以前總說(shuō)打工人的盡頭是當(dāng)老板，現(xiàn)在則變成了宇宙的盡頭是進(jìn)編制，起碼是個(gè)金融崗或是教師事業(yè)編。

我們得承認(rèn)，行業(yè)間是有鄙視鏈的。

(資料圖片僅供參考)

而編制崗穩(wěn)居鄙視鏈頂端的原因之一，是因?yàn)樗恰拌F飯碗”。

然而，在時(shí)代的大浪潮下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退周期，人口也開(kāi)啟了負(fù)增長(zhǎng)，需求端塌陷導(dǎo)致鐵飯碗也“不鐵”了。

各種跡象表明，尤其是對(duì)那幾個(gè)令人艷羨的“鐵飯碗”發(fā)起的沖擊表明，一場(chǎng)體制內(nèi)的大洗牌就在路上。

01

2023年，將是銀行人的焦慮大年

銀行向來(lái)有國(guó)家金融特權(quán)護(hù)體。要說(shuō)銀行掙錢難，也在“降薪”、“淘汰”、“縮減”很多人都不敢相信，但現(xiàn)實(shí)生活中，這些事兒一點(diǎn)都不罕見(jiàn)。

截止目前， 銀行收益率的一直在斷崖式下跌，其中一個(gè)直接原因是居民儲(chǔ)蓄暴漲，提前還貸潮持續(xù)不斷。

最新數(shù)據(jù)，2023年1月份，住戶存款高達(dá)6.2萬(wàn)億元。

第一個(gè)月單月，就存了去年全年住戶存款三分之一的錢，對(duì)比1月份的居民貸款，只有2572億元。

存款額是貸款額的24倍！

銀行的主要收入，就是靠著存款貸款息差掙錢。

現(xiàn)在不僅存款（銀行負(fù)債）比貸款（銀行資產(chǎn)）數(shù)額上多得多，存貸之間的凈息差也一直在下滑（見(jiàn)下圖）。

截止到2022三季報(bào)，工行、農(nóng)行、建行、交行和郵儲(chǔ)，凈息差同比都降了十幾個(gè)基點(diǎn)。

這筆錢，可是金融體系的頂梁柱，再這么下滑下去，銀行更繃不住了，這也是LPR利率連續(xù)6個(gè)月沒(méi)再調(diào)降的根本原因。

很多城市房貸利率已經(jīng)到了3.7%，接近部分銀行的5年期定存利率3.5%了，已經(jīng)沒(méi)有下調(diào)空間。

提前還貸潮也還在持續(xù)，房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提前還一年，客戶就能少還數(shù)萬(wàn)利息，客戶節(jié)省的就是銀行少賺的。

前些天陸續(xù)有各銀行阻撓客戶提前還款的新聞爆出來(lái)，監(jiān)管部門(mén)很快采取行動(dòng)，勒令銀行加快辦理，這種局面會(huì)進(jìn)一步擠兌銀行利潤(rùn)。

所以，2023年開(kāi)年以來(lái)，銀行就在想盡一切辦法增加“貸款”資產(chǎn)，推出了各種具有魔幻色彩的貸款產(chǎn)品。比如說(shuō)“百歲貸”和“連心貸”，這種具有“詬病”和“非議”的產(chǎn)品不斷被推上熱搜。

從這里看，銀行在調(diào)寬貸款基本面。

但銀行并沒(méi)有調(diào)低貸款門(mén)檻，相反的，它們對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、中小企業(yè)主等貸款的門(mén)檻監(jiān)控更嚴(yán)了。

只是市場(chǎng)上那些真正有貸款資格的企業(yè)越來(lái)越少，且他們無(wú)加大負(fù)債繼續(xù)擴(kuò)張的意愿。銀行在搶的是這波客戶，在深度的挖掘存量資源，讓不差錢的人盡可能的多貸款。

