銀行在信用卡催收時(shí)公開持卡人的個(gè)人信息，對(duì)追回欠款不但沒有幫助，還會(huì)涉嫌侵權(quán)。

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撰文|張浩東

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根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，信用卡發(fā)卡量如今已經(jīng)突破了8億大關(guān)，人均持有信用卡數(shù)量不斷增長(zhǎng)。大力推廣信用卡業(yè)務(wù)除了帶動(dòng)了銀行凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)外，隨之而來的還有信用卡不良率等指標(biāo)的上升。

由于部分銀行在信用卡審批、授信上不夠謹(jǐn)慎，貸后管理又不嚴(yán)格，導(dǎo)致挪用信用卡資金的情況頻繁發(fā)生。一旦持卡人手中的幾張信用卡被降低額度或者凍結(jié)，就可能會(huì)出現(xiàn)信用卡逾期行為。

面對(duì)居高不下的信用卡逾期金額，銀行也需要通過催收的方式來追回欠款。有的銀行為了提高催收效率，降低催收成本，也會(huì)使用一些不合規(guī)的手段和措施。

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曝光用戶信息

前不久，某地檢察院工作人員發(fā)現(xiàn)，轄區(qū)內(nèi)某銀行通過當(dāng)?shù)匾恢髁髯悦襟w發(fā)布了一則信用卡催收公告的相關(guān)文章，對(duì)該銀行數(shù)百名信用卡逾期客戶進(jìn)行了個(gè)人信息公示曝光。

檢察院立即對(duì)相關(guān)情況展開立案調(diào)查，經(jīng)查明，被曝光的個(gè)人信息非常詳細(xì)，包括姓名、身份證號(hào)碼、逾期天數(shù)、逾期本息、聯(lián)系地址等，涉及到了客戶隱私。

被曝光的個(gè)人信息中，除了身份證號(hào)碼外，沒有進(jìn)行任何的處理和隱匿，且信用卡逾期客戶在辦理信用卡時(shí)未授權(quán)銀行在催收過程中可以公示其個(gè)人信息。

針對(duì)此類情況，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為該銀行在催收過程中，違反了權(quán)益影響最小的原則，對(duì)敏感的個(gè)人信息也未采取必要的保障措施，侵害了金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全。

在檢查機(jī)關(guān)調(diào)查后，涉案銀行對(duì)不合規(guī)的催收方式進(jìn)行了整改，并刪除了曝光信用卡逾期客戶個(gè)人信息的內(nèi)容，同時(shí)檢察院還對(duì)該市所有金融機(jī)構(gòu)侵犯公民個(gè)人信息的行為進(jìn)行全面排查。

使用信用卡消費(fèi)后，銀行都會(huì)給出免息期，在免息期內(nèi)還款沒有利息。但超過銀行規(guī)定的還款日期，就會(huì)造成信用卡逾期，兩次催收后超過3個(gè)月不還的則屬于惡意透支。

一直以來，信用卡催收環(huán)節(jié)都是容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的，催的輕不管用，催的重又會(huì)觸及紅線，銀行與持卡人因?yàn)樾庞每ㄓ馄诤痛呤諉栴}走上法庭的案件不在少數(shù)。

尤其現(xiàn)在信用卡總額接近1000億，銀行面臨的催收壓力可想而知。如果不對(duì)信用卡欠款進(jìn)行催收，短期內(nèi)持卡人很難主動(dòng)償還，銀行的不良率就無法得到改善，還會(huì)影響到經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

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規(guī)范信用卡催收

銀行對(duì)逾期的劃分中，有一般逾期和嚴(yán)重逾期等幾個(gè)分類，一般逾期可能是信用卡持卡人忘記還款等原因造成的，并非無力償還，銀行提醒后持卡人基本都會(huì)把欠款還上。

通常超過3個(gè)月不還的，就在嚴(yán)重逾期的名單中了，這部分時(shí)間較長(zhǎng)的信用卡逾期，銀行催收起來具有一定難度，有的持卡人是沒有償還欠款的能力，有的則是故意不還。

催收是銀行追回信用卡欠款的主要途徑，但是在銀行催收的過程中，會(huì)按先內(nèi)后外的方式催收，前期都會(huì)電話和短信通知，之后再借助合作的外包機(jī)構(gòu)來催收。

外包機(jī)構(gòu)在催收時(shí)，為了達(dá)到效果和目的，會(huì)產(chǎn)生諸多的亂象，用較為極端的出手方式，比如上門催收、公司走訪、爆通訊錄等，讓信用卡逾期客戶經(jīng)受不斷的騷擾。

此前，銀行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)信用卡催收工作指引（試行）的通知》，進(jìn)一步規(guī)范銀行和其外包機(jī)構(gòu)的信用卡催收行為，加強(qiáng)信用卡催收行為的管理與監(jiān)督。

通知對(duì)催收時(shí)間、催收頻率都做出了規(guī)定，按照要求，在沒有獲得債務(wù)人同意的情況下，不得在晚22點(diǎn)至早八點(diǎn)進(jìn)行電話和外訪催收，嚴(yán)禁使用“呼死你”等方式頻繁致電催收。

去年，北京銀保監(jiān)局接連開出兩張罰單，對(duì)中國(guó)光大銀行信用卡中心和中國(guó)民生銀行信用卡中心分別處以80萬(wàn)元罰款，理由都是信用卡催收嚴(yán)重不審慎。

隨著信用卡新規(guī)的出臺(tái)，對(duì)銀行的催收方式做出了約束和限制，使銀行更加注意催收環(huán)節(jié)的合規(guī)性，即便信用卡催收之路充滿挑戰(zhàn)和阻礙，也不能將客戶的個(gè)人信息隨意泄露。

關(guān)鍵詞： 個(gè)人信息 身份證號(hào)碼