用卡資金用途管控方面，寧波銀行發(fā)布公告稱，不得用于房地產(chǎn)交易、不得用于投資理財(cái)、償還貸款、購(gòu)買(mǎi)非消費(fèi)型保險(xiǎn)等。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，優(yōu)化息費(fèi)展示、下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)等舉措，其一是出于合規(guī)目的，能夠在信用卡營(yíng)銷(xiāo)宣傳中形成良性的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序。其二則是出于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目的，能夠使持卡人更加清晰、透明地了解用卡規(guī)則，為金融消費(fèi)者的選擇權(quán)提供了更多優(yōu)良條件。

重點(diǎn)客群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)

“現(xiàn)在辦理信用卡，送價(jià)值888元拉桿箱?！碧鞓蛳碌淖雷雍竺孀鴥擅麡I(yè)務(wù)員，不斷向路人推銷(xiāo)著，且反復(fù)強(qiáng)調(diào)“辦卡活動(dòng)沒(méi)有年費(fèi)”。雖然人來(lái)人往，但是少有人問(wèn)津。

作為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)已從增量市場(chǎng)過(guò)渡到存量市場(chǎng)，業(yè)務(wù)增速開(kāi)始放緩，銀行普遍面臨壓力，以往“以量取勝”的打法已經(jīng)顯得“卷”不動(dòng)了，信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是不少銀行一直在嘗試的方向。

“羊毛不薅白不薅?！庇邢M(fèi)者表示，雖然手里有多張卡，但經(jīng)常用的只有兩張，自己利用這兩張卡的權(quán)益，置換了多套兒童玩具套裝等兒子喜歡的商品，還能經(jīng)常參加銀行舉辦的玩具內(nèi)購(gòu)會(huì)。

在深圳生活的小陳持有某銀行信用卡，他對(duì)記者表示，自己經(jīng)常出差，十分需要在候機(jī)時(shí)好好休息，機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)、酒店和網(wǎng)紅餐廳的折扣對(duì)自己來(lái)說(shuō)很實(shí)用，還有口腔護(hù)理和健康檢查?！稗k理卡片就是看重了這類(lèi)權(quán)益?！彼f(shuō)到，辦卡時(shí)交了3600元年費(fèi)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)比較好用，還給女朋友辦了張副卡。

“服務(wù)品質(zhì)和安全性是持卡人最為關(guān)心的，購(gòu)物類(lèi)、餐飲類(lèi)和酒店類(lèi)權(quán)益更受歡迎?！蹦炽y行客戶經(jīng)理表示。

持卡人對(duì)信用卡權(quán)益的偏好呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，重點(diǎn)客群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，以及根據(jù)用戶資產(chǎn)水平提供差異化權(quán)益或成為未來(lái)銀行信用卡差異化的發(fā)展方向。

信用卡優(yōu)惠券活動(dòng)

信用卡申請(qǐng)界面

“在重點(diǎn)客群方面，年輕客群是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)世界的‘原住民’，線上觸媒和消費(fèi)軌跡最為活躍，51％的‘00后’較疫情前增加了直播帶貨類(lèi)渠道購(gòu)物頻率?！便y聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)布的《疫情重塑下的信用卡市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，下沉客群中“明星效應(yīng)”和“圈層化”傾向明顯，其對(duì)于明星推薦、QQ興趣群等的信賴度高于總體。高端客群中女性持卡人占比較男性高出26個(gè)百分點(diǎn)，“她經(jīng)濟(jì)”值得關(guān)注。

“信用卡用戶對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的依賴較強(qiáng)，發(fā)卡行可多關(guān)注線上的新消費(fèi)業(yè)態(tài)和模式，推出年輕群體偏好的場(chǎng)景，充分挖掘消費(fèi)者的剛性需求?！碧K筱芮表示。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

關(guān)鍵詞：