另一個(gè)原因是銀行的不良資產(chǎn)率持續(xù)上升，全國(guó)失信被執(zhí)行人超800萬(wàn)。

房貸占銀行總貸款的比重超過(guò)40%，民間借貸的房地產(chǎn)抵押物占比約是90%。

當(dāng)房?jī)r(jià)開(kāi)始下跌時(shí)，不僅會(huì)造成個(gè)人的違約，更容易造成中小微體系里的連環(huán)爆雷。

因?yàn)榉孔硬恢靛X了，中小微企業(yè)的老板們一是要給銀行補(bǔ)倉(cāng)，二是從銀行那里續(xù)貸時(shí)候金額沒(méi)有那么多了。很多四五線城市的新老賴，就是倒在二次續(xù)貸差口上。

100萬(wàn)的房子，打七折借70萬(wàn)。每年還個(gè)幾萬(wàn)十幾萬(wàn)的利息（民間過(guò)橋的利率很重），還能茍著活幾年，熬一熬等翻身；在過(guò)去房?jī)r(jià)大漲那些年里，很多小企業(yè)老板做實(shí)業(yè)掙的錢都投到房子上了，然后拿房子抵押出去貸錢擴(kuò)張生意規(guī)模，指望的就是過(guò)兩年房子漲到120萬(wàn)，直接賣了清賬，自己的生意規(guī)模也大了，打趴對(duì)手不再話下。

結(jié)果現(xiàn)在房子從100萬(wàn)滑到了80萬(wàn)，打七折56萬(wàn)。除利息外還要給銀行立馬補(bǔ)上14萬(wàn)，原地秒崩。

所以房子越降價(jià)，那些小企業(yè)老板們?cè)礁悴坏藉X，也越來(lái)不敢輕易貸款做生意，市場(chǎng)的活力進(jìn)一步被削減。這種情況下，銀行往外貸款更加困難，利潤(rùn)更低，銀行招聘就越來(lái)越少，而他們信貸部等人員的貸款考核不合格，就不斷地在被“淘汰”。

據(jù)一個(gè)在銀行工作的朋友說(shuō)，在過(guò)去兩年里，他們的信貸人員每月信貸投放量約為400戶，到了今年2月份，截止今天是負(fù)6戶，也就是還款的比貸款的還多，員工罰款比工資更多，員工淘汰率也越來(lái)越高。

02

“供給過(guò)?！焙汀爸悄蹵I”

繼首輪幼兒園關(guān)停潮沖上熱搜后，央企幼兒園首次對(duì)外招生這個(gè)話題也沖上了熱搜第一。

時(shí)代變了，這些年新生兒數(shù)據(jù)一路下跌，由多年前最高時(shí)候2900多萬(wàn)，一路下跌到2022年新出生人口僅有956萬(wàn)。

新生兒人口的暴跌，會(huì)輕易砸碎教師的“鐵飯碗”。

2022年全國(guó)教師總?cè)藬?shù)已是多達(dá)1844.37萬(wàn)人，接近2022年新生兒人口956萬(wàn)的兩倍。

新生兒人口的減少，將會(huì)從幼兒園開(kāi)始顯現(xiàn)，然后傳導(dǎo)至中小學(xué)，一步步蔓延到整個(gè)社會(huì)。

大城市可能還好些，有人口持續(xù)流入，學(xué)校生源還穩(wěn)得住，財(cái)政也算健康，還能繼續(xù)發(fā)展，但現(xiàn)在清北學(xué)生都在這“教師崗”里頭卷了。

小城市就不行了，一方面小城市年輕人更少，學(xué)生都沒(méi)了，招那么多老師有什么用？另一方面小城市地方財(cái)政是真沒(méi)錢了，拿啥給老師發(fā)工資？

過(guò)去大環(huán)境好的時(shí)候，還能憑著上級(jí)單位轉(zhuǎn)移支付穩(wěn)住開(kāi)支，但現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，很多南方一線城市自己都顧不上了，其他城市只能自己想法解決困難。

隨著少子化的到來(lái)，幼兒園小學(xué)等教育機(jī)構(gòu)過(guò)剩，教師過(guò)剩的現(xiàn)實(shí)情況必定會(huì)擺在面前。

