銀保監(jiān)會網(wǎng)站近日披露了寧夏銀保監(jiān)局關(guān)于2022年銀行業(yè)消費投訴情況的通報。通報顯示,寧夏銀行去年消費投訴數(shù)量103件,居城市商業(yè)銀行首位。其中個人貸款業(yè)務(wù)投訴26件,信用卡業(yè)務(wù)投訴57件。

和2020年、2021年監(jiān)管披露數(shù)據(jù)對比來看,寧夏銀行的消費投訴量在2021年暴增后有所減少,而這可能和近年來該行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的變動有關(guān)。

據(jù)悉,寧夏銀行作為地方性商業(yè)銀行,2019年以來與頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行合作開展線上聯(lián)合貸款業(yè)務(wù),主要客群為抗風險能力弱的小微客戶。近兩年,受疫情影響部分聯(lián)合貸款風險持續(xù)暴露,截至2021年末,該行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款不良率較年初上升2.97個百分點至5.19%。

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在上述背景下,以及應(yīng)監(jiān)管要求,寧夏銀行壓降異地聯(lián)合貸款,截至2021年末該行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款余額降至61.77億元,較2020年底的111.76億元大幅下降44.74%。受此影響,寧夏銀行個貸資產(chǎn)增速明顯放緩。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷“過山車”

寧夏銀行于1998年10月成立,由寧夏回族自治區(qū)財政廳、銀川市財政局、銀川市信托投資公司等8家法人機構(gòu),以及銀川市城市信用合作社等5家城市信用社的股東發(fā)起設(shè)立。

作為地方性商業(yè)銀行,寧夏銀行由于區(qū)域經(jīng)濟下行,經(jīng)濟體量有限,優(yōu)質(zhì)企業(yè)信貸需求下降,近年來的資產(chǎn)擴張較為緩慢。

直到2019年,寧夏銀行于當年9月組建了普惠金融部,開始發(fā)力普惠小微貸款,并在最新戰(zhàn)略規(guī)劃中提出將大零售作為全行未來發(fā)展的主要方向。

一方面,該行運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),引入外部征信、稅務(wù)信息等數(shù)據(jù),開發(fā)純線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。另一方面,2019年以來,該行不斷深化與頭部互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作,線上聯(lián)合貸款規(guī)?？焖僭鲩L。

在以上因素推動下,截至2019年末,寧夏銀行個人貸款余額同比大幅增長50.48%至268.79億元,在全行貸款中占比同比提升9.90個百分點至35.21%。寧夏銀行個人其他貸款同比大幅增長79.10億元至114.82億元,在個人貸款中占比增至42.72%。

2020年以來監(jiān)管部門持續(xù)推進防風險各項工作,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展暴露出的問題也引發(fā)監(jiān)管的關(guān)注,并于2020年7月和2021年2月分別發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》,要求銀行業(yè)加強統(tǒng)一授信、貸款支付和資金用途管理,明確出資比例、集中度風險管理和限額管理等量化標準,壓實商業(yè)銀行的風險管理主體責任。

疫情影響下,寧夏銀行與頭部互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作開展的部分線上聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)也出現(xiàn)信用風險。數(shù)據(jù)顯示,截至2020年底,寧夏銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款增不良率較從上年末的0.66%上升至2.22%,增長了1.56個百分點。截至2021年底,這一不良率繼續(xù)上升2.97個百分點至5.19%。

在此背景下,加上應(yīng)監(jiān)管要求壓降異地聯(lián)合貸款,寧夏銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款增速顯著放緩。

數(shù)據(jù)顯示,截至2019年至2021年底,寧夏銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款余額分別為103.14億元、111.76 億元、61.77億元。其中2021年寧夏銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款余額大幅下降44.74%。截至2021年底,寧夏銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款余額中有66.75%為寧夏域內(nèi)貸款。

受此影響,寧夏銀行個貸資產(chǎn)增速明顯放緩。數(shù)據(jù)顯示,截至2019年至2021年末,寧夏銀行個人貸款余額分別為268.79億元、331.85 億元、343.56億元,期間同比增速分別為50.48%、23.46%、3.53%。雖然仍保持增長的趨勢,但個貸余額在全行貸款中占比已開始下滑。2019年至2021年,這一比重分別為 35.21%、39.29%、37.40%。

值得一提的是,根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期為2023年6月30日,這意味著留給寧夏銀行壓降異地聯(lián)合貸款的剩余時間已不到4個月。

投訴量與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模齊降

根據(jù)寧夏銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù),2020年至2022年,轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)消費投訴中,涉及寧夏銀行的分別是31件、124件、103件,均居城市商業(yè)銀行首位。該行的消費投訴量呈現(xiàn)先增后降的趨勢。

這或與近幾年寧夏銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的變動有關(guān),同時,也是監(jiān)管加強金融消費者權(quán)益保護工作的成效顯現(xiàn)。

2023年3月1日起,《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)正式開始實施。

《管理辦法》共8章,56條細則,明確銀行保險機構(gòu)承擔保護消費者合法權(quán)益的主體責任,消費者有誠實守信的義務(wù)。要求銀行保險機構(gòu)將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略,指導銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護體制機制建設(shè)。規(guī)定銀行保險機構(gòu)要規(guī)范經(jīng)營行為,保護消費者八項基本權(quán)利。

這八項基本權(quán)益包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受尊重權(quán)和財產(chǎn)信息安全權(quán)。

針對群眾反映強烈的亂象和突出問題,《管理辦法》明確劃定行為紅線。比如:針對“濫收費”“霸王條款”“砍頭息”等問題,規(guī)定不得未經(jīng)消費者同意單方開通收費服務(wù),不得在協(xié)議約定外變相額外收費;不得通過格式合同不合理加重消費者責任;不得從貸款本金中預先扣除利息等。針對不當催收、暴力催收問題,規(guī)定實施委外催收前應(yīng)當告知債務(wù)人,不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當手段實施催收。

除《管理辦法》外,近年來,監(jiān)管還出臺了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》、《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》、《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法》等法律法規(guī)。銀保監(jiān)會高度重視金融消費者權(quán)益保護,不斷完善監(jiān)管框架,督促銀行保險機構(gòu)提升消費者權(quán)益保護工作水平。

梳理銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息可以看到,截至2023年3月1日,已有寧夏銀保監(jiān)局、內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局、遼寧銀保監(jiān)局三個派出機構(gòu)發(fā)布了關(guān)于2022年銀行業(yè)消費投訴情況的通報(其中遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布的是關(guān)于2022年下半年銀行業(yè)消費投訴情況的通報)。

整體來看,2022年,寧夏銀保監(jiān)局及各銀保監(jiān)分局接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴655件,較去年減少110件,下降14.38%。2022年,內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴1868件。2022年下半年,遼寧銀保監(jiān)局共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴2825件,同比增長29.65%,環(huán)比增長49.55%。

關(guān)鍵詞： 寧夏銀行 聯(lián)合貸款 消費投訴