“采取自動續(xù)訂、自動續(xù)費方式提供服務的，應當征得用戶同意，不得默認勾選，強制捆綁開通?！边@是工信部于近期發(fā)布的《關(guān)于進一步提升移動互聯(lián)網(wǎng)應用服務能力的通知》（下稱《通知》）中所提。

也就是說，用戶使用任何移動互聯(lián)網(wǎng)應用（泛指手機APP），開通自動續(xù)費的功能需其自愿，不能帶有強制之意。而現(xiàn)實的情況又是如何呢？

(資料圖)

如今，手機承載的功能越來越多，早已不只是單純的打電話與發(fā)信息，特別是移動支付的普及性，使得服務網(wǎng)絡化，線上消費趨于大眾化。

而保險，自不會成為例外那個，融合廣闊的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，形成互聯(lián)網(wǎng)保險“新物種”，在移動端的加持下，對外空間變得更加廣袤。

不過，“硬幣”的另一面是：基于支付工具，有的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)希冀于自動續(xù)費來增加營收，可卻在未征得用戶的同意，直接開通這項功能。

01“不給選擇”的自動續(xù)費 變相強制沒商量

以輕松集團旗下的輕松嚴選為例，一名為”輕松保·600萬醫(yī)療2021輕癥版-升級版”產(chǎn)品是由眾惠財產(chǎn)相互保險社作為保險人。

柒財經(jīng)填寫被保險人的個人信息，并進行健康告知，查看重要提示及除外責任，在未開通連續(xù)保障計劃情況（即自動續(xù)保）下，進行投保，頁面直接跳轉(zhuǎn)支付頁面，且顯示按月自動續(xù)費，全程并未被要求對自動續(xù)費做出選擇。

圖1/輕松保嚴選

值得一提的是，當柒財經(jīng)將該保險產(chǎn)品的自動續(xù)費功能關(guān)閉后，輕松嚴選平臺顯示，“開通自動續(xù)費服務，避免逾期斷保無法理賠”。此外，在未開通自動續(xù)費服務前提下，柒財經(jīng)繳納第2期保費，跳轉(zhuǎn)到支付后發(fā)現(xiàn)，仍被開通自動續(xù)費功能。

圖2/輕松保嚴選

圖3/輕松保嚴選

而另一家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺——水滴保是否以強制自動續(xù)費的方式套牢用戶呢？

同樣是600萬的醫(yī)療險，承保公司為太平財產(chǎn)保險有限公司。柒財經(jīng)按照前述步驟進行投保，依舊找不到對“自動續(xù)費”是否開通的選項，點擊投保后跳轉(zhuǎn)至支付保費及開通自動續(xù)費頁面。

而若是按年一次性支付保費，自動續(xù)費功能一樣被平臺強制開通，未給用戶自主選擇的權(quán)利，且柒財經(jīng)并未選擇“次年自動重新投保”。

圖4/水滴保

02提升服務體驗Or收割用戶增營收？

柒財經(jīng)注意到，于自動續(xù)費而言，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺就其“強制”行為進行一番粉飾。

例如，京東金融APP上就月付保險產(chǎn)品續(xù)期扣費，也直接“幫”消費者選擇代扣服務。

京東金融對代扣服務的解釋，與輕松嚴選一般無二，即“避免因漏交保費導致保單失效?！逼溥€提到，“關(guān)閉賬戶代扣服務則不再扣費”，然而并未介紹如何關(guān)閉代扣服務方式。

圖5/京東金融

在用戶進行投保時，“特別提示”中明確，若選擇分期支付保險費，交費寬限期30天。在交納首月保險后，投保人應當在每個保險費約定支付日交納其余各月對應期次的保險費。

對于保費分期服務，京東金融在相關(guān)協(xié)議中解釋為，用戶授權(quán)京東保險經(jīng)紀，根據(jù)保險公司每期應收的分期保費向網(wǎng)銀在線發(fā)起扣款指令，并授權(quán)網(wǎng)銀在線根據(jù)指令從用戶的京東賬戶中扣取款項至京東保險經(jīng)紀的指定賬戶。京東保險經(jīng)紀代收保費后足額交付給保險公司。

不過，這一份授權(quán)，在柒財經(jīng)親測時發(fā)現(xiàn)，這并非用戶自主做出的決定。同樣，輕松保嚴選上同樣出現(xiàn)類似的授權(quán)條款。

圖6/京東金融、輕松保嚴選

而對于平臺方看似好意的安排，消費者又是如何看待呢？

黑貓投訴平臺上，很多消費者投訴稱，被保險平臺“1元保險”“免費送保險”等廣告所誘導，并在不知情被開通自動續(xù)費，從次月起每月支付百元保費，甚至發(fā)現(xiàn)時已繳納數(shù)月保費。

圖7/黑貓投訴

圖8/黑貓投訴

且柒財經(jīng)注意到，對于自動續(xù)費取消的路徑，平臺方對此“守口如瓶”，不會進行介紹。

究竟，自動續(xù)費功能，對于個別平臺來說，是為了提升服務體驗，幫助用戶省去忘記續(xù)費的麻煩，還是為了收割會員，使出的套路呢？答案耐人尋味。不過，監(jiān)管方面對此態(tài)度早已露出端倪。

03“偷偷”扣費被禁止 提供便捷的取消路徑

除前述外，《通知》還提到，自動續(xù)訂、自動續(xù)費前5日，平臺以短信、消息推動等顯著方式提醒用戶，服務期間提供便捷的隨時退訂方式和自動續(xù)訂、自動續(xù)費取消途徑。言外之意，消費者被賦予充分的知情權(quán)和選擇主動權(quán)。

需特別指出的是，2021年5月1日起實施的《網(wǎng)絡交易監(jiān)督管理辦法》中也有前述類似相關(guān)規(guī)定。不過，從目前情況看，問題依然存在。

此外，柒財經(jīng)注意到，多地銀保監(jiān)局對互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為中就自動續(xù)費給出過風險提示。

例如，海南銀保監(jiān)局發(fā)布過《關(guān)于“警惕保險誘導銷售理性保險消費”的風險提示》，其中提到“購買時自動扣費提示不突出，消費者后續(xù)自動續(xù)費感覺突兀”屬于誘導銷售情況。

再者，福建銀保監(jiān)局曾發(fā)文提到，消費者在投保時應仔細瀏覽頁面，認真查看交費方式、自動續(xù)保等是否存在“默認勾選”的情況，避免陷入“捆綁投保”或“自動續(xù)費”等套路。

而法律層面上，北京云亭律師事務所魏廣林律師表示，消費者享有知悉其購買的保險產(chǎn)品真實情況的權(quán)利，對購買的保險產(chǎn)品自動續(xù)費與否，可以自主選擇。若消費者在不知情的情況下繳納的保費，可以要求退還。

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