現(xiàn)在北京、寧波等地已經(jīng)相繼推出教師“退出機(jī)制”意見(jiàn)征集，“對(duì)未能聘任上 崗、考核不合格、違反師德或因其他原因等不能勝任教學(xué)崗位工作的教師，予以退出。

所以說(shuō)，沒(méi)有鐵飯碗，只有鐵需求。

在人口不斷負(fù)增長(zhǎng)的今天，人口紅利不僅從地產(chǎn)板塊消失了，在教育板塊也到了刮骨療傷的時(shí)候了。

除了“供給過(guò)?！?，還有信息時(shí)代的“智能AI”，也將進(jìn)一步?jīng)_擊教師群體的飯碗。

我們這幾代以及現(xiàn)在的孩子們，走進(jìn)校園所經(jīng)歷的整個(gè)教育及與之配套的選拔標(biāo)準(zhǔn)，都是與我們國(guó)內(nèi)低端勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)相配套的。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，我們會(huì)在各種場(chǎng)合去鼓勵(lì)孩子朗誦唐詩(shī)宋詞，背誦九九乘法表和圓周率，做各種數(shù)字運(yùn)算，而學(xué)校則會(huì)在一天課程學(xué)習(xí)之后，再給孩子們布置一堆語(yǔ)文數(shù)學(xué)作業(yè)鎖定孩子們那點(diǎn)可憐的自由時(shí)間。

這樣的教育方式，從時(shí)間上完全鎖死了當(dāng)下兒童群體的創(chuàng)意發(fā)揮空間。然后高考55分流，一大部分去中專技校，為富士康等流水線提供廉價(jià)勞力。

但是，現(xiàn)在時(shí)代變了啊。

ChatGPT等智能技術(shù)都可以完成的東西，能夠輕易捕獲各種數(shù)據(jù)的科技時(shí)代里，為什么不能讓孩子們?nèi)ナ褂每萍?，而仍是把自己打造成狂背各種數(shù)據(jù)的工具人呢？

什么圓周率，牛頓出生年月你背的再熟，能比手機(jī)百度一下牛掰么？

四則運(yùn)算，徒手開(kāi)平方等你算得再快，就比掏出計(jì)算機(jī)直接算出的結(jié)果更準(zhǔn)確快捷么？

人類發(fā)展科技的初衷，就是解放四肢，替代一部分體力勞動(dòng)，提高勞動(dòng)效率的。到了AI智能開(kāi)路的今天，則是為了替代一些“低端智力”。

那么，為什么不去培育孩子們大腦的創(chuàng)意空間和創(chuàng)新能力，還是鎖定在低端技術(shù)上呢？

過(guò)去我們的教育注重技術(shù)性技能的培訓(xùn)，但那些技術(shù)屬于那個(gè)農(nóng)耕時(shí)代和前工業(yè)化時(shí)代，人們需要靠記憶死背去記錄典籍。

而現(xiàn)在，已然是大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，各種百度和ChatGPT們能夠帶來(lái)天量信息，替代了一部人來(lái)腦力勞動(dòng)，也能取代一部分教師的功能，我們需要了解的歷史典籍，計(jì)算的方程式等等都可以在網(wǎng)絡(luò)上輕易實(shí)現(xiàn)。

這就使得現(xiàn)下教育中很多老師教的那些讓孩子們苦練和比拼的東西顯得過(guò)時(shí)和低效。

比如說(shuō)，再讓孩子給抖音上表演個(gè)背圓周率，那真不讓人覺(jué)得有啥了不起，反而顯得家長(zhǎng)很中二，這些知識(shí)上網(wǎng)就查的到，誰(shuí)還稀罕！

所以，未來(lái)“教師鐵飯碗”不僅被過(guò)剩的教師供給量打破，也將被信息時(shí)代的智能AI替代一部分。只有跟上時(shí)代，實(shí)打?qū)嵉挠袆?chuàng)新力且踏實(shí)能干的教師，才會(huì)有 更好的未來(lái)。

03

公務(wù)員系統(tǒng)撤減編制，釋放了什么信號(hào)？

2023年，體制內(nèi)的公務(wù)員工作也正在面臨著一場(chǎng)前所未有的重大變革。

現(xiàn)階段，全國(guó)各地已經(jīng)開(kāi)始逐步試點(diǎn)，目的是推行打破鐵飯碗的舉措。

在山西省，已經(jīng)有六個(gè)縣實(shí)施了機(jī)構(gòu)改革。

比如說(shuō)太原婁煩縣。改革后，全縣9個(gè)縣委機(jī)關(guān)減少至6個(gè)，26個(gè)政府部門(mén)降至16個(gè)，133個(gè)事業(yè)單位削減了29個(gè)。

河曲縣則更狠，186個(gè)事業(yè)單位裁撤走146個(gè)，裁撤幅度高達(dá)79%。原本1964名事業(yè)編，直接裁掉1305人，裁撤幅度67%。黨政機(jī)構(gòu)同樣進(jìn)行了精簡(jiǎn)，原有36個(gè)，精簡(jiǎn)后只剩22個(gè)，減少39%。

大刀闊斧裁撤效果立竿見(jiàn)影，河曲縣財(cái)政負(fù)擔(dān)一年減少1.33億元。

其實(shí)不止山西，北方城市比如說(shuō)黑龍江齊齊哈爾、鶴崗等多地也實(shí)行了撤街設(shè)鎮(zhèn)的做法，目的都是為了精兵簡(jiǎn)政，節(jié)省財(cái)政支出。

很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，地方負(fù)債高，財(cái)政捉襟見(jiàn)肘的當(dāng)下，短期內(nèi)只有兩條路可走：

一是刀刃向外，亂收稅費(fèi)增加收入；

一是刀刃向內(nèi)，精簡(jiǎn)開(kāi)支過(guò)緊日子。

別看當(dāng)下公務(wù)員考試在擴(kuò)招的新聞滿天飛，其目的很簡(jiǎn)單，一方面是解決應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)問(wèn)題；另一方面則是為了大換血，提高政府內(nèi)部的花錢效率，杜絕系統(tǒng)內(nèi)“人浮于事”的現(xiàn)象出現(xiàn)，也要清除一遍“裙帶關(guān)系”，為后續(xù)稅費(fèi)改革鋪路。相信接下來(lái)還會(huì)有編制改革的新聞不斷爆出來(lái)。

本質(zhì)目的都是為了穩(wěn)民生，保就業(yè)，緩和官民之間的階層矛盾?！犊耧j》的輿論傾向就是最好的掩飾，打貪官卻捧暴民，這種情緒需要娛樂(lè)疏導(dǎo)。

我們這里可以看幾個(gè)國(guó)家機(jī)構(gòu)部門(mén)發(fā)布的新聞，就能看出國(guó)家必定會(huì)向內(nèi)開(kāi)刀的 決心。

1、8000萬(wàn)人消耗全國(guó)4成稅收。

財(cái)政供養(yǎng)數(shù)據(jù)披露，2022年，我國(guó)8000萬(wàn)財(cái)政供養(yǎng)人員每年消耗了14億人口的40%稅收。

此外，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》披露信息，某省直機(jī)關(guān)整個(gè)單位共82人，科級(jí)以上61人，沒(méi)有職務(wù)的普通公務(wù)員21人。

61個(gè)將帶著21個(gè)兵，官兵比例嚴(yán)重失衡。

這種機(jī)構(gòu)冗雜，人員臃腫的現(xiàn)象在一些小縣城更為夸張。

以陜西漢中佛坪縣為例，全縣戶籍人口3.2萬(wàn)，常住人口只有8000人，截至2020年底，全縣共有各類編制2194名。平均每4個(gè)人供養(yǎng)一個(gè)公職人員，官民比例失衡到何種地步。

2、2022年全國(guó)31個(gè)省市區(qū)中24個(gè)省市區(qū)財(cái)政收入都在下滑。

不管是中央還是地方都出現(xiàn)了入不敷出的情況。拿河南做例子，河南上半年的收入僅僅為2362億元人民幣，但是財(cái)政開(kāi)支卻是達(dá)到了驚人的5732億元人民幣，財(cái)政情況相當(dāng)吃緊。

全國(guó)地方26個(gè)省市的收入都出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，情況一片慘淡，就連經(jīng)濟(jì)第一的廣東省，財(cái)政收支差距也驚人的接近了3000億元。

財(cái)政進(jìn)少出多，全國(guó)公共財(cái)政支出同比連年攀升，收入同比連年下滑。

在地方負(fù)債率偏高，少子老齡化形勢(shì)日益嚴(yán)峻的當(dāng)下， 地方財(cái)政越來(lái)越難以支撐公務(wù)員工資支出。

3、稅改迫在眉睫，體制內(nèi)需要配合祛除痼疾。

我國(guó)即將迎來(lái)直接稅改革，這已經(jīng)是形成共識(shí)的明牌。

2023年2月15日，住建部宣布，經(jīng)歷3年時(shí)間，查清了全國(guó)近6億棟城鄉(xiāng)房屋建筑數(shù)據(jù)，以及80多萬(wàn)處市政設(shè)施數(shù)據(jù)。

這個(gè)數(shù)據(jù)公布的同時(shí)，全國(guó)各類房屋建筑首次有了“數(shù)字身份證”。也就是把全國(guó)的住房都標(biāo)記GPS坐標(biāo)，相當(dāng)于賦予身份標(biāo)識(shí)，下一步可以開(kāi)展大數(shù)據(jù)上的精準(zhǔn)施策。

開(kāi)征房產(chǎn)稅、空置稅的基礎(chǔ)工作就是摸清家底，比如說(shuō)每個(gè)城市到底有多少房子，都在哪個(gè)身份證號(hào)下，哪個(gè)地段，面積多大，戶型是啥，什么時(shí)候什么價(jià)位買入的，是否空置等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)一目了然。

在土地出讓金繼續(xù)下滑，地方財(cái)政捉襟見(jiàn)肘的當(dāng)下，開(kāi)征房產(chǎn)稅的的可實(shí)施性已經(jīng)具備。

為此，我們一直做著其他相關(guān)的準(zhǔn)備，比如說(shuō)清除體制內(nèi)的痼疾，下圖是國(guó)家層面的最新態(tài) 度表達(dá)。

稅費(fèi)改革，在一定程度上，是要去動(dòng)既得利益者們的蛋糕。

尤其是現(xiàn)階段，房子都在指揮部人的手里，讓黃老爺們自割一刀太困難。

所以，頂層一直在利用輿論放大鏡，專門(mén)對(duì)準(zhǔn)長(zhǎng)期游離于公眾視野之外的體制公務(wù)員，而與之相反的，是明星八卦和各種娛樂(lè)新聞的熱度直線下降。

2023年剛開(kāi)年，這樣的輿論趨勢(shì)更加明顯。

公職人員情色風(fēng)月新聞那是一個(gè)接著一個(gè)，成都陳區(qū)長(zhǎng)、揚(yáng)州戴局長(zhǎng)、焦作郭主任、這又來(lái)了個(gè)贛州李縣長(zhǎng)，東西南北聚齊了，接二連三的干部涉及生活作風(fēng)被曝光。

體制和公務(wù)編被輿論放大鏡盯上，本身就是國(guó)家層面緩和管理矛盾的一種重要手段。

整個(gè)大環(huán)境困難的當(dāng)前，市場(chǎng)民眾賺錢難，消費(fèi)低，而旱澇保收的公務(wù)員群體，越發(fā)的優(yōu)越感爆棚，更加激化了矛盾沖突。

前一段“好好干，日子會(huì)越來(lái)越甜”被全網(wǎng)嘲諷，說(shuō)的就是普通人苦干，“其他人”更甜。

總得來(lái)講，整個(gè)社會(huì)還是勞動(dòng)保障不完善、社保公平不具備、公共服務(wù)不均等……。

在這些公共福利缺失的大問(wèn)題面前， 一輪體制內(nèi)的大洗牌，必定會(huì)到來(lái)，這是任何時(shí)代都會(huì)必然存在的向內(nèi)改革階段。